中银富登村镇银行发展战略2.8

1、中银富登村镇银行开展战略第3章中银富登外部环境分析31宏观环境分析311政治法律因素解决好“三农问题是中国今后开展的重中之重。中国是传统的农业大国，“三农"问题在中国的改革开放初期曾是“重中之重，中共中央在1982年至1986年连续五年发布以农业、农村和农民为主题的中央“一号文件"，对农村改革和农业开展作出具体部署。2021年1月31日，?中共中央国务院关于加快开展现代农业进一步增强农村开展活力的假设干意见?发布。中央自2000年至今已出台了10个关注“三农工作的中央“一号文件，足以看出中央对“三农开展的关注程度，以及“三农问题亟待解决的紧迫性。农村金融开展是“三农&quo

2、t;问题中重要的环节。“三农开展中很重要的一点，就是深化农村金融改革，这就要求中银富登必须充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融效劳体系，着力做好培育开展新型农村金融机构、标准开展农村合作金融等方面的工作，加快解决农村金融效劳缺乏问题。珀开展农村金融的重要举措之一就是加快村镇银行的开展。自2007年中央银行与银监会启动的新一轮的农村金融改革，银监会出台?村镇银行管理暂行规定?以来，村镇银行等新型的农村金融机构像雨后春笋一样迅速的开展起来。到2021年末，全国已有148家村镇银行开业，到2021年为止，已经有超过1000家的村镇银行开业。银监会副

3、主席周慕冰在201 1年6月13日中国村镇银行开展论坛上表示，在新型农村金融机构的类型上，要优先培育开展村镇银行。村镇银行是三类新型农村金融机构中生命力最强的机构，村镇银行的主发起人是商业银行，能够在短期内有效提供专业人才、资金清算，有效渗透银行的风险管理理念和管理方法。因此，在三类机构中，银监会将重点支持村镇银行的开展。14312经济因素宏观经济运行失衡。2021年12月12日，中国社科院财经战略研究院发布?中国宏观经济运行报告20219。该报告主要提出了经济结构失衡指数概念，并且指出从1991年以来的20年中，中国的经济结构失衡指数总体处于次级不均衡状态，中国经济结构严重失衡。同时，该报告

4、还称应届大学生和农民工群体就业最易受到经济波动冲击。15社科院通过监测数据发现，农民工群体大多在劳动力密集型的小型企业或微型企业就业，其本身的工作可替代性强，没有太高的技术含量，容易遭受经济波动的冲击。因此“三农开展首先要解决的就是农民就业的问题，就需要开展农村金融，为农村，这也正是村镇银行的存在的目的。16中国县域地区是一个庞大的、快速成长的市场。在2021年，中国县域地区的人口数为99亿，国民生产总值(GDP)为203万亿元，过去5年增长了18。中国县域地区占全国总人IE74的人口，奉献全国约51的国民生产总值，但是县域经济效劳的金融机构数量却严重缺乏，全国贷款总额只有约23提供给县域地区

5、人民。17313人口因素根据?全国人口普查条例?和?国务院关于开展第六次全国人口普查的通知?，我国以2021年11月1日零时为标准时点进行了第六次全国人口普查，大陆31个省、自治区、直辖市和现役军人的人口中，居住在城市的人口为384亿，约占260；居住在县域、乡镇的人口为992亿，约占74。18在如此庞大的县域人口下，农村金融机构贷款发放量缺乏城市的四分之一，村镇银行的开展存在很大的空间和时机。314技术因素村镇银行信息技术开展面临挑战。信息技术战略已经成为商业银行开展的重要方面，一家商业银行需要具备的系统大致包括核心业务、审批管理、业务管理、数据仓储、客户管理、内部办公、公文管理等。根据?村

6、镇银行管理暂行规定?(银监发2007】5号)，第三条村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承当民事责任。独立法人的特点要求村镇银行所有业务数据、客户信息等需要与发起行或其他机构完全隔离。也就要求村镇银行需要重新建造整套自己的信息系统，无法直接使用发起行现有的信息系统(或者需要对发起行的信息系统进行非常大的改造，使其能够支持多法人的管理功能)。这大大增加了村镇银行的运营本钱，对规模较小、资金较少的村镇银行来讲是很大的挑战。32行业环境分析321五种竞争力模型分析地省行虽然规模较大，但作为法人行的分支行对机构的设置缺乏审批权限。同时银监

7、会目前对于城商行的跨区域经营持不支持的态度。因此设立村镇银行的首先要找到一家全国性商业银行作为主发起行。二是进入这个行业需要较多的资本，虽然根据?村镇银行管理暂行规定?，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的要求确实是“低门槛，但在实际操作过程中，却形成了“高杠杆的现象，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起行难找，导致欠兴旺地区村镇银行市场准入难。三是当地政府的限制，每个县政府、镇政府，在支持开展村镇银行是，大多会采取重点扶持1-2家村镇银行进入本县镇，这些

8、机构经当地银监分局批准后，其他投资者再想设立村镇银行会遇到很大困难。行业中的竞争者，农村信用合作社在一定时期内仍将占有大局部市场份额。由于村镇银行的经营地域仅限本县域，且大多在欠兴旺的农村地区设立机构，对于在大中城市及富裕农村地区经营的国有大行、股份制商业银行和城商行来说，由于目标客户完全不同，村镇银行与他们的算不上竞争对手。在村镇银行出现之前，这些地方的正规金融机构尤其是能提供贷款效劳的往往只有农村信用合作社。国有银行撤出农村地区后，农信社已经多年一社独大，无竞争对手，形成了“舍我其谁的思维定势。村镇银行的产生使得农信社从此不得不面临一个和自己使命、定位、业务和客户对象几乎完全重合的竞争对手

9、，可能直接造成农信社客户、业务、人才的流失，“一社独大的市场地位将有可能出现动摇。19但是，由于村镇银行刚刚进入，网点、资金、人才等生产要素有限，不可能对任何价位的需求予以满足，即产量有限，其竞争策略也在于填补效劳空白及争取优质客户，因此，市场的低端客户面临的仍是卖方市场，农信社仍然维持局部垄断地位。从调查结果可以看出中银富登的高管普遍比拟关注的是行业内竞争者这个方面。替代产品、购置者和供给者。村镇银行的金融产品主要是存款或贷款，在县域也存在一些替代产品，例如民间借贷、地下钱庄等其他融资方式，但由于产品特征与融资风险完全不同，导致目标客户群体不同，在一定时期内客户相对稳定。在购置者和供给者方面

10、，虽然他们改变产品或效劳比拟容易和方便，但由于县域内银行业机构数量有限，业务开展和外部环境相对稳定。波特“行业竞争结构分析模型统计表格。表格的左边是五种竞争力量及其从分析结果可以看出，在高效运营方面，中银富登依靠统一政策、专业审批和标准化流程，已成为当地贷款业务效率最高的金融机构，据内部统计，至2021年2月底，中银富登各类贷款的平均审批期限为128天。在地理覆盖范围方面，村镇银行选址深入县域和乡镇，真的是将银行开到了农民的家门口，但农信社和邮政储蓄已开设网点众多，在此方面占有很大优势。业务规模方面，村镇银行由于刚刚起步，规模较小但呈现快速增长的趋势，农信社、邮政储蓄和农业银行占有大局部市场份

11、额。33竞争对手分析笔者通过与5名中银富登村镇银行行长进行访谈，对于竞争对手分析汇总如下：1、竞争对手确实定。村镇银行在县域主要的竞争对手是农村信用合作社。农村信用合作社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员效劳的合作金融组织，是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。农村信用社的主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济开展提供金融效劳。在市场定位方面农信社和村镇银行有着重合的局部，都是能够吸收存款并发放贷款的金融机构。早在50年代，人民银行就将其所有在农村的网点改为了农村信用社，因此农信社在县域内网点众多，市场占有率大。以蕲春县刘河镇为例，当地目前共有4家金融机构

12、，农信社、邮政储蓄、农行和蕲春中银富登刘河支行。其中农信社所占存款业务比例超过60，中银富登刘河支行所占存款业务比例为8左右。202、竞争对手外部评价产品特点：农户产品较多，符合“三农客户需求，研发人员了解农户特点。研发能力：模式产品单一，多年未改变，应对市场需求变化存在局限。营销能力：绩效考核机制存在瑕疵，存在“垒大户现象，之前长期处于垄断地位，并未重视营销。效劳质量：效劳评价体系不健全，存在“吃、拿、卡、要现象。组织管理能力：职能管理体系的任务分工较明确，制度较健全。人力资源管理：人员流动较频繁，员工晋升时机少，培训体系不健全。3、竞争对手的优劣势分析优势分析：进入市场较早；产品适合“三农

13、客户需求；市场根基扎实，市场份额大；制度健全，资源配置较合理；本地区人才网络齐全，有一定的品牌效应；有较高的盈利率和盈利潜力。劣势分析：价格偏高，模式简单，群体单一；本地区消费能力集中，群带效应明显；雇员不稳定；效劳质量和竞争力稍差。4、竞争对手的现行战略分析积极推进战略转型，转变粗放型开展方式。农信社一方面要支持效劳“三农的市场定位，另一方面又要坚持经营商业性，一方面工作是改善存款效劳，由被动效劳向主动效劳转变，由单一存款产品向多元业务产品转变；另一方面要实现由单一的贷款资产型向多元资产型转变，在信贷资产中逐步增加成长型、盈利型公司类客户，促进信贷资产向优良信贷产品、优质客户、优势产业倾斜。

14、215、村镇银行对竞争对手影响影响1：村镇银行进入县域市场，将对农信社形成一种冲击，一方面“一社独大的市场地位出现动摇，产生心理冲击。国有银行撤出农村地区后，农信社已经多年一社独大，无竞争对手，形成了“舍我其谁的思维定势。村镇银行的出现使得农信社从此不得不面临一个和自己使命、定位、业务和客户对象几乎完全重合的竞争对手。影响2：村镇银行是新型金融机构，特别像中银富登村镇银行这类具有境外投资者现金管理经验的村镇银行，在制度、管理、风险评估及本钱控制上具有很大优势。农信社由于其历史较长，情况比拟复杂，大多存在一些难以解决或改变的问题，如产权不清晰，治理不完善，业务受限制，历史包袱重等等。6、竞争对手

15、面对竞争的态度农信社面对村镇银行兴起最主要的担忧是客户、人才的流失。但村镇银行大多刚刚进入县域，因为网点、资金、人才等生产要素有限，并且对当地的涉农业务不是十分了解，不敢大规模开展涉农业务，很多只是局限在小微企业业务上，农信社也大多意识到自己的缺乏，都在采取积极措施，加快体制改革与产权改革步伐，提升法人治理水平、经营管理水平和科技装备水平，完善效劳功能，加大创新力度，准备正面迎接村镇银行的挑战。第4章中银富登内部组织能力分析41网点布局分析411网点布局侧重中西部在设点区域规划方面，中银富登布局规划侧重中西部，兼顾东部三农和小微企业金融效劳薄弱地区。按照中银富登的五年开展规划，在201卜202

16、1年，方案设立超过100家村镇银行，将在西部7省、中部6省和东部3省之间按照4：4：2的比例确定，约80的村镇银行将设立于中西部地区。如果将东部地区内方案开设于欠兴旺的沂蒙山区、苏北地区的14家银行扣除，那么设立于东部相对兴旺地区的村镇银行仅有9家，占比不到10。在中银富登201卜2021年方案开设的69家银行中，包含有11个国定贫困县和14个省定贫困县。20212021年拟选的31家中，中银富登将在西部六省中再增加20家，以确保西部地区的开行数量占比。412网点布局深入县域中银富登方案以县域村镇银行法人为基点，向下延伸到400个乡镇网点，达到扩大农村金融的覆盖面，深入县域的目的。按照中银富登

17、的五年规划，所开设的80-100家法人村镇银行，将在本行开业后1年起，先后在域内乡镇铺设45个支行网点，方案至2021年建成400个乡镇支行网点。同时，中银富登正在设计农村流动金融模式，拟在风险可控、本钱节约、监管支持、客户认同的条件下，以流动金融效劳车、临时效劳网点等方式，将村镇银行的金融效劳拓展到农村偏远地区的村镇。中银富登的市场定位是成为农村百姓身边真正的“村镇级银行，有效提升农村和农民的金融效劳需求满足率，迅速扩大农村金融的覆盖面。413网点布局开展的问题2021年中银富登村镇银行方案再开设50家村镇银行，到达近70家村镇银行，但银监会因内部流程梳理及其他原因，直至2021年12月21

18、日才批准该工程投资方案批复，该工程进程受到一定程度的影响。由于很多银行都热衷于发起设立村镇银行，大局部县域的政府局部在接受一家村镇银行进入本县后很难再允许其他村镇银行进入，市场竞争较剧烈。42组织架构分析421总部集中管理方式根据上述开设网点的方案，中国银行与富登金融深知单靠双方股东是无法有效的对近百家甚至上千家村镇银行进行管理的；村镇银行由于自身规模较小，人员配备比拟紧张，并且县域内人才的可选择性稍差，如果让村镇银行自己进行管理存在很大的操作风险。双方股东在进行屡次商讨后认为应该成立管理团队作为所有村镇银行的管理总部，这个团队中的人才应是既熟知银行业务及运营，又对县域的经济情况有所了解的。中

19、国银行与富登金融专门指派管理人员组成指导委员会进行战略管理和决策。中国银行指派的5名管理人员(包括授权股东代表2名)与富登金融指派的4名管理人员(包括授权股东代表2名)组成了指导委员会，由中行祝树民副行长任主席，作为双方股东设立的工程决策机构，研究确定村镇银行工程的开展战略，持续跟踪评价工程开展情况，对重大事项进行决策。自2021年3月起，该委员会已召开8次会议。双方股东组建工程筹备组作为管理总部，形成管理平台。中国银行与富登金融于2021年初委派及聘请了大批专家，组建了专门的管理总部(中银富登村镇银行工程筹备组)，形成了村镇银行工程管理平台，成为村镇银行工程专业化、集约化管理的组织保障和运营

20、管理根底平台。422村镇银行公司治理机制由于银监会规定村镇银行必须为法人机构，因此每家村镇银行都需要由独立的董事会、监事及公司治理架构。由于中银富登的股东均为中国银行和富登金融，且持股比例均为中国银行90，富登金融10，在管理总部的统一部署下，现有已筹建村镇银行均采用相同的公司治理模式，公司章程，股东会、董事会、监事会议事规那么根本架构也完全相同，在召开会议时，如各行有相同的议题，可以合并召开，大大的提高了管理效率。22目前已筹建的30家中银富登村镇银行均建立了包括董事会、监事、管理层在内的完整公司治理架构，设董事3名、监事1名、行长1名(兼董事)、副行长2-3名。423垂直条线管理中银富登村

21、镇银行与才传统商业银行最大的不同之处垂直管理模式。在一般商业银行的分行中，行长是最高级别的管理人员，掌握业务及内部办公的最高审批权。但在中银富登，行长更多的工作是进行协调和沟通，管理总部那么起到更多的作用，主要表现在：第一、管理总部条线负责人从业务角度、风险角度对村镇银行的业务进行管理和审批。第二、管理总部负责统一起草各项政策制度和操作流程，各村镇银行进行发布，原那么上各村镇银行遵守相同的制度和流程，提高管理总部的管理效率。第三、村镇银行业务创新或申请豁免，需要管理总部对应的管理部门审批，村镇银行行长和部门负责人无决定权。23中银富登村镇银行管理总部部门424组织架构存在的问题中银富登管理总部

22、希望能以双方股东投资设立合资银行或其他控股机构的方式正式成立法人机构，但具体形式仍在与银监会进行探讨和沟通，目前仍以项目筹备组的方式进行运营，暂无法人机构的身份，因此管理总部的一切商务合同和申请文件都有双方股东对外代理签署。此外，村镇银行由于未设专门的内部审计部门和IT部门，都是由管理总部统一进行管理，地方监管机构认为做为法人银行，应建立专门的机构管理上述事务。43产品定位分析431坚持产品创新县域经济领域内的小微企业和农户，具有有效抵押资产缺乏、生产经营规模小但市场灵敏度高、资金需求临时性强但额度小、财务与资产管理不标准但社会化信息透明度高的特点，导致传统的“抵押资产担保为主要担保方式、财务

23、报表分析为主要手段的信贷机制根本失效，无法开展微型金融信贷业务。中银富登村镇银行针对上述市场特点，引入淡马锡的“信用挖掘、信用转化的微型金融理念，深入研究每个行业内小微客户的生产经营特点，将能够影响客户生产经营绩效、预测和约束客户行为、形成和分散客户风险的因素加以分析、研究和组合利用，创造出小微企业和农户先前未能被发现、赋予的金融信用，设计出了全新的信贷机制和金融产品。中银富登村镇银行首先对所在县域农村市场的各类行业特别是涉农产业进行筛选分析，在具有开展潜力的细分行业内，针对具有经营活力的小微企业和农户的经营特征设计相应的产品和信贷条件。在为县域农村市场设计产品时，中银富登不是针对借款人进行单

24、点考察，而是强调以农业供给链为纽带，把农户种植养殖、收购经销、农产品加工等上下游环节结合起来，按照促进涉农产业链稳定、整合和提升的思路设计涉农产品，控制风险并在驱动农户和小微企业扩大生产规模、提升生产效率的过程中获取经营效益。例如，针对水稻种植加工产业链，中银富登对规模种植农户、稻谷收购商和稻米加工厂的依存关系和资金需求进行了细致的分析研究，将大米生产链条的上下游链结关系转化为金融信用，推出了“农户贷一谷商贷组合贷款，依托稻米加工厂相对较大的资金实力和市场约束力以及稻谷收购商与农户间的合作与约束关系，对规模种植农户组合先期给予水稻种植阶段用于种子购置、农药化肥购置、耕种机械租用的农户贷款并向稻

25、谷收购商提供收购周转资金贷款以保障农户稻谷的销售，成功地使农户在自身无法提供任何资产担保的情况下获得了扩大种植规模、提升种植专业化程度的贷款。在担保方式方面，中银富登村镇银行强调通过对客户核心资产的监控来形成对客户违约的实际约束力。例如，中银富登村镇银行创新了“准抵押担保方式，即依托客户所在社区管理机构提供的资产权属确认、资产流转监控、资产处珞协助等支持效劳，监控客户的核心生产资产，将客户的生产设施转化为信用风险缓释工具，在有效控制贷款风险的同时，大大提高了贷款的可获得性。利用这一担保方式，小微企业可以用未能取得房产证但享有使用权的自建厂房设定“准抵押而获取固定资产贷款和流动资金贷款，蛋鸡养殖

26、户可以用自建的养鸡棚设定“准抵押而获取扩大生产规模的“欣农贷(蛋鸡)贷款。432专注为三农和小微企业效劳作为村镇银行，中银富登坚持市场定位是“支农、支小"，致力于为农村县域金融市场内的小型企业(年销售收入在500万一3000万元)、微型企业(年销售收入缺乏500万元的农产品批发商零售商、小型制造商、个体户等独资经营者、农村种植养殖户等)、个人客户(县域乡镇工薪阶层和农民)，提供存款、贷款、结算等银行效劳。以贷款业务结构为例，截至2021年12月底一直保持四个100：一是注重信贷实效，贷款流向100为实体经济；二是专注农村市场，全部贷款100为涉农贷款；三是对公贷款100为农村小微企业

27、贷款；四是个人贷款100为农户贷款。此外，中银富登村镇银行坚持微型金融的经营模式，不“垒大户、不“傍大款，致力于向贷款金额需求小但最难获得银行贷款的客户群发放小额贷款，将贷款投放给金融效劳获得性低的群体；至2021年12月底，全行所有贷款的户均余额仅4104万元，其中企业贷款户均余额为115万元，个人贷款户均贷款余额为141万元；设立在国定贫困县、开业时间最长的蕲春中银富登村镇银行，户均贷款更是低达2950万元；即使在经济最兴旺的县域山东省青州市(2021年度全国百强县排名第73位)，青州中银富登村镇银行的户均贷款也仅有5543万元。2444本钱管理分析441本钱管理模式本钱控制是否有效是农村

28、金融企业成败的关键难点，中国银行和富登金融组建管理总部，从源头上和运营机制上实现每个村镇银行的低本钱运营。全国各地的中银富登村镇银行贯彻“统一管理的理念，像开“便利店"一样开设村镇银行，主要包括：统一政策制度、统一产品研发、统一操作流程、统一系统平台、形成了一种规模效益，降低了单个村镇银行的运营本钱，节约了政策制订、产品与系统研发、操作管理、人力资源配珞和设备设施采购等各个方面的本钱，并且降低了每个村镇银行的运营风险、提高了管理效率、增强了协同效应。当然，集约化运营也存在容易造成流程僵化，效率低迷的弊端，但是在政治、经济、文化环境错综复杂的县域，集约化运营在风险控制上的作用不容小视。

29、随着村镇银行经营时间和经验的积累，陆续也会为其开放更多的一些权限，以提高其管理效率。442本钱优势中银富登获得中国银行在大规模采购市场上形成的超级大客户优惠价格，实施集中采购、各自付款，一定程度上降低了管理总部和每个村镇银行的采购本钱。根据2021年3月完成的11项采购工程来看，中银富登依靠中行集中采购中心获得的采购合同价格就比作为普通客户可从市场上获得的最低价格还要更低。依托中国银行的结算体系和效劳体系，中银富登做到了降低渠道本钱。大小额支付系统对于商业银行来说非常重要，是银行对外效劳的根底平台，作为法人机构人民银行要求村镇银行单独接入，但如果每一家村镇银行都单独接入的话将添加很多本钱，个别

30、省市对于法人行接入费用更是高达百万。中银富登采取的模式为各地的中银富登村镇银行统一通过中行深圳分行陆续以间联方式接入大小额支付系统，并陆续通过中行银行卡中心接入中国银联而可以发行银联卡，可以为客户提供快速便捷的跨地区结算效劳，降低了多点各自接入的财务本钱和效率本钱；同时，中银富登在中国银行统一的 银行及集团共享客服平台根底上，由中国银行运营效劳总部为中银富登村镇银行建设了 客服中心并采取效劳外包方式为各地的中银富登村镇银行客户提供24小时400 热线效劳，降低了每个村镇银行为客户提供 效劳平台的本钱。中国银行为各村镇银行提供市场价格的流动性资金额度，便于村镇银行在需要时可在第一时间按照市场价格

31、获得头寸支持，同时，中国银行还为各村镇银行提供了统一的紧急流动性支持额度，保障个别村镇银行出现流动性困难时可以简便高效地获得充足的流动性支持，降低了每个村镇银行的流动性风险和管理本钱。45人力资源管理分析451人力资源管理截止2021年3月31日，中银富登共有公司员工700名，其中25岁以下的员工占将近32，35岁以下员工占近73，45岁以下员工占近97，其中大局部女员工来自于本地，学历以本科和大专学历为主。中银富登在县域网点的人员很多都是以前从未在银行业工作过的员工和应届毕业生，他们的参加带来了朝气和活力，但缺乏的地方就是缺乏管理经验和业务经验。中银富登摈弃了银行业人才招聘中常见的“从业年限

32、越久越好、业务经验越熟越好、客户资源越多越好倾向，形成了独有的多层次人才观。人才锻造链。一是岗前培训，按照行长、副行长和部门负责人、普通员工三个层次，分别进行相应的集中化、互动式专业培训，为期1-3个月不等。二是模拟运营，在开业前由管理总部委派专门团队，现场指导村镇银行员工进行为期两周的模拟运营，在实际操作中学习制度流程和操作方法。三是验收认证，在开业前由管理总部另外委派认证团队，对村镇银行各个管理操作领域进行为期一周的现场测试验收，认证合格前方可开门营业。四是牵手运营，在村镇银行开业后，由管理总部委派的专业团队，进行为期1个月的现场伴随操作，在员工身边随时解答疑问、随时检查实务操作并及时纠正

33、问题，手把手传授操作技巧，对专业性较强的风险审批工作还进行为期3个月的非现场逐笔辅导。五是通关审计，在村镇银行开业满6个月时，由管理总部审计部委派专门团队，对村镇银行进行为期卜2周的现场审计。六是进阶培训，在通关审计之后，针对所发现的问题和村镇银行的改良需求，组织村镇银行各部门分别到总部对口进行更有针对性的小团队强化培训。47 SWOT矩阵分析SO扩张战略利用双方股东在银行也的优势，借助国内经济开展、内需旺盛的势头，抓住国家支持农村金融和村镇银行开展的历史机遇，加大投入力度，加快新设村镇银行法人行和分支机构，提高市场占有率，培育核心竞争力，加快管理总部成立合资银行或控股机构的进程，在有条件时设

34、立区域大行对辖区内的村镇银行执行垂直管理，做强做大企业，以此来促进并强公司战略竞争地位的提高。ST多元化经营战略开展多元化经营，不把所有鸡蛋放在一个篮子里，防止一损俱损，从而回避行业风险，防止企业因产业政策限制，市场波动，竞争对手调整等原因而陷入困境。加强内部管理，降低本钱，提高经济效益，加强渠道开发，防止技术封锁。WO调整改良战略针对公司规模小，产品销量差，吸收存款困难的弱点，在法律法规允许的前提下，给予产品上政策上的豁免。同时加强内部管理，降低本钱，提高经济效益，提高人员素质，建立完善的人才储藏库。wT低本钱战略考虑公司所处行业内金融机构众多，竞争非常剧烈，公司要谨慎投资，不宜盲目扩张，应

35、立足现有规模，收缩局部盈利能力差、没有竞争优势的产品，集中精力抓好盈利空间大，效益好的拳头品，树立良好的品牌，以品牌赢得市场。产品价格优势是最大的竞争优势，在合理利用有限的资源，加强内部管理，建立健康的企业文化，增强企业活力和凝聚力，提高企业的执行力，实行有效的鼓励措施，充分调发动工的工作积极性，节约管理本钱，提高效劳质量。2i第5章战略框架思路及战略实施51战略目标愿景作为新型农村金融机构，中银富登以助推县域经济社会开展，践行社会责任为战略目标愿景，具体表达在以下几个方面：511积极发挥农村金融的“发动机作用第一，中银富登将信贷投放锁定在县域小微企业和农户，不仅通过自身的员工招聘为所在县域创

36、造了数十个直接就业时机，而且通过对当地小微企业的信贷支持而推动当地企业的开展壮大、通过对农户给予消费信贷而促进当地居民消费，也间接地为当地创造了成百上千个就业时机；这在全国的小微企业创造了80就业时机的背景下，具有十分特殊和重要的社会意义。第二，为小微企业和农户提供生产经营性贷款，支持信誉良好的小微企业和农户扩大生产经营规模、提升生产经营专业化和现代化水平，对于当地市场主体结构优化、生产经营水平提高、产业调整和升级也具有不可无视的影响。中银富登村镇银行已成为县域经济和社会开展的重要“发动机，成为当地农业产业化和现代化的重要驱动因素，受到所在县域地方政府和社会各界的高度认可。26512安守“乡土

37、效劳业的自我定位第一，中银富登村镇银行强调“没有VIP的客户、只有VIP的效劳，要求本行员工消除“高端精英金融和“按客户富有程度提供差异效劳的思想倾向，而要以乡土企业、效劳平民的心态和意识，对所有客户一视同仁地提供最好的服务，以亲切的市场形象赢得县域客户的信赖和尊重，致力于农村弱势群体的金融效劳，以实际行动优化农村金融市场。第二，中银富登强调绝对诚信、绝对廉洁和帮助他人的三大铁律，确保弱势群体能够得到公平、透明、廉洁、友好的金融效劳，坚决抵抗在弱势群体贷款过程中进行吃拿卡要的有害风气，树立良好的市场口碑，以自身行动优化农村金融市场。中银富登的努力获得了广阔客户的充分认可，2021年末中银富登聘

38、请独立的第三方调查公司对i000多名客户进行了匿名回访，客户对中银富登村镇银行的总体满意度为94，没有一名客户认为中银富登村镇银行员工存在收钱收礼等不正当行为。此外，中银富登村镇银行利用国有银行的外乡资源优势，引进国际先进的经营管理模式和效劳流程、方式和理念，大大提升了当地员工的管理理念及效劳质量，通过良性竞争提升当地金融市场的活力，显著改善了当地金融市场的生态环境。513扎根社区，传播爱心，促进社区和谐中银富登倡导员工在效劳企业的同时效劳社区，奉献爱心，在帮助他人、关怀弱势群体的活动中净化心灵、提升自我，与社区共同成长。第一、强调银行员工与社区的良性互动。中银富登的客户经理采用“分片负责制，

39、会及时准确掌握客户的真实需求，使片区内小微企业贷款客户都能拥有专属的客户经理，及时得到银行的帮助和支持。同时各地中银富登村镇银行还深入社区，采取居民金融知识宣讲、为农村干部讲授金融管理知识等多种形式，与社区居民形成和谐良性互动。第二、安排员工从事公益活动。每家村镇银行自开业时起即需向当地残疾儿童学校捐款并建立长期关系，员工每年须投入一定时间在当地社区从事公益活动效劳，向社会奉献爱心，使员工提升效劳意识、体验共同成长，支持社区开展，同时传递以人为本、扎根当地的企业文化理念。第三、围绕农民工进行持续关心活动，促进社会和谐。2021年春节，中银富登村镇银行还在蕲春、潜江、沂水、临邑等11个县开展了“

40、外出务工人员爱心直达车活动，租用公交巴士30余辆，为外出务工人员返乡提供免费交通工具，义务接送外出务工人员约16万人，得到了外出务工人员、政府部门、现有客户以及新闻媒体的高度评价和社会各界的热烈欢送和密切关注。52规模化开展战略及实施建议中银富登规模化开设村镇银行的模式是其独有的模式和特色，建议中银富登加快大规模开设村镇银行的进程，充分发挥规模化经营的优势：第一、它可以减低本钱。每一个县的村镇银行就不用去重新设计、重新制定一套操作程序，通过标准化、程序化的方式，集中培训的方式，减少本钱。第二、控股公司本身又是大股东，所以就会对这样的小银行进行严格的监管。那么除了银监会的监管之外，上面又有一个熟

41、悉金融的大股东的监管，抗风险能力就会强得多。第三、它能增加信任度。一般一个小型银行成立，需要很长时间才能取得存款者和贷款者的信任。而这样由大银行出面这种麦当劳的方式，很快能够得到老百姓的信任。2。53产品研发创新战略及实施建议中银富登应着力创新农村金融产品，扩大农村金融效劳对象，建议从以下几方面着手：第一、村镇银行应不断探索研究“三农金融产品需求，准确地定位目标客户群，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分产品，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。第二、加大对当地农民的宣传教育工作，使其正确认识村镇银行及其所提供效劳的优势。第三、积极尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构

42、等部门合作，本着“共同经营，共担风险的原那么，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。第四、建立高效、平安的支付清算系统，改善村镇银行的结算功能和支付条件，实现资金跨行处理，加快资金周转，为居民提供与之生活密切相关的支付结算效劳，促进农村经济开展。第五、积极开展中间业务，如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等，这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用，更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、稳固其前期开展基础。54加强风险管理战略及实施建议由于村镇银行所处的县域或乡镇属于较偏远地区，当地政治、经济、治安等各方面因素比拟复杂，因此在大规模开设村镇

43、银行的同时，不得无视风险管理、内控合规、平安保卫等工作的重要性，建议在制订战略规划时要充分考虑以下几方面因素：第一、建议高级管理层每月组织自我检查和风险评估，并召开风险工作会议，了解全行各类风险状况、研究分析所发现的问题并组织整改，对需要管理总部支持解决的问题应按照流程及时上报。第二、不断强化合规文化建设，通过不断完善规章制度、不断进行业务与管理培训等手段，强化每个员工的合规理念和风险意识，促使每位员工都积极主动地防控风险，杜绝风险隐患。第三、始终将案件风险防控及平安保卫工作作为重要工作，在管理制度、监督检查、软硬件提升等方面下工夫，结合监管文件和实际案例加强员工教育，常抓不懈。28第四、不断

44、提高信用风险管理水平，在确保信贷投向符合“支农支小的市场定位、信贷业务操作合规、信贷资产组合风险可控的前提下，探索适合本地经济开展和金融生态环境的信贷业务风险管理模式，重点关注不良贷款率及信贷资产质量。第五、持续进行资本状况监测，做好流动性风险管理和资本管理。55营销战略及实施建议中银富登在县域金融市场上的营销战略建议：第一，充分培育市场，通过各种营销方式和优质效劳提高自己的口碑，提升品牌知名度。第二、针对县域个人和企业的抵押品常不达标的问题制订缓释措施，在依法合规和有效管理风险的前提下，因地制宜创新贷款的抵质押方式，不断丰富押品种类和扩大押品范围，提升产品竞争力。第三、针对县域个人和企业的担保品常出现价值缺乏的问题，制订信贷政策依据客户评级给予适当的信用敞口，在风险可控的前提下有效弥补中小企业的资金缺口。第