汽车信贷与保险教案

1、武武汉汉工工程程职职业业技技术术学学院院 汽汽车车信信贷贷与与保保险险 教教案案任课教师：唐璐编写时间：2008.8适用班级：高职汽车专业总学时数：32使用教材： 张晓华 汽车信贷与保险 机械工业出版社 第一章 汽车消费信贷概述第一节第一节 信贷与消费信贷信贷与消费信贷一、一、信贷的含义与特征信贷的含义与特征（一）含义：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益) （二）特征：1、偿还性；2、增殖性 3.一种借贷行为二、二、消费信贷的含义与特征消费信贷的含义与特征（一

2、）含义：说白了是贷款消费。金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。1998 年以来，为支持扩大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进

3、消费、拉动经济增长起到了积极作用。 消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。 封闭式信贷：封闭式信贷： 抵押贷款 汽车贷款 分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷） 开放式信贷：开放式信贷： 旅游与娱乐卡 透支保护 百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨 Visa、万事达 MasterCard）（二）特征：1.利率水平高 2.成本费用高 3.违约风险大 4.利率敏感性低 5.规模变动呈周期性三、消费信贷的作用：消费信贷的作用：1.是调节生产与消费的有

4、力杠杆 2.通过购买力的提前实现来平衡和调节消费 3.能调节社会总供给与总需求的矛盾 4.抑制“高利贷”的活动范围四、消费信贷的种类四、消费信贷的种类（一）消费信贷的分类 1.按用途分类：商品信贷 服务信贷 2.按提供者分类：商业信贷或零售信贷 银行信贷或现金信贷 3.按贷款和还款方式分类：循环信贷 分期付款信贷 一次还清贷款（二）我国消费信贷的主要种类 1.个人住房贷款：个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。 (1)个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房

5、公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。 (2)个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。 (3)个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。 2.担保贷款：包括保证贷款，抵押贷款和质押贷款。（1）抵押贷款：抵押贷款人按担保法 规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可做抵押物的

6、财产包括： 1)抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物； 2)抵押人依法取得的国有土地使用权； 3)贷款人认可的其他财产。 贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。抵押权设事实上后，所有能够证明抵押物权属的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。 （2）按揭贷款（3）质押贷款：质押贷款是指贷款人按担保法 规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 可作为质押的质物包括；国库券(国家有特殊规定的除外)，国家重点建设债券、金融债券、AAA 级企业

7、债券、储蓄存单等有价证券。出质人应将权利凭证交与贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明。 3.分期付款：分期偿还本金和利息的贷款，1）首期支付款 2）契约期限 3）利息与费用。 直接贷款：由银行和资金的最终使用者商定的贷款 间接贷款：银行通过那些零售商向顾客提供融资的贷款第二节第二节 汽车消费信贷汽车消费信贷一、一、 我国汽车信用消费前景分析我国汽车信用消费前景分析我国汽车普及程度在世界属低水平，轿车的人均保有量仅仅为每万人 20 辆，是世界上人均拥有轿车最少的国家之一。一项涉及全国 71 个城市的大型调查表明，到 1998 年底，

8、我国城市家庭汽车拥有量占全国汽车总保有量 1100 万辆的 8%，即不到 90 万辆。中国汽车调研会在全国抽取 31.5 万户城市家庭进行入户调查，历时 4 个月完成的中国城市家庭拥有汽车状况调查报告显示，家庭汽车拥有率最高的城市是深圳，为 4.6%；其后依次是昆明、西宁、西安、北京；最低的城市是南京、杭州、贵阳，为 0.4%；而拥有全国最大轿车生产基地的上海，私人轿车拥有率仅为 0.6%。虽然我国汽车消费信贷的发展刚刚起步，但是汽车信用消费的前景非常可观。近年来，我国私人购买轿车的需求量年平均增长 28.1%，大大超过了同期国内非私人汽车需求量年均增长 6.8%的速度。较低的家庭汽车拥有量和

9、较高的汽车需求增长表明，在收入提高、消费门槛降低等条件具备的情况下，汽车消费信贷将大有作为。二、我国汽车消费信贷存在的问题二、我国汽车消费信贷存在的问题1998 年我国人均 GDP 超过 700 美元，根据国际经验，这样的水平正是发展汽车消费信贷的有利时机。居民有强烈的需求，又具备比较稳定的偿还能力，然而缘何汽车消费信贷发展如此困难呢？1.个人信用制度尚未建立个人信用制度尚未建立在美国，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，

10、不但节约了贷款成本，还有利于银行集中精力完善风险管理。其他国家也建立了类似的机构。日本建立了个人信用信息中心，全国共有“全国银行个人信用信息中心”、 “邮购系统的 CIC”和消费金融系统的“全国信用信息联合会”三家提供个人资信情况的机构。由于有了信用保证，取得消费贷款的手续也十分简便。消费者以消费信贷的方式购物与一般购物在付款手续上并没有多少差别，只要在未来有能力偿还贷款，消费者就可以随时取得消费信贷。我国个人信用制度还没有建立，没有任何一家机构能够提供消费者个人的信用资料。由于中国人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，再加上防范风险的客观要求，各家商业银行已经出台的消费信贷业务在贷款条

11、件和贷款手续方面没有太大差别，各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，其资格要求之高、条件之苛刻、手续之烦琐，把绝大部分的消费者排除在外。2.担保和保险制度上存在较多问题担保和保险制度上存在较多问题办理汽车消费信贷的另一个难点集中在担保和保险问题上。汽车消费贷款的担保方式有三种：抵押、质押、保证(第三方担保)。抵押是指以固定资产如房屋、车辆做抵押；质押是指以国库券(固定面额的国库券或凭证式国库券)、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单做质押；第三方担保是指企事业法人做第三方连带责任保证。目前的情况是，有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数

12、，大多数贷款人往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。而且以房产抵押需要由房屋管理部门进行评估、抵押登记，但评估有效期只有 1 年，办理过程比较麻烦。依据担保法 ，学校和机关是不能做担保的，私人企业原则上也不能做担保。社会上有担保能力的单位和个人又不愿提供担保，使贷款人无法按要求申请银行贷款。而简便易行、国外早有先例的以所购车辆抵押担保的方法在国内仍行不通。在保险方面，保险公司的“履约保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。 保险法规定，凡违法行为均属保险免除责任，而且，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。3.贷款机构和贷款支持的

13、车型太少贷款机构和贷款支持的车型太少美国消费者贷款的 45%是由商业银行完成的，除了商业银行以外，销售财务公司在发放消费信贷数量上也十分可观，规模仅次于商业银行。销售财务公司长期从事为汽车经销商的分期付款销售合同提供资金的业务，汽车票据约占这些公司发放的消费贷款的 70%。除了汽车制造商的财务公司外，许多地方性的消费财务公司、信用社等在消费信贷机构中增长也很快。日本的情况与美国类似，除了商业银行从事消费信贷以外，还有许多从事个人消费信贷的机构和一些专门从事贷款中介业务的各类公司。主要有专门向工薪阶层提供消费信贷的，日本称做“SARAKIN”的金融公司和票据贴现公司，还有当铺、信用卡公司、邮购公

14、司和综合租赁公司等。我国提供汽车消费贷款的机构仅限于国有商业银行和一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展。在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行不约而同地把车型范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。车型的限制导致了汽车消费信贷发展的不平衡。4.贷款对象选择条件苛刻，门槛过高贷款对象选择条件苛刻，门槛过高即使在国外，也不是所有的人都能够参与到汽车消费贷款中来，只有那些收入稳定、信誉良好、有偿还能力的人才能够取得汽车消费贷款。我国汽车消费信贷对借款人条件的规定是：借款人如果是个人，则必须具有完全民事行为能力，具有稳定的职

15、业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供有效的抵押物或质押物，或由有足够的贷款偿还能力的个人或单位作为保证人，能够支付规定限额的首期付款，并满足贷款人规定的其他条件；如果借款人是具有法人资格的企业、事业单位，则必须具有偿还贷款的能力，在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款，有贷款人认可的担保，并满足贷款人规定的其他条件。这些条件等于为汽车消费信贷定了一个较高的门槛，能够跨过这道门槛的消费者少之又少。一项调查显示，分期付款购买桑塔纳私车者的平均月收入为 5 660 元。调查结构表明，月收入在 4 000 元6 000 元之间的购车者比例最高，占总数的 40.7%；月收入在 10 00

16、0 元以上者列第二，占 28.8%。余下依次为：2 000 元4 000 元者占 15.9%；月收入在 2 000 元以下和 8 000元10 000 元之间各占 7.3%。若购车者选择首付 30%购买桑塔纳普通型轿车，在首付 38051元之后，每个月将支付 3 960 元。加上每月用于养车的费用近 1500 元，只有月收入保证在5060 元以上，才有可能通过分期付款“圆轿车梦”。5.税费过重与地方保护主义盛行制约了汽车消费信贷的发展税费过重与地方保护主义盛行制约了汽车消费信贷的发展加在汽车上的税费又多又滥，是影响汽车消费的绊脚石。在消费环节，只有在发达国家才征收消费税，发展中国家一般都不征收

17、。在我国，其他商品也不征收消费税，惟独轿车难以幸免；在购置轿车时，还设置了购置费。除了这些固定费用，车轮子转起来，还少不了名目繁多的买路钱。而且在汽车的使用过程中，各级地方政府还巧立名目设立各种款项，如计划外汽车验证费等等，有些地方的费用多达 12 种。地方保护主义也成为汽车消费的主要障碍。有些地方规定购置外地汽车要交纳上牌照费，这无形中限制了汽车消费。6.宏观经济政策不配套宏观经济政策不配套1999 年 3 月中国人民银行出台关于开展个人消费信贷指导意见 ， 指导意见允许所有中资商业银行开办消费信贷业务。 指导意见虽然在一定程度上对于汽车信用消费的开展起到了推动作用，但是要大规模开展汽车信用

18、消费还存在许多制度障碍。第一，计划经济时代遗留下来的公车制度是扩大汽车消费贷款的一大障碍第一，计划经济时代遗留下来的公车制度是扩大汽车消费贷款的一大障碍。目前国民经济处于转制时期，大多数城市和地区仍沿袭“领导配专车，职工坐班车，有事要公车”的福利乘车制度。这种公家出钱行个人方便的公车制度严重影响了消费者的购车热情，也成为启动汽车消费信贷市场的一个历史性障碍。第二，公共产品的供给不足是制约汽车消费信贷发展的瓶颈。第二，公共产品的供给不足是制约汽车消费信贷发展的瓶颈。随着汽车保有量的不断不升，道路交通狭窄、人车拥挤等问题日渐突出，城市基础设施建设达不到多数家庭拥有轿车的标准。与此相联系的是各地对私

19、人车牌的限制。第三，收入与社会保障制度第三，收入与社会保障制度。居民的收入水平与现实的汽车消费水平之间的差距，不是仅仅依靠消费信贷所能彻底解决的。当前，我国的养老、医疗、失业救济等社会保障制度还没有完全建立起来，人们在作出重大消费决策之前仍有许多后顾之忧。随着国家房改的深化和福利分房制度的取消，许多消费者首选的消费对象是住房，其次才是汽车。住房消费要用去半生的积蓄，在我国整体收入水平尚不太高的今天，汽车消费贷款完全被群众接受还需要一段时间。 第四，法律滞后拖了维权的后腿第四，法律滞后拖了维权的后腿。在理论上，汽车消费者的权益受到现行民法 、 消费者权益保护法 、 产品质量法的保护，但是在具体执

20、行过程中，与上述法律相配套的法律法规还不完善，没有具体的实施细则。目前实行的新“三包”规定并没有将汽车列入其目录中，因此，不少汽车厂家有意无意回避更换、退货的义务，对消费者的投拆采取推委、搪塞之举。况且，一旦发生法律纠纷，一般的法律原则是“谁主张，谁举证”，由于目前国内对汽车质量的科学检测体系还不完善，普通消费者对汽车专业技术知识的掌握与了解少之又少，在质量纠纷的举证上往往处于不利的地位。三、发展我国汽车信用消费的对策和建议三、发展我国汽车信用消费的对策和建议鉴于我国经济的发展水平，家用汽车的导入期不可能太短，而家用汽车市场形成的初期，由于各种宏观制度的不健全，汽车信用消费只有两种选择。一种是

21、战略性设想，即先把重点放在建立健全各种制度，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障，这是一个长远的战略，不是短期内能够完成的；另一个战术性对策，是在目前的市场条件下所能够采取的切实可行的方法，即由汽车经销商、保险公司和银行联手，共同分担汽车信用消费的风险，扩大汽车信用消费的总体规模。1.制度建设制度建设针对目前困扰汽车消费信贷的各种障碍，逐步建立健全个人信用制度，扩大全社会道路交通等公共产品的投资，减轻各种不合理的税费负担，改革用车制度，彻底清除地方保护主义障碍，培育二手车市场，减少其他汽车消费信贷的不利因素。(1)改革公车制度，培育二手车市场，把对汽车的潜在需求变为现实需

22、求，扩大汽车消费改革公车制度，培育二手车市场，把对汽车的潜在需求变为现实需求，扩大汽车消费的总体规模。的总体规模。改革计划经济时代沿袭的“领导配专车，职工坐班车，有事要公车”的福利乘车制度，把私人消费度的概念提到公车改革的方案中来。所谓私人消费度是指汽车纯消费行为在汽车使用中的比重。在每一辆车的使用中，都可以分为三种情况：一是用于营利；二是用于消费；三是用于其他。我国公务车目前也不合理地拥有一定程度的消费度，国家应推进公务车改革，使公务车的私人消费度尽可能趋于零，让本应由个人承担的公务车私人消费部分所耗费的费用分摊到私人头上。改革以后，那些原本分摊在公车上的私人消费度的一部分可能转变为市场消费

23、需求。我国每年旧车更新比例不到 30%，旧车市场以每年 20%30%的速度递增，但是目前每年约 80 万辆的旧车交易规模、180 亿元的交易额，相对于新车市场，二手车市场的规模和影响有限。其主要原因有三：一是与旧车交易相关的法规不完善，导致旧车在所有权转让、估价、售后服务等方面存在大量的问题。特别是在鉴定估价这个关键环节上，人为的因素、随意的成分比较大。二是我国汽车报废制度落后，所有的非营运类国产车一律强制 10 年、进口车 12 年报废，影响了二手车市场的发育。三是旧车消费环境有待改善。有调查显示，交易一辆旧机动车平均要过 10 余道关，所交税费占交易额的 10%15%。如果从消费环境着手，

24、推进二手车市场的扩容，加大国内新车的需求，不仅可以取消国产车和进口车的不平等待遇，对汽车消费信贷的发展也会有很大的促进作用。(2)建立健全个人信用制度，降低银行汽车消费信贷的风险。建立健全个人信用制度，降低银行汽车消费信贷的风险。建立覆盖全社会的公共信息网，为居民确定惟一的社会保障代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用。与社会公共信息网的建设相配套，建立健全银行个人消费信贷中介服务机构，分散、减轻银行所承担的风险。目前实行的储蓄实名制，有利于政府对个人金融资产进行有效管理，保障居民的合法权益，同时也为个人信用制度的建立和社会公

25、共信息网的开发奠定了基础。(3)消除地方保护主义，削减汽车消费的税费负担，把各种限制消费的政策变为鼓励消费消除地方保护主义，削减汽车消费的税费负担，把各种限制消费的政策变为鼓励消费的政策。的政策。我国加入 WTO 将是大势所趋，根据协议，加入 WTO 后中国的汽车关税税率从目前的 80%100%，每年分阶段削减，2006 年降到 25%，同年取消进口车配额。也就是说，随着关税的逐步降低，进口车和国产车的价格都会下降，汽车价格会越来越低。因此，目前实行外地车征收额外的牌照费、单双号限制等地方保护主义措施并不能救当地汽车于水火，等到外国生产商进入以后，中国被保护惯了的汽车生产商难以应对强敌。当务之

26、急是尽快取消各种地方保护主义政策，让中国的汽车生产商在竞争环境中学会生存，这是对汽车生产企业最好的保护，也是扩大信用消费的重要步骤。针对汽车消费中的高额税费负担问题，实行养路费、附加费、运管费等改为燃油税，改一次性高额支付为长期性支付，减轻购车者负担。把各种限制消费的措施变为鼓励消费的政策。2.银行、保险公司和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模银行、保险公司和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模根据目前的情况，如果银行为了控制风险，维护自身的利益，按照十分苛刻的条件提供贷款，会使汽车贷款业务停步不前，带来很大的投资损失。汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通

27、管理部门要通力合作，把车辆保险及车主个人寿险引人汽车消费贷款，减少银行信贷风险；要改变以“非汽车”物品为担保方式，简化贷款程序，为拓展汽车消费信贷提供有力的支持，这是当前银行扩大投资收益、经销商增加销售收入的最佳选择。从长期看，汽车制造商和经销商进入汽车消费信贷领域将是我国汽车市场发展的必然趋势，这仅仅是一个时间早晚的问题。银行与汽车经销商联手，加上保险公司的配合，给三方都会带来好处。银行与汽车经销商或制造商合作，不但可以比较容易地了解汽车市场的情况，而且可以利用汽车经销商的销售网络推销自己的消费信贷产品，赚回可观的投资收益；经销商有了银行的支持，必然减少资金周转的压力，同时也有利于提高产品的

28、竞争力，增加汽车的销售收入；有了经销商的担保，保险公司在低风险的条件下又多收了许多保费，扩大了自身的市场占有率。银行与汽车经销商、保险公司的合作可谓“一石三鸟”。第三节第三节 汽车消费信贷模式汽车消费信贷模式一、我国汽车消费信贷的两种主要模式一、我国汽车消费信贷的两种主要模式 （一）直客模式 推崇的是“一站式服务”，它指的是购车人首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车

29、及汽车租赁等一系列增值服务。直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职。 这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最大的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。 (二)间客模式 指的是“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、

30、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。主要包括以经销商为主体和汽车金融公司为主体两种模式。以经销商为主体的间客模式，其流程如图 1 所示。其特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商需要以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。以经销商为主体的间客模式，风险由经销商与保险公司共同承担。目前，以经销商为主体的间客模式又有新的发展，从原来客户必须购买保险公司的保证保险到经销商不再与保险公司合作，客户无须购买保证保险，经销商独自承担全部风险。以汽车金融公司为主体的间客模式，其流程如图 2 所示。该模式主要由汽车金融公司对购买者的资住调

31、查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这种形式中，风险由金融公司、经销商和保险公司三家共同承担。在我国，这些专业汽车信贷服务主体的出现，不仅体现了银行、经销商、汽车金融公司等相关部门在服务意识上的一个重要转变，也标志着我国汽车信贷服务正朝着多元化方向发展，汽车信贷服务也将在激烈的竞争中实现质的飞跃。二、我国汽车消费信贷的类型二、我国汽车消费信贷的类型 （一）银行提供的汽车消费担保贷款 1.概念：商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。操作过程：由银行与汽车经销商向购车人一次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保险，公证机构为购车者提供保

32、险和公证。当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三方偿还贷款或用抵押，质押物品的处理收入偿还贷款。 2.种类：（1）汽车抵押贷款 （2）汽车按揭贷款 （3）汽车质押贷款 （4）第三方担保贷款：经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷款申请人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。（二）分期付款形式的汽车消费信贷 分期偿还本金和利息的贷款，1）首期支付款 2）契约期限（通常在两年至五年之间） 3）利息与费用。 1.分期付款与银行消费信贷的比较 汽车消费贷款是银行向申请购车的借款人发放的是担保贷款，而分期付款则是一种促销方式。 2.分期付款的类型:1)汽车的

33、生产企业或经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款，风险由生产企业或经销商承担。 2）由银行向汽车经销商提供贷款，经销商向购车借款的消费者提供分期付款，风险由银行和经销商双方共同承担。三、汽车消费信贷的还款方式三、汽车消费信贷的还款方式 （一）等额本息法和等额本金法（一）等额本息法和等额本金法等额本息还款方式等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。每月还款额贷款本金月利率+贷款本金月利率/(1月利率)还款总期数-1) 等额本金还款方式等额本金还款方

34、式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。每月还款额=P/m+(P-累计已还本金)*I P 为贷款本金，I 为月利率 m 为贷款总期数（月）每月本金=总本金/还款月数 每月利息=（本金-累计已还本金）*月利率 （二）按月还款和按季还款（二）按月还款和按季还款 （三）递增法和递减法（三）递增法和递减法第二章 汽车消费信贷操作及赢利模式第一节 汽车消费信贷的中心环节一、贷款申请二、贷前调查及信用分析贷款申请人认真填写“

35、贷前预审表I”交银行初审。 银行通过“贷前预审表I”初步完成对申请人的贷款资格审查，对符合银行贷款标准的申请人，银行通知贷款申请人准备个人贷款申请资料。 1.对借款者品质的调查 2.对借款者资本金的信用分析 3.对借款者担保物的调查三、贷款的审批与发放 银行审批消费贷款时，经常采用两种方法，一种是经验判断法 另一种是信用评分和数量分析法四、贷后检查及贷款的收回第二节第二节 汽车消费信贷的程序汽车消费信贷的程序一、对汽车消费贷款的规定一、对汽车消费贷款的规定 1.银行向在银行签订了“汽车消费贷款合作协议书”的特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购车的贷款 2.对象是在中国国境内由固定住所的中国

36、公民及企业，事业法人单位 3.贷款必备的条件 4.贷款期限及利率 5.贷款金额二、汽车消费信贷各参与单位及操作程序 （一）参与汽车消费信贷的各有关单位及职责 （二）汽车消费信贷各有关单位的操作程序 1.汽车消费信贷中经销商的业务流程2.汽车消费信贷中公证部门办理购车公证程序3.汽车消费信贷中办理保险及机动车辆保险的程序4.汽车消费贷款中银行审批程序（三）消费者申请汽车消费信贷的程序1.消费者申请汽车消费信贷的条件2.消费者申请汽车消费信贷的操作流程(四)汽车消费信用购车的其他注意事项第三节第三节 分期付款售车的操作分期付款售车的操作一、申请分期付款购车的条件一、申请分期付款购车的条件 （一）分

37、期付款售车的客户范围 （二）办理分期付款所需的资料 1.银行方面所需的资料 2.经销商所需客户档案保存资料 （三）对借款人的担保要求二、分期付款售车的程序二、分期付款售车的程序 （一）贷款程序 （二）销售程序 （三）还款程序 （四）违约处理第四节第四节 第三方全程担保售车的操作第三方全程担保售车的操作一、贷款的条件一、贷款的条件二、贷款的金额，期限和利率二、贷款的金额，期限和利率 1.贷款金额 采用第三方保证方式的，借款人支付首期款不得少于 40%，借款最高限额为车款的 60% 采用质押方式的，借款人支付首期款不得少于 20%，借款的最高限额为车款的 80% 2.贷款期限 采用第三方保证方式的

38、，最长不超过三年（含三年） ，采取质押方式的，最长不超过五年（含五年） 3.贷款利率 按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并随利率的变化调整，一年一定。三、保险条款三、保险条款 投保险种为“车损险，第三者责任险，全车盗抢险” ，投保期限按贷款年限先投保 1/2 时间，但不得低于一年，车款未付清还应在经销商制定的保险公司继续投保另外 1/2 时间。四、办理汽车消费贷款的程序四、办理汽车消费贷款的程序五、借款人承担的违约责任五、借款人承担的违约责任六、如何解决经济纠纷六、如何解决经济纠纷七、单位贷款购车的操作程序七、单位贷款购车的操作程序第五节第五节 汽车消费信贷公司服务赢利模式汽车消费信贷公司

39、服务赢利模式一、汽车消费信贷公司赢利模式的条件与基础一、汽车消费信贷公司赢利模式的条件与基础 1.集团利润转移 2.集团政策扶持二、汽车消费信贷机构赢利模式的选择二、汽车消费信贷机构赢利模式的选择基本赢利模式：指传统的以汽车消费信贷利差，销售代理返利和保险代理增值赢利模式：指在基本赢利模式之上附加了金融资本运作所构成的利润模式 （一）汽车消费信贷机构当前的基本赢利模式 1.信贷息差利润模式 2.汽车销售利润模式 3.维护修理利润模式 4.保险发行代理利润模式 （二）汽车消费信贷机构服务增值性赢利模式 1.汽车消费信贷机构服务中采用增值性赢利模式的必要性 2.汽车消费信贷机构服务增值型赢利运用资

40、金的组成 3.汽车消费信贷机构资金运用的原则及其作用 （1）汽车消费信贷机构资金运用的原则 1）比例原则：汽车消费信贷机构服务公司的整个资产进行划分，大致将 2/3 的资金投入到以传统赢利模式运营的业务之中，以确保公司业务的稳定性。将大约 1/3 的资金，最后是一些非规则的分散的资金，在进行精确的组合后，投资到以增殖性赢利模式运营的业务项目下，以期获得较大的收益。 2）安全原则 3）收益性原则：要求投资收益大于投资成本，即投资收益的最小期望值应大于相应资金存入银行所获得利息与投资费用支出之和。 4）流动性原则：在不损失价值的前提下把资产变现为现金的能力 5）多样性原则 6）配比性原则 7）收益

41、专项使用原则（2）对汽车消费信贷机构资金进行投资和运用的作用 1）依靠扩大汽车消费信贷机构业务经营的深度和广度来增加收入 2）采用现金技术，开发先进的汽车消费信贷机构产品，改善公司的经营管理和风险管理，降低信用风险，从而降低成本和信用损失 3）加强融资活动和资本运作，通过投资收益来扩大汽车销售市场份额，增加销售收入和公司的积累4.汽车消费信贷机构资金投资的形式 （1）通过投资组合的方式：政府债券，企业固定利息债券，股票、外汇、期货等高风险投资品种，抵押放款 （2）通过建立专业性基金进行投资5.投资购车模式第三章第三章 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理第一节第一节 汽车消费信贷风险概述汽

42、车消费信贷风险概述一、汽车消费信贷风险的含义一、汽车消费信贷风险的含义 （一）金融风险的性质与特点 金融风险主要划分为信用风险，利率风险，外汇风险，国家风险和证券风险等 特点：1.复合性 2.深刻性（二）汽车消费信贷机构风险管理 主要包括汽车信贷风险，汽车消费信贷机构利率风险，汽车消费信贷机构管理风险，汽车消费信贷机构资金运用风险。二、汽车消费信贷风险的种类二、汽车消费信贷风险的种类（一）信用风险（二）市场风险（三）操作风险 1.风险管理主体缺失和审查缺位 2.担保存在漏洞 3.缺乏有效的贷后管理三、汽车消费信贷风险的来源三、汽车消费信贷风险的来源 直接风险：自身内部的管理所带来的风险 间接风

43、险：由于第三方的行为而产生的连带责任 （1）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险 （2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 （3）保险公司内部管理不善导致高额的车贷险赔付造成的经营风险 （4） “间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险 （5）政策，法规不健全造成的政策性风险第二节第二节 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理一、汽车消费信贷信用评估系统一、汽车消费信贷信用评估系统 （一）我国汽车消费信贷信用评估现状1.个人资信材料严重缺乏2.缺乏明确的个人信用记录3.缺乏成熟的市场环境4.缺乏专业评估机构 (二)汽车消费信贷信用评估系统 1.建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务

44、可以共享此网络 2.大力培育独立的汽车金融服务信贷征信机构 3.汽车金融服务企业的个人信用评估制度 4.在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理二、汽车消费信贷机构信用风险预警系统二、汽车消费信贷机构信用风险预警系统三、汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统三、汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统四、汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统四、汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统五、汽车消费信贷机构外部控制系统五、汽车消费信贷机构外部控制系统 （一）利用社会信用管理系统加强公司风险控制管理 （二）利用风险分散，转移系统控制降低公司信用风险 （三）利用风险共担系统控制分担信用风险第四章第四

45、章 汽车保险概述汽车保险概述第一节第一节 风险与保险风险与保险一、风险一、风险（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性当损失机会或概率为或时，有风险没有？、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失） 1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。

46、例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。2风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为

47、现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身3损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。（三）风险的分类1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的

48、风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险 2.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他

49、人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。 3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规

50、律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡

51、、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。二、风险的特征(一) 风险的客观性 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的正是风险的客观存在，决定了保险的必要性(二)风险的普遍性自从人类出现后，

52、就面临着各种各样的风险风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能(三)风险的社会性风险与人类社会的利益密切相关风险是一个社会范畴，而不是自然范畴没有人，没有人类社会，就无风险可言(四) 风险的不确定性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性结果上的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。(五)风

53、险的可测定性运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础(六)风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化三、风险成本 风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损

54、失成本。也可称之为社会成本。心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用第二节第二节 风险管理与保险风险管理与保险一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄19551964 年间，诞生了现代风险管理：1953 年通用变速箱厂火灾 5000 万美元大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的1960 年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品（二） 风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科

55、学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。 二、风险管理的程序（一） 风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。 （二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论

56、，估计和预测风险发生的概率和损失幅度 （三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 （四）选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类 控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 （五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过

57、评估风险管理的效益来判断。 效益安全保障/成本 对策减少的损失 / 所需费用机会成本 三、风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标 损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。 四、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表

58、现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散和抑制 避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法避免方法的采用通常会受到限制预防损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率分散分散风险是指增加

59、同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的抑制 损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术（二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响

60、企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效 （二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。第三节第三节可保风险可保风险一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的