从城商行基于互联网金融转型看行业文化差异

1、从城商行基于互联网金融转型看行业文化差异摘要：当前我国进入产业调整升级期， 而城市商业银行所服务的主要对象属于地区性中低端产业，因此城市商业银行所面临的经营压力较大。而互联网金融的快速发展，让城市商业银行内部渐形成一股主流转型思想：就是借助互联网信息技术学习互联网金融， 将银行业务及经营思维逐步实现互联网金融转型。然而，城市商业银行基于互联网金 融转型，其行业文化引起的经营思维、业务发展等潜在风险，值得我们思考。本文将从互联网和金融两个行业的文化进行阐述， 进而讨论当前互联网金融处理行业文化差异之道，最后讨论城市商业银行转型处理行业文化，并寻找处理行业文化差异建议。【关键字】：互联网金融草根文

2、化银行文化近年来，互联网企业主导发起的“互联网金融”已经享誉各界，由于其发起 以普惠金融为宗旨，所以多年来一直受到社会各界人士的欢迎。2015年微众银行和网商银行两家纯互联网银行开业后， 所推出的产品进一步加大了广大人群对 互联网金融充满期待，正是互联网企业和互联网银行组成的互联网金融大军受到 大众的推崇，让银行业有了危机感，尤其是以城市商业银行（简称城商行）为代 表的的中小型银行，希望借助于外包企业打造互联网金融加速转型布局。然而银行业和互联网业是两个不同行业存在着各种差异， 对于城商行提出的基于互联网 金融转型，必然会面对行业之间差异而带来的各种问题，而行业之间的差异首先 源自于一个问题一

3、一行业文化。因此，要实现城商行基于互联网金融成功转型， 第一步应该要解决的是银行和互联网业之间的文化如何融合。在此我们不妨首先 探讨了解两个行业的文化异同，进一步探索当前互联网金融在实践中是如何处理 行业文化，最后在城商行转型过程中，借鉴当前互联网金融处理行业文化实践经 验，找到互联网文化可切入银行业文化的方向， 实现互联网文化融入银行业文化， 为城市商业银行互联网金融成功转型寻找可行性方法。一.互联网及其行业文化互联网从诞生以来就不受任何个人、团体及国家控制，属于全球人类的交流 与活动空间，它实际上形成了一个独立于我们现实生活的虚拟世界，在互联网虚拟世界里，通过互联网企业搭建的各种平台，你可

4、以扮演任何自己喜欢的角色进 行网络社交活动。由于互联网以民主、平等的参与精神为倡导，赋予了异于现实 生活中的无限激情和热情，无数在现实生活、精神、工作中失落的人，通过互联网能够找到志同道合的人得到满足，曾经被现实社会认为是底层的人成功实现了 草根逆袭走入上层社会。而互联网企业也因为这种平等参与和低成本竞争，随时 都存在被不知名的个人、团体等逆袭的危机，必须不断地挖掘互联网带来的机遇 进行创新。因此，基于互联网的个人、团体和企业形成了一种不断创新、逆袭的 独特互联网文化，而这种文化以弱势群体中的个人、 团体等为代表的称之为“草 根文化”，以互联网企业为代表的行业称之为“狼”性文化。（1）互联网“

5、草根文化” 方慧敏.论互联网“草根文化”.中山大学硕士论文，2010年6月何为“草根”，在古代称之为以农民为代表的的社会底层人士，而互联网时 代的“草根”已不能用以上来定义，张颐武教授认为：“他们既是一个在网络上的社群，又是一些在社会中的以年轻人为中心的庞大群体。他们不是所谓成功者”，也不是所谓纯粹的 底层”，而是一些在生活中仍在奋斗，有焦虑和挫折感， 也仍然有希望的以 青年”为中心的存在。由于他们是 草根”，所以在现 实里还处在单兵奋斗的阶段，还没有什么发言权，但在网络影响巨大的今天，他 们一旦群聚在网络上，就成了一种独特的势力。”刘立丰.“草根文化”和“恶搞文化”背景下的传播 .广告大观（

6、综合版），2006年第6期：86-91从张教授的定义可以总结出互 联网草根的特点：1）常接触互联网，但收入不是很高；2）在社会上无地位，也 没有发言权；3）他们向往社会高层，有着强烈的愿望改变当前地位。在互联网 圈子中，草根人群的主要表现在两个方面：1 .无拘无束、率性而为：就这种人格而言，他们骨子里厌恶被某种规则、 工作制度限制，喜欢按照自己的好恶形式，不管这种形式方式是否正确。对于 他们来说，在互联网上不存在所谓的社会底线，也不喜欢在同一环境、同一事务 上待太久时间，喜欢频繁地更换尝试新鲜事务，在现实社会中将这种行为称之为 喜新厌旧、忠诚度不高。而且这种草根文化喜欢成群跟风对唱，比如在现实

7、中不入流的产品或样式，他们可以通过互联网找到志同道合很多粉丝，将其变成现实 生活中的一股潮流。2 .追求改变、逆袭愿望强烈：这种表现主要源自于现实生活中的压抑，在 现实生活中，由于他们的个人及能力不被认可，但他们向往改变这种现状但又找 不到突破口，所以互联网就给了他们自由追求表现的地方。许多人在现实生活中默默无闻，但通过互联网来表达分析某个领域， 能够达到非常专业的水平，而这些潜藏在他们内心的专业水平，互联网激发了他们逆袭的激情，他们通过互联网 平台或许可以找到志同道合的人士， 成功的实现逆袭。所以在互联网领域，许多 在现实社会中被称之为专家的人士经常被互联网草根逆袭，正是互联网给了草根 人士

8、逆袭的平台和希望，所形成的“草根文化”也变得更加灿烂。(2)互联网企业“狼”性文化陈 宇.风吹江南一一之互联网金融.东方出版社，2014年6月第一版：275-276互联网企业所形成的“狼”性文化，也是在互联网“草根文化”基础上延伸 而来的，互联网企业从成立第一天起就存在颠覆的风险，而且其成长过程也是一 部自我颠覆史，它必须对市场的反应极度敏感，稍有不慎就有可能被“草根”逆 袭。其原因在于草根逆袭不需要多大的成本，也不需要多少经验去逆袭一家成型 的互联网企业，而成型的互联网企业要在这场非对称竞争中获胜，往往需要付出的成本极高，一旦有所闪失，很可能一蹶不振，如6年前多个用户过亿的社交平 台，如今暮

9、气沉沉。所以互联网企业必须具备狼性，随时猎杀可能兴起互联网企 业，如果没办法猎杀，就去做投资、收购，如先前的雅虎投资阿里，如今的 BAT 做的各种风险投资。互联网企业的“狼”性文化也表现在互联网企业之间的竞争，争夺未来用户 和市场提高流量，他们可以做免费亏本的业务，与竞争对手打非对称战争，至于 战争过程所付出的费用，可以从其它业务获得补偿，或者在获胜后从得到的市场 和用户中收获，是典型的 “免费圈地”、而后“合围猎杀”战略，今天BATft市 场用户抢夺时运作手法也是如此，在某些领域他们可以亏本来和以此业务为主体 的企业玩，比如：他们玩的互联网金融，他们可以亏着钱与银行竞争，玩不赢银 行再退出也

10、没关系，因为这不是他们的主体业务，可银行如果参与就不那么洒脱 地退出，所以他们与银行在互联网金融领域是一场典型的非对称竞争。2 .银行及其行业文化银行业作为国家的经济发展支柱，一向以来以稳健、谨慎的风格行事，将风 险控制作为业务发展的主题思想。由于银行业文化在业内没有明确定义， 本作者 将从工作经验中观察银行业角度讨论传统银行业文化。迄今为止银行业内还没有学者或银行家对银行业文化做出确切的定义，所以在浅谈银行业文化过程中，只能从银行业在国内地位、从业人员的行事风格加以讨论。鉴于银行业关系到国计民生，上级管理及监管机构对银行业务发展准入、 监管和从业人员准入、业务操作要求相当严格，在具体业务上以

11、客户为中心为理 念，所以银行从业人员日常工作养成了严肃、谨慎、细心习惯，但面对客户又表 现出和蔼、热情友善的一面，所以形成了一种“合规行事、牢记监管”、“以客户 为中心、以市场为导向”的类似行业文化体系。由于银行地位决定银行监管准入严格和风险控制为理念，所以银行业内部竞争也不会类似其它行业激烈，在日常运营中，业务操作只要合规合法、符合监管 规则和控制业务操作风险，就能够承担社会责任、为银行创造价值。但是，银行 业风险与行业周期、国家经济规划发展关系极大，银行所承担的风险也相当滞后， 有的甚至长达10年以上，这也决定了银行业内很难有真正的业务创新，一切业 务创新都要围绕风控展开，从业人员如互联网

12、行业不能率性而为。从业人员无论 在银行哪个部门，都围绕风险控制展开，因此中国银行业协会也制定了类似银行 业文化的银行业从业人员职业操守规范从业人员，从人的源头控制风险。3 .互联网金融处理行业文化之道互联网金融作为最近几年刚刚兴起的行业，从业务开展层面讨论属于金融行 业，但主导发起者是互联网企业， 其诞生是以互联网结合金融的行业， 故称之为 “互联网金融”。从严格意义上说互联网金融还未独立成为一个行业，也不可能 形成独特的行业文化，日常业务开展和产品推广对行业文化的迎合， 只能从金融 和互联网也之间取舍。关于互联网金融处理行业文化，在此以比较有代表行的互联网金融平台和互 联网银行来做一个探讨：

13、(1)互联网银行讨论国内互联网银行，最有代表性莫过于前海微众银行去年所推出的业务和 服务的客户群体。根据微众银行董事长顾敏描述：微众银行为“服务大众的轻资产互联网银行”，腾讯涉足金融业务主要原因为“一是中国金融市场巨大且还 要持续发展，但行业有明显的“痛点”；二是消费者理财、贷款、支付/消费金融 需求旺盛，远未被满足；三是相信腾讯的科技、数据与客户资源的引入，可以创 造产业与客户价值” 顾敏.微众银行董事长顾敏解密为重模式.深圳特区报，2015年01月15号0从中可以总结微众银行服务的群体为：1)常接触互联 网；2)业务主体是面向有理财需求、小额贷款需求和支付 /消费；3)客户资源 是以腾讯用

14、户为基础。因此，微众银行的客户来自互联网，既然来自互联网，那 么其银行文化取向自然来自于互联网， 所以，从严格意义上说，以微众银行为代 表的的互联网银行虽然做的是银行业务， 但文化来自于互联网文化，而去年微众 银行推出的“微粒贷”就有明显的互联网“草根文化”特点。(2)互联网金融平台当前流行的互联网金融主流平台在行业文化取向更加明显，如宜人贷推出的投资理财、网贷，面向的主要客户群体为金额小、期限短、投资融资利益最大化 等特点，加上其推出的产品根据期限、利率等种类众多，可迎合众多类型的客户 需求，是典型的迎合“草根”互联网人群的要求，如果说其属于传统银行金融产 品特点，恐怕宜信自己人也不信，也找

15、不到哪家传统银行有这些产品。其它P2P、 众筹、基金、保险等互联网平台，无一不是以互联网“草根”人士为客户，客观 说，当前互联网金融平台具体业务属于金融，但在经营过程中，其文化取向是互 联网文化，而以BATS联网企业推出的互联网金融产品，更具有互联网企业的“狼” 性文化，因此国外的互联网金融平台更愿意将自己定义为互联网企业。四.城商行转型行业文化融合之路自互联网金融崛起和利率市场化政策开始循序推进后， 银行业再一次被推上 了风口浪尖，银行业该如何应对外界有互联网企业主导的互联网金融争夺金融市 场，如何应对内部利率市场化给银行经营带来的压力。 在内外双重压力下，银行 业将面临自股份制改革后的又一

16、次转型， 因此，在银行业内提出的主流思想是借 助互联网信息技术，逐步在银行实施互联网金融转型。然而，在探讨互联网行业和金融业行业文化中发现， 两个行业之间文化几乎 没有相关性，用互联网文化思维经营银行，可能会带来毁灭性的的风险，同样以 类似银行业思维做互联网，几乎注定要失败。从之前讨论得出，当前互联网金融 都趋向于互联网“草根文化”和“狼”性文化，原因在于国家、社会没有赋予它 们更多地社会责任，就是失败倒闭对国家、社会也不会造成大的影响，就是纯互 联网银行业由于没有社会责任负担， 可以轻松的用互联网文化经营银行， 而采用 这种文化经营银行，也导致一些从传统银行跳槽到互联网银行的高管不适，去年微

17、众银行高管离职，或多或少也有写这方面的原因。 但传统银行业不同，银行业 从诞生第一天开始，就肩负着国民经济发展和社会金融稳定的责任， 无论是从国 家金融监管或是从银行自身风控考虑，都不容许银行全面转型为互联网文化思维 经营，所以传统银行只能部分经营思维转型互联网文化。既然银行业互联网转型不能全面跟进，就应该了解一下当前互联网金融现状 和互联网企业发起互联网金融的互联网金融目的所在， 在哪些方面可能会给银行 业带来压力，银行从这些方面布局互联网金融转型。(1)互联网金融现状与互联网企业发起目的当前，互联网巨头企业发起之外的互联网金融， 只有陆金所、宜信等渺渺数 家做的规模较大，其它的互联网金融平

18、台规模有限， 而且也存在较多的问题，很 难成为较大的规模威胁银行业主体传统业务领域。就算是规模较大、人流量比较活跃的平台，如陆金所、宜信，其推出的投资、理财业务对象还是集中在互联网 个人客户，资金流向也是资金需求较少的个人、 个体工商户和小微企业，由于限 于风控条件，它们资金流向也非常有限，资产流向方面基本威胁不到银行， 但在 储蓄负债方面，会给银行带来一些压力。由互联网巨头企业发起的互联网金融， 无论是互联网银行还是单独推出的金 融产品，都带有明显的为企业主流业务服务性质。 微众银行从开业至今，所推出 的产品都是围绕腾讯主流用户，为腾讯用户提供金融增值服务，实现腾讯用户和 微众银行互动效应，

19、增加两各企业的用户粘性。而浙江网商银行也是经营目标明 确不做500W以上贷款，期业务发展都是围绕着淘宝、天猫、支付宝等阿里旗下 主体客户服务，建立阿里金融生态吸引客户和防止用户流失。 包括京东金融、小 米金融等，所有互联网企业建立的互联网金融， 都是为自己企业主流业务和用户 服务，而这种互联网金融与银行业竞争， 是一种典型的非对称战争，这些企业用 互联网金融做增值服务，即使失败也损失不大，但银行非要在这些领域与互联网 企业竞争，其投入产出比非常不对称，由于行业及文化差异，难以赢得竞争，关 键这方面也不是银行的主流业务。(2)银行业互联网金融转型处理文化融合在了解互联网金融及互联网企业发起目的之

20、后，可以比较清楚地看到当前互 联网金融对银行主体业务构成不了威胁， 但当前模式构成不了威胁，并不排除以 后出现新的模式会抢占银行主体业务。 因此，银行业在转型过程中，主要是城市商业银行或许可以考虑从以下几方面着手:1 .成立独立于银行的部门，该部门负责所有银行推出的互联网金融业务，负 责互联网金融业务部门，要具备互联网思维去做互联网金融。独立考核该部门的 管理和经营，脱离于银行内部提高竞争的考核机制， 让该部门管理领导可上可下 随时有危机感，也让该部门底层员工随时可以颠覆领导机会加以激励，使得该部 门充分接触和融入互联网文化，以互联网人格来思考问题，从而既贴近互联网人 群需求的“草根文化”，又具备与互联网金融一较高下的“狼”性文化。既然互 联网人文环境喜欢道德制高点,但行事却天马行空、无拘无束,那么就站在互联 网草根人群角度看问题，迎合草根人士的好恶。2 .给负责互联网金融部门适当的产品开发和推广权利，从银行整体运营来看问题，不必计较负责部门在某项具体业务上的得失，鼓励该部门人员贴近互联网 文化开发在银行风险可控范围之内的金融产品， 让新开发的产品为银行主流业务 服务，对互联网新产品用户进行宣传和引导， 适当地开放主流产品给他们，使他 们成为慢慢成为银行的用户。因为互联