银行信贷管理第一章

1、 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述银行信贷管理学 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述顺序 知识模块 教学内容与目的 1信贷管理的基本知识 主要学习与掌握银行信贷管理学基本概念、信贷资金来源与运用、信贷业务分类与主要种类、信贷业务基本要素、信贷业务基本操作流程等，为后续内容的学习打下基础。 2信贷制度、政策原则、规定主要学习与掌握信贷管理制度、信贷组织体系、信贷基本原则、政策和规定。3担保、合同重点讲解担保法、贷款担保、合同法、贷款协议等；掌握担保贷款的操作流程及贷款协议的主要内容。4信用分析主要学习与掌握非财务因素分析、财务分析 ，学会如何去撰写信贷调查报告。 5信贷

2、业务学习并掌握流动资金贷款业务、项目贷款业务、消费信贷业务、贴现业务、表外业务的操作及管理要点。 6管理手段要学习信贷业务风险管理和基础管理的内容，掌握其管理的操作流程与技巧。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述信贷种类 公司信贷公司信贷：流动资金贷款（进出口押汇、打包放款、出口信贷、封闭贷款、贴现、股票质押、保函业务、保理、福费廷）、固定资产贷款（银团贷款、项目贷款） 个人信贷个人信贷：住房、汽车、教育、创业 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述基本概念：基本概念：信贷 信贷资金 信贷资金的运动过程 银行信贷管理 信贷关系 管理 比例管理重点问题：重点问题：1、信贷业务

3、的分类和主要信贷业务种类、信贷业务的基本要素；2、明确银行信贷资金有哪些来源和运用，搞清信贷资金如何运动3、银行信贷管理的目标与内容； 4、现行的信贷资金管理体制的内容 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述第一节第一节 信贷基础信贷基础一、信贷、银行信贷及相关概念一、信贷、银行信贷及相关概念（一）信贷（一）信贷 信贷：是指中国人民银行和各商业银行、信用社等金融机构同其他法人、公民之间发生存款和贷款关系。 信贷也是一种法律制度，它包括两个重要组成部分： 一是存款，它是指货币的持有人将货币存入银行； 二是贷款，它是指银行暂时将货币借给需要货币的单位和公民个人。 第一章第一章 银行信贷业务

4、概述银行信贷业务概述 （二）银行信贷。（二）银行信贷。 是指银行通过吸收存款，动员和集中社会上一切闲置的货币资本，再通过贷款或投资方式将这些资本提供给资金的需求者，充当了资金供给者和资金需求者的中介活动。1、以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。有别于商业信用、国家信用、民间信用、消费信用，高利贷信用。2、以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。 3、货币借贷指借贷的标的是货币，不搞实物借贷。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（三）银行授信业务的定义（三）银行授信业务的定义 银行授信业务是指银行利用自身资金实力银行授信业务是指银行利用自身资金实力或信

5、誉为客户提供资金融通或代客户承担或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付融通资金的利息、费债务，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的营用和偿还本金或最终承担债务为条件的营业活动。业活动。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述二、银行信贷业务种类二、银行信贷业务种类（一）银行授信业务种类的划分（一）银行授信业务种类的划分按照不同分类标准，银行信贷业务可以分为不同的种类。通常情况下，按照不同分类标准，银行信贷业务可以分为不同的种类。通常情况下，银行授信业务有如下分类方法：银行授信业务有如下分类方法：1、按会计核算归属划分，银行信贷业务可分为：表内

6、信贷业务和表外信、按会计核算归属划分，银行信贷业务可分为：表内信贷业务和表外信贷业务；贷业务；2、按期限划分，银行信贷业务可分为：、按期限划分，银行信贷业务可分为： 短期信贷业务和中长短期信贷业短期信贷业务和中长短期信贷业务；务；3、按担保方式划分，银行信贷业务可分为：信用贷款、担保贷款和票据、按担保方式划分，银行信贷业务可分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现；贴现；4、按性质划分，银行信贷业务可分为：固定资产贷款、流动资金贷款；、按性质划分，银行信贷业务可分为：固定资产贷款、流动资金贷款；5、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产经营性贷款、个人消费、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产

7、经营性贷款、个人消费性贷款。农户综合性贷款；性贷款。农户综合性贷款； 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述6、按组织形式划分，银行信贷业务可分为：单个银行贷、按组织形式划分，银行信贷业务可分为：单个银行贷款和银团贷款；款和银团贷款；7、按经营属性划分，银行信贷业务可分为：自营授信业、按经营属性划分，银行信贷业务可分为：自营授信业务、委托授信业务和特定授信业务；务、委托授信业务和特定授信业务；8、按使用质量划分，银行信贷业务可分为：、按使用质量划分，银行信贷业务可分为： 正常贷款、正常贷款、不良贷款；不良贷款；9、按资金性质划分，银行信贷业务可分为：、按资金性质划分，银行信贷业务可分为

8、： 政策性贷政策性贷款和商业性贷款。款和商业性贷款。10、按币种划分，银行信贷业务可分为：、按币种划分，银行信贷业务可分为： 本币授信业务本币授信业务和外币授信业务。和外币授信业务。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（二）主要信贷业务品种简介（二）主要信贷业务品种简介1、流动资金贷款、流动资金贷款 流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷款。 流动资金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。流动资金贷款的期限一般为一年以内，

9、最长不超过三年。2、项目贷款、项目贷款 项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。 项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，年以上，最长不超过最长不超过10年。年。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述3、消费信贷、消费信贷 消费信贷是指银行向借款人发放的用于置业、改消费信贷是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和工作条件、求医、就学等消费性支出所善生活和工作条件、求医、就学等消费性支

10、出所需资金的一种自然人贷款。消费信贷属于中长期需资金的一种自然人贷款。消费信贷属于中长期贷款，其贷款期限一般为贷款，其贷款期限一般为1年以上，最长不超过年以上，最长不超过30年。年。4、汇票贴现业务、汇票贴现业务 汇票贴现业务是指商业汇票持票人将未到期的汇汇票贴现业务是指商业汇票持票人将未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。将余额付给持票人的一种融资行为。 按照我国按照我国票据法票据法的规定，汇票贴现业务的期的规定，汇票贴现业务的期限最长不超过限最长不超过6个月。个月。 第一章第一章 银行信贷业务概述银

11、行信贷业务概述5、银行承兑汇票业务、银行承兑汇票业务银行承兑汇票业务是指银行作为付款人，根据出票人的申请，银行承兑汇票业务是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。票据行为。按照我国按照我国票据法票据法的规定，银行承兑汇票业务的期限最长的规定，银行承兑汇票业务的期限最长不超过不超过6个月。个月。6、农户小额信用贷款、农户小额信用贷款农户小额信用贷款是指以信用社辖区内的农户为单位，以农农户小额信用贷款是指以信用社辖区内的农户为单位，以农户家庭承包经营为基础，以农户个人的信誉为保证，在核定

12、户家庭承包经营为基础，以农户个人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款属于短期贷款，其贷款期限一般为农户小额信用贷款属于短期贷款，其贷款期限一般为1年以年以内。内。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述7、农户联保贷款、农户联保贷款 农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户联保贷款是指没有直系亲属关系的38户农户农户自愿组成相互担保的联保小组，商业银行向联户自愿组成相互担保的联保小组，商业银行向联保小组的农户发放的，并由联保小组成员相互承保小组的农户发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。担连

13、带保证责任的贷款。 农户联保贷款属于中短期贷款，其贷款期限一般农户联保贷款属于中短期贷款，其贷款期限一般为为3年以内。年以内。8、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一种贷款方式。种贷款方式。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述三、授信业务基本要素三、授信业务基本要素（一）授信主体（一）授信主体借款人与贷款人借款人与贷款人 1、借款人、借款人 借款人借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。组织或

14、自然人。2、贷款人、贷款人 贷款人贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。金融机构。（二）授信金额（二）授信金额 授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款人发放贷款授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款人发放贷款数额。数额。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（三）授信期限与偿还方式（三）授信期限与偿还方式1、授信期限、授信期限（1）授信期限。授信期限亦称名义贷款期限，是指）授信期限。授信期限亦称名义贷款期限，是指从贷款发放到贷款全部偿还完

15、为止的时间。贷款期从贷款发放到贷款全部偿还完为止的时间。贷款期限包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款宽限期是指限包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款宽限期是指从贷款发放到贷款开始偿还的时间；贷款偿还期是从贷款发放到贷款开始偿还的时间；贷款偿还期是指从贷款开始偿还到贷款全部偿还完为止的时间。指从贷款开始偿还到贷款全部偿还完为止的时间。用公式表示如下：用公式表示如下： 实际贷款期限实际贷款期限 贷款宽限期（名义贷款期限贷款宽限期）贷款宽限期（名义贷款期限贷款宽限期）/2 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述2、偿还方式、偿还方式（1）到期一次偿还。）到期一次偿还。 如小额、短期流动资金贷款；如小

16、额、短期流动资金贷款；（2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。）无宽限期，等额或不等额分期偿还。 如消费授信；如消费授信；（3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。）有宽限期，等额或不等额分期偿还。 如项目贷款。如项目贷款。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（四）贷款利率水平和计、结息方式（四）贷款利率水平和计、结息方式1、贷款利率、贷款利率2、利息的扣收方式、利息的扣收方式 公司类贷款：按季或按月扣收；公司类贷款：按季或按月扣收； 个人类个人类1年以上贷款：按月本息等额或余额递减年以上贷款：按月本息等额或余额递减偿还；偿还； 票据贴现：贴现时一次性扣收利息。票据贴现：贴现时一次性扣收

17、利息。 在贷款审批、审查、报备过程中遇利率调整一般在贷款审批、审查、报备过程中遇利率调整一般应按调整前借贷双方协商确定的利率执行。应按调整前借贷双方协商确定的利率执行。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 3、费率、费率 费率针对表外授信业务而言，是一定时期费率针对表外授信业务而言，是一定时期收取费用数额与同期所提供的担保、承诺收取费用数额与同期所提供的担保、承诺或服务金额的比率。或服务金额的比率。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（五）授信用途（五）授信用途授信资金的流向（结构）。借款人应按借款合同约定使用贷授信资金的流向（结构）。借款人应按借款合同约定使用贷款，并

18、按期足额还本付息。款，并按期足额还本付息。借款人使用贷款不得用于以下用途：借款人使用贷款不得用于以下用途：1、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；4、财政预算性收支；、财政预算性收支；5、国家明确规定的其他禁止用途。、国家明确规定的其他禁止用途。 第一章第一章

19、 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（六）授信担保（六）授信担保 1、信用担保：借款人以自己或第三人的信誉作为信用担保：借款人以自己或第三人的信誉作为贷款的担保。如信用贷款、保证贷款。贷款的担保。如信用贷款、保证贷款。2、物权担保：借款人以自己或第三人的财产、权、物权担保：借款人以自己或第三人的财产、权利等作为贷款的担保。如抵押贷款、质押贷款。利等作为贷款的担保。如抵押贷款、质押贷款。四、信贷的理论基础四、信贷的理论基础 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 第二节第二节 银行信贷资金来源与运用银行信贷资金来源与运用一、银行信贷资金银行信贷资金1、信贷资金的含义、信贷资金的含义：是指银

20、行等金融机构以信贷的方式（即以偿还付息为条件）积聚和分配的货币资金。2、研究其的作用研究其的作用：有利于我们掌握各项资金来源与运用的性质与特点，以便采用有针对性的管理措施，提高信贷资金筹集与运用的效率。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述二、信贷资金的来源二、信贷资金的来源 我国商业银行现行信贷资金来源，可划分为如下六类我国商业银行现行信贷资金来源，可划分为如下六类 。 1、各项存款。各项存款指银行面向居民和企业筹集闲置资金而、各项存款。各项存款指银行面向居民和企业筹集闲置资金而形成的存款。约占我国商业银行信贷资金来源的形成的存款。约占我国商业银行信贷资金来源的70%以上。以上。

21、各项存款包括企业存款、城镇居民储蓄存款、农业存款、信托各项存款包括企业存款、城镇居民储蓄存款、农业存款、信托存款和其他存款等五大类。存款和其他存款等五大类。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述2、债券筹资、债券筹资 在金融市场上，金融机构通过发行债券来筹集资金在金融市场上，金融机构通过发行债券来筹集资金的一种融资形式。的一种融资形式。 包括发行金融债券，发行国家投资债券和卖出回购包括发行金融债券，发行国家投资债券和卖出回购证券等进行融资。证券等进行融资。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 3、向中央银行借款、向中央银行借款 中央银行贷款是指中央银行对金融机构（主中央银

22、行贷款是指中央银行对金融机构（主要是商业银行）发放的一种信用贷款。要是商业银行）发放的一种信用贷款。 在我国可以从中央银行取得贷款的金融机构在我国可以从中央银行取得贷款的金融机构主要为国有商业银行、其他商业银行、信用主要为国有商业银行、其他商业银行、信用合用社。合用社。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 4、同业拆借和同业存放、同业拆借和同业存放 同业拆借是指金融机构之间为调剂短期资金余缺而同业拆借是指金融机构之间为调剂短期资金余缺而相互融通资金的一种行为。相互融通资金的一种行为。 我国的同业拆借市场是全国统一公开的同业拆借网，我国的同业拆借市场是全国统一公开的同业拆借网，并且实

23、行同业拆借的法人制度。并且实行同业拆借的法人制度。 目前，同业拆借已成为金融机构特别是商业银行之目前，同业拆借已成为金融机构特别是商业银行之间融通资金、调剂余缺的一个重要途径。间融通资金、调剂余缺的一个重要途径。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 5、代理性存款、代理性存款 代理性存款是指商业银行利用自身优势，争取客代理性存款是指商业银行利用自身优势，争取客户自愿委托，为客户提供某些专门服务而带来的户自愿委托，为客户提供某些专门服务而带来的存款，属于商业银行的中间业务。存款，属于商业银行的中间业务。 代理性存款包括代理财政性存款、委托存款及委代理性存款包括代理财政性存款、委托存款

24、及委托投资基金和代理金融机构委托贷款基金等。托投资基金和代理金融机构委托贷款基金等。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 6、所有者权益、所有者权益 是商业银行股东（投资者）对商业银行净是商业银行股东（投资者）对商业银行净资产的所有权，其余额表示出资人投资于资产的所有权，其余额表示出资人投资于商业银行的资金。我国商业银行的所有者商业银行的资金。我国商业银行的所有者权益主要表现为实收资本权益主要表现为实收资本 和当年结益。和当年结益。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 三、信贷资金运用三、信贷资金运用 我国商业银行现行信贷资金运用，可按运用渠我国商业银行现行信贷资金运用

25、，可按运用渠 道、方式划分道、方式划分为六类为六类 1、各项贷款、各项贷款 各项贷款包括短期贷款、中期流动资金贷款、中长期贷款。各项贷款包括短期贷款、中期流动资金贷款、中长期贷款。 目前，中长期贷款余额占各项贷款总额的目前，中长期贷款余额占各项贷款总额的50%左右。自左右。自1998年年起增速加快，其原因与扩大国内市场需求的信贷政策有关。起增速加快，其原因与扩大国内市场需求的信贷政策有关。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述2、债券投资、债券投资 运用于债券投资的项目有两个运用于债券投资的项目有两个 一是国家投资债券贷款一是国家投资债券贷款 二是有价证券投资二是有价证券投资 第一章

26、第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述3、缴存准备金存款、缴存准备金存款 准备金存款是指商业银行按规定利率向中央准备金存款是指商业银行按规定利率向中央银行缴存的准备金存款。银行缴存的准备金存款。 准备金存款是为了保证客户提取存款和资金准备金存款是为了保证客户提取存款和资金清算的需要，既有利于自身经营稳定，又有清算的需要，既有利于自身经营稳定，又有利于提高中央银行的授信资金宏观调控能力。利于提高中央银行的授信资金宏观调控能力。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 4、存放同业和拆借同业、存放同业和拆借同业 与前述授信资金来源中的与前述授信资金来源中的“同业往来同业往来”相联系，相联

27、系，存放同业是商业银行与其它金融机构在日常资金存放同业是商业银行与其它金融机构在日常资金往来中，存放于其他金融机构的的存款；而拆借往来中，存放于其他金融机构的的存款；而拆借同业是通过拆借市场拆出资金。同业是通过拆借市场拆出资金。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 5、代理业务、代理业务 商业银行代理中国人民银行吸收的财政性商业银行代理中国人民银行吸收的财政性存款，必须全额划交中国人民银行，不得存款，必须全额划交中国人民银行，不得占用，如此形成占用，如此形成“存放中央银行财政性存存放中央银行财政性存款款”项目，受理委托代理人民银行、政策项目，受理委托代理人民银行、政策性银行和其他同

28、业发放的贷款，形成性银行和其他同业发放的贷款，形成“代代理金融机构贷款理金融机构贷款”项目。项目。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述6、本外币库存包括、本外币库存包括“库存现金库存现金”和和“外汇占款外汇占款”两个项目。两个项目。 库存现金是商业银行现金出纳业务的周转库存资库存现金是商业银行现金出纳业务的周转库存资金，又称现金资产。金，又称现金资产。 外汇占款是商业银行办理外汇业务过程中，结存外汇占款是商业银行办理外汇业务过程中，结存外汇所占用的人民币资金，用于结、售汇业务的外汇所占用的人民币资金，用于结、售汇业务的日常周转。日常周转。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务

29、概述四、信贷资金的运动过程四、信贷资金的运动过程（一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。（二）信贷资金运动过程的三重形式（特殊形式） 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述五、信贷资金的运动特征 1、 还本付息 2、以银行为中介 3、与经济的运行相结合 4、债生债，可以创造货币 5、贯彻商业信贷 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 第三节第三节 银行信贷管理的目标银行信贷管理的目标一、什么是银行信贷管理一、什么是银行信贷管理（一）管理的含义：（一）管理的含义： 是指人民为了实现预定的目标而组织和使用人力、物力、财力等各种物质资源的过程。（二）

30、银行信贷管理的含义（二）银行信贷管理的含义： 是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述二、银行信贷管理目标二、银行信贷管理目标1、银行信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要求。2、银行信贷管理目标的四个方面的要求：正确控制信贷资金的供应数量；合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用；不断提高信贷资金的经济效益；充分发挥信贷的杠杆作用。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述三、银行信贷管理的基本任务三、银行信贷管理的基本任务1、含义 银行信贷管理的任务

31、是由银行本身的职能以及国民经济发展状况和国家宏观经济政策所决定的。 2、 我国银行信贷管理的基本任务的表述我国银行信贷管理的基本任务的表述： 即通过科学地组织信贷活动，正确处理信贷资金运动过程中的各种经济关系，保证信贷管理目标的实现。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述3、信贷管理基本任务的具体要求、信贷管理基本任务的具体要求对银行自身信贷业务管理的要求：搞好信贷决策；严格信贷监督；及时信息反馈。对国民经济管理方面的要求。四、银行信贷管理的内容四、银行信贷管理的内容（一）管理信贷关系（一）管理信贷关系 含义：含义：管理信贷关系指资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系，包括融资渠

32、道、融资方式、融通机制 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述（二）管理贷款规模和贷款结构（二）管理贷款规模和贷款结构1、 贷款规模要适度；2、 贷款结构要合理。（三）管理贷款风险，提高贷款经济效益（核心）（三）管理贷款风险，提高贷款经济效益（核心）。（四）管理存款利率、正确贯彻国家的利率政策。（四）管理存款利率、正确贯彻国家的利率政策。1、利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆。2、正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。（五）改进结算服务，加强结算管理l 一、信贷资金管理体制的含义一、信贷资金管理体制的含义l（一）含义含义：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。l（二）内

33、容内容l1、信贷资金管理权限的划分。l2、信贷资金管理方式的选择。l（三）作用：作用：l科学、合理的信贷资金管理体制，是信贷资金顺利周转，实现管理目标的重要保证 l二、经济体制与信贷资金管理体制二、经济体制与信贷资金管理体制l经济体制亦称经济管理体制，是指经济的管理形式、管理手段和管理方法的总和。l三、我国信贷资金管理体制的历史演变三、我国信贷资金管理体制的历史演变l（一）高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。19531979年l（二）19791984年的信贷资金管理体制。l（三）1985年以后的信贷管理体制“实贷实存”的管理体制。l（四） 1988年，贷款限额l四、现行的信贷资金管理体制

34、四、现行的信贷资金管理体制-资产负债比例资产负债比例管理（管理（1998年至今）年至今）（一）新体制的指导思想（一）新体制的指导思想 适应建立社会主义市场经济体制的需要，保持货币稳定并以次促进经济增长，强化金融机构自我约束机制，保障信贷资金安全，维护金融业的稳定。l（二）新体制的原则和内容（二）新体制的原则和内容l1、 总量控制。总量控制。 指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。l2、比例管理。比例管理。l含义：指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。

35、l比例管理的立足点是中央银行的金融监控 l3、 分类指导分类指导。 指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。l4、 市场融通市场融通。l 指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。l（三）资产负债比例管理的实施办法（三）资产负债比例管理的实施办法l1、人民银行对商业银行资产负债比例管理的暂行控制指标l2、各商业银行资产负债比例管理指标体系 l资本充足率不得低于， l贷款余额与存款余额的比例不得超过， l流动性资产余额与流动性债务余额的比例不得低于， l对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比

36、例不得超过， l向股东提供贷款余额不得超过股东已缴股金的， l以及中央银行对资产负债方面的其他规定。 l监控性指标：监控性指标：l1、资本充足性指标（本外币合并并按季考核）l2、贷款质量指标（分别人民币、外币、本外币合并按季考核）：不良贷款期末余额/各项贷款期末余额5% l3、单个贷款比例指标（为本外币合并并按季考核）： l对同一借款客户贷款余额/银行资本净额10% l对最大十家客户发放的贷款总额/银行资本净额50% l4、备付金比例指标（分本、外币两类指标并按月考核）： l人民币：（在人民银行备付金存款+库存现金）期末余额/各项存款期末余额5% l（外汇存放同业款项+库存现金）期末余额/各项

37、外汇存款期末余额5% l5、拆借资金指标（仅对人民币并按月考核）： l拆入资金期末余额/各项存款期末余额4% l拆出资金期末余额/各项存款期末余额8% 5、拆借资金指标（仅对人民币并按月考核）： l拆入资金期末余额/各项存款期末余额4% l拆出资金期末余额/各项存款期末余额8% 6、境外资金运用比例指标（仅对外汇并按季考核）： l（境外贷款、境外投资、存放境外资金）等银行资金运用期末余额/外汇资产期末余额30% 7、国际商业借款比例指标（仅对外汇进行按季考核）： （自借国际商业借款+境外发行债券）期末余额/资本净额100% 8、存贷款比例指标（分别本、外币两类按月考核）： l人民币：各项贷款期

38、末余额/各项存款期末余额75% l外汇：各项贷款期末余额/各项存款期末余额85% 9、中长期贷款比例指标（分本、外币两类按月考核）： l人民币：余期一年期以上（不含一年期）的中长期贷款期末余额/余期一年期以上（不含一年期）的存款期末余额120% l外汇：余期一年期以上（不含一年期）的中长期贷款期末余额/外汇贷款期末余额60% 10、资产流动性比例指标（分本外币合并和外汇两类并按月考核）：本外币合并：流动性资产期末余额/流动性负债期末余额25% l外汇：流动性资产期末余额/流动性负债期末余额60% l监测性指标（均为按季考核）l1、风险加权资产比例指标1 l表内、外风险加权资产期末总额/资产期末

39、总额100% l2、股东贷款比例指标 l对股东贷款余额/该股东已经缴纳股金总额100% l3、外汇资产比例指标 l外汇资产期末总额/资产期末总额100% l4、利息回收指标 l本期实收利息总额/到期应收利息总额100% l5、资本利润率指标 l利润期末总额/资本期末总额100% l6、资产利润率指标 l利润期末总额/资产期末总额100% 1、资产负债比例管理防止了银行无限制的扩张自己的资产和负债。 2、它改变了大银行过分依赖向中央银行借入资金扩大信贷规模的做法，是商业银行在寻找资金来源上有了紧迫感，增加了银行的竞争意识。 3、在一定程度上防止了银行过度短借长用，银行的资金来源与资金运用挂钩，减少商业银行过分运用负债管理方、通过市场借入短期资金来长期使用的风险，有利于银行保持稳健经营。4、保证银行的流动性处在一个合理的水平5、增强了银行以创造利润为中心的意识，改变了过去银行重发展资产规模，较少的考虑这样做是否增加盈利的局面。 6、资产负债比例管理增强银行的资本金意识。 第一章第一章 银行信贷业务概述银行信贷业务概述 第五节第五节 信贷业务操作流程信贷业务操作流程 信贷业务基本操作流程是指信贷业务的办信贷业务基本操作流程是指信贷业务的办理要通过一定的环节和程序，并在每一个理要通过一定的环节和程序，并