移动互联背景下对我行发展手机银行客户端的建议

1、移动互联背景下对我行开展银行客户端的建议一、背景介绍一移动互联使用人群不断增长移动互联网已成为当今开展最快、 市场潜力最大、 前景最诱 人的产业之一。最新数据统计显示，截至 2022 年底，我国使用 上网人数已达 3.03 亿，年增长率超过 30% 。使用 上网人群 根本覆盖了高中低端各个层面的客户群体， 银行潜在用户潜 力巨大。二移动互联技术飞速开展3G 时代已经来临， 4G 技术也进入测试阶段。短短数年间， 移动互联技术突飞猛进， 带来的是无线通信带宽的迅速扩大， 时 延的减低、稳定性的提高。 同时伴随而来的是运营商的投入加大， 客户群体增加、 效劳质量提高以及资费的进一步下降。 而以 N

2、FC 移动近场通讯技术为代表的支付技术的成熟，为 支付提 供了技术根底，也为 银行的整合运用提供了无限可能。可以 预见，如同当年的互联网开展引来的网上银行的爆炸性开展一 样，移动互联技术带来为 银行带来的无限的开展机遇。三 智能化进程不断提高作为无限时代人们工作、生活沟通不可或缺的工具，其重要性不言而喻。 这种重要性带来了 产业的迅猛开展， 标 准化、智能化和计算能力不断加强，这也为 处理更为复杂应 用提供了可能。四法律法规的出台为 银行开展提供契机人民银行的出台 ?非金融机构支付效劳管理方法? 标准第三 方支付业务、第二代“超级网银的即将上线，为银行重新介入这 一领域提供了契机，而浦发与中移

3、动的联姻、银联“ 移动支付 联盟的成立显示出未来移动支付平台的开展潜力，据预计，到 2022 年第三方支付市场的规模有望到达 1.2 万亿元。二、同业比拟一 银行以 WAP 为主，客户端较少在 银行前期的开展中，大多银行都推出以 WAP 版 银 行为主的效劳。如此的好处在用户可以不必受为 版本及型号 所限，只需 具备 WAP 浏览功能即可操作，这样的模式因为 适应了早期移动数据传速度慢、 智能化程度低的特点而被各 家银行广泛采用。但 WAP 模式的缺陷也显而易见，诸如用户界 面粗糙、体验感差、银行端无法与客户产生互动。随着近年来移 动互联技术飞速开展， 智能化程度不断提高，移动平台上谷 歌、微

4、软、苹果三分天下格局已定，具备多种应用，客户体验更佳、且能够建立银行与客户间双向通道的客户端软件逐渐兴起。技术的不同决定了模式的变化，客户端近年来开展出了与WAP完全不同的提供效劳的方式，以及在此根底之上的与用户的关 系，乃至商业模式。反观银行市场上，介入开发客户端的银行寥寥无几。二局部银行客户端功能单一， 只是几个功能的简单叠加三大银行iphoz应用比拟银行时湎平沟评分主要功能谏偷小结ta裔掘行于 机银行2022年 1D28B免费504.2S金誣助于*于 机锻行俅瞪很好：功能也比 较实甲：月户反嚷鏡 奸招商银行学上生沼2022年2月29曰304.33生活蔗务+手 机锻行和嗚戳吴号亦毗喧总 结

5、合的狼好=偉口有 上海地区信息K通银行新一 代 歸2022年8月24日免黄C13.8S简单樂朋助手 + 银行仍延據了 银行的 匪务和耗念：甘対 iphorw的体曉振务 优化较少中圏 铉行白银章上宝20229 月 28 日1152.03簡单金垂团手 + 银泞功能相対出搓简易. 体脸一般中银掌上宝30101113*93N/A在砺淮茜根底 上倉并于机炒下载用户较少，用户 反坎仍奄天绞不薙容 匸題：需要技朮丸化10. Reseocr in c.COm-Cn纵观市面上已开发银行客户端的银行，产品还略显粗糙，创新点包括用户体验都存在诸多不完美的地方，且功能较单一，更像是一个由一些简单业务拼凑而成的“大杂烩

6、，未能形成一个完 整的体系，这也引起不少用户抱怨，并对银行产生负面评价。中国企业 银行的开展处于起步阶段，推出专门针对企业的 银行业务的银行少之又少， 只有诸如招商银行等极少数银行率先 启动了企业 银行业务。三、开展建议基于以上行业背景及同业比拟分析， 笔者大胆推断， 随着移 动互联技术和支付领域政策的不断深入，未来十年将会 银行 开展的井喷时期。笔者建议总行，先行谋划，充分重视互联网经 济带来的无限机遇， 重视互联网经济的参与者， 利用互联网等新 技术挖掘小微客户的潜力， 给他们提供价廉物美的金融效劳和产 品；同时，互联网经济的参与者大多都是 80 后 90 后，经济尚 未独立或者还不宽裕，

7、 但必将成为中国经济的主体， 现在介入互 联网经济， 培养年轻客户的忠诚度， 对我行的未来产生将深远影 响。具体建议如下：一大力开展 银行客户端对客户端来说， 互联网赋予它的力量， 并不仅仅表现在通过 “云端的效劳更紧密地连接用户。在客户端所提供的整体效劳中， 虽然大局部工作在效劳器上进行， 经由网络反应回用户终端， 但 在终端本地的存储与计算， 却是客户端真正有别于其他互联网应 用的原点。摩尔定律的运转， 使得人们能用越来越低廉的价格， 换取性 能越来越高的终端， 客户端在本地占用的存储、 计算乃至带宽能 力，在很大程度上成为了用户不太在乎的代价。但是，这些能力 所带给客户端的价值却尤为重要

8、。 客户端在用户本地的数据分析 与存储，可以在用户在线时回传到效劳器上。 在绑定了用户之后， 经由实时采集数据并分析， 客户端就能不断强化自己对用户的理 解力。然后，根据每个用户行为的不同， 提供精准的个性化效劳， 而个性化效劳带来的良好的用户体验，又能再次增加用户的黏 度。比方，我行之前推出的理财投资工具“民生财富管家完全可 以植入 银行客户端体系中，客户在其中浏览感兴趣的产品、 效劳，所记录的消费信息都可以被客户端记录下来， 如此我行也 可根据不同客户需求量身定制金融产品。 再比方， 我行目前深入 开展的“民生财富大讲堂也可以专题形式藉由 银行客户端推 送至客户的 ，客户端也可根据客户浏览

9、记录发现客户兴趣所 在，从而更精确的为客户提供效劳。除了客户端聚集客户能力创造出更低本钱高效率的效劳模 式之外，客户端的黏性也非常强大。其一旦被下载、安装，就相 对WAP效劳具备天然的优势大局部网站无法给浏览者留下 太深刻的印象，但是对于装在 桌面上的客户端，只要不出太 大问题，用户会一直使用，而客户携带 的时机也远远大于其 他终端，这使得用户在客户端上“在线的时间，要远大于网站总的来看，因为客户端连接用户是“双向通道，在为用户服 务的同时， 客户端还可以进行主动的信息提醒与推送， 而不需要 先从用户发出请求。 这使得客户端拥有更强大的流量引导能力和 与用户主动互动的能力。 鉴于此， 建议总行

10、大力开发不同平台的 银行客户端，从功能和操作性着手，为我行 银行弯道超车提 供可能。二围绕小微金融效劳，量身制定企业 银行企业 银行是银行在个人 银行的根底上， 将业务范围扩 展到了企业用户。 目前， 企业对实时管理和移动办公的需求呈现 日益增长的态势，移动特性与企业办公、销售、物流等活动相结 合的移动商务运营， 被认为是助推企业利润增长的全新模式。 而 移动金融作为实现移动商务运营的关键环节， 将触发全球新一轮 银行产品和效劳向移动化变迁的革命。 在移动互联网技术蓬勃发 展与拇指经济日益突显的今天， 如果我行能围绕小微特色金融服 务做文章， 在大力开展小微客户之际着手于企业银行的建设，与网上

11、企业银行共同构建起互联相通、 立体化的效劳体系， 培育 客户的认知度，那么企业 银行将大有可为。三开展 银行符合本行利益1、我行提出做 “民营企业的银行，“小微企业的银行，“高端客户的银行的战略目标。上述客户群体对新生事物接受能力较强，对移动商务有着强烈的需求。而 银行正好能满足这部 分客户群体的需求， 将移动商务接入移动终端将为企业提供更多 的安排工作和人员的选择， 降低办公时间和办公本钱， 提高工作 效率，获得更大的商业效用。假设能在 银行布局早期及时介 入，围绕我行战略客户群体做好开发和客户教育工作， 我行就可 能在未来的市场竞争中占有先机。2、网上银行的开展极大的分流了柜面的业务压力，

12、根据国 外经验， 银行能够成为网上银行的有力补充。 开展 银行能 为我行节约珍贵的人力本钱， 解放柜台资源， 同时解决某些地方 网点缺乏的缺点。同时， 银行的信息订制具有本钱低、速度 快、有针对性，不受时间和空间限制等特点，对我行宣传和推介 新业务、新效劳有积极意义。3、银行作为我行电子化金融效劳手段的全新拓展及补充，具有使用便捷、运营本钱低、营销效果好、个性化效劳等优 点，将极大推动我行个人金融效劳水平的开展， 带来不可估量的 间接效益。主要表达在： 为客户提供全面、 智能、个性化的效劳， 培植客户忠诚度， 树立品牌美誉度； 与现有电子银行业务系统形 成管理，促进我行电子银行业务的突破性开展

13、。四、银行特色功能设想随着 计算能力的不断加强，现有柜面业务除存取款外均 可移植至 银行，笔者不再赘述，主要谈一谈特色创新效劳的 一些初期设想。1 、基于 LBS 的贵宾 5+N 效劳LBSLocation Based Service ，LBS 是一种基于位置的服 务，它是通过运营商的无线电通讯网络 如GSM网、CDMA网 或外部定位方式 如 GPS 获取移动终端用户的位置信息 地理坐 标，或大地坐标 ，在 GISGeographic Information System ，地 理信息系统 平台的支持下，为用户提供相应效劳的一种增值业 务。利用 LBS 技术，我行可根据客户所在位置，在客户需要

14、时 及时向其推送我行的效劳信息。比方，当外出遇到汽车故障，客 户可通过 银行发出道路紧急效劳需求信息，紧急救援即可通 过客户所在位置及时赶到。再比方，客户到某地游玩，我行可将 附近的特惠商户信息，银行网点及 ATM 机分布推送至客户 。 此类的技术的运用完全可以同我行的 5+N 贵宾效劳相结合，为 客户打造完全不同的移动体验。2、民生财富管家效劳订制 版的民生财富管家效劳，整合财富大课堂、财经资 讯、理财工具、基金超市等模块，提供一揽子的财富信息平台。 客户可通过此模块获取财富信息、投资管理、投资教育等信息，并可根据客户意愿将客户资产信息发送至我行专门的平台， 从而 获得专业的理财咨询效劳。

15、我行也可对客户端反应回来的数据进 行加工，为进一步深挖客户提供数据根底。3、中小企业客户的财务管理将一局部账户管理效劳植入到中小企业 银行系统中，对 于中小型企业来说， 可以在网银系统的平台上同时完成账户处理 的功能， 满足最为根本的财务需求。 该模块核心功能是账户管理 效劳， 主要在于帮助中小企业进行账户资金流入、 流出及留存进 行有效监控， 同时提供完善的信息效劳， 实现资金流和信息流同 步传送。 账户管理的特点在于进行资金收支两条线管理， 支出账 户资金只能由指定账户拨入， 以便于集中控制付款； 收入账户资 金只能划转指定账户，保证收款资金平安。五、银行推广建议一 银行开展仍存障碍1、在

16、移动通信技术层面， 当前市场处于由 2G 向 3G 过渡期， 3G 网络覆盖率， 2G/3G 网络切换以及 3G 上网资费等因素，决 定了早期 银行开展局限性；2、在 终端层面，多数用户使用非智能 。 屏幕尺 寸、计算能力和图像处理能力缺乏，用户使用 wap 端 银行体 验较差。目前 银行应用仍以短信和彩信为主；3、在用户层面，用户使用习惯的改变需要过程。大多数用 户更愿意把 银行看作网上银行的一种补充，而非替代；4 、在市场层面， 移动通信产业复杂的产业链和价值链关系， 要求银行需要与更多市场参与者在相关业务领域展开合作与竞 争。二推广建议目前 银行开展仅处于布局阶段，而非快速开展阶段。 银行营销也应根据开展现状采取逐渐渗透的策略。 移动互联主要 被商务人士作为互联网的替代，其使用 银行时也是同样的情 况：在出行、出差时更易使用 银行。因此，目前阶段， 银 行的营销应重点关注这些特点和场景。建议如下： 1. 短