房地产泡沫与银行金融风险防范措施探讨

1、房地产泡沫与银行金融风险防范措施讨论摘要：近年来，由于房价的不断攀升，房地产行业也逐渐受到关注，也成为了物质财富的主要标志，一切关于房地产行业的价格浮动或者是房地产泡沫都会在一定程度上影响着人们的生活，也对银行金融行业产生很大危害，甚至是影响国家经济以及社会稳定。银行的政策与措施也会在一定程度上影响着房地产的价格以及泡沫的产生。本文对房地产泡沫与银行金融风险防范措施进展了分析与研究。关键词：房地产泡沫；银行金融；风险防范；措施近年来，房地产行业正在迅速开展，但是给社会带来经济增长的同时也出现了一定隐患。房地产价格的不断进步，造成了很多城市房价的持续增长，从而出现了房产泡沫问题。泡沫经济的主要载

2、体就是房地产和股票，经济过热是出现房地产泡沫的主要原因，而银行信贷对房地产行业的过度支持，对房产泡沫起到推波助澜的作用，从而给银行带来宏大的风险，甚至可能威胁社会经济的稳定开展。为了防止房产泡沫以及金融危机的发生，我们国家出台了一系列政策来进展宏观调控，以便于可以抑制房价增长过快以及房产泡沫现象。一、我国房产金融现状与房产泡沫的根本概述房地产行业是价值高、投入大的一种资产，但是不管是消费还是投资都离不开金融的支持。从银行信贷方向分析房地产，我们可以得出：近几年来，银行对房地产行业的贷款额度，没有明显的增长，导致银行占地产开发资金的比例一直保持在22%左右，但是由于房产开发资金不是非常充足，而且

3、负债率比较高，也使得银行对房产贷款的控制程度相比照拟严格，因此大多数房地产产业都利用自筹资金等来进展融资，假设把这些也考虑在内，银行直接或者间接给房产开发提供资金可以到达6070%。从房产住宅消费来说，把银行信贷引入到住宅中，已经成为银行的重大打破，标志着银行的行为与理念逐渐转变为消费方向，也对人们的消费观念产生了宏大影响，银行抵押信贷的开展，不仅改善了银行的产业机构，也促进了房产行业的开展。房地产泡沫属于经济泡沫之一，是一种以房地产为载体的泡沫经济，根本定义是资产的价格彻底脱离实际根底的价格且继续上涨的现象。从这个定义我们首先可以看出泡沫是一种价格波动的现象。在市场经济中无法防止的就是价格波

4、动，但是与其它价格波动比较来说，泡沫的特点是在短期内出现大起大落的现象。其次，泡沫并非普通的物价上涨，而是资产价格上涨，这种泡沫载体往往具有稀缺性的特点，短期之内很难到达供求平衡，比较容易成为投机对象。由于稀缺、无法挪动、无法代替等原因，导致房地产成为常见的泡沫载体，进而房地产泡沫也就成为比较常见的现象。二、房地产泡沫对银行金融风险的影响在我国的产业构造中，由于房地产属于核心地位，并且此行业会带动周边其它产业的开展，还对我国银行金融体系有很大的影响，其中房地产泡沫对银行金融风险出现的概率影响极大，严重会直接干扰到我国银行金融体系而造成整个体系无法正常的运行。特别是房地产泡沫消失的时候，房地产作

5、为财富标志，其价值不断减少，会大大降低人们的消费才能而造成建筑业不景气，从而使银行金融风险增大。目前银行热衷于扩大信贷，之所以金融风险会集中在银行，其主要原因有：一信息不对称房地产市场信息的不完全，缺乏相对应的分析系统。假设想精准的计算房地产、工程的贴现值就必需要依赖于租金、贴现比率、预期通货膨胀、贬值预算等指标，但是这些指标很难得到证实，且存在信息不充分的情况，就算是在市场最好的阶段，银行也无法准确估计出房地产的详细价值，而造成当前的抵押物经常性的被高估，即便不被高估，所反映出的也是当时市场价值及过去价值，并非变现价值，变现价值与市场价值差距较大，所以银行很可能会低估房地产贷款风险。二风险短

6、视问题由于房地产的周期相比照拟长，极易造成短视的问题。目前房地产市场不断兴隆，尤其是在价格持续上涨多年以后，房地产的还款以及贷款回报都非常良好，会使大部分人认为市场还会保持良好状态。价格的不断攀升也造成了贷款额与价值比率的不断下降，从而出现低估了房产风险现象，也大大降低了管理力度。一旦抵押产品超过贷款额，银行根本不会注意其它细节问题。大的经济问题很少发生，从而导致银行低估冲击风险发生的概率，根据目前现有的经历情况，银行高层普遍会认为冲击发生的可能性根本可以忽略，因此，由于银行高层决策者更加关注乐观预期信息而忽略了早期警告信号，从而造成金融风险。三监视管理不完善当银行金融自由逐渐成为促进经济开展

7、宏观政策的时候，管理部门或许会对应用高风险的银行策略存在一定顾虑，从短期看来，对于银行来说，高风险策略会在一定程度上对银行产生利益，利益的增长掩盖了银行风险。银行部门的不断开展与壮大，成为推动经济增长的主要动力，管理部门的责任就变得更大。从利益的角度来说，监管部门采取拖延纠正的措施也许会是更好的选择，但是今天的损失会在将来某一天变成现实，到那时就会产生更大的影响。三、银行金融对房地产泡沫的风险防范措施房地产泡沫短期内会对银行金融造成很大影响，假设不能进展及时解决，很有可能会出现更大的问题，甚至是爆发金融危机，与此同时，银行的政策也会对房产泡沫产生短期影响，因此，短时间内银行金融风险与价格泡沫会

8、形成一定循环关系，促使两者交替上升，所以，这就需要我们建立一定的银行与房地产平安管理体系，同时需要银行和政府才采取一定措施。一完善健全的金融市场房地产想要持续安康的开展，首先需要建立完善兴隆的金融市场。在金融市场相比照拟兴隆的情况下，房地产出现投机行为相比照拟少，有利于房地产行业的稳定、安康开展。此外，完善的金融市场对分散风险具有一定作用，减少房产泡沫给银行金融带来的影响。二拓宽金融渠道，分散风险 拓展房产企业融资的渠道，将金融风险分散开，中国房地产融资的渠道主要集中在银行信贷和银行信托两种方式，这单一的融资渠道让银行在房地产市场承担了较高的风险，所以，要降低房地产市场的风险必经之路是拓展房地

9、产融资渠道，将金融风险合理的分散，让更多民众和机构可以参与房地产投资，这样不仅增加了民众投资，同时收益更多，鼓励房地产业建立基金制，上市融资，不单单扩大了融资渠道而且分散了房地产风险。三加强政府宏观调控，建立泡沫预警机制为了降低房地产出现泡沫问题，相关部门应该制定完善的泡沫预警机制。通过对经济波动规律的观察以及宏观形势的研究，可以确切的发现房地产行业的开展趋势指标，并且对这些指标进展监控，以便于可以最大限度的发现市场动态。根据各界人士的研究结果说明：指标选择大致上看可以分为房屋需求指标、房屋价格指标以及供应指标等三类，其中每一大类又分为许多详细指标，通过对这些指标的测算，可以发现房地产出现泡沫

10、的程度，在一定程度上为宏观调控提供了有力根据。假设数据说明开展过热，有关部门可以及时进展调控并发出警告，制定一定的政策，进步对投资者的教育力度，稳定市场情绪，改变以往的预期，从而化解泡沫风险。四防止房地产出现投机行为房产价格上涨的最主要原因就是房地产进展投机炒作。因此，就需要政府加大制定政策的力度，建立完善的相关政策，最大限度进步炒作本钱。所有银行都应该根据国家的法律政策，建立完善的信贷标准，并且根据家庭的实际情况，包括人口数、购置面积、购置套数等进展差异化标准，在满足居民根本住房需求的同时也应该控制购房数量，防止出现金融风险。银行与有关部门应该对房地产贷款资金流向进展亲密关注，并根据详细实际

11、情况，做出合理的调控，制止出现炒卖期房现象，防止出现房地产投机行为。五扩大物质财富标志组成扩大物质财富标志组成，需要银行等有关部门创造和开发更多的基金与债券等信誉产品，并且促使这些产品都可以成为物质财富标志，以此来替代房产标志，最大程度促使房产回归原有的居住价值。六调整房产需求和供应构造需要市场以及政府发挥各自不同的作用，在满足人们需求的根底之上，努力对房产的供应与需求进展合理的调整与优化供应构造，促使人们可以在投资购房和需求购房等方面获得最大收益。七完善银行内部机制由于房地产是一项风险性比较高、收益也比较好的行业，因此就需要银行在房地产进展信贷业务的时候把握好尺度，对自身行为进展标准，建立完

12、善的内部机制，强化银行管理制度。一方面，建立相比照拟完善的个人信誉制度，建立个人信誉体系，进步个人信誉评估环境以及风险识别机制，主要包含：个人信誉监控、个人信誉登记、风险管理制度、评估制度以及预警制度，通过建立这些制度，真实的反响信誉情况，以便于银行查询，对贷款人的情况进展正确判断，缓解银行风险。另一方面，对房地产的贷款资格进展严格评审。在对房地产开发企业办理贷款时，需要对企业贷款资格进展严格审查，对需要贷款的工程进展严风格查，包含企业的财务情况、信誉记录、开发资格等。与此同时，也应该关注企业与借款人的关联交易，防止出现控股公司转移经济，挪用借款等问题。并且对拥有不良记录、存在管理问题以及开发

13、经历相比照拟薄弱的企业，进展严格控制发贷金额。八注重措施灵敏性与综合控制与监管现阶段，人民币仍然在不断升值，在房产中证券化资产逐渐拥有主导地位，银行金融形势逐渐更新与变化，促使金融市场逐渐变得复杂化，所以就需要我们不断加强管理监视机制，并且对房地产行业进展综合调控，改变经济构造，最大限度促进经济增长。对于不同的金融情况与地产需求应该采取不同措施，亦或是对于不同时期不同地区的情况，采用不同策略，从而降低银行金融风险以及房产泡沫。九完善和标准中介效劳对房地产金融效劳进展完善与标准，推动房地产市场信心化开展以及中介效劳的诚信体系建立，因此，可以建立相应的评估体系、信誉评级、地产保险、贷款咨询等机构，从而为了增加房地产信息透明化提供一定的根底。除此之外，培育一定的金融机制和房地产金融渠道也是其解决房地产过度依赖银行贷款的问题、开展地产融资以及分担银行和房地产风险的主要内容。所以，就需要我们不断进展调控与改革。打破垄断现象、发挥市场配置作用，最大限度的分散风险。一旦房产市场出现问题时，例如过热问题，相关部门就可以通过降低贷款额度、进步利率以及购房首付等政策来进展宏观调控，从而约束地产行业的扩大速度与规模。四、完毕语总而言之，