保险学课件第十一讲

1、保险学保险学 Insurance第三篇第三篇 保险经营保险经营第第11章章 保险市场经营主体保险市场经营主体 保险市场经营主体保险市场经营主体 保险市场概述保险市场概述 保险市场的经营主体保险市场的经营主体 保险市场上的需求和供给保险市场上的需求和供给 国际保险市场国际保险市场第第1节节 保险市场概述保险市场概述 保险市场的概念保险市场的概念 保险市场保险市场(Insurance Market)是市场的一种形式。由是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义和狭义

2、之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。 保险市场的特点保险市场的特点 1、直接经营危险、直接经营危险 2、预期性、预期性 3、非即时结清性、非即时结清性 4、政府干预性、政府干预性 保险市场的要素保险市场的要素 1、保险市场的主体：保险商品的供给方、保险、保险市场的主体：保险商品的供给方、保险市场的需求方、保险市场的中介方市场的需求方、保险市场的中介方 2、保险市场的客体、保险市场的客体 ：保险商品：保险商品 3、交易价格、交易价格 ：即保险费：即保险费 保险市场的类型保险市场的类型 世界保险市场，一般分为完全

3、竞争型市场、垄断世界保险市场，一般分为完全竞争型市场、垄断型市场、垄断竞争型市场和寡头型市场四种。型市场、垄断竞争型市场和寡头型市场四种。 完全竞争型保险市场：市场上存在众多保险公司，每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品，任何公司都自由进出市场，所有公司都是价格的接受者，并掌握充分信息。但现实中真正意义的完全竞争型保险市场是不存在的。 垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进入保险市场。在这种市场中，没有任何竞争，没有任何竞争，消费者没有选择余地，只能购买垄断公司的保险产品，垄断公司可以轻易获得超额利润。 垄断竞争型保险市场：存在着若干处于垄断地

4、位的大公司和大量的小公司，各公司提供有差别的同类产品，保险公司能够较自由地进出市场，各公司提供有差别的同类产品，保险公司能够较自由地进出市场，各公司之间竞争激烈。但由于大公司的存在，市场中仍有较强的垄断势力。垄断因素和竞争因素并存。 寡头型保险市场：比垄断竞争型市场的垄断程度更高，市场中只存在着少数几家相互竞争的保险公司，其他保险公司进入市场较难。这种竞争是不充分的。这类型的保险市场普遍存在于世界上许多国家。 保险市场机制保险市场机制 1、市场机制的一般原理：、市场机制的一般原理：价值规律：主要作用合理配置保险资源。价值规律：主要作用合理配置保险资源。在保险市场上，竞争力强、盈利水平高的保险在

5、保险市场上，竞争力强、盈利水平高的保险公司与缺乏竞争力、盈利水平低的公司可能同公司与缺乏竞争力、盈利水平低的公司可能同时并存。但这种情况只是暂时的，价值规律将时并存。但这种情况只是暂时的，价值规律将引导各种生产要素，如资金、技术、人力资源引导各种生产要素，如资金、技术、人力资源等流向竞争力强的公司，从而完成资源的更优等流向竞争力强的公司，从而完成资源的更优化配置。价值规律促进了信息技术的提升和应化配置。价值规律促进了信息技术的提升和应用。用。 供求规律供求规律:保险价格受供求关系影响很大。从长期保险价格受供求关系影响很大。从长期看，供给和需求是大致相等的，但在短期内，保险看，供给和需求是大致相

6、等的，但在短期内，保险公司不能准确地预测出顾客的需求，因此不能提供公司不能准确地预测出顾客的需求，因此不能提供相应的供给，这样供求关系将会失衡，保险价格就相应的供给，这样供求关系将会失衡，保险价格就会波动。但它并不是决定价格的唯一因素。会波动。但它并不是决定价格的唯一因素。危险发生的概率是决定价格的一个内在因素，危险发危险发生的概率是决定价格的一个内在因素，危险发生概率高，其价格就高；反之，其价格就低。生概率高，其价格就高；反之，其价格就低。预付保费的可能的投资收益，保险公司的营销和管理预付保费的可能的投资收益，保险公司的营销和管理成本。成本。 竞争规律：将形成一套优胜劣汰机制，使保险竞争规律

7、：将形成一套优胜劣汰机制，使保险资源的单位效益达到最大化。资源的单位效益达到最大化。 2、保险市场机制的作用、保险市场机制的作用保险市场的分类保险市场的分类 1、财产保险市场与人身保险市场、财产保险市场与人身保险市场 2、国内保险市场与国际保险市场、国内保险市场与国际保险市场 3、原保险市场与再保险市场、原保险市场与再保险市场 4、自愿保险市场与强制保险市场、自愿保险市场与强制保险市场 第第2节节 保险市场的经营主体保险市场的经营主体 保险人保险人 保险人，是指依法登记并获准经营保险业务的保险人，是指依法登记并获准经营保险业务的企业法人，其组织形式主要有保险股份有限公企业法人，其组织形式主要有

8、保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政府保险组织等。政府保险组织等。 保险股份有限公司 优点：1、产权关系明确，运营效率高。2、通过股份制能够集聚大规模的资本，可以开展大规模的保险经营活动，广泛地分散风险，充分发挥大数法则的作用，极大地提高公司的财务稳定性，为被保险人提供更多的保障。 3、采用固定费率制。 4、拥有众多的专业人才。 5、通常通过独立的代理人、经纪人出售保险 缺点：1、所提供的保障范围将受限制。 2、对危险控制的十分严格，给付条件加以过多限制，被保险人难以得到足够保障。 3、保险费率过高相互保险组织与合作保险组织 是保

9、险市场的重要组成部分 同股份保险公司的区别 保险股份有限公司：保险人与被保险人完全分离，被保险人不得参与公司管理。采用固定费率制。 相互保险组织与合作保险组织 被保险人就是保险人，公司为全体投保人所有，投保人能参与管理。收费方式多种。个人保险组织 劳合社英国伦敦的劳合社是世界最大、历史最悠久的保险机构。它出具的保单条款、制定的费率在世界保险市场一直被效仿。 职能1、收集全世界的有关保险资料并对危险损失作出完整记录；2、帮助其成员处理理赔事务、监督各地区的救难与维修工作；3、为会员提供进行保险交易的场所；4、制定保险交易规则，仲裁纠纷，开发新险种，并为会员寄送保险单。 劳合社的成员： 1、承保会

10、员。2、非承保会员。3、年费会员。4、准会员。 它有一套完备的财务制度，每一个加入劳合社的会员，都要有雄厚的财力并愿意承担无限责任。加入后，劳合社将对其账目实行定期检查。另外，劳合社还成立各种基金来保障被保险人的权益，如存款保证金，保费信托基金，中央保证基金、保险业务准备金等。 美国纽约的保险交易所 类似于劳合社的保险机构。 区别：纽约保险交易所的成员不负无限责任，它们的责任只限于作为成员所必需拥有的资金，而且不像劳合社那样对其成员进行严格的管理，它所承担的业务也是其他保险组织不愿承担的高风险业务，因此，其资信、经营状况远不如劳合社。政府保险组织 该组织通常都类似于政府机构，其管理体制一般是行政式的，由国家的立法对其承保范围、承保对象、保障制度作出规定、强制承保。 保险市场中介保险市场中介 保险市场中介，是指介于保险人之间或保险人与保险市场中介，是指介于保险人之间或保险人与保险客户之间，专门从事保险业务中介活动并从保险客户之间，专门从事保险业务中介活动并从中获取报酬的企业或个人。它主要有保险代理人、中获取报酬的企业或个人。它主要有保险代理人、保险经纪人、保险公估人。保险经纪人、保险公估人。 保险代理人：是指根据保险人的委托