银行信贷业务法律风险及不良资产处置(齐老师12[1]7)

1、主讲人：齐老师主讲人：齐老师2014.122014.12上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训信贷业务风险产生的特点信贷业务风险产生的特点2上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训课程大纲课程大纲3与授信合同操作法律风险实务与授信合同操作法律风险实务2与保证贷款操作法律风险实务与保证贷款操作法律风险实务1与抵质押贷款操作法律风险实务与抵质押贷款操作法律风险实务4与风险贷款化解操作法律风险实务与风险贷款化解操作法律风险实务上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训物权法与抵质押贷款操作法律风险实务物权法与抵质押贷款操作法律风险实务STEPSTEP1上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 担保方式担保方式保证抵押质押留置定金上

2、海歆睿教育培训上海歆睿教育培训p物权法物权法第第179179条：抵押，是指为担保债务的履条：抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。有权就该财产优先受偿。p担保法担保法第第3333条：本法所称抵押，是指债务人条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权

3、的担保。债务人不履行占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。1.1 1.1 抵押的法律属性抵押的法律属性上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训属性属性1 1：租赁权：租赁权vsvs抵押权抵押权物权法物权法第第190条条担保法司法解释担保法司法解释第第65条条eg：租赁期：租赁期15年，营业面积年，营业面积1700平米平米上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训p出租在前的风险及防范措施：出租在前的风险及防范措施：p出租在后的风险及防范措施出租在后的

4、风险及防范措施：上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训属性属性2 2：登记对抗：登记对抗vsvs登记生效登记生效 第第187187条条 以本法第以本法第180180条第条第1 1款第款第1 1项至第项至第3 3项规定的财产项规定的财产或者第或者第5 5项规定的正在建造的项规定的正在建造的建筑物建筑物抵押的，应当办理抵押的，应当办理抵押登记。抵押登记。抵押权自登记时设立。抵押权自登记时设立。 第第188188条条 以本法第以本法第180180条第条第1 1款第款第4 4项、第项、第6 6项规定的财产项规定的财产或者第或者第5 5项规定的正在建造的项规定的正在建造的船舶、航空器抵押船舶、航空器抵押的，的

5、，抵抵押权自抵押合同生效时设立押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意；未经登记，不得对抗善意第三人。第三人。 第第189189条条 企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第181181条规定的条规定的动产动产抵押的，应当向抵押人住所地的抵押的，应当向抵押人住所地的工商工商行政管理部门行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。；未经登记，不得对抗善意第三人。9上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训它项权证它项权证101)设定日期2)约定期限3）注销日期4）填发日期上海歆睿教育培训

6、上海歆睿教育培训11担保法司法解释担保法司法解释第第12条条担保法担保法第第52条条 抵押权与其担保的债权同时存抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。在，债权消灭的，抵押权也消灭。物权法物权法第第202条条 抵押权人应当在主债权诉讼时抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训顺位抵押（余值抵押）顺位抵押（余值抵押）物权法第物权法第199199条条 同一财产向两个以上债权人抵押同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规的，拍卖、变卖抵押财产所得

7、的价款依照下列规定清偿：定清偿：抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；同的，按照债权比例清偿；抵押权已登记的先于未登记的受偿；抵押权已登记的先于未登记的受偿；抵押权未登记的，按照债权比例清偿。抵押权未登记的，按照债权比例清偿。留置权留置权 抵押权抵押权 质押权质押权 普通债权普通债权属性属性3 3：优先受偿权：优先受偿权12上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训抵押优先权遭遇法定例外的法律风险抵押优先权遭遇法定例外的法律风险“优而不先优而不先”上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训p20041104最高人民法院关于人民法院民事执

8、行中查最高人民法院关于人民法院民事执行中查封扣押冻结财产的规定封扣押冻结财产的规定第第27条：人民法院查封、扣押被条：人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应当通知应当通知抵押权人。抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时时起起不再增加。不再增加。p人民法院虽然没有通知抵押权人，但有证据证明抵押权人民法院虽然没有通知抵押权人，但有证据证明抵押权人知道查封、扣押事实的，受抵押担保的债权数额从其知人知道查封、扣押事实的，受抵押担保的债权数额从其知道该事实时起不再增加。道该事实时起不再增

9、加。p担保法司法解释担保法司法解释2000第第81条：条：最高额抵押权所担最高额抵押权所担保的债权范围，保的债权范围，不包括不包括抵押物因财产保全或者执行程序抵押物因财产保全或者执行程序被被查封后查封后或债务人、抵押人或债务人、抵押人破产后破产后发生的债权。发生的债权。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训2 2）抵押为王吗？）抵押为王吗？15上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训别除权别除权企业破产法第企业破产法第109109规定：规定：“对破产人的对破产人的特定财产享有担保权的权利人，对该特定特定财产享有担保权的权利人，对该特定财产享有优先受偿的权利。财产享有优先受偿的权利。民事诉讼法第民事诉讼法第2

10、03203条规定：条规定：“已作为银已作为银行贷款等债权的抵押物或者其他担保物的行贷款等债权的抵押物或者其他担保物的财产，银行和其他债权人享有就该抵押物财产，银行和其他债权人享有就该抵押物或者其他担保物优先受偿的权利。或者其他担保物优先受偿的权利。16上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训别除权别除权vsvs破产抵押撤销权破产抵押撤销权 企业破产法企业破产法20060827200706012006082720070601第第3131条条 人民法院受人民法院受理破产申请前理破产申请前 ，涉及债务人财产的下列行为，管理，涉及债务人财产的下列行为，管理人有权请求人民法院予以撤销：人有权请求人民法院予以撤销

11、： ( (一一) )无偿转让财产的；无偿转让财产的； ( (二二) )以明显不合理的价格进行交易的；以明显不合理的价格进行交易的； ( (三三) ) ； ( (四四) )对未到期的债务提前清偿的；对未到期的债务提前清偿的； ( (五五) )放弃债权的。放弃债权的。 TipTip：债务的认定？担保的认定？：债务的认定？担保的认定？17上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训1.2 which1.2 which：银行家眼中的：银行家眼中的“押品押品”上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训1 1）涉农抵押物法律审查）涉农抵押物法律审查上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训物权法物权法184条条 ：耕地、宅基地、自留地、

12、：耕地、宅基地、自留地、自留山等自留山等集体所有的土地使用权不得抵集体所有的土地使用权不得抵押，押，但法律规定可以抵押的除外。但法律规定可以抵押的除外。物权法物权法183条：条： 乡镇、村企业乡镇、村企业的的建设用建设用地使用权地使用权不得不得单独单独抵押。以乡镇、村企抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。内的建设用地使用权一并抵押。禁 物权法物权法180条：债务人或者第三人有权条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：以处分的下列财产可以抵押：以招标、招标、拍卖、公开协商拍卖、公开协商等方式取得的荒地等等方式取

13、得的荒地等土地承包经营权土地承包经营权准上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训3 3）单证（两证缺一）现象法律风险）单证（两证缺一）现象法律风险有土地证，但没有房产证有土地证，但没有房产证有房产证，但没有土地证（开发商大证）有房产证，但没有土地证（开发商大证）产权不一致不对应产权不一致不对应房产证商业属性，土地证集体或国有划拨房产证商业属性，土地证集体或国有划拨均无均无21上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训担保法司法解释担保法司法解释第第49条：以尚未办理权属证书的财产抵押的，条：以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权

14、利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。可以认定抵押有效。担保法担保法第第36条：以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房条：以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。业的厂房等建筑物抵押的，

15、其占用范围内的土地使用权同时抵押。物权法物权法183条：条： 乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。使用权一并抵押。物权法物权法182条：以建筑物抵押的，该建筑物占条：以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 建筑物和其他土地附着物建筑

16、物和其他土地附着物建设用地使用权建设用地使用权(独立性独立性) 以招标、拍卖、公开协商等方式以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权取得的荒地等土地承包经营权 生产设备、原材料、半成品、产品生产设备、原材料、半成品、产品 正在建造正在建造的建筑物、船舶、航空的建筑物、船舶、航空器器 交通运输工具交通运输工具 法律、行政法规未禁止抵押的法律、行政法规未禁止抵押的其他财产其他财产上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训4 4）光地问题：建设用地使用权）光地问题：建设用地使用权24（19490平方米平方米30亩，亩，3500万万2012年年12月）月）上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 抵押时的

17、评估价格：土地面抵押时的评估价格：土地面积积53475347平方米、约平方米、约8.038.03亩，该行亩，该行自评价为自评价为643.8643.8万元，约万元，约8080万元万元/ /亩。亩。 拍卖时的评估价格：土地评拍卖时的评估价格：土地评估价为估价为307307万元，约万元，约3838万元万元/ /亩，亩，未竣工未竣工房产面积房产面积52705270平方米，评平方米，评估价估价296296万元，二项评估总额为万元，二项评估总额为603603万元。万元。 起拍价为起拍价为605605万元，实际成交万元，实际成交价价690690万元。万元。土地价格的波动：某公司光地抵押案土地价格的波动：某公

18、司光地抵押案上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训房地产地理位置：某商铺抵押案房地产地理位置：某商铺抵押案抵押贷款100万，当时三连间（60平方）评估195万（2009年）上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训小结小结27上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训担保法与保证贷款操作法律风险实务担保法与保证贷款操作法律风险实务STEPSTEP2上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训2.1 2.1 什么是保证什么是保证29l担保法担保法第第6 6条保证，是指保证人和债权人条保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约定约定，当债务人不履行债务时，保证人按约定履行债务或承担责任的行为。履行债务或承担责任的行

19、为。债权人债权人债务人债务人保证人保证人借款合同借款合同反担保合同反担保合同保证合同保证合同上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训风险管理风险管理四四策略策略30上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训31上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训32l第第1818条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为带责任的，为连带责任保证连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以可以要求债务人履行债要求债务人履行债务，务，也可以也可以要

20、求保证人在其保证范围内承担保证责任。要求保证人在其保证范围内承担保证责任。l第第1919条：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连条：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。带责任保证承担保证责任。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训甲A40%B 30%C 20%D 10%aabcdea乙ABCase1：保证情形一：保证情形一上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训p 担保法第担保法第1212条条 同一债务有两个以上保证人的，保证人应当同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份按照保证合同约定的保证份额，承担保证

21、责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。p 担保法司法解释第担保法司法解释第1919条：两个以上保证人对同一债务同时或条：两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应

22、者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训甲A40%B 30%C 20%D 10%aabcdea乙AB保证情形二保证情形二上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训物权法物权法第第176176条：被担保的债权既有物的条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情

23、形，或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当债权人应当 实现债权；没有约定或者约实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 保证贷款典型法律风险防范保证贷款典型法律风险防范

24、21保证实体保证实体违法违法保证程序保证程序违法违法上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训2.2 2.2 保证程序合法性审查保证程序合法性审查公司法第公司法第1616条条 公司向其他企业投资或者为他人提公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。超过规定的限额。 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必公司为公司股东或者实际控制人提供担

25、保的，必须经股东会或者股东大会决议。须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训章程的法律风险审查章程的法律风险审查章程的真实性审查方法章程的真实性审查方法章程的内容审查：章程的内容审查：（1 1）有约定）有约定（2 2）无约定或约定不明）无约定或约定不明董事会决议董事会决议vsvs股东会决议股东会决议担保法司法解释担

26、保法司法解释20002000第第4 4条董事、经理违反公条董事、经理违反公司法第司法第6060条（旧）的规定，以公司资产为本公司的股条（旧）的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。除债东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。除债权人知道或者应当知道的外，债务人、担保人应当对债权人知道或者应当知道的外，债务人、担保人应当对债权人的损失承担连带赔偿责任。权人的损失承担连带赔偿责任。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训全体股东签字法律必要性：全体股东签字法律必要性：6060天后悔期天后悔期公司法第公司法第2222条第条第2 2款：股东

27、会或者股东大款：股东会或者股东大会、董事会的会议召集会、董事会的会议召集程序程序、表决方、表决方式违反法律、行政法规或者公司章程式违反法律、行政法规或者公司章程，或者决议，或者决议内容内容违反公司章程的，股违反公司章程的，股东可以自决议作出之日起东可以自决议作出之日起六十六十日内，日内，请求人民法院撤销。请求人民法院撤销。41上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 与授信合同操作法律风险实务与授信合同操作法律风险实务STEPSTEP3上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 有效合同有效合同 效力待定合同效力待定合同 可变更可撤销合同可变更可撤销合同合同效力合同效力四种形态四种形态 无效合同无效合同上海歆睿

28、教育培训上海歆睿教育培训“3”个把握个把握3.23.2合同效力的法合同效力的法律审查律审查上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训1 1）对签约主体真实性的把握）对签约主体真实性的把握1 1）借款人为争取银行贷款，安排好假的保证人；）借款人为争取银行贷款，安排好假的保证人；2 2）假保证人签字盖章，成功通过银行审查；）假保证人签字盖章，成功通过银行审查；3 3）贷款逾期，借款人逃废债务；）贷款逾期，借款人逃废债务；4 4）真保证人证明非本人签字；）真保证人证明非本人签字；5 5）寻求借款人配偶，配偶出具一份经公证的离婚协）寻求借款人配偶，配偶出具一份经公证的离婚协议，不动产归属配偶方。议，不动产归属配

29、偶方。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训2 2）对签约主体行为能力的把握）对签约主体行为能力的把握民法通则第民法通则第5555条条 民事法律行为民事法律行为应当应当具备下列条具备下列条件：件：( (一一) ) 行为人具有相应的民事行为能力行为人具有相应的民事行为能力( (二二) ) 意思表示真实；意思表示真实；( (三三) ) 不违反法律或者社会公共利益。不违反法律或者社会公共利益。CaseCase：季节：季节46上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训1)签字还是盖章2)名章是否有效3)委托情形；4)位置错误；5)涂改或描写；6）摁手印：文盲；夫妻离婚协议7）签字笔;8)艺术字/繁体字;9)电子签名3

30、.2.2 3.2.2 对意思表示环节的把握对意思表示环节的把握- -对私对私上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训对公贷款合同效力的把握对公贷款合同效力的把握上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训印章管理相关法律法规印章管理相关法律法规p国务院关于国家行政机关和企业事业单位社会团国务院关于国家行政机关和企业事业单位社会团体印章管理的规定（国发体印章管理的规定（国发199925号号 ）；）；p印章治安管理办法；印章治安管理办法；p社会团体印章管理规定（民政部、公安部令社会团体印章管理规定（民政部、公安部令19931号号 1993年年10月月18日发布施行日发布施行)； p民办非企业单位印章管理规定（民政部、

31、公安部民办非企业单位印章管理规定（民政部、公安部令令【2000】20号号 2000年年1月月19日发布施行）；日发布施行）； p公共安全行业标准印章治安管理信息系统。公共安全行业标准印章治安管理信息系统。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训委托代理法律审查要点上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训无代理权人无代理权人合同法第合同法第4848条条 行为人没行为人没有代理权、超越代理权有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，被代理人不发生效力，由行为人承担责任。由行为人承担责任。上海歆

32、睿教育培训上海歆睿教育培训授权书真实性审查授权书真实性审查52上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训民诉法民诉法与风险贷款化解操作法律风险实务与风险贷款化解操作法律风险实务STEPSTEP4上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训风险贷款的处置操作方式风险贷款的处置操作方式1自力救济自力救济23自力自力+ +公力公力公力救济公力救济上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训公力救济如何操作？公力救济如何操作？551民事诉讼民事诉讼23刑事附带刑事附带民事民事刑事诉讼刑事诉讼上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训诉与非诉的二元选择诉与非诉的二元选择56流贷流贷第第36条：条：流动资金贷款形流动资金贷款形成不良的，贷款成不良的

33、，贷款人应对其进行专人应对其进行专门管理，及时制门管理，及时制定清收处置方案。定清收处置方案。对借款人确因暂对借款人确因暂时经营困难不能时经营困难不能按期归还贷款本按期归还贷款本息的，贷款人可息的，贷款人可与其协商重组。与其协商重组。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训4.2.14.2.1民事诉讼以实现债权民事诉讼以实现债权二审二审再审再审提审提审重审重审一审一审上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训Step 1Step 2Step 3Step 4Step 5起诉起诉保全保全审判审判上诉或申上诉或申诉诉执行执行“起诉起诉”的技巧的技巧民诉法民诉法123条：人民法院应当保障当事人依照条：人民法院应当保障当

34、事人依照法律规定享有的起诉权利。对符合本法第一百一法律规定享有的起诉权利。对符合本法第一百一十九条的起诉，必须受理。符合起诉条件的，应十九条的起诉，必须受理。符合起诉条件的，应当在七日内立案，并通知当事人；不符合起诉条当在七日内立案，并通知当事人；不符合起诉条件的，应当在七日内作出裁定书，不予受理；原件的，应当在七日内作出裁定书，不予受理；原告对裁定不服的，可以提起上诉。（告对裁定不服的，可以提起上诉。（时机选择问时机选择问题，起诉难问题破解）题，起诉难问题破解）上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训80%90%30%55%A. 自然人（配偶）自然人（配偶）B. 合伙企业（合伙人）合伙企业（合伙人）

35、C.个体工商户，个人独资（出资人）个体工商户，个人独资（出资人） D. 法人（股东，法定代表人）法人（股东，法定代表人）必要或普通共同被告；必要或普通共同被告；有独三或无独三有独三或无独三起诉对象起诉对象上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训1 1）自然人）自然人p 借款人借款人“上吊上吊”了，是否可以成为被告？应该告谁？了，是否可以成为被告？应该告谁？p 借款人借款人“跑路跑路”了，是否可以成为被告？应该告谁？了，是否可以成为被告？应该告谁？p 借款人借款人“进去进去”了，是否可以成为被告？应该告谁？了，是否可以成为被告？应该告谁？p 借款人借款人“疯癫疯癫”了，是否可以成为被告？应该告谁？了，是

36、否可以成为被告？应该告谁？p 借款人逃废债务，只起诉保证人；后找到借款人，是否可借款人逃废债务，只起诉保证人；后找到借款人，是否可以再行起诉借款人？（涉及送达与效率）（法院资源）以再行起诉借款人？（涉及送达与效率）（法院资源）p 只起诉某保证人，之后以相同事由再起诉其他保证人，是只起诉某保证人，之后以相同事由再起诉其他保证人，是否可以？（选择性诉讼技巧）否可以？（选择性诉讼技巧）p 2 2年内一直有催讨保证人，但从未催讨过借款人。现年内一直有催讨保证人，但从未催讨过借款人。现2 2年已年已过，是否可以起诉借款人？过，是否可以起诉借款人？p 起诉后部分偿还，要求撤诉；结果未予全部清偿，是否可起诉

37、后部分偿还，要求撤诉；结果未予全部清偿，是否可重新起诉？重新起诉？上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训民法通则民法通则第第9条条 ：公民从出生时起到死亡时止，具有：公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。继承法继承法第第33条条 ：继承遗产应当清偿被继承人依法应：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承

38、的，对被继承人依法应当缴纳的税款此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。和债务可以不负偿还责任。最高人民法院关于贯彻执行最高人民法院关于贯彻执行若若干问题的意见干问题的意见第第61条：继承人中有缺乏劳动能力又没有条：继承人中有缺乏劳动能力又没有生活来源的人，即使遗产不足清偿债务，也应为其保留适当生活来源的人，即使遗产不足清偿债务，也应为其保留适当遗产，然后再按继承法第三十三条和民事诉讼法第一百八十遗产，然后再按继承法第三十三条和民事诉讼法第一百八十条的规定清偿债务。条的规定清偿债务。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训一些实际情况一些实际情况诉讼后死亡诉讼后死亡

39、无继承人，有遗产无继承人，有遗产62上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训2 2）法人）法人上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训有限责任有限责任VSVS无限责任无限责任9399200593992005公司法第三条公司是企业法公司法第三条公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任；股份有限公司的股东以其对公司承担责任；股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。认购的股份为限对公司承担责任

40、。64上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训法人法人p民法通则民法通则第第3636条规定，法人是具条规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组独立享有民事权利和承担民事义务的组织。织。u民法通则民法通则第第3737条规定，法人应当条规定，法人应当具备下列条件：具备下列条件：u 1 1）依法成立）依法成立u 2 2）有必要的财产和经费）有必要的财产和经费u 3 3）有自己名称、组织机构和场所）有自己名称、组织机构和场所u 4 4）能够独立承担民事责任）能够独立承担民事责任上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训调查报告的一类典型错误调查

41、报告的一类典型错误66上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训可起诉股东的情形可起诉股东的情形67上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训公司法第公司法第6464条【个人财产连带责任】一人有条【个人财产连带责任】一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。公司法司法解释二第公司法司法解释二第1818条第条第2 2款有限责任公款有限责任公司的股东、股份有限公司的董事和控股股东因怠于司的股东、股份有限公司的董事和控股股东因怠于履行义务，导致公司主要财产、帐册、重要文件等履行义务，导致公

42、司主要财产、帐册、重要文件等灭失，无法进行清算，债权人主张其对公司债务承灭失，无法进行清算，债权人主张其对公司债务承担连带清偿责任的，人民法院应依法予以支持。担连带清偿责任的，人民法院应依法予以支持。68上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训Step 1Step 2Step 3Step 4Step 5起诉起诉保全保全审判审判上诉或申上诉或申诉诉执行执行1 1）什么是保全（禁令）？保全的意义？）什么是保全（禁令）？保全的意义？（平等受偿权与防治逃废债务）（平等受偿权与防治逃废债务）2 2）哪些可以保全？）哪些可以保全？3 3）如何保全？）如何保全？上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训70CaseCase：

43、某房产转让撤销案：某房产转让撤销案上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训诉前保全诉前保全诉讼保全诉讼保全财产保全财产保全证据保全证据保全行为保全行为保全上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训诉前保全诉前保全上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训如何有效查控债务人资产？如何有效查控债务人资产？上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训 第第9999条条当事人互负到期债务，该债务当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或按照合同性质不得抵销的除外。法律规定或按照合同性质不得抵销的除外。

44、-当事人主张抵销的，当事人主张抵销的，-应当通知对方。应当通知对方。-通知自到达对方时生效。通知自到达对方时生效。-抵销不得附条件或者附抵销不得附条件或者附期限。期限。 -第第100100条条 当事人互负债务，标的物种类、当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。以抵销。 31542抵销权抵销权上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训信贷制裁措施种种信贷制裁措施种种借款人贷款出现逾期借款人贷款出现逾期, ,现要求对担保人定期存单账现要求对担保人定期存单账户存款进行扣款户存款进行扣款, ,是否可以操作是否可以操作? ?账户已冻结情形下，若客户

45、申请变更户名，是否账户已冻结情形下，若客户申请变更户名，是否给予办理？有无法律风险？给予办理？有无法律风险？冻结借款人或担保人夫妻一方中账户的法律依据冻结借款人或担保人夫妻一方中账户的法律依据是？是？扣划家庭成员账户是否具有法律风险？扣划家庭成员账户是否具有法律风险？逆流程：借款先发放，担保合同未签，先对借款逆流程：借款先发放，担保合同未签，先对借款人账户限额处理？人账户限额处理？ 贷款未逾期，但得知借款人赌博或联系不上，是贷款未逾期，但得知借款人赌博或联系不上，是否可提前收贷？否可提前收贷？由法人出具承诺同意从公司账户还法人代表信用由法人出具承诺同意从公司账户还法人代表信用卡透支？卡透支？上

46、海歆睿教育培训上海歆睿教育培训民诉法新增民诉法新增“裁判文书公开制度裁判文书公开制度”调解书除外，公开调解书除外，公开为原则，不公开为为原则，不公开为例外。知情权。例外。知情权。自由心证与释自由心证与释明权明权上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训1）2010年最高院发布年最高院发布关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定。2）民诉法修正案中进一步在程序法中明确公众对审判结果的知情权和监督权。）民诉法修正案中进一步在程序法中明确公众对审判结果的知情权和监督权。3）裁判文书中的有些内容有助于银行了解债务人。）裁判文书中的有些内容有助于银行了解债务人。上海歆睿教育培训

47、上海歆睿教育培训行为保全（行为保全（injunctioninjunction）上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训首查封首查封vsvs优先受偿权优先受偿权执行规定执行规定19981998年第年第9191条：对参与被执行人条：对参与被执行人财产的具体分配，应当财产的具体分配，应当由由首先首先查封、扣押或冻查封、扣押或冻结的法院结的法院主持进行主持进行。首。首先查封、扣押、冻结的先查封、扣押、冻结的法院所采取的执行措施法院所采取的执行措施如系为执行财产如系为执行财产保全保全裁裁定，具体分配应当在该定，具体分配应当在该院案件审理院案件审理终结后终结后进行进行。Case:tz Case:tz 邮储邮储 最

48、高人民法院关于人民法院民事执最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖变卖财产的规定行中拍卖变卖财产的规定20041115200501012004111520050101 第九条保留价确定后，依据本次第九条保留价确定后，依据本次拍卖保留价计算，拍卖所得价款在拍卖保留价计算，拍卖所得价款在清偿优先债权和强制执行费用后无清偿优先债权和强制执行费用后无剩余可能的，应当在实施拍卖前将剩余可能的，应当在实施拍卖前将有关情况通知申请执行人。有关情况通知申请执行人。申请执申请执行人于收到通知后五日内申请继续行人于收到通知后五日内申请继续拍卖的拍卖的，人民法院应当准许，但应，人民法院应当准许，但应当重新确定保留价

49、；重新确定的保当重新确定保留价；重新确定的保留价应当留价应当大于大于该优先债权及强制执该优先债权及强制执行费用的总额。行费用的总额。79上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训Step 1Step 2Step 3Step 4Step 51）小额诉讼一审终审制）小额诉讼一审终审制2）支付令督促程序）支付令督促程序3）担保物权非诉程序）担保物权非诉程序起诉起诉保全保全审判审判上诉或上诉或申诉申诉执行执行上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训庭审债务人常见抗辩理由庭审债务人常见抗辩理由空白合同空白合同( (担保金额不知情或高于预期金额担保金额不知情或高于预期金额涂改合同涂改合同本人不知情（申请笔迹鉴定）本人不知情

50、（申请笔迹鉴定）借款用途虚假、受托支付瑕疵借款用途虚假、受托支付瑕疵银行贷前调查未尽职（股东会决议、资产银行贷前调查未尽职（股东会决议、资产证明资料虚假）证明资料虚假）格式合同（霸王条款，晦涩条款、歧义条格式合同（霸王条款，晦涩条款、歧义条款）款）主从合同主从合同81上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训担保物权非诉程序担保物权非诉程序第第196196条：申请实现担保物权，由担保物权人以及条：申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人

51、民法院提出。院提出。第第197197条：人民法院受理申请后，经审查，符合法条：人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。讼。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训对银行的影响及对策对银行的影响及对策1提高实现提高实现债权效率债权效率第第178178条：依照本章程序审理的案件，条：依照本章程序审理的案件，实行一审终审。选民资格案件或者重实行一审终

52、审。选民资格案件或者重大、疑难的案件，由审判员组成合议大、疑难的案件，由审判员组成合议庭审理；其他案件由审判员一人独任庭审理；其他案件由审判员一人独任审理。审理。第第180180条：人民法院适用特别程序审理条：人民法院适用特别程序审理的案件，应当在立案之日起三十日内的案件，应当在立案之日起三十日内或者公告期满后三十日内审结。有特或者公告期满后三十日内审结。有特殊情况需要延长的，由本院院长批准。殊情况需要延长的，由本院院长批准。但审理选民资格的案件除外。但审理选民资格的案件除外。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训对银行的影响及对策对银行的影响及对策2降低实现降低实现债权成本债权成本p浙江省高级人民

53、法院关于审理实现担保物浙江省高级人民法院关于审理实现担保物权案件的意见权案件的意见第第7 7条：条： 实现担保物权案件不收取案件申请费用。申实现担保物权案件不收取案件申请费用。申请人向人民法院申请强制执行的，按照执行金请人向人民法院申请强制执行的，按照执行金额收取执行申请费，由被执行人负担。额收取执行申请费，由被执行人负担。p诉讼费用交纳办法诉讼费用交纳办法2007第八条：第八条： 下列案件不交纳案件受理费：下列案件不交纳案件受理费：1 1）依照民事诉讼法规定的特别程序审理的案件；）依照民事诉讼法规定的特别程序审理的案件；2 2）裁定不予受理、驳回起诉、驳回上诉的案件；）裁定不予受理、驳回起诉

54、、驳回上诉的案件；3 3）对不予受理、驳回起诉和管辖权异议裁定不）对不予受理、驳回起诉和管辖权异议裁定不服，提起上诉的案件；服，提起上诉的案件；4 4）行政赔偿案件。）行政赔偿案件。上海歆睿教育培训上海歆睿教育培训Step 1Step 2Step 3Step 4Step 51）执行的时效性；（启动）执行的时效性；（启动）2）执行的运转（动产和非动产）（可执行）执行的运转（动产和非动产）（可执行财产的范畴）（执行中的主体变更）（参财产的范畴）（执行中的主体变更）（参与分配）（以物抵债）；与分配）（以物抵债）；3）执行的终止（执结）；）执行的终止（执结）；4）执行的终结与启动衔接（债权凭证）。）执行的终结与启动衔接（债权凭证）