银行融资程序

1、银行融资程序企业要向银行融资，首先要是经国家工商行政管理机关核准登记的企业法人，也包 括个体工商 户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。企业应当具备一定的市场份额，生产经营具有一定规模和效益，恪守信用，遵纪守法的基本要求，并符合下列条件：有按期还本付息的能力，应付的借款本金和利息都已还清，到期未还的也 有银行的展期批准。 企业已开设基本账户。 企业的财务报表符合银行的要求等基本条件， 并持有 "贷款证 "和在银行确定的授信额度内。一 融资程序 银行融资程序从银行角度或从企业角度讲，大致相同。一般可分为以下十四个环节： 1 企业申请 2 银行受理 3 贷前

2、调查 4 贷款审查 5 合同签定 6 担保抵押 7 贷款支用 8 贷款检查 9 本息到期回 收 10 贷款展期 11 逾期催收 12 呆账核销 13 贷款档案 14 贷款考核。 其中第 10 至第 12 环节， 属于到期无法正常还贷采取的步骤。中、短期贷款的区别以时间一年为分界。第一 企业申请 企业与银行建立信贷关系。 企业先要填写建立信贷关系申请书， 以下是一家商业银行的建立信贷 关系申请书样张：借款企业建立信贷关系申请书招商银行上海分行 我单位为与贵行建立信贷业务关系，特提出申请，并遵守下列条件：（1 ）遵守银行信贷、结算制度，流动资金管理制度以及现金、工资基本管理制度。（2 ）按时（月、

3、季、年）向银行报送供、产、销计划，财务计划，会计、统计报表及有关资料， 并保证向银行提供的有关报表是真实、准确、无误的。（3 ）按贷款申请用途使用贷款，专款专用，接受银行监督。（4 ）愿在你行开列结算账户，并保持一定的结算存款量。（5 ）若违反财经纪律、信贷政策，愿接受银行信贷制裁。（ 6 ）本单位愿为银行检查提供方便。附：1 、企业法人营业执照复印件（由工商局盖备案用红印章）2 、企业法人代码证书复印件3 企业基本情况表4 企业法人代表简历表5 、企业预留印鉴及签字样本6 、董事会人员名单及签字样本（限三资、有限责任公司、股份公司）7 、公司设立合用、章程、验资报告（限三资、有限责任公司、股

4、份公司）8 、企业人民币、外币存款开户情况登记表9 、贷款证内容复印件10 、前两年年鉴财务报表以及近期财务月报表图 13-1 借贷企业建立信贷关系申请书：单位名称营业地址批准单位批准文号批准日 期登记机关营业执 昭八、税务登记号注册资金实收资本经济性质经营方式法人代表财务主管联系电话本行账户经营范围除此之外，企业还须填写企业基本情况表、借款企业预留印鉴和签字样本、董事会人员名单及签字样本、借款企业法人代表简历表、借款企业人民币、外币存款开户情况登记表。图13-2借款企业基本情况表：在申请书中要遵守银行提出的条件：遵守银行信贷、结算、流动资金管理制度以及现金、工资基本管理制度。按时向银行报送产

5、、供、销计划、财务计划、会计、统计报表，并保证所有资料的 真实、准确和及时。同意按贷款申请用途使用，专款专用，接受银行监督。愿意在该银行开设结 算账户，并保持一定的结算存款量。如有违反财经纪律、信贷政策，愿接受银行信贷制裁。企业 还要附上所有基本材料包括企业预留印鉴和法人代表签字样本、企业董事会名单及签字样本。然后，企业得依据实际情况，将打算申请贷款的意向告诉联系本企业的银行即开户行信贷员，征得他的同意，再按规定填写贷款申请书。流动资金贷款申请基本方式是：逐笔申请，逐笔核贷。以 下是企业最常用的流动资金（中短期）借款申请书格式：图13-3流动资金（中短期）借款申请书注：本借款申请书递交银行后，

6、一个月内未得到答复，视为被拒绝申请。第二银行受理信贷员在接受了客户正式递交的贷款申请材料以后，应对所有材料进行仔细审核，如所需材料齐备，借款用途正当合理，无明显违纪违法的借款申请都应于受理，并及时签发受理回单。如递交的材料缺损不齐，应要求补齐，然后才能签发受理回单。如企业对信贷员所提的要求无法满足或 岀于某种原因不能及时提供规定资料，信贷员一般会在三个工作日内征得信贷主管同意后，拒绝其中请，并将所有申请材料全部退回企业。申请材料主要包括： 1短期或中期借款申请书 、2借款事宜授权书 、3上年度财务报告 、 4 原有不合理贷款的纠正情况报告、 5贷款证、 6 借款企业建立信贷关系申请书、7借款企

7、业概况表、 8借款企业预留印鉴表，材料第 6 、7、8 项是初次与银行建立信贷关系的 企业填写的。如果企业申请保证贷款，那还应准备保证人的承担经济担保事项授权书、 上 年度财务报告、贷款证。如果企业申请抵、（质）押贷款，那还需提交抵押物、质押物 清单、抵（质）押物有权处分人同意抵（质）押的证明。关于贷款证的使用。 贷款证是中国人民银行发给注册地法人企业用于向国内各金融机构申请借款的资格证明书。 这是企业在办理贷款手续或向他人作经济担保时必须查验和登记的文件。 贷款证 也称贷款 卡，一般记载以下内容： 企业概况、资信等级、贷款发生情况登记、贷款余额统计、企业在银行存款记录，包括人民币和 外币账户

8、，企业在异地借款情况、企业向外提供经济担保情况以及年审记录。 贷款证的年审 如果未能通过， 则企业无法再借款。 一个企业只能向注册地发证机关申领一本贷款证， 借还记录 应由银行信贷人员记载。贷款证不得出借、出租、转让、涂改和伪造。银行查验企业贷款 证时间不得超过 15 天。贷款证遗失要登报声明，向发证单位挂失。如企业承包租赁、股 份制改造、联营、兼并、合资、分立、有偿转让，应注销贷款证。企业破产或企业营业执照 被吊销，其贷款证当然也被注销。第三 贷前调查贷前调查是银行了解申请人所提交的所有材料是否真实可信， 以便作出批准与否的第一步。 银行 先要确定这是首笔贷款还是延续性贷款， 然后银行会着重

9、调查以下内容： 1 企业历史及行业特点， 企业工商、税务年检情况。 2 企业资信，包括企业领导和财务班子人员素质、企业近三年的效益 性、信用性、以及业绩情况。 3 企业生产、经营以及经济效益状况。 4 企业资金状况，包括在各 银行的贷款记录。 5 财务指标分析，包括企业流动比率、速动比率、总资产利用率、平均应收账 款周转率、存货周转比率、销售收益率、资产收益率、股东权益收益率等。 6 在申请行的结算往 来情况。 7 贷款的原因、用途。 8 归还贷款的资金来源。 9 贷款的担保方式，这种担保的合法、 合规、有效、真实性。如此项申请属延续性贷款，银行将会重点调查 3-9 项内容。 此外，银行还将依

10、据以上材料和调查结果测定企业信用等级和贷款风险度。第四 贷款审批 银行对贷款审批分为三个阶段，先是初审阶段：银行依据贷前调查结果，撰写贷前调查报告 以及担保人资格、能力审定书或者抵（质）押物清单等材料，要对贷与不贷、贷款金额、 贷款利率、贷款期限、贷款方式提出建议看法并有相应的规定、条文为依据。然后，再将所有材 料交银行有关部门复审。银行规定从 "贷前调查 "到 "初审阶段 "应该在银行签发受理回单后 7 个工作日内完成。如属首笔贷 款，则可延长到 10 个工作日。贷款审批的第二阶段是贷款复审： 银行复审部门在收到所有材料后，应及时进行核实和评定， 复测

11、贷款风险度，填写贷款审查（审批）表，签注复审意见，并有行长审批意见。这一过 程一般应在 2 个工作日内完成。贷款审批的第三阶段是贷款终审： 经办行主管行长在授权范围内审批贷款， 对所有材料的完整性、 准确性、真实性、合理性和规范性重点审核。在贷款审查（审批）表上签注贷款与否的最终 意见，如同意贷款， 应有贷款的金额、 利率、 期限、方式的明确意见。 这一工作应在一周内完成。 贷款审批程序结束后，应在 2 个工作日内向企业作出同意或拒绝贷款的回复，如拒绝贷款，则 应将企业全部材料都退回企业。 使企业在提出贷款申请即银行受理借款申请一个月内得到明确答 复，并知道如果贷款申请被拒绝的原因。第五 合同

12、签订信贷员在得到银行领导审批同意后， 先与企业就有关主要条款商议， 如：借款种类、 用途、 金额、期限、利率、还款方式、借贷双方权利、义务，违约责任等，然后由银行领导复审。借款合同样 式：借款合同借款人（全称）：贷款人（全称）：根据国家有关法律、 法规和规章， 经借、 贷双方当事人充分协商一致， 特订立本合同， 共同遵守 第一条 贷款人同意向借款人发放以下内容贷款1 借款种类：2 借款用途：3 借款金额（大写）：人民币：4 借款与还款期限：（1 ） 本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不相一致时， 以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律 效力。

13、（2 ） 借款人提前还款，应当向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意。提前还款 利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。5 利息计付：（1）本合同项下借款年利率为，短期贷款按本合同利率执行；中长期贷款利率 按中国人民银行规定一年一定，第一年按本合同利率执行。（ 2 ） 本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20 天。第二条 除非满足以下先决条件，否则贷款人有权拒绝提供本合同项下贷款：1 借款人在贷款人处开立基本或一般账户， 并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算 和存款。2 每次提款时，借款人已填妥有关借款凭证，并根据贷款人要求提供有关文件资料。3 若本合同项下贷款有

14、抵押、 质押担保， 则借款人己根据贷款人要求办要登记及或保险等法律 手续，且该担保、保险持续有效。第三条 贷款人权利与义务1 贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按 期提供财务报表等文件、资料和信息。2 按照本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费 用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。3 在借款人履行本合同规定义务的前提下，按期足额向借款人发放贷款。第四条 借款人权利与义务1 有权按照本合同约定取得和使用贷款。2 按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的，应在借款 期限届满

15、 15 日前向贷款人提出书面展期申请，经贷款人同意后，双方签定借款展期协议。3 借款人应在结息日向贷款人支付应付利息。4 按本合同规定用途使用贷款，不挤占、挪用贷款。5 按月向贷款人提供真实、完整的财务报表或其它相关材料、信息，并积极配合贷款人对其生产 经营、财务活动及本合同项下贷款使用情况的检查。6 借款人在本合同项下贷款本息未全部还清之前如采取承包、租赁、股份制改造、联营、合并、 兼并、分立、合资、资产转让、申请停业整顿、申请解散、申请破产以及其他足以引起本合同之 债权债务关系变化或影响贷款人贷款债权实现的行动，应当提前 30 日书面通知贷款人，并经贷 款人同意，同时落实债务清偿责任或提前

16、清偿债务，否则不得采取上述行动。7 借款人发生除上款所述事件之外对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生 重大不利影响的任何其他事件，如停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主 要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、 生产经营出现严重困难、 财务状况恶化等，均应立 即书面通知贷款人，并落实还款措施。8 在本合同有效期间，借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，可能影 响其偿还本合同项下借款能力的，应当提前书面通知贷款人并得到贷款人同意。9 借款人以及投资者不得抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。10 借款期间借款人发生名称、法定

17、代表人、法定地址、经营范围变更等事项，应当提前书面通 知贷款人。11 本合同项下借款的担保人出现停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产以及经营亏损 等情况， 部分或全部丧失与本借款相应的担保能力，或作为本合同项下借款担保的抵押物、 质物、质押权利价值减少，借款人应当及时提供贷款人认可的其他担保措施。12 借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保 管、鉴定、公证等费用。第五条 违约责任1 在借款人履行本合同规定义务的前提下， 贷款人未按期足额向借款人发放贷款， 造成借款人损 失的， 应按违约数额和延期天数付给借款人违约金， 违约金额的计算与逾期贷款的利

18、息计算方法 相同。2 借款人违反本合同约定的任一条款， 贷款人均有权采取停止发放贷款， 提前收回已发放贷款本 息或其他资产保全措施。3 借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的， 贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按日利率 万分之（ ）计收逾期利息。4 借款人不按本合同约定用途使用贷款， 贷款人有权对违约使用部分在违约使用期间按日利率万 分之（ ）计收罚息。5 对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。6 本合同项下借款的担保人违反担保合同约定义务， 经贷款人指出仍不改正的， 贷款人有权对借 款人采取停止发放贷款，提前收回已发放贷款或其他资产保全措施。7 因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现

19、债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师 费、差旅费及其他实现债权的费用。第六条 借款担保本合同项下借款的担保方式为（ ），担保合同另行签订。第七条 争议的解决本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，若通过诉讼解决的，由 贷款人住所在地人民法院管辖。第八条 其他事项第九条 合同的生效 本合同经借贷双方签字或盖章之日起生效。第十条 本合同一式（ ）份，双方当事人各持一份，担保人各一份，（ ）份效力相同。 第十一条 提示贷款人已提请借款人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并 应借款人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。借款人（盖章） 贷款人（盖章）法定代表人 负责人

20、签约日期： 年 月 日签约地点： 以上借款合同文本各银行可能略有不同， 但基本要求都已包括在内， 企业在借款合同文本上签字， 要仔细了解文本内容， 尤其是有关利率、 时间等限定性条款更应仔细斟酌。 一般贷款合同正本三 份，副本若干份。一旦签字，所有正本及副本都即刻生效，双方都须承担法律责任。如融资期间 遇市场利率调整、贷款展期或企业并转重组等重大变动时，有关当事人须签订" 贷款合同补充文本"作为原合同的附件，具有同等法律效应。如是外汇贷款，还要持签订的合同在十天内到外汇 管理部门办理转贷款登记手续。第六 担保抵押 企业如果申请抵、质押贷款，银行会凭贷款合同和抵、质押合同及抵

21、押物、质押物清单到相关部 门办理手续，经过审查、确认，取得证明，并对贷款保证人进行核保，如保证人是第一次提供担 保，银行将上门核保、对保。这一手续一般应在签订合同后的 3 个工作日办妥。 企业要提供担保单位出具的 "不可撤销担保书 " ，这一文本格式应由贷款银行统一制定。 银行要持 担保书到担保单位核保，请担保单位对" 不可撤销担保书 " 进行确认，出具对保书，并到其开户行进行征信调查，主要审查担保人的法人资格、经济实力、法律效力、印鉴等是否真实。 在企业与银行就所有合同均已签署完毕、 担保确已落实的情况下， 银行依据借款合同规定， 在留 有借款人印鉴的

22、借款凭证上，填写借款金额、 利率、最后还款期等内容， 逐级报主管行长签字盖 章，完成整个企业银行融资申请手续。第七 贷款支用 贷款合同生效后，企业到银行填写一式四联借据，办理支用手续，并将贷款证交银行登记借 款额和担保额，经信贷员签字盖章后收回。 如一次支用数额较大， 须由银行主管领导签批， 签批 权限各个银行不同。第八 贷款检查 贷款发放后，银行要求用款企业按月定期提供内容真实的财务、 生产、经营、 创汇等报表和有关 资料，一般在贷款支用一周内进行核查。银行会定期或不定期地深入企业，跟踪贷款去向， 了解 企业产、供、销和经营状况。从银行角度看， 主要检查企业贷款有无被挪用， 测定贷款风险程度

23、， 了解企业资产、 负债、 利税、 创汇和银行结算情况，测算还款来源和数量。 同时， 银行要了解担保企业的财务、经营情况和抵 押物的占用状况，是否有失修、拆迁、转让、丢失等情况。归纳起来共有 7 个主要方面： 1 贷款 的实际用途与计划是否相符； 2 企业的生产经营情况是否正常； 3 企业经济效益的发展或变化情 况； 4 企业财务资金运用和还本付息能力变动情况； 5 贷款担保人经济能力或抵（质）押物的变 动情况； 6 本笔贷款的风险度； 7 企业在贷款行的存款与结算往来情况。对企业而言， 应积极配合银行进行贷后检查， 也体现企业的良好经营作风， 增加企业在银行的资 信度，以后再借不难。对银行提

24、出须改进的意见，要认真研究，积极改正。难以立即做到的，也 应及时与银行沟通，说明情况，以求理解。尤其是当银行发出制止挪用贷款通知书，并限期 责令纠正时，要立即采取有效措施，避免遭银行信贷制裁：如停贷、强扣、限制支用、提出不信 任通知等不利于企业的措施。第九 本息到期归还企业在贷款到期前一周至十五日， 可收到银行发出的 "到期贷款通知书 "或"还本付息通知单 " 催收。 企业全部结清贷款本息后，银行在贷款合同文本上签注"结清 "字样，并保留一年文本。企业贷款证上也应同样记载贷款偿还和担保解除情况。抵押贷款清偿后，企业应交回银行开列的&q

25、uot;抵押品收据" ，同时收回抵押物品、证件等有价证券。如企业仅偿还部分贷款，也可提出部分相应抵押 物品的退回，但这需要重新向银行提出申请，经批准办理抵押退换手续。第十 贷款展期 贷款展期是指借款人因故使借款未能按原合同约定期限偿还而要求继续使用贷款。 企业因种种客观原因无法按期还贷，要至少提前十五天向银行提出展期申请，并附上全部材料， 材料应客观反映企业确实遇到难以按时还贷的原因。一般讲，银行对资料齐全、展期理由正当、 充分， 无明显违规违法的展期申请都能受理。 如果企业逾期末提出展期申请， 则将承担支付贷款 罚息。如果企业申请展期的理由不充分或无法提供银行要求的补充资料， 展期

26、申请就可能被拒绝。 银行规定一笔借款只能展期一次，展期时间最长不得超过原贷款期。申请展期一般应向银行提交1短期借款展期申请书、 2 企业上期财务报告 3 原有的不合理贷款的纠正情况报告 4 贷款证 5 申请借款展期事项授权书，后一文本是当企业委托非法人 代表与银行办理借款展期事项和签署借款展期合同的时候必须提交的。如果企业申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还要由保证人、抵押人、质押人出具同意 展期的书面证明。银行对企业提出的展期申请要调查分析其合理性，填写贷款展期审批书、 担保人资格、能 力审定书或抵（质）押物清单等材料，对同意展期与否、展期金额、利率、期限以及担保 方式提出明确意见，

27、对保证人担保能力作出评价， 重新测定贷款风险度。 这些工作一般应在贷款 到期前 5 个工作日完成。然后，企业要履行与正常申请贷款同样的一套手续，本文不再重复。 第十一逾期催收和第十二呆账核销两部分主要是银行处理的业务。银行发出的 "逾期贷款通知书 "按规定程序应经企业法人代表签字确认。此时，银行可采取经济、 行政、 法律等手段， 向包括第三方保证人在内的债务人强制划收贷款、 直接扣划担保人在贷款行 的一般存款，也可通过法律起诉来扣划担保人在其他银行和金融机构的存款。如银行起诉获准， 可委托有关部门拍卖抵押物。贷款呆账核销是银行按规定将借款人的呆账贷款予以冲销， 解除双方借贷

28、关系。 企业一般应提交 核销呆账损失申请报告、 债务人或债权人向法院申请企业破产的报告、 企业破产前资产负债表以 及前三年资产负债表等一系列材料。 银行贷款的呆账核销是非常慎重的措施， 一般都将经过层层 报批，最终由商业银行总行在呆账核销年度计划内批准。第十三贷款档案和第十四贷款考核也是银行内部业务。二 授信额度 授信额度又称银行对企业贷款统一授信额度， 是指商业银行对单一法人客户或企业集团确定一个 企业可向银行提出贷款申请的最高控制额度， 它一般包括贷款授信额度和贷款担保授信额度。 授 信额度的确定是在企业经信用等级评定后由银行进行的。 企业的贷款申请， 其贷款使用累计额度 如超过授信额度， 原则上将很难再获银行批准。 如有特殊情况确实要超额借贷， 银行要报上一级 部门研究决定。 反之， 如实际使用贷款额度比授信额度小， 银行会考虑以后再确定授信额度时适 当缩减。（一）企业信用等级评定标准 银行按照企业经营、盈利、偿债能力、资信以及在银行办理业务的综合情况，来划分