电子支付法律问题

1、电子支付法律问题电子支付法律问题5.45.4网上银行法律问题网上银行法律问题5.15.1电子支付概述电子支付概述5.25.2电子支付法律规范电子支付法律规范5.35.3电子货币法律电子货币法律5.55.5网络虚拟财产的法律问题网络虚拟财产的法律问题5.1电子支付概述p电子支付的概念电子支付的概念p电子支付的方式与流程电子支付的方式与流程5.1.15.1.1电子支付的概念电子支付的概念 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式。狭义狭义也称为网上支付，是指在电子商务的应用和推广中，为顺利完成整个交易过程所建立起的一套通用的电子交易

2、支付方法和机制。广义广义是指支付系统中所包含的所有以电子方式，或者称为无纸化方式进行的资金的划拨与结算。电子支付电子支付电子支付发展的五个阶段：电子支付发展的五个阶段： 银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算； 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等；资等； 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；上取款、存款等操作； 利用银行销售点终端（利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服）向客户提供自动的扣款服务，此为

3、现阶段电子支付的主要方式；务，此为现阶段电子支付的主要方式； 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。直接转帐结算，形成电子商务环境。 与传统的支付方式相比，与传统的支付方式相比， 电子支付的特征电子支付的特征 电子支付是采用先进的技术进行款项支付的。电子支付是采用先进的技术进行款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台因特网之中。因特网之中。 电子支付使用的是最先进的通信手段。电子支付使用的是最先进的通信手段。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势电

4、子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势5.1.25.1.2电子支付的方式电子支付的方式 在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种： 一是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程； 二是票据，多用于企业的商贸过程； 三是信用卡，即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类： 一是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 二是电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 三是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。 信用卡类 ： 这种电子支付方式的基本作法是通过

5、专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。 包括现金卡、记账卡、购物卡、支票卡等 电子货币类 电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。 电子支票类: 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传

6、递的。 中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者。 银行体系包括四大国有商业银行（中国银行、农业银行、建设银行、工商银行），十几家小型商业银行，数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社，合资银行以及外国银行的分行和办事机构。 三家政策性银行也提供一些支付服务。(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行) 全国电子资金汇兑系统大约三分之二异地支付交易是通过这些系统进行清算的。我国现代化电子支付清算系统我国现代化电子支付清算系统人 民 银 行清 算 系 统总中心商业银行总行清算系统商业银行城市清算系统人民银行清算系统城市中心商业银行总行清算系统国 际 清算系统商业银行城市清算系统我国目前的支

7、付系统我国目前的支付系统1.1.全国手工联行系统全国手工联行系统2.2.全国电子联行系统全国电子联行系统电子联行系统的业务流程电子联行系统的业务流程1.汇出行（商业银行分支行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分支行）3.清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行3.3.同城清算所同城清算所4.4.全国电子资金汇兑系统全国电子资金汇兑系统自1996年底起，四大国有商业银行，即工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，都用电子资金汇兑系统取代了原来的手工联行。2/3以上的异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的电子支付的法律关系电子支付

8、的法律关系 电子支付的当事人：电子支付的当事人： 基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成。 客户（付款人）、商家（收款人） 资金划出或接收的个人或团体。 客户银行、商家银行 收款人或付款人的开户银行 认证机构认证机构 中国金融认证中心中国金融认证中心(CFCA) (CFCA) 支付网关支付网关 是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商构内部数据的设备，或由指派的第三方处

9、理商家支付信息和顾客的支付指令。家支付信息和顾客的支付指令。 支付网关系统的组成：主控模块；通信模块；数据处理模块；数据库模块；统计清算模块；查询打印模块；系统管理功能设计模块；异常处理模块；安全模块。 金融专用网 当事人之间的法律关系：当事人之间的法律关系： 款人与受款人之间是买卖合同关系。 付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系。 付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。网上支付体系的基本组成简图 商户的开户银行认证中心CA客户的开户银行客户的开户银行商家 Internet客户开户行金融专用网络金融专用网络客户(支付工具)CA认证中心商家(后台服务器)支付网关支付网关

10、客户开户行 基于基于Internet公共网络平台公共网络平台 的网上的网上 支付体系构成支付体系构成电子支付系统的功能电子支付系统的功能 1 1、实现对各方的认证、实现对各方的认证 2 2、对业务进行加密保密确保数据的完整性、对业务进行加密保密确保数据的完整性 3 3、保证业务的完整性和不可否认性、保证业务的完整性和不可否认性 4 4、多支付协议支持多方贸易、多支付协议支持多方贸易 工商银行的基本情况工商银行的基本情况 u 中国工商银行（中国工商银行（）于）于19841984年成立，全面年成立，全面承担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，承担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，

11、20052005年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中中国工商银行股份有限公司国工商银行股份有限公司”；u 20062006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。u 19971997年年12 12 月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，并于并于20002000年年2 2月正式开办网上银行业务。月正式开办网上银行业务。 工商银行的工商银行的基本情况基本情况 u 2000 2000 年电子银行交易额为年电子银行交易额为2 2 万亿元；到万亿元；到2008

12、 2008 年，企业年，企业网上银行实现交易额网上银行实现交易额110.50 110.50 万亿元，个人网上银行实现万亿元，个人网上银行实现交易额交易额9.77 9.77 万亿元。万亿元。u 工商银行网站先后被英国的工商银行网站先后被英国的银行家银行家杂志、美国的杂志、美国的环球金融环球金融杂志评为杂志评为“全球最佳银行网站全球最佳银行网站”、“中国中国最佳企业网上银行最佳企业网上银行”，从，从20032003年起连续六年被年起连续六年被环球金环球金融融评为评为“中国最佳个人网上银行中国最佳个人网上银行” 工商银行的工商银行的基本情况基本情况 工工 商银行的商银行的基本情况基本情况 工商银行的

13、工商银行的基本情况基本情况 工商银行的商业模式工商银行的商业模式 u 中国工商银行的战略目标是中国工商银行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内最大零售商业银行。最大零售商业银行。u 工商银行网上银行的目标工商银行网上银行的目标：是通过大力发展电子银行，：是通过大力发展电子银行，构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，使用媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，使用户需要的功

14、能基本上都能够通过网上银行实现，让客户户需要的功能基本上都能够通过网上银行实现，让客户可以足不出户就能够安全便捷地办理银行业务。可以足不出户就能够安全便捷地办理银行业务。 战略目标战略目标 工商银行的商业模式工商银行的商业模式模式模式 u 主要包括企业客户与个人网络客户主要包括企业客户与个人网络客户u 截止到截止到20092009年年6 6月，工商银行个人网上银行客户数达到月，工商银行个人网上银行客户数达到48494849万户；企业客户总数达到万户；企业客户总数达到127.45127.45万户。万户。 目标用户目标用户产品与服务产品与服务u 工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为工商

15、银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为客户提供包括账户查询、转账、客户提供包括账户查询、转账、7 72424小时汇款、缴费小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是目前国内功能最强大的网上银行之一。目前国内功能最强大的网上银行之一。产品与服务产品与服务 工商银行的商业模式工商银行的商业模式 u 企业网上银行企业网上银行工行财工行财e e通通u 个人网上银行个人网上银行金融金融 家家 赢利模式赢利模式u 企业业务收费企业业务收费

16、 u 个人业务收费个人业务收费 u 电子商务收费电子商务收费 工商银行的商业模式工商银行的商业模式 u 企业和个人服务收入包括服务费、交易费和工本费等；企业和个人服务收入包括服务费、交易费和工本费等； u 电子商务收费包括服务费用和交易费。服务费主要指特约电子商务收费包括服务费用和交易费。服务费主要指特约单位开通服务费，每个单位开通服务费，每个B2BB2B、B2CB2C、C2CC2C特约单位不低于特约单位不低于20002000元；交易费包括工商银行账户在线支付元；交易费包括工商银行账户在线支付B2BB2B（B2CB2C、C2CC2C）业务、工商银行商城业务等收费。）业务、工商银行商城业务等收费

17、。 u 工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方位服务渠道全面转型。位服务渠道全面转型。 工商银行的经营模式工商银行的经营模式 （1）构建完整的网上银行服务体系）构建完整的网上银行服务体系 u 在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站、银企互联、贵宾室、财务室、网

18、上支付结算等多种国内首、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首创的产品。创的产品。u 工商银行工商银行“金融金融 家家”个人网上银行，不仅具有十四大类、个人网上银行，不仅具有十四大类、七十余项功能，更配备了七十余项功能，更配备了U U 盾、口令卡等领先的安全工具，盾、口令卡等领先的安全工具，成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。 （2）创新网上银行产品与服务）创新网上银行产品与服务 工商银行的经营模式工商银行的经营模式 u 一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活动

19、，吸引了大量客户使用网上银行。动，吸引了大量客户使用网上银行。u 二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导客户体验和使用。客户体验和使用。u 三是积极利用网点开展营销。三是积极利用网点开展营销。（3）注重网上银行业务推广）注重网上银行业务推广 工商银行的经营模式工商银行的经营模式 u 在技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的在技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的SSL SSL 协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。络入侵检

20、测系统，构建了立体的安全防护体系。u 在业务应用方面在业务应用方面, , 推出了网上银行客户身份确认，一是推出了网上银行客户身份确认，一是使用具有专利技术的客户证书使用具有专利技术的客户证书U U盾，二是使用电子银行盾，二是使用电子银行口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。 安全技术安全技术 工商银行的技术模式工商银行的技术模式 u 工商银行从系统安全保障、客户身份识别、交易过程和工商银行从系统安全保障、客户身份识别、交易过程和业务流程控制等三个方面进行银行端的风险布防。业务流程控制等三个方面进行银行端的风险布防。 风险管理风险管理 工商银行的管理模式

21、工商银行的管理模式 u 网上银行还有效促进了银行自身的发展。网上银行还有效促进了银行自身的发展。u 一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质客户、竞争新客户的利器，有效提升了稳定优质客户、竞争新客户的利器，有效提升了银行的核心竞争力。银行的核心竞争力。u 二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。的压力。u 三是节约大量运营成本。三是节约大量运营成本。 结论结论 u 工商银行的网上银行业务也容易被竞争对手复制工商银行的网上银行业务也容易被竞争对手复制和模仿。和模仿。u 互联网环境下用户的忠诚度

22、不高，因为用户的转互联网环境下用户的忠诚度不高，因为用户的转移成本很低，很容易就可以换一家银行实现同样移成本很低，很容易就可以换一家银行实现同样的功能。的功能。u 工商银行应该通过区分用户的需求，体现出自己工商银行应该通过区分用户的需求，体现出自己的特色业务，进一步增加用户的使用粘性。的特色业务，进一步增加用户的使用粘性。 建议建议 杨先生在卡上存入100万元，第二天卡内就少了995050元，仅剩下4950元，而此时卡、USB Key等文件资料都还好好地躺在他的保险柜里。为此，杨先生将银行告上法庭，索赔100万元。法院作出一审判决，认为原告未妥善保管密码是巨款被取走的原因，遂驳回其诉讼请求，并

23、判令其负担案件受理费13800元。杨先生说：“因业务需要，我与第三方约定对此100万元存款双控，也就是双方同时控制账号”，这就是本案的关键。 经过分析，问题终于浮出水面，主要原因就是该用户开通了网上银行,设置了网上银行的密码,设置了帐户安全方式：USBKEY验证，但是他却将帐户、密码告诉了第三方，以为第三方没有USBKEY就无法转帐，看起来好像是没有问题的，但实际操作中，该用户应该在USBKEY下载了证书之后再将密码告诉第三方。 问题就出在该用户还没有下载USBKEY证书就把密码告诉了第三方，那么第三方很容易就可以去再买个USBKEY，马上下载证书，配合密码就可以转款了。像这种双方控款的情形，

24、应该是查询密码可以告诉第三方，转款密码不能告诉任何人。现在一般的网上银行都是设置查询密码和转帐密码的，转帐密码是绝对不可以告诉任何人的。 总结：用户开户后应该尽快登陆网上银行,按提示下载证书,设置新的查询和取款密码等。如果你开户时密码让第三方知道了，那么，第三方可以马上登陆银行网站，抢在你的前面把合法的证书下载到他的电脑上面，或者装进他的USBkey中，那么他就变成了合法的用户。所以，必须尽快得到证书并保护好自己的密码。10万元通过网银被盗2012年8月，为方便支取现金，在温州永嘉做生意的洪荣尧在当地农业银行的营业所申办了一张借记卡。2012年10月，洪荣尧发现借记卡被取现10.25万元，而自

25、己并未取款，遂向当地警方报案。 经调查，2012年11月22日，有人假冒“洪荣尧”名义持伪造的身份证，到农行温州分行开通了网上银行业务，并获取了网上银行的客户证书和密码。注册成功后，犯罪嫌疑人在2013年3月2日通过网上银行,成功将洪荣尧借记卡内资金分两次划转至他人账户，后又领取了该笔款项。 由于被冒领的款项无从追回，洪荣尧将农业银行永嘉支行告上法庭。永嘉县人民法院于2013年3月做出一审判决，银行赔偿储户全部损失，并支付利息。农行向温州市中级人民法院提出上诉，案子被发回重审。2013年8月，永嘉县重审认为，银行方担主要责任，应承担洪荣尧90损失。宣判后，农行永嘉支行再次上诉。最终，温州市中院

26、维持永嘉县法院重审判决，即银行应承担储户90%损失，向储户洪荣尧支付本金92250元，并支付利息。储户洪荣尧承担损失的10%。农行错误很明显 永嘉县法院认为，银行未能审核网上银行注册人资料的真实性,导致犯罪嫌疑人通过持有伪造的身份证开通网上银行业务，获取网上银行的客户证书和网银密码，进而冒领了储户的存款。因此，银行在受理网上银行注册过程中存在严重过错。法院认为，正因为银行自身违规操作，所以不能以 “凡是凭客户证书和密码进行操作皆视为客户本人所为，银行不承担任何责任”这一格式条款作为推卸责任的理由。 律师观点 广盛律师事务所律师刘春泉的意见更为直接，他称，在本案例中，农行永嘉支行犯下的错误很低级

27、。开通网上银行服务，需要储户持本人身份证前往银行柜台开通。在犯罪嫌疑人持有的伪造身份证号码，与储户的身份证号码完全不同的情况下，农行永嘉分行竟为嫌疑人开通网上银行业务，绝对是没有把好关。网银案储户索赔难度大律师称，民事法律原则是 “谁主张，谁举证”，但大部分网上银行被盗案，储户是无法举证的。90%的网上银行被盗案是因为密码泄露，但密码泄露的方式多种多样，比如木马病毒、黑客攻击，还有无意识的泄露等。由于无法举证是银行的责任，储户打赢官司的几率为零。虽然有些银行称网上银行技术很先进，比如使用U盾、口令卡、密码等手段来保护账户资金安全，但任何电子商务的应用，都存在技术风险和法律风险5.2电子支付法律

28、规范p电子支付指引电子支付指引（第一号）（第一号）p第三方支付立法第三方支付立法 根据参与主体的不同，电子支付可分为发生在银行之间的电子支付、银行与其客户间的电子支付以及其他支付服务组织与其客户之间的电子支付。 随着电子商务的发展，作为银行向客户提供的新型金融服务产品，大量的电子支付服务面对的是个人消费者和商业企业在经济交往中产生的一般性支付需求，服务的对象数量众多、支付需求千差万别，与人们日常生活息息相关，对社会影响广泛。 保证这类电子支付系统的独立性和效率，非常重要。 因此，电子支付立法应以调整银行和客户之间的关系为主线，引导和规范境内发生的银行为客户提供的电子支付业务。目目 的的 为了给

29、电子支付业务的创新和发展创造较为宽松的制度环境，促进电子支付效率的提高，保障电子支付安全，本着在发展中规范，以规范促进发展的指导思想， 2005年10月26日，中国人民银行发布了电子支付指引（第一号）（中国人民银行公告2005第23号，以下简称指引），对银行从事电子支付业务提出指导性要求，以规范和引导电子支付的发展。 指引所称的电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。意义意义对银行的要求对银行的要求其他规定其他规定对安全性的规

30、定对安全性的规定 由于电子支付业务具有很强的国际性和技术性，银行凭借自身力量已有些力不从心。随着电子支付的发展，一些非银行组织从事电子支付业务已成为电子支付发展的不可逆转的趋势。 第三方支付的出现符合电子商务的发展需要，也是网上支付业务创新的具体表现形式之一。 第三方支付在消费者和银行之间架起一道桥梁，具有支付网关或者内部结算的作用。 第三方支付平台这种模式对现行金融制度有一定的突破，目前主要存在以下一些法律问题需要关注。第三方支付服务的法律性质第三方支付服务的法律性质国内的第三方支付平台采取的办法大多是试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。但是从所有这些第三方支付平台实际业务运行来

31、看，在为买方和卖方（特别是为买方）提供第三方保障的同时，将有大量的资金沉淀下来。用户资金在第三方支付平台的账户产生的利息归谁所有按照商业银行法的规定，吸收存款、发放贷款、办理结算是银行专有的一种业务。很多第三方支付企业为了绕开吸收公众存款这种说法，极力主张是从事代理收款服务。事实上，这种代理服务也是银行的业务，仍然属于特许业务。非银行机构从事这方面的业务意味着法律上的某种突破。可以这样说，目前很多第三方支付平台客观上已可以这样说，目前很多第三方支付平台客观上已经具备了银行的某些特征，甚至被当作不受管制经具备了银行的某些特征，甚至被当作不受管制的银行。的银行。第三方支付的法律责任问题第三方支付的

32、法律责任问题 目前许多国家并无专门法律调整电子支付法律关系，一般而言，是通过一组合同群来调整各方当事人之间的法律关系，由合同法和侵权法调整。 但是，如果将电子支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整，消费者的合法权益往往得不到充分保障，因为在电子支付的合同群中，作为消费者仅有接受与否的权利，但无决定合同内容的自由，消费者因其弱势地位往往难以得到有效保护。第三方支付的安全问题第三方支付的安全问题金融监管机构，应该密切注意第三方支付可能存在的风险。目前国内的第三方支付进入门槛不高，国家也没有严格的资质审查，大量的小支付公司不断出现，而这些公司，通常要求消费者在其平台上开立一个支付账户用于消

33、费者在该平台上的消费支付，消费者能对该账户进行重复充值，这些支付平台实质上充当了发起行的角色，取代了银行职能，直接支配交易款项，存在违反合同约定调用资金安全的风险。同时，监管机关难以跟踪其内部资金流向，这就给国家对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。中央银行在充分引导发挥第三方网上支付业务积极作用的同时，还应当对非银行机构从事网上支付业务采取必要的监管措施，加强管理，以规范其健康发展。第三方支付的电子货币管理问题第三方支付的电子货币管理问题在第三方支付平台上，买卖双方对账户进行充值时可能会把一些钱先存进去，对支付服务提供服务商来说，相当于发行一种电子货币，将来表现形式上

34、可能会有所不同，但基本上都属于电子货币发行行为。从国际上电子支付发展来看，基于网络发行的电子货币将来肯定是网上支付一个很重要的工具，但是目前在国内，对电子货币的性质、发行主体、使用范围等等这些方面确实在规定上还是空白从事网上支付可能涉及基于网络或一些软件会发行电子货币，随着电子商务的发展，规模和范围到一定程度后，会对现有货币体系产生冲击。人民银行目前正在积极开展立法工作，加强对第三方支付的监督和管理。在第三方支付机构的管理方面，正在制定支付清算组织管理办法，将非银行机构纳入清算体系统一管理。 支付宝的基本情况支付宝的基本情况 u 支付宝网络技术有限公司（支付宝网络技术有限公司（，网站首页，网站

35、首页如图如图8-48-4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团于阿里巴巴集团于20042004年创办。年创办。u 支付宝用户覆盖了支付宝用户覆盖了C2CC2C、B2CB2C、以及、以及B2BB2B领域，截止到领域，截止到20201212年年1212月，支付宝注册用户突破月，支付宝注册用户突破8 8亿，日交易额达到亿，日交易额达到1010亿，亿，20122012年年1111月月1111日，支付宝完成了日，支付宝完成了1.0581.058亿笔交易亿笔交易创下了单日交易量的新高。创下了单日交易量的新高。 支付宝的基本情况支付宝的基本情况 支付宝的

36、基本情况支付宝的基本情况 u 目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过商家已经超过4646万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。 支付宝的基本情况支付宝的基本情况 七大功能七大功能u 我要收款我要收款 u 我要付款我要付款 u 生活助手生活助手 u 交易管理交易管理 u 我的支付宝我的支付宝 u 安全中心安全中心 支付宝的基本情

37、况支付宝的基本情况 图：支付宝的价值网络图：支付宝的价值网络 支付宝的基本情况支付宝的基本情况 支付宝的商业模式支付宝的商业模式 u 支付宝的目标是支付宝的目标是打造全球最大的电子支付服务提供商，打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市场、无线、并逐渐向海外市场、无线、B2B B2B 等领域开展全方位的拓等领域开展全方位的拓展。展。u 其经营宗旨就是其经营宗旨就是致力于为中国电子商务提供致力于为中国电子商务提供“简单、安简单、安全、快速全、快速”的在线支付解决方案。的在线支付解决方案。 战略目标战略目标目标用户目标用户u 支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供支付宝刚创立时的

38、目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。阿里巴巴旗下网站提供支付平台。 支付宝的商业模式支付宝的商业模式 产品与服务产品与服务支付宝交易支付宝交易 支付宝账户支付宝账户 支付宝的增值服务支付宝的增值服务-红包与认证红包与认证 支付宝推荐物流公司服务支付宝推荐物流公司服务 支付宝的商业模式支付宝的商业模式 赢利模式赢利模式u非淘宝卖家的技术服务费非淘宝卖家的技术服务费u支付宝账户收款或

39、付款服务费支付宝账户收款或付款服务费 支付宝的商业模支付宝的商业模式式 非淘宝卖家的技术服务费非淘宝卖家的技术服务费, ,即向非淘宝网卖家收取一定比即向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%1.5%，淘宝网，淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。用户可以继续免费使用支付宝。支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和“交易流量交易流量”，向用户收取一定比例的服务费用，向用户收取一定比例的服务费用 支付宝的商业模式支付宝的商业模式 u 会员免费积聚大量人气；会员免费积聚大量人气；u 与

40、各大银行、金融机构合作，圈地电子支付；与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付；u 推出推出“全额赔付全额赔付”等措施，打造安全信用体系等措施，打造安全信用体系u 积极扩展外部商家，试水海外市场积极扩展外部商家，试水海外市场 支付宝的经营模式支付宝的经营模式 手印文化手印文化u 在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的承诺。与其说承诺。与其说“手印文化手印文化”是支付宝的企业文化是支付宝

41、的企业文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业务形态，具有极强的个体指导意义，务形态，具有极强的个体指导意义， 支付宝的管理模式支付宝的管理模式 裸奔计划裸奔计划u 当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在公司楼内跑上一圈。公司管理层把公司楼内跑上一圈。公司管理层把“裸奔裸奔”当成当成一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可一剂团队融合

42、的良药，下属员工把完成项目后可以正大光明、开开心心地驱动项目负责人以正大光明、开开心心地驱动项目负责人“裸奔裸奔”当成对自己的犒劳。当成对自己的犒劳。“裸奔计划裸奔计划”不但纵向融不但纵向融合了团队，还调动了团队成员的积极性。合了团队，还调动了团队成员的积极性。 支付宝的管理模式支付宝的管理模式 家族管理家族管理u 采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族的品牌，在公司的内部推广品牌，

43、通过这样一个的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个东西，能够把家族组合起来。东西，能够把家族组合起来。 支付宝的管理模支付宝的管理模式式 风险管理风险管理u 支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“724小时小时”的用户保护。的用户保护。u 2007年年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门月，支付宝建立了专门的风险管理部门 支付宝的管理模式支付宝的管理模式 u 支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，

44、商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以扩展业务范畴扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记录录,为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。 结论与建议结论与建议 结结 论论u 支付宝对银行依赖性强支付宝对银行依赖性强u 由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周

45、转进而影响到系统的结算效率缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。便利，形成潜在的金融风险。u 另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争 结论与建议结论与建议 结结 论论建议建议u 树立公信度树立公信度,做好信用中介做好信用中介u 强化市场细分强化市场细分,提供多元化的支付模式提供多元化的支付模式,提高市场竞争力提高市场竞争力 u 密切与银行的关系密切与银行的关系 结论与建议结论与建议 5.3电子货币法律p电子货币的

46、法律性质电子货币的法律性质p电子货币的法律关系电子货币的法律关系p电子货币引发的法律问题电子货币引发的法律问题电子货币的法律性质电子货币的法律性质电子货币一般是指以电子设备和各种交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的非现金流通的货币。是以电子计算机技术为依托的一种新型的支付工具，具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等优点。关于电子货币是否为货币的一种形态，在我国银行法中尚无明确规定。但根据电子商务在现实中的发展来看，我国实际上已经认可其作为货币的一种形态。电子货币与现有货币并不相斥，实际上电子货币是以现金、

47、存款等货币的现有价值为前提，通过其发行者将其电子信息化之后制造出来的，从这个意义上讲，电子货币是以现有通货为基础的二次性货币。 电子货币的法律关系电子货币的法律关系 电子货币交易中主要存在着发行人与消费者之间的法律关系、发行人与商户之间的法律关系以及消费者与商户之间的法律关系。 各国法律大多都认为，这些法律关系属于合同关系。 事实上，电子货币的运作就是通过这一组合同群，来调整涉及各方当事人之间的法律关系的。发行者与消费者之间的法律关系发行者与消费者之间的法律关系发行人与商户之间的法律关系发行人与商户之间的法律关系消费者与商户之间的法律关系属于消费合同关系。但由于其以电子货币支付的特点，使得这一

48、消费合同与一般消费合同存在着较大的不同：一般消费合同以法定货币进行支付，转移的是法定货币的所有权，与法定货币的发行人没有任何联系，而该消费合同则是以电子货币进行支付，转移的仅是消费者对电子货币发行人所享有的回赎请求权，而不是所有权。因此，从电子货币交易的角度来说，消费者和商户之间结成了电子货币债权转让的合同法律关系，消费者向商户转让的是对发行人享有的储存价值的请求权，其对价则是商户提供的货物或服务。 消费者与商户之间的法律关系消费者与商户之间的法律关系电子货币支付系统使用合同关系是电子货币储存价值的回赎关系存在的前提和条件，电子货币储存价值的回赎关系则是电子货币交易的结果电子货币引发的法律问题

49、电子货币引发的法律问题出现上述状况的原因出现上述状况的原因我国电子货币立法滞后我国电子货币立法滞后 虚拟货币腾讯虚拟货币腾讯Q币币u 20022002年，腾讯公司依托即时通讯工具年，腾讯公司依托即时通讯工具QQQQ推出了推出了Q Q币，作币，作为购买其互联网增值服务的凭据，并采取逐级代理的模为购买其互联网增值服务的凭据，并采取逐级代理的模式在全国发售。用户购买式在全国发售。用户购买Q Q币，既可以到各地的经销点币，既可以到各地的经销点（一般在网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充（一般在网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、手机话费等其他方式购买。值、网上汇款、手机话费等其他

50、方式购买。Q Q币的面值币的面值有有1 1、2 2、5 5、1010四种，四种，1Q1Q币的价格为币的价格为1 1元人民币。元人民币。 腾讯腾讯Q币币基本情况基本情况 u 根据腾讯公司根据腾讯公司20092009年二季度财务报表的数据，互联网增年二季度财务报表的数据，互联网增值服务收入为值服务收入为21.621.6亿元人民币，占总收入近亿元人民币，占总收入近74.9%74.9%，其，其增值服务的主要收入交易媒介就是增值服务的主要收入交易媒介就是Q Q币。币。u 腾讯腾讯Q Q币的利益相关者主要包括币的利益相关者主要包括Q Q币支付用户、为腾讯分币支付用户、为腾讯分销销Q Q币的分销商、与腾讯公

51、司进行战略合作的信息产品币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品提供商或接受提供商或接受Q Q币支付的信息产品提供商以及通过网络币支付的信息产品提供商以及通过网络进行进行Q Q币与人民币交易的信息产品提供商等，币与人民币交易的信息产品提供商等， 腾讯腾讯Q币币基本情基本情况况 腾讯腾讯Q币币基本情基本情况况 u 根据腾讯公司根据腾讯公司20092009年二季度财务报表的数据，互联网增年二季度财务报表的数据，互联网增值服务收入为值服务收入为21.621.6亿元人民币，占总收入近亿元人民币，占总收入近74.9%74.9%，其，其增值服务的主要收入交易媒介就是增值服务的主要收入交易媒介就是Q Q

52、币。币。u 腾讯腾讯Q Q币的利益相关者主要包括币的利益相关者主要包括Q Q币支付用户、为腾讯分币支付用户、为腾讯分销销Q Q币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品提供商或接受提供商或接受Q Q币支付的信息产品提供商以及通过网络币支付的信息产品提供商以及通过网络进行进行Q Q币与人民币交易的信息产品提供商等，币与人民币交易的信息产品提供商等， 腾讯腾讯Q币币商业模商业模式式 u Q Q币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买QQ QQ 会员服务、会员服务、QQ QQ 网络游戏中的虚拟装备、网络游戏

53、中的虚拟装备、QQ QQ 网络游戏中网络游戏中的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考虑，衍生出来的。然而由于虑，衍生出来的。然而由于QQQQ的庞大用户群以及的庞大用户群以及Q Q 币充币充值的便利性，值的便利性，Q Q 币很快风行用户之间，成为流行的时尚币很快风行用户之间，成为流行的时尚。 战略目标战略目标目标用户目标用户u 腾讯的主要目标用户群年龄集中于腾讯的主要目标用户群年龄集中于1818岁至岁至3434岁之间。岁之间。u 目前目前Q Q币的使用者超过币的使用者超过2 2亿人。亿人。u 随着随着Q Q币的盛行，出现了一批职业币的盛行

54、，出现了一批职业Q Q币交易人员，如币交易人员，如Q Q币的币的各级代理商，倒卖各级代理商，倒卖Q Q币的币的“倒爷倒爷”。还有部分不以游戏为。还有部分不以游戏为乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和装备（或称道乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和装备（或称道具）卖给第三方，以换取现实货币的具）卖给第三方，以换取现实货币的“金币农夫金币农夫”。 腾讯腾讯Q币币商业商业模式模式 Q币功能币功能 腾讯腾讯Q币币商业模商业模式式 u 第一阶段，即在第一阶段，即在Q Q币产生之初，只能用来购买腾讯公司自币产生之初，只能用来购买腾讯公司自身提供的各种增值服务，如购买身提供的各种增值服务，如购买QQQQ

55、秀帽子、秀帽子、QQQQ秀头像、网秀头像、网络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的QQQQ会员、会员、QQQQ音乐、音乐、QQQQ游戏、游戏、QQQQ宠物等服务。宠物等服务。u 第二阶段，随着第二阶段，随着QQQQ在国内即时通讯领域中霸主地位的确立在国内即时通讯领域中霸主地位的确立，Q Q币除了自家的产品外，币除了自家的产品外，Q Q币还可以在互联网上购买其他币还可以在互联网上购买其他游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜索服务及交纳宽带费用等。索服务及交纳宽带费用等。 腾讯

56、腾讯Q币币流通模流通模式式 u 第一阶段是用户使用第一阶段是用户使用Q Q币支付腾讯公司所提供的内部增值币支付腾讯公司所提供的内部增值服务，即服务，即人民币人民币Q Q币币内部增值服务内部增值服务。此时为防止用户。此时为防止用户将将Q Q币回兑为人民币，腾讯公司将币回兑为人民币，腾讯公司将Q Q币与用户账号绑定，用币与用户账号绑定，用户之间不能进行户之间不能进行Q Q币转账，人民币与币转账，人民币与Q Q币只能进行单向流通币只能进行单向流通，Q Q币仅作为一种可以进行在线支付的工具币仅作为一种可以进行在线支付的工具( (商品商品) )。 一级市场+二级市场 腾讯腾讯Q币币流通模流通模式式 u

57、目前目前Q Q币的二级市场交易已经进入到了第二阶段，此时用币的二级市场交易已经进入到了第二阶段，此时用户间进行户间进行Q Q币买卖交易大多是通过币买卖交易大多是通过C2CC2C交易平台直接完成的交易平台直接完成的，通过这一平台，通过这一平台, ,用户可以非常方便的购得自己所需的用户可以非常方便的购得自己所需的Q Q币币，进而用购得的，进而用购得的Q Q币支付各种商品或服务。币支付各种商品或服务。 腾讯腾讯Q币币流通模流通模式式 u 为方便网民为方便网民Q Q币支付，腾讯推出了币支付，腾讯推出了Q Q币支付卡（简称币支付卡（简称Q Q币卡）币卡）u Q Q币支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在

58、线、电话、币支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在线、电话、信用卡、手机、短信、神州行卡、其他非银行卡、会员等信用卡、手机、短信、神州行卡、其他非银行卡、会员等多种支付方式，多种支付方式，Q Q币支付卡可多次进行在线支付、充值、消币支付卡可多次进行在线支付、充值、消费等操作，直至卡内余额为零；费等操作，直至卡内余额为零；u 为了促进为了促进Q Q币的使用，腾讯在全国建立了币的使用，腾讯在全国建立了Q Q币渠道代理销售。币渠道代理销售。 腾讯腾讯Q币币经营模式经营模式 u Q币的出现，减少了小额电子支付的麻烦以及降低银行账币的出现，减少了小额电子支付的麻烦以及降低银行账户泄密的风险，方便用户购买

59、腾讯公司推出的虚拟产品，户泄密的风险，方便用户购买腾讯公司推出的虚拟产品，从而给腾讯公司带来了巨额利润。从而给腾讯公司带来了巨额利润。u 从从2005年开始，年开始，Q币的流通范围已经突破了腾讯体系内部币的流通范围已经突破了腾讯体系内部，Q币被网民们当作了可以购买网游装备或交换其他网络币被网民们当作了可以购买网游装备或交换其他网络服务的网上服务的网上“流通币流通币”。 结论与建议结论与建议 总结总结u Q币是否会冲击人民币的法定货币地位币是否会冲击人民币的法定货币地位 u Q币回兑人民币渠道与洗钱问题币回兑人民币渠道与洗钱问题 结论与建议结论与建议 问题争议问题争议u 运营商也不要一味的只是为

60、了赚钱，而不顾用户的利益，运营商也不要一味的只是为了赚钱，而不顾用户的利益，更不能触犯国家的法律或钻法律的漏洞，只有把用户利益更不能触犯国家的法律或钻法律的漏洞，只有把用户利益放在第一位，才能够得到更多的用户，同时才能够使放在第一位，才能够得到更多的用户，同时才能够使Q币币真正成为服务于广大网民，方便广大网民使用腾讯各项服真正成为服务于广大网民，方便广大网民使用腾讯各项服务的工具，这样才能够达到双赢的目的。务的工具，这样才能够达到双赢的目的。 结论与建议结论与建议 建议建议5.4网上银行法律问题p电子银行业务管理办法电子银行业务管理办法p电子银行的安全问题电子银行的安全问题p网上银行业务的风险