农村金融讲座11

1、我国农村金融制度缺陷与农村非正我国农村金融制度缺陷与农村非正规金融发展规金融发展 农村金融制度安排包括三个方面：农村金融制度安排包括三个方面：l农村正规金融、农村非正规金融、农村小额信贷l农村正规金融：政策性金融应居基础地位，合作金融是主体，商业性金融应是重要补充。l非正规金融：应充分肯定它为我国农村经济发展和农民收入提高所作的重要贡献要尽快让其合法化，并适当引导，分类监管。l农村小额信贷：国内外实践已证明它是一种有效的金融制度安排，我们要及时总结经验，在大力推广。 一、当前我国农村金融制度的缺陷一、当前我国农村金融制度的缺陷 建国后，由于特殊的政治经济形势，国家为了优先发展工业，强调“以农补

2、工”，对农村金融剩余一直是采取剥夺的政策，致使农村有限的资金大量流向城市，流向了非农产业，农村金融被严重“边缘化”，农村金融抑制现象严重，这一点，从农业贷款在各项贷款中所占的比重就可见一斑。我国农业信贷规模年份各项贷款总额（亿元）农贷占比（%）199661 1561 9193.13200099 3714 8894.922003158 9968 4115.292006225 28513 2085.86（一）、农村政策性金融功能不全（一）、农村政策性金融功能不全 1、资金来源不稳定、渠道单一。、资金来源不稳定、渠道单一。农发行成立以来，每年发放的农产品收购贷款2000亿元，农发行的资金主要来源于财

3、政无偿拨款和有偿贷款。由于财政收支的不平衡，拨付资金常常不能按时到位。2、业务范围狭窄，功能单一。、业务范围狭窄，功能单一。农发行自1998年后，政策性金融对农村经济的投入明显不足，其业务功能单一地退化为“粮棉油银行”。 （二）、国有商业银行在农村金融领域内（二）、国有商业银行在农村金融领域内的功能不断弱化的功能不断弱化 l1998年6月，央行制定了“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”，对四大银行机构的撤并提出了非常具体的要求。改革目的是加快国有商业银行向商业银行转变的步伐。l出于自身经济利益的考虑，四大国有商业银行的市场定位和经营策略都发生了重大变化，信贷业务重点逐步向大中城市倾斜，县域

4、内机构大量撤并。撤并的分支机构4万多个。所剩分支机构现已寥寥无几。 （三）、农村信用社解决（三）、农村信用社解决“三农三农”问题势问题势单力薄单力薄 l农村信用社本应成为农村金融市场上的主力军，然而，在解决“三农”方面显得力小难支。主要原因：l一是农村信用社难以摆脱来自地方政府的各种干预。地方政府搞形象样板工程，盲目上马，致使贷款收回无望。l二是农村信用社“三会”制度形同虚设。 “人治”弊端未从根本上得到改变。l三是经济效益较差。历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账，包袱沉重，2004年，全国农村信用社不良贷款率高达23.5。l四是商业化倾向日趋严重。 （四）、邮政储蓄加大了对农村金融剩余（四）

5、、邮政储蓄加大了对农村金融剩余的分割的分割 l国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点后，农村金融剩余开始向邮政储蓄集中。 l邮政储蓄部门把资金全部转存中国人民银行，由于再贷款的局限性，使得从农村吸收的大量资金转移出农村。l邮政储蓄被喻为在农村架起的一台“抽血机源源不断的把已经“贫血”的农村资金抽到城市。 l2007年3月20日，邮储银行挂牌成立。官方对邮政储蓄银行的定位是让其充当支农生力军。 （五）、农业保险不断萎缩（五）、农业保险不断萎缩 l第一阶段：恢复与波动发展阶段第一阶段：恢复与波动发展阶段(8203年年) 。1992年起年起全面萎缩，主要表现是：l1农业保险的保费收入呈下滑态势。l

6、2农业保险险种不断减少。险种一度增加到100多个。目前只有30多个。l3农业保险机构迅速萎缩。l4农业保险的赔付率一直居高不下。 第二阶段：破冰与升温发展阶段(2004年至今)。l2004年中国保监会在上海、黑龙江、吉林等9个省(区、市)启动了农业保险试点工作。2006年扩大试点范围l目前专业性农业保险公司模式有：黑龙江的阳光农业相互保险公司；吉林省安华农业保险公司；上海安信农业保险公司。l还有一些其他模式。（六）、农村资本市场发育迟缓（六）、农村资本市场发育迟缓 l作为资本市场，它可以给农村企业的发展提供一个更为广阔的多元化资本运作平台。 l从总体上看，我国农村资本市场的发展还远远落后于城市

7、资本市场，对农业发展的支持力度明显不足。 l农村中数量众多的中小企业要进入资本市场融资，谋求获得长期资本支持，基本不可能。 （七）、农村非正规金融长期受到挤压（七）、农村非正规金融长期受到挤压 一直以来，许多人把非正规金融等同于高利贷，认为农村非正规金融无论是从宏观还是从微观上看，都是非理性的，都只是落后经济的产物和愚昧社会的流毒，只会造成敲骨吸髓的盘剥和投机倒把的泛滥，因此，农村非正规金融在被视为“剥削”穷人和扰乱金融秩序的元凶而受到政府的排斥。 二、我国非正规金融的发展二、我国非正规金融的发展l在发展中国家，其金融体系通常具有“二元结构”的特征：既有正规的、受管制的现代金融制度，又有一个与

8、正规金融制度并行的非正规金融制度。l发展中国家的商业银行体系往往把投资活动局限于现代制造业中的大型企业，众多的小企业、农民、小商人等都被排斥在正规金融部门之外。l当这些经济主体的金融需求随着经济的发展而逐渐增加，而正规金融部门又不能满足他们的需求时，这些经济主体的金融需求就只能通过非正规渠道得到满足。（一）、非正规金融的涵义（一）、非正规金融的涵义 l非正规金融可以理解成：未被国家现行法律法规所认可的，由非法定的金融机构(即非正规金融部门)提供的各种直接或间接的融资活动。它与正规金融制度在形成机制、服务对象等方面存在显著的差别。l目前农村非正规金融的组织形式包括有自由借贷、银背借贷、私人钱庄、

9、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他间借贷组织 （二）、农村非正规金融的形式（二）、农村非正规金融的形式 l1、自由借贷。、自由借贷。自由借贷是指发生在亲朋好友、邻里之间的借贷关系。其特点是：贷款额度较小，期限较短。 l2、民间集资。、民间集资。民间集资盛行于20世纪80年代，其在相当程度上满足了当时民营经济起步阶段对资金的需求。但由于风险大，而且被认为扰乱了农村金融秩序，一般都受到抑制，如河北省孙大午集资案。 3、私人钱庄。私人钱庄是没有经过审批的所设立的类似、私人钱庄。私人钱庄是没有经过审批的所设立的类似银行的金融机构，分为两类：其一主要涉及从事外汇买银行的金融机构，分为两类：其一主

10、要涉及从事外汇买卖业务；其二涉及卖业务；其二涉及“非法集资非法集资”或或“发放高利贷发放高利贷”。 l4、合会。、合会。合会，英文名称为“Rotating Savings and Credit associations”(ROSCAs)，即“轮流储蓄与信贷协会”。其做法是会首召集若干会脚建会，每人每期出资若干，通过抽签或竞标的方式将会金交给一人使用。然后重复进行，直到每个人得一次会，该会终结。 l 5、农村合作基金会。、农村合作基金会。它是20世纪80年代中期兴起的准正规金融组织。 97年关闭。（三）我国农村非正规金融现状分析（三）我国农村非正规金融现状分析 1、当前农村非正规金融的规模、当前

11、农村非正规金融的规模l根据中国地下金融调查一书显示，目前中国地下信贷的规模介于7405亿元至8164亿元之间，地下融资规模占正规途径融资规模的比重为28.07%。l农业部农村经济研究中心数据显示，2003年，全国农户户均借款来源中，来自银行及信用社的贷款只占26，而来自私人的贷款则占71。 2、农村非正规金融活动的特点、农村非正规金融活动的特点l（1）融资活动半公开化。民间融资行为也逐渐得到社会的认同，开始由隐蔽性的活动转向半公开化或公开化。l（2）参与主体多样化。不仅包括农村、成镇居民、个体户、中小企业主，还涉及不少党政干部职工，甚至包括地方政府。l（3）融资行为渐趋理性。民间融资相关主体的

12、风险意识不断增强，借贷的手续逐渐规范，纠纷逐渐减少。据江西省抽样调查显示，民间融资的偿债率在95以上。l（4）生产性融资比重在发达地区有上升趋势。据抽样调查，浙江省宁波地区民间融资约85用于生产经营。（四）农村非正规金融制度的利弊分析（四）农村非正规金融制度的利弊分析l农村非正规金融置根于社会最底层，它的存在和发展可以说有着扎实的社会基础和广泛的经济基础。l农村非正规金融有着正规金融所不具备的优势。l但它本身也是一把双刃剑，存在许多不足之处。以及对经济的负面影响 。 1、农村非正规金融的优势、农村非正规金融的优势 l（1）信息优势。非正规金融组织的信息优势反映在贷款人对借教人还款能力的甄别上。

13、非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。 l（2）担保优势。非正规金融组织关于担保的灵活安排理解了农户和中小企业面临的担保约束。 1、农村非正规金融的优势、农村非正规金融的优势l（3）交易成本优势。农户和中小企业的经营状况决定了其融资具有需求急、频率高且规模小的特点，这就要求金融机构的运行必须是低成本的。 l（4）市场利率优势。非正规金融活动的形成的利率基本上能够反映资本的稀缺程度，更接近市场均衡利率水平。 2、农村非正规金融的局限性、农村非正规金融的局限性l（1）风险较高。由于目前的农村非正规金融没有合法地位，只能在体制

14、外畸形生长，得不到法律的保障，潜伏着较大的金融风险。l（2）容易产生经济纠纷。一般采用两种形式，一是口头约定型，其借贷往往无任何手续。二是简单履约型，大都是仪凭一张借条即认可借贷行为。 l（3）给国家宏观调控带来一定的困难。农村非正规金融的自发性和不可控性，削弱了国家宏观调控的效果，不利于国家产业结构的调整。l此外，许多非正规金融的利率偏离，这往往加重了债务人的生产成本和经济负担。在许多贫困的农村地区，高利贷使得贫困农户雪上加霜。 （五）农村非正规金融制度安排的建议（五）农村非正规金融制度安排的建议 当前，对于非正规金融的出路，理论界主要有两种观点：l 一是取缔农村各种非正规金融活动；l二是农

15、村非正规金融活动合法化。 这也是目前政府可以考虑选择的两种政策措施。这两种观点，究竟哪一种可行呢？这两种观点，究竟哪一种可行呢？我个人赞同第二种我个人赞同第二种l我国的非正规金融由来已久，是我国正规金融体系的有益补充，已成为农户和农村中小企业融资的重要来源，促进了农村经济的发展和农民收入水平的提高。l国外及我国的实践已经证明，对于非正规金融的发展，试图通过建立正规金融部门和开展正规金融业务来取代非正规金融，无一例外都是不成功的。l农村非正规金融有一定的风险，实际上任何从事货币经营业务的金融组织都不可避免地存在金融风险。从某种意义上讲，民间借贷的信用风险往往比正规金融的信用风险小得多。2、非正规

16、金融制度安排的几点考虑、非正规金融制度安排的几点考虑 在我国目前乃至将来很长一段时间内，取缔农村非正规金融的做法是不可取的。当前，我国农村金融体制改革，必须统筹考虑正规金融与非正规金融的关系，构建一个多元化、竞争性、有活力的农村金融体系。为此，我们对非正规金融制度的安排，应从以下几个方面考虑： （1）消除二元金融的对立思想，统一对非）消除二元金融的对立思想，统一对非正规金融的认识。正规金融的认识。 l我国一直采取的是金融抑制政策，单纯使用“一刀切”的办法，对农村非正规金融一律限制或者禁止，这种做法显然是不合适的，更是行不通的。l从发达国家来看，即使经济已发展到一定的水平，正规金融制度安排与非正规金融制度安排都是并行存在的。l要有条件地允许非正规金融存在和发展，为农户和农村中小企业参