善融创投培训之P2P行业知识

1、P2P行业知识2意大利15世纪，起源于中世纪欧洲典当交易 油画放贷者和他的妻子 油画小额信贷的起源与发展小额信贷的起源与发展18世纪，欧洲国家出现贷款基金会18世纪70年代，“爱尔兰贷款基金系统”19世纪80年代，德国建立了信贷合作社小额信贷的起源与发展20世纪70年代，现代小额贷款业诞生穆罕默德尤努斯穆罕默德尤努斯(Muhammad Yunus）1940年6月28日 孟加拉国经济学家孟加拉乡村银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行）格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得

2、过总计60多项荣誉，如1978年孟加拉总统奖、1985年孟加拉银行奖、1994年世界粮食奖、1998年悉尼和平奖，以及2004经济学人颁发的社会经济创新奖等。小额信贷的起源与发展20世纪70年代，现代小额贷款业诞生小额信贷的起源与发展/孟加拉“乡村银行”(GB)http:/www.bri.co.id/印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI-Unit)1976年1984年http:/.bo/玻利维亚阳光银行(BancoSol)1992年国际社区资助基金会村庄银行(FINCA-VB)/1985年孟孟加加拉拉格莱

3、珉银行格莱珉银行玻利维亚玻利维亚阳光银行阳光银行印尼人民银行印尼人民银行乡村银行信贷部乡村银行信贷部国际社区基金国际社区基金村庄银行村庄银行客户数客户数800万81503200万借款客户1600万储蓄客户89986平均贷款余额平均贷款余额134美元909美元1007美元191美元一般贷款期限一般贷款期限12个月4-12个月3-24个月4个月妇女客户比率妇女客户比率97%61%23%95%经营地区经营地区农村城镇主要在农村主要在农村是否团体贷款是否团体贷款否是否否是否要求抵押担保是否要求抵押担保否否是否是否强调自愿储蓄是否强调自愿储蓄是是是是贷款额度累进贷款额度累进是是是是还贷规则还贷规则每周还

4、款灵活灵活每周还款目标客户目标客户穷人大多非穷人非穷人穷人是否财务可持续是否财务可持续是是是否贷款名义年利率贷款名义年利率*20%30%47.5%-50.5%32%-43%36%-48%国内P2P业务类型 国内P2P与美国P2P的区别信贷居间服务业的前景与政策导向1993年1995年1997年-1999年20032004年后引入孟加拉经验，扶贫经济合作社小额信贷扶贫项目在中国16个省的48个县（市）执行中国人民银行、商务部发布中国小额信贷发展研究报告国家为了弥补面向中低收入人群和小微企业的金融产品支持的空白，陆续推出了一系列支持性的政策，大力发展小额信贷大力推广小额信贷扶贫“扶贫到户”2010

5、年至今新国36条鼓励引导民资从事金融服务业、国外院常务会议多次强调要用小额信贷解决小微企业融资困境、温州民间金融改革政策的扶持政策的扶持政策的扶持五、鼓励和引导民间资本进入金融服务领域 （十八）允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。适当放宽小额贷款

6、公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。 国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见国务院 2010年05月13日 “新国36条”政策的扶持政策的扶持政策的扶持政策的扶持央视：关注融资难，银行收紧信贷 小额信贷生意火爆 2013 十八大政策利好消息 2014年 两会金融利好消息业务的法律基础 （一）民间借贷自古存在，受国家法律保护（1）民间借贷是民法通则中所规定的一种民事法律行为。（2）出借人

7、与借款人达成借款合同，符合下述条件，受法律保护。A：主体合格B：意思表示真实。C：借款合同内容符合法律、行政法规规定民间借贷定义：自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷定义：自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。业务的法律基础 （二）民间借贷的相关法律规定第八十五条：合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护第九十条：合法的借贷关系受法律保护。 中华人民共和国合同法第二百一十一条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数），超出的部分利息不予保护。民法通则关于人民法院审理借贷案件的若干意见.业务的法律基础 （三）提供信贷居间服务并收取费用，受法律保护居间合同概念委托人：接受他方所提供的订约机会并支付报酬的一方。合同法第二十三章对居间合同进行了专章规定第