第七章 支付体系

1、第七第七章章 支付系统支付系统 货币金融学厦门大学出版社本章内容提要本章内容提要第一第一节节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述 1234第二节第二节 支付系统及其运作支付系统及其运作第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设第四节第四节 国际性支付系统国际性支付系统货币金融学厦门大学出版社本章导读本章导读v支付清算协会、中央银行在支付中起着怎样的支付清算协会、中央银行在支付中起着怎样的作用，经济中不同企业、个人、金融机构乃至作用，经济中不同企业、个人、金融机构乃至不同国家之间的货币债权债务关系如何清偿，不同国家之间的货币债权债务关系如何清偿，其间有哪些支付方式？这些涉及

2、到一国或跨国其间有哪些支付方式？这些涉及到一国或跨国的支付体系的支付体系。v本章本章主要讲述支付体系的构成、主要支付方式主要讲述支付体系的构成、主要支付方式以及国内外主要支付系统等内容。以及国内外主要支付系统等内容。货币金融学厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述货币金融学（一）支付的概念（一）支付的概念 支付支付是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。根据国际清算银行是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。根据国际清算银行支付与结算委员会的解释，支付是付款人对收款人进行的当事人可以接支付与结算委员会的解释，支付是付款人对收款人进行的当事人可以接受的货币债权转让。支付的形

3、式随着商品发展与技术进步的改变而发生受的货币债权转让。支付的形式随着商品发展与技术进步的改变而发生改变，主要经历了三个阶段。改变，主要经历了三个阶段。厦门大学出版社第一节第一节 支付支付与支付体系与支付体系概述概述实物支付第一阶段第一阶段信用支付第二阶段第二阶段Your Text电子支付电子支付第三阶段第三阶段货币金融学 1、实物支付、实物支付 第一次第一次重要重要变革变革，最初最初充当货币的牛、羊等支付工具充当货币的牛、羊等支付工具，后来，后来充当充当一一般等价物般等价物的黄金与白银，在支付过程中都体现了相当于其实物本身的价的黄金与白银，在支付过程中都体现了相当于其实物本身的价值值。 2、信

4、用支付、信用支付 第二第二次重大变革。次重大变革。现金（现金（cash）支付是现今社会货币支付最普遍支付是现今社会货币支付最普遍的形式，它使用方便，便于携带，特别适合于小额交易，并且不留下交的形式，它使用方便，便于携带，特别适合于小额交易，并且不留下交易痕迹易痕迹。3、电子电子支付支付阶段阶段 基于基于计算机和网络技术的支付系统以及计算机和网络技术的支付系统以及电子货币电子货币的产生是支付技术的产生是支付技术发生的第三次变革，尤其是发生的第三次变革，尤其是Internet的出现，促使支付体系发生重大的出现，促使支付体系发生重大变革变革。厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体

5、系概述瑞士瑞士货币金融学 以以流通中的现金为媒介所从事的支付称为现金支付；以通过银行进流通中的现金为媒介所从事的支付称为现金支付；以通过银行进行的支付通常被称为非现金支付行的支付通常被称为非现金支付。 非现金支付相对于现金支付更有优势，非现金支付相对于现金支付更有优势，本章本章中的支付，同样特指非中的支付，同样特指非现金现金支付支付。厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述货币金融学（二二）支付支付处理的标准化过程处理的标准化过程 支付支付处理时有三个标准化过程处理时有三个标准化过程交易、清算（交易、清算（clearing）、结）、结算（算（settlement）。）。

6、厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述清算过程包含了在收付款人金融机构之间支付工具以及计算金融机构之间待结算的债权。交易过程包含支付的产生、确认和发送，特别是对交易有关各方身份的确认、对支付工具的确认以及对支付能力的确认等。结算过程包括收集待结算的债权，并进行完整性检查，保证结算资金具有可用性，结清金融机构之间的债权债务，以及记录和通知有关各方。交易交易清算清算结算结算货币金融学（三三）支付支付体系的涵义及其构成体系的涵义及其构成 支付支付体系，是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度体系，是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安

7、排的性安排和相关基础设施安排的有机整体有机整体。它包括对传达支付指令的支付。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排列法规制度安排和基础设施安排。厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述支付系统支付系统支付支付服务组织服务组织支付工具支付工具支付系统监管支付系统监管货币金融学厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述支付工具支付工具支付系统支付系统支付系统监管支付系统监管中央银行中央银行商业银行商业银行支付清算组

8、织支付清算组织现金支付现金支付工具工具非非现金支付工具现金支付工具大额大额支付支付系统系统零售零售支付支付系统系统外汇交易结算外汇交易结算系统系统证券证券结算结算系统系统支付支付服务组织服务组织法律法律依据依据中央银行实施支中央银行实施支付付结算监督结算监督管理管理的的法规与法规与政策政策其他其他规则和规则和惯例惯例支付体系这四个部分的有机结合、平稳运行为一国经济金融的健康发展支付体系这四个部分的有机结合、平稳运行为一国经济金融的健康发展奠定了基础奠定了基础。货币金融学厦门大学出版社第一节第一节 支付与支付体系概述支付与支付体系概述中央银行簿记系统商业银行簿记系统商业银行簿记系统商业银行簿记系

9、统商业银行簿记系统商业银行簿记系统商业银行簿记系统商业银行簿记系统商业银行簿记系统（四四）支付支付体系的金字塔体系的金字塔 支付支付是债务人向债权人转移可以接受的货币债权。支付体系本是债务人向债权人转移可以接受的货币债权。支付体系本质上是中央银行与商业银行、商业银行与商业银行、商业银行与单位质上是中央银行与商业银行、商业银行与商业银行、商业银行与单位客户之间的货币债权簿记客户之间的货币债权簿记体系体系。拥有中央银行清算账户的商业银行拥有中央银行清算账户的商业银行无法开立中央银行清算账户的商业银行无法开立中央银行清算账户的商业银行商业银行簿记系统货币金融学厦门大学出版社第二第二节节 支付系统及其

10、支付系统及其运作运作货币金融学厦门大学出版社第二节第二节 支付体系及其运作支付体系及其运作大额支付系统大额支付系统小额支付系统小额支付系统净额结算系统和实时全额结算系统净额结算系统和实时全额结算系统货币金融学（一）大额支付系统（一）大额支付系统 大额大额支付系统主要处理在支付系统主要处理在规定起点规定起点以上的大额支付业务。如果说支以上的大额支付业务。如果说支付系统是金融体系的付系统是金融体系的“血液循环系统血液循环系统”的话，那么大额支付系统的的话，那么大额支付系统的“主动主动脉脉”，其处理着一国绝大部分支付交易金额，对金融效率与金融稳定具，其处理着一国绝大部分支付交易金额，对金融效率与金融

11、稳定具有重大影响。有重大影响。厦门大学出版社第二节第二节 支付体系及其运作支付体系及其运作 政策政策工具工具特点特点大额支付系统大额支付系统金额大金额大中央银行监管中央银行监管跨国结算跨国结算审查严审查严全额结算模式全额结算模式货币金融学厦门大学出版社第二节第二节 支付体系及其运作支付体系及其运作（二）小额支付系统（二）小额支付系统 小额小额支付系统的服务对象主要是支付系统的服务对象主要是工商企业、消费者、小型经济交易工商企业、消费者、小型经济交易的参与者的参与者。单笔金额小单笔金额小特点特点小小额支付系统额支付系统服务对象多服务对象多笔数巨大笔数巨大种类多种类多覆盖范围广覆盖范围广便民性强便

12、民性强货币金融学厦门大学出版社第二节第二节 支付体系及其运作支付体系及其运作（三）（三）净额结算系统和实时全额结算系统净额结算系统和实时全额结算系统 在在支付清算领域，行间清算的效率与安全至关重要。行间清算支付清算领域，行间清算的效率与安全至关重要。行间清算需要通过行间支付系统进行，包括两个基本程序需要通过行间支付系统进行，包括两个基本程序：一一是付款行通过支付系统向收款行付出支付信息（指令是付款行通过支付系统向收款行付出支付信息（指令）;二二是付款行和收款行之间实行资金划转。是付款行和收款行之间实行资金划转。结算种类全额（Gross）净额（Net）定时（延迟）定时全额结算定时差额结算连续（实

13、时）实时全额结算净净额结算额结算模式模式:支付支付系统并不是实时地对每一笔支付业务实施转账结系统并不是实时地对每一笔支付业务实施转账结算，而是在算，而是在清算周期的特定时刻清算周期的特定时刻，将在清算周期内收到的转账金额，将在清算周期内收到的转账金额总数和发出的转账金额总数进行总计轧差，得出净余额（贷方或借总数和发出的转账金额总数进行总计轧差，得出净余额（贷方或借方），即净结算头寸，通过中央银行在付款银行和收款银行之间的方），即净结算头寸，通过中央银行在付款银行和收款银行之间的账户划转账户划转。全额结算全额结算:支付支付系统对参加者的每笔转账业务进行系统对参加者的每笔转账业务进行一一对应结算一

14、一对应结算，而，而不是在制定时点进行净额结算。不是在制定时点进行净额结算。货币金融学厦门大学出版社第二节第二节 支付体系及其运作支付体系及其运作净净额结算系统额结算系统 特定时刻资金清算时，结算资金金额较小可以节约流动性净净额结算系统和实时全额结算额结算系统和实时全额结算系统系统实时全额结算系实时全额结算系统统 每笔业务一一及时结算RTGS较净额结算更有效率不可撤销货币金融学厦门大学出版社第三节第三节 我国我国支付体系的现代化建设支付体系的现代化建设货币金融学厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统 核心核心 中国人民

15、银行中国人民银行大、小额大、小额支付系统支付系统同城票据清算系统同城票据清算系统基础基础 银行业银行业金融机构行内支付金融机构行内支付系统系统中国银联银行卡跨行交易清算中国银联银行卡跨行交易清算系统系统 我国我国已经形成了以中国人民银行大、小额支付系统为核心，银行已经形成了以中国人民银行大、小额支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，其他支付系统共同组成的支付体系。业金融机构行内支付系统为基础，其他支付系统共同组成的支付体系。境内外币支付系统境内外币支付系统第三第三方支付系统方支付系统我国现有的我国现有的支付支付体系体系货币金融学（一）（一）中国人民银行大、小额支付系统中国人民银行大

16、、小额支付系统1、大额大额实时支付系统实时支付系统 大额大额实时支付系统主要处理同城和异地的实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上金额在规定起点以上的大的大额贷记支付业务及紧急的小额贷记支付业务，以及中国人民银行系统的额贷记支付业务及紧急的小额贷记支付业务，以及中国人民银行系统的贷记支付业务贷记支付业务。2、小额小额批量支付系统批量支付系统 小额小额批量支付系统支持多种支付工具的应用，负责批量处理异地及批量支付系统支持多种支付工具的应用，负责批量处理异地及同城的商业银行（其他金融机构）之间纸质凭证截流的借记支付业务和同城的商业银行（其他金融机构）之间纸质凭证截流的借记支付业务和单笔

17、支付单笔支付金额在规定起点以下金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。的小额贷记支付业务。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设货币金融学（二二）全国支票全国支票影像交换系统影像交换系统 该该系统运用系统运用计算机影像技术将实物转换为支票影像信息计算机影像技术将实物转换为支票影像信息，可以处理，可以处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换和支票截流，其资金清算通过银行机构跨行和行内的支票影像信息交换和支票截流，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理，改变了传统的实物票据交中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理，改变了传统的实物票据交换模式，实现

18、了资金实时清算、资金全国兑付、支票全国通用，显示出换模式，实现了资金实时清算、资金全国兑付、支票全国通用，显示出快捷、安全快捷、安全、节约、节约、低成本的巨大优势低成本的巨大优势。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设货币金融学（三三）同同城票据清算系统城票据清算系统 同同城票据清算系统是对城票据清算系统是对同同城城范围范围内的票据和结算凭证内的票据和结算凭证进行集中交换、进行集中交换、清分、轧差的跨行支付清算系统，主要为清分、轧差的跨行支付清算系统，主要为地方金融地方金融经济发展提供支付清经济发展提供支付清算服务。同城票据交换由中国人民银行负责安排，并对

19、参与清算成员提算服务。同城票据交换由中国人民银行负责安排，并对参与清算成员提供票据交换和资金结算服务和监管供票据交换和资金结算服务和监管。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设中国人民银行中国人民银行同城票据清算系统同城票据清算系统安排 监管 同城商业银行同城商业银行同城商业银行同城商业银行同城商业银行同城商业银行同城商业银行同城商业银行货币金融学（四四）银行业银行业金融机构行内支付系统金融机构行内支付系统 银行业银行业金融机构金融机构行内支付系统行内支付系统是银行业金融机构处理内部资金往来是银行业金融机构处理内部资金往来与清算的基础渠道，是其提供支付服务

20、、拓展金融市场业务的重要设施与清算的基础渠道，是其提供支付服务、拓展金融市场业务的重要设施。在在银行业竞争和科技进步的推动下，我国各银行业金融机构积极实施行银行业竞争和科技进步的推动下，我国各银行业金融机构积极实施行内支付系统的科学规划和升级改建，为业务发展提供基础性支持。内支付系统的科学规划和升级改建，为业务发展提供基础性支持。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设国有商业银行行内支付系统国有商业银行行内支付系统 农村农村商业银行行内支付系统商业银行行内支付系统 外资银行外资银行行内支付系统行内支付系统货币金融学（五五）中国中国银联银行卡跨行交易清算系统

21、银联银行卡跨行交易清算系统 中国中国银联运行的银联运行的银行卡跨行交易清算系统银行卡跨行交易清算系统负责对银行卡跨行交易进负责对银行卡跨行交易进行信息转接和清算数据处理，主要包括行信息转接和清算数据处理，主要包括ATM和和POS跨行信息转接和数跨行信息转接和数据处理据处理。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设货币金融学（六）（六）境内境内外币支付系统外币支付系统 在在我国对外经贸快速发展的大背景下，境内商品及服务交易对安我国对外经贸快速发展的大背景下，境内商品及服务交易对安全、高效的外币支付服务的需求与日俱增。但根据外汇管理条例的全、高效的外币支付服务的

22、需求与日俱增。但根据外汇管理条例的规定，在我国境内禁止外币流通，并不得以外币计价结算。规定，在我国境内禁止外币流通，并不得以外币计价结算。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设结算效率较低结算效率较低结算风险较大结算风险较大结算成本较高结算成本较高中小银行代理问题众多中小银行代理问题众多不利于维护我国金融信息安全不利于维护我国金融信息安全外币外币支付安排存在支付安排存在的的突出突出问题问题中国人民银行于中国人民银行于2007年组织建设年组织建设 境内境内外币支付系统外币支付系统货币金融学（七七）第三第三方支付系统方支付系统 随着随着电子商务时代的到来，网上

23、购物的交易双方之间没有一个可靠电子商务时代的到来，网上购物的交易双方之间没有一个可靠的保证方（即第三方）来保证交易的公平公正的保证方（即第三方）来保证交易的公平公正。由此。由此出现了第三方支付出现了第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件中间件”，或称，或称“技术插件技术插件”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它的出现，彻底杜绝了是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它的出现，彻底杜绝了电子交易中电子交易中的欺诈的欺诈行为行为。 我国消费者常用的第三方支付产品主要有我国消费者常用的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝支付宝、拉

24、卡、拉卡拉、拉、财付通财付通、盛付通盛付通、腾付通、通联支付、腾付通、通联支付、易宝支付易宝支付、快钱快钱、国付宝国付宝、百付宝百付宝、物流宝物流宝、网易宝网易宝、网银在线网银在线、环迅支付环迅支付IPS、汇付天下汇付天下、汇聚、汇聚支付、宝易互通、支付、宝易互通、宝付宝付等等。等等。厦门大学出版社第三节第三节 我国支付体系的现代化建设我国支付体系的现代化建设货币金融学厦门大学出版社第四节第四节 国际性支付系统国际性支付系统货币金融学 国际性支付系统主要处理各种国际性支付系统主要处理各种国际交易产生的支付结算和资金转移国际交易产生的支付结算和资金转移，一些著名的国际性支付系统，如一些著名的国际

25、性支付系统，如CHIPS、TARGET等，在国际支付领等，在国际支付领域发挥着突出作用。域发挥着突出作用。 国际国际支付系统的支付系统的基本特征基本特征如下如下：1、分分属于发达国家或地区属于发达国家或地区厦门大学出版社第四节第四节 国际性支付国际性支付系统系统支付系统所在地管理者/运营者启运年份服务领域CHIPSCHAPSFEYCSTARGET纽约伦敦东京法兰克福美国纽约清算所协会英国支付清算服务协会日本东京银行家协会/日本银行欧洲中央银行1970198419891999美元跨国支付清算英镑跨国支付清算日元跨国支付清算欧元跨国支付清算2、构建于国际金融中心构建于国际金融中心货币金融学厦门大学出版社第四节第四节 国际性支付系统国际性支付系统3、处理处理大额跨国支付业务大额跨国支付业务 CH