十四讲再保险

1、第二十三章 再保险第一节第一节 再保险概述再保险概述 一、一、 再保险的概念再保险的概念二、二、 再保险的作用再保险的作用三、三、 再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系一、一、 再保险的概念再保险的概念再保险又叫分保，它是保险人将自己承保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。分类：分类：1.根据险种根据险种分为财产险再保险和人身险再保险；2.根据责任限制根据责任限制分为比例再保险和非比例再保险；3.分保合同形式分保合同形式分为临时再保险、合同再保险和预约再保险。中国再保险集团大厦中国再保险集团大厦图片来源： 将自己承担的保险责任转让出去的保险人叫原保险人(公司)、分出人(公司

2、)、直接保险公司；接受转让责任的保险人叫做再保险人(公司)、分入人(公司)或分保接受人。在再保险关系中，分出人要向分入人转嫁风险和责任，因此需要相应地支付一部分保费给分入人，叫做分保保费；分出人承保业务需要费用，因此，它也要向分入人收取一定的费用，称为分保手续费或分保佣金。二、二、 再保险的作用再保险的作用( (一一) ) 分散风险分散风险从理论上来说，根据可保风险条件的要求，保险人在其经营过程中，应当尽量做到保险标的在数量上尽可能地多，并且保险标的具有同质性。通过再保险，可以将巨额风险转为小额风险，分散给其他的保险人，从而由多家保险人来共同承担风险。( (二二) ) 限制责任限制责任1. 1

3、. 限制每一风险单位的责任限制每一风险单位的责任保险人在制订分保计划时，首先应当确定每个风险单位的自留额，以规定自己对该风险单位所承担的最高责任限额。超出部分再通过再保险的方式分散。2. 2. 限制一次巨灾事故的责任积累限制一次巨灾事故的责任积累3. 3. 限制全年的责任积累限制全年的责任积累保险人要将一年内发生的赔款控制在一定的限度内，还必须安排超额损失再保险，以解决全年的责任积累问题。( (三三) ) 扩大承保能力扩大承保能力保险公司必须满足监管部门规定的最低要求的偿付能力。由于保险公司业务量的计算不包括再保险费，因此，通过再保险，就可以达到在不增加资本的情况下增加业务量的目的。( (四四

4、) ) 促进保险业的竞争促进保险业的竞争再保险的存在和发展使得小型保险公司得以生存，促进保险业的竞争。( (五五) ) 形成巨额联合保险基金形成巨额联合保险基金通过再保险，可以将各个独立的、为数较少的保险基金联合起来，形成巨额保险基金。虽然这种联合并不是以正式明文规定的形式将多家保险公司的基金合并起来，但通过再保险的分出、分入业务，将超过自身能够承担的风险责任相互转移和分散，这实际上就是起到了一种联合保险基金的作用。三、三、 再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系在再保险合同中，原保险人的权利是在特定条件下，向再保险人分摊赔款，其义务是向再保险人缴纳分保保费；再保险人的权利则是收取分保保费，

5、义务是在发生保单所规定的保险事故时承担分保责任。可见，再保险合同只对原保险人和再保险人具有约束力，而与原保险业务中的被保险人无关。( (一一) ) 再保险与原保险的联系再保险与原保险的联系从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同的存在为前提的，两者的联系：1.再保险人的责任以原保险人的责任为限;2. 原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效;3. 在订立再保险合同时，根据最大诚信原则，原保险人应将原保险合同中的投保人(被保险人)的声明及保证的内容如实转告再保险人。( (二二) ) 再保险与原保险的区别再保险与原保险的区别再保险又是脱离原保险合同而独立存在的合同，二者之间有着明显的区别：1.1

6、.合同的当事人不同合同的当事人不同原保险合同的当事人是保险人和投保人，而再保险合同的当事人都是保险人。2.2.合同的性质不同合同的性质不同原保险合同在财产保险合同上表现为补偿性，在人身保险合同上表现为给付性。再保险合同是再保险人对原保险人承担分保责任，因而不论是财产保险还是人身保险的再保险，都表现为分摊性合同。第二节第二节 再保险的合同形式再保险的合同形式一、一、 临时再保险合同临时再保险合同二、二、 固定再保险合同固定再保险合同三、三、 预约再保险合同预约再保险合同一、一、 临时再保险合同临时再保险合同临时再保险合同即原保险人和再保险人为了进行临时再保险而签订的合同。特点：特点：对于临时分保

7、的业务，分出公司和分入公司均可自由选择。优点：优点：不论是分出公司还是分入公司都具有灵活性，选择余地大。缺点：缺点：(1)只有在全部临时分保业务安排完毕后，原保险人才可能对保户承保，这样有可能失去机会，影响业务的开展。(2) 由于必须逐笔安排业务，及到期续保，手续繁杂，容易增加营业费用的开支。适用：适用：那些新开办的或不稳定的业务、合同分保中规定除外的或不愿放入合同的业务、超过合同分保限额或需要超赔保障的业务。 二、二、 固定再保险合同固定再保险合同 为进行固定分保而签订的合同。它是用事先签订合同的方式来使分出公司和分入公司自动履行再保险合同的权利和义务，又被称做合同再保险或强制性的再保险。凡

8、属固定再保险合同规定范围内的业务，分出公司必须按照合同规定的条件向分入公司办理分保；而分入公司则必须接受分保，承担保险责任，不得拒绝。固定分保合同对于分出公司和分入公司都有“强制性”。在固定再保险合同下，分出公司不必向再保险人逐笔通知承保业务，分入公司可以自由接受业务，处理赔款。这种分保方式可以使得再保险人获得大量的业务。此外，合同双方的当事人有着更密切的共同利害关系。受双方欢迎。三、三、 预约再保险合同预约再保险合同介于临时再保险合同与固定再保险合同之间的一种合同。临时再保的性质：对分出公司来说，在合同内订明的业务种类与范围中 的各项业务是否分出、分出多少可以自由决定；固定再保险的性质：对分

9、入公司来说，对于分出公司分出的业务只有接 受的义务，不能拒绝。预约再保险主要适用于某些有特殊性危险的业务，或者因某种原因必须与其他业务分开的业务。如运输险中某一段特别危险的航线、从事某一特殊性质贸易的船舶的保险等。此类合同较受分出人欢迎而不太受分入人欢迎。第三节第三节 再保险的业务方式再保险的业务方式 一、一、 比例再保险比例再保险二、二、 非比例再保险非比例再保险一、一、 比例再保险比例再保险比例再保险是原保险人与再保险人以保险金额为基础，计算比例分担保险责任限额的再保险。( (一一) ) 成数再保险成数再保险成数再保险是分出人以保险金额为基础，将每一风险单位划出一个固定比例即一定成数作为自

10、留额，然后把其余的一定成数转让给分保接受人。优点优点：保费和赔款的计算等手续较简单；分出人和分入人具有共同的 利害关系。缺点：缺点：对于保额较小的业务，分出人虽然有能力自留，但按照合同规 定必须分出，从而会损失一部分保费收入。适用：适用：小公司、新公司和新业务，特别受分入公司的欢迎。 ( (二二) ) 溢额再保险溢额再保险是分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额即溢额的部分转给分入公司。分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费，摊付分保赔款。优点优点：溢额再保险合同中的分出人可以根据业务的质量确立不同的自留 额，对于每一风险单位的责任以自留额

11、为限，因此有利于发挥大 数定律的作用；此外，分出公司对自留额以内的业务可全部自 留，从而可以减少保费的支出。缺点缺点：这种再保险的保费及赔款的计算较成数再保险烦琐。适用适用：各种保险业务，特别是火险与船舶险等。二、二、 非比例再保险非比例再保险又称超额损失再保险。它是一种以赔款为基础，计算自赔限额和分保责任限额的再保险。按协议费率计算。( (一一) ) 锁定损失超赔再保险锁定损失超赔再保险以每一风险单位的赔款为基础，确定分出公司自负赔款责任的限额即自赔额；超过自赔额以上的赔款，由分入公司负责，责任以内的由分出公司自己负责(即将损失“锁定”在某一个范围以内)的再保险。( (二二) ) 巨灾事故超赔再保险巨灾事故超赔再保险以一次巨灾事故中多数风险单位的累积赔款为基础计算赔款额的再保险。它可以被看做是锁定损失超赔再保险在空间上的扩展。( (三三) ) 累积超赔再保险累积超赔再保险又称赔付率超赔，它是以一定的时期(如一年)责任的累积为基础来计算赔款的一种再保险。当赔款总额过高致使其赔付率超过规定的赔付率时，超过部分由分入人负责。累积超赔再保险可以被看做是锁定损失超赔再保险在时间上的延伸。第四节第四节 法定再保险与自愿再保险法定再保险与自愿再保险法定再保险是由法律法规规定必须进行的再保险，这种再保险