互联网金融的风险与监管分析剖析

1、防灾科技学院成人高等教育毕业论文题 目互联网金融的风险与监管分析专业层次学号答辩人张全东指导教师完成时间互联网金融的风险与监管分析防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）*级*专业*摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在2014年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、 信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的

2、意义， 与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题，尤其是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得尤其重要。基于此，本文重点分析了现阶段我国互联网金融风险 监管过程中出现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对我国金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指导意义。关键词：互联网金融中国金融业影响 风险 监管一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究意义 1（三）文献综述 2二、互联网金融理论概述 3（一）互联网金融 3（二）互联网金融的优势 3（三）互联网金融发展 4三、互联网金融风险存在的原因分析 5（一）现有金融体制方面的不足 5（二）现实供需矛盾的存在 5（三）低成本高收益的盈利模式

3、6四、互联网金融监管风险监管存在的问题 6（一）市场机制不完善 6（二）现行体制和社会主义经济体制不适应 7（三）政府监督体系不健全 7五、完善互联网金融监管的措施和建议 8（一）进一步完善市场体系 8（二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制 9（三）健全政府部门监督管理 9六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展 11（一）转变观念，认清互联网金融的价值 11（二）提高金融机构电子化 11（三）提高互联网金融的网络安全性 12结论 13参考文献 14致谢 15一、绪论（一）研究背景互联网金融创新与风险并存，特别是互联网金融作为一个新兴的领域， 互联 网网金融从来都不缺乏创新。互联网金融快速

4、成长的同时，一些网贷平台跑路、 众筹违规集资事件也时有发生。2015年全年，P2P网贷平台中出现跑路、倒闭、 体现困难的问题平台就有高达 75家，今年以来，出现问题的平台就有27家之多， 涉及的金额超过6亿元。同样，我们熟悉的“余额宝”并非一出生就那么顺利， 在6月13日上线后的第八天，“余额宝”就因有部分的基金销售支付结算账户并 未向监管部门备案以及也未能向监管部门提交监督银行的监督协议而被叫停。经过阿里巴巴补充完材料，证监会才批准“余额宝”重新上线。互联网金融前途是 光明的，道路是曲折的，互联网金融要确保坚守法律底线、防范风险，监管部门 给予互联网金融适度的监管同时应该坚决打击害群之马，维

5、护好投资人的利益。（二）研究意义随着互联网的快速发展，人们逐渐接受一些新兴词汇，比如网上银行、电子 商务、第三方支付、P2P信贷平台等，对大众生活产生了积极影响。众所周知， 现代信息科学技术的不断变革创新，将使未来的金融模式发生翻天覆地的变化， 一个崭新的金融业将由互联网带来。中国的金融业如果可以抓住互联网发展的契 机，将金融与互联网融合，那么我国金融业将会获得一个极其难得的发展机会。 互联网金融将是未来金融业的核心竞争力，传统金融机构的金融业务将由线下转 移至线上，用户自身的传统观念会随着消费习惯的养成而逐渐改变，不同层次客户的需求也能够得到满足，对传统经营行为和消费行为产生颠覆。我国互联网

6、金 融发展时间还很短，对互联网金融的应用正处于急速发展时期。互联网金融开展 的业务暂时还是传统金融机构的渠道拓展，互联网金融与传统金融机构还处于各 自为政的状态，相互之间缺乏有效的合作，而且新兴事物的快速发展也带来了监 管难的问题，监管问题成为互联网金融在我国发展的最大难题， 同时，风险控制、 信息安全等方面的问题也不可忽视。如何正确认识互联网金融在演进过程中出现 的这些问题，对其提出具有针对性的可行性建议，通过互联网建立起可以吸引并 引导消费者的互联网金融服务平台，在互联网金融的发展进程中亟待解决。（三）文献综述1、国外研究现状金融体系的基本功能，互联网金融在发展过程中均有涉及，互联网金融的

7、发 展不仅是金融渠道的建设，更是对传统金融体系的补充。国外学者Merton和Bodie （1993）提出金融功能比金融机构更加稳定。金融机构是在不断发展的， 但在发展过程中，其所发挥的功能相对稳定不变，而特点和方式不是一成不变的。 金融体系的发展是根据变化的技术与空间，从中进行挑选，能够充分执行这些功 能的机构将会得以保留。按照这个观点，传统金融模式与互联网金融模式的优劣， 主要取决于金融基本功能的发挥。2、国内研究现状国内学者严建红（2001）认为，实物的交换一般不会出现在金融交易当中， 这就为互联网与金融业的结合创造了条件，并且使得金融业与互联网具有结合的 必要性。西方国家已经开始大范围的

8、尝试互联网与金融业进行对接，而且已经初具规模。金融业的价值链将会进行新的重组，能够更好地提升金融服务的质量和 效率，但是互联网金融在发展过程中,对互联网金融的监管将成为互联网金融行 业发展的重要课题。谢平（2012）通过对互联网金融模式的研究， 提出互联网的大范围覆盖和现 代信息科技的发展，出现了搜索引擎、移动支付、网络社区和云计算等前沿信息 技术。在这种趋势下，一种既不是类似商业银行间接融资， 也不是资本市场直接 融资的全新融资模式将会出现，这将对现有金融模式产生巨大的影响， 可以将其 定义为“互联网金融模式”。同时也指出，在互联网金融模式下，以前被高门槛 排斥在金融体系之外的普通百姓也将参

9、与到互联网金融体系之中，对普惠金融的发展有着良好的促进作用。曾刚（2015）认为，互联网金融的快速发展和普及，对我国金融结构优化有 重要促进作用，并且提升直接融资占比，互联网金融模式会更加贴近于金融市场。 但是互联网金融同时存在较大的风险， 尤其是监督风险，针对这个问题，作者提 出如下措施：第一，规范互联网金融企业的进入准则；第二，完善互联网金融企 业的规范化管理；第三，提升互联网金融企业自身的管理体系等措施。二、互联网金融理论概述（一）互联网金融虽然互联网金融成为当下的金融热点问题，但与较高的关注度相比，互联网 金融的涵义在学术界尚未形成非常明确的界定。想要为互联网金融下定义，首先 要以金融

10、的定义为切入点。从广义上来讲，金融本义为资金的融通，与货币的发 行、流通相关的就是金融；从狭义层面来理解，金融仅指货币的融通，即资金在 各个市场主体之间融通转移的过程。这一转移过程，可以分为两种形式，一是直 接融资，二是间接融资。直接融资的主要表现形式，是资金需求者直接向资金提 供者融资，最典型的直接融资方式就是股票和债券；间接融资的主要表现形式， 是资金需求者通过中介机构获得资金， 不直接与资金提供者对接，这种方式以商 业银行为代表。由于广义金融和狭义金融的存在，互联网金融也存在广义和狭义 之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神， 与传统金融行业相互渗透形成的新

11、领域， 在广义的互联网金融里，包括传统金融 产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金 融角度来看，互联网金融应该界定在与货币的信息化流通相关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互 联网金融。互联网金融的狭义定义更侧重如何利用互联网技术手段来实现与金融 的相互渗透。在本文的研究中，主要是对广义互联网金融的研究，而非单纯的对 互联网技术进行讨论。（二）互联网金融的优势1 .即时性与移动化随着平板电脑、智能手机等移动端设备的推出，其便于携带、功能丰富、操 作简单的特点，使用户可以使用互联网提供的金融服务。 利用互联网，用户

12、可以 通过手机、平板电脑等客户端随时随地进行转账、支付、购买理财产品等。2 .覆盖广与发展快互联网金融的在我国的发展，主要是以互联网的发展为基础，同时，依靠电 商平台的快速覆盖。网络将自身的特点赋予到互联网金融上， 可以对全球进行有 效的覆盖，打破传统地域的限制，并且突破时间上的约束。金融与互联网的结合， 业务覆盖范围将会扩大，将会有更多的客户。3 .互动强与透明化互联网的发展逐渐从PC端向移动端渗透，越来越多的移动应用应运而生， 移动应用具有很强的互动性，比如微博社区、大众点评、微信等应用程序，可以 实现交流沟通、获取资讯等目的。信息在网络上快速传播的特点，使得用户能够 在第一时间获取信息，

13、信息更为透明和公开。4 .低成本与效率高互联网金融的另一个特征就是在降低交易成本的同时提高了效率。互联网金融业务操作流程趋于规范化、标准化，所有的业务都在计算机或智能手机上进行 操作，客户不需要去银行网点排队等候，降低了时间成本，除此之外，计算机在 业务处理上效率更高，可以使客户体验得到改善，提升满意度。5.管理弱与风险大虽然互联网金融平台可以通过大数据来进行客户的信用调查， 但没有与人民 银行征信系统进行对接，大量的数据信息不能够共享0与传统商业银行相比，风 险控制能力还不足，加强互联网金融企业的风险控制能力是今后工作的重点。 此 外，互联网金融在我国发展时间还不长， 缺乏必要的行业规范和法

14、律监管， 互联 网金融面临着法律风险和政策风险。（三）互联网金融发展深入分析我国互联网金融的发展情况，表现出三种趋势：一是互联网金融为 传统金融发展电商创造条件，我国传统金融为了提升自身的竞争力， 已经更多的 介入电子商务领域，使商业银行介入电商的成本较低；二是互联网金融与传统金 融融合发展步伐加快，互联网金融为中小型商业银行转型发展创造有利条件，只要商业银行特别是中小型商业银行尽早将互联网金融模式与传统金融模式融合 起来，就一定能够获取更多的金融资源；三是互联网金融将成为金融体系重要组 成部分，2015年我国电子商务市场规模达到18500亿元，同比增长66.1%,预计 到2017年中国电子商

15、务规模将超过 40000亿，互联网金融已经是大势所趋势， 必将成为我国金融体系的重要组成部分。三、互联网金融风险存在的原因分析（一）现有金融体制方面的不足1、金融监管层面不完善自改革开放以来我国在经济建设方面取得的成就令世界瞩目，与此相对应，我国金融行业和金融制度的发展也非常迅速， 但是，我国在金融监管方面依然存 在一些值得关注的问题，具体表现在：第一，我国金融监管方面的法律、法规和 有关政策尚不健全，这给互联网金融的产生和发展提供了滋生的土壤； 第二，我 国在税收管理、海关监管等方面的法律法规也不够完善，其相关的监管机制和政 策还存在一定的漏洞，这也给互联网金融的非法活动提供了可乘之机2、金

16、融体制改革相对滞后我国目前金融机构本身与经济发展的市场需求之间并没有形成良好的衔接 和互动，金融是金融，市场是市场，两者相互割裂，难以达到良性循环。具体来 说，我国金融机构对经济发展的资金支持存在手续繁杂、效率低下等问题。上述两个方面，是我国现有金融体制不完善的直观体现。 在这种背景下，互 联网金融手续简化、门槛低等特点，正好迎合了需要贷款的私营和个体经营业者 的需求。（二）现实供需矛盾的存在1、中小企业、部分个人资金需求旺盛引发互联网金融存在我国商业银行对存款利率一直持紧缩政策， 经过多次降息，现在的银行存款 利率已经非常之低。这无疑导致了储蓄的收益非常低，于是，民间资本持有者不 再愿意将手

17、里的剩余资金投向银行。这个时候，互联网金融抛出的高利息对于民 问资本持有者而言具有极大的诱惑力和号召力。互联网金融由此也获得了民间剩 余资本的支持。2、跨国、跨境业务增多引发互联网金融存在我国金融机构无论是在外汇买卖或兑换渠道方面，还是在有关的政策、制度 配套方面都显得很不成熟，也不够灵活，无法及时满足我国社会生活中和经济发 展中日益增强的外汇买卖和兑换需求。 而作为一种民间的金融机构，互联网金融 以其快捷、便利、灵活的经营方式在外汇买卖和兑换中独具优势，也极大地满足了我国经济社会生活中对外汇买卖和兑换的需求。因此，这一现实矛盾的存在也为互联网金融的产生和发展提供了生存空间。（三）低成本高收益

18、的盈利模式1、成本远远低于正规的金融机构为了逃避国家有关机构的监管，互联网金融的经营活动必须十分隐蔽， 这实 际上就决定了互联网金融从事非法金融活动不可能像正规的银行等金融机构那 么明目张胆，具体地表现为其面向的客户群带有一定的特定性。 互联网金融客户 群的这种特点直接产生了两种结果，一是由于关系较为熟悉，在接下来的交易活 动中一般不需要进一步了解其信用情况， 也不需要物质方面的担保，这可以使得 互联网金融在从事非法金融活动时做到程序简化，提高效率；二是由于对客户关系较为熟悉，互联网金融获取客户信息的成本就远远低于银行等合法的金融机 构。这两种结果的存在，使得互联网金融可以满足一些中小企业或个

19、人短、频、 快的资金需求，致使互联网金融拥有高额的利润。2、交易方式上具有的简化、快捷我们知道，如果要想通过正规的银行等金融机构获取资金支持，则需要经历申请、资格审查等繁冗的程序，而这显然无法满足生产周期较短、 亟需资金的中 小企业和个人的要求。正规的金融机构相比，互联网金融的交易手续和交易方式 均十分简化，整个交易流程十分快捷，这对于亟需资金的中小企业或个人而言是 一大诱惑。可以说，互联网金融短、频、快的经营理念和便捷、高效的服务盘活 了互联网金融这片市场。四、互联网金融监管风险监管存在的问题（一）市场机制不完善1,互联网金融经纪业务单一目前只允许内地投资者交易三家交易所的商品互联网金融，

20、交易品种只有十 几种，且不能代理海外互联网金融交易。同时，也不允许外资进入国内市场投资， 客观上限制了互联网金融经纪行业的赢利及发展潜力。2,互联网金融经纪形态单一我国目前的互联网金融经纪形态既是一个交易代理机构也就是通道提供商，同时又承担着客户开发、信息咨询、客户账户管理和交割服务等职能，相当于一 个全能经纪商。但限于目前的互联网金融经纪行业的整体运营能力， 现有互联网 金融经纪公司又很难承担此重任。3.服务形式单一目前，我国互联网金融业缺乏客户开发型的互联网金融中介，同时，许多投资顾问公司、互联网金融工作室从事互联网金融业务开发与互联网金融投资受托 管理没有法律上的依据，即没有法律意义上正

21、规的商品基金经理等管理服务型互 联网金融中介，互联网金融投资基金的建立也处在探讨中。这就造成了互联网金 融经纪公司长期以来在市场开发与交易服务这两个方面难以两全，同时，又得不到专业的资产管理服务，使得大量潜在的互联网金融投资资金无缘参与互联网金 融市场的交易。（二）现行体制和社会主义经济体制不适应我国金融市场监督行政效率低下的一个重要的深层原因就是行政体制供给不足，进而造成很多金融市场监督行政管理制度的缺失。 作为一个有着几千年悠 久历史的文明国家，在长时间的计划经济时期，由于经受了过多的强调中央集权 的管理影响，民主法治建设方面非常的缓慢和滞后， 长时间内都没有一套完善的 自上而下的行政管理

22、体制，也正是由于缺乏完善的行政管理体制，直接导致行政 行为中不确定性问题以及社会交易成本等方面的增加， 导致金融市场监督行政效 率不断下降，当前我国金融市场监督行政管理体制改革工作依旧面临着很多重大 的困难和阻碍，机构精简、冗员的减少和安置等都遇到了很大的困难， 总而言之， 我国政府金融市场监督当前存在内部横向结构太宽，纵向结构同时也比较长，导致管理幅度范围过宽，整体协调统筹难度偏大，不同部门间的职能重叠交叉以及 过多的职能管理机构问题非常严重， 不但部门数量上不断增加，对应的金融市场 监督行政工作人员编制也是不断增加，造成很多行政工作人员长时间无所事事，消极追求安逸，遇到事情和工作任务安排能

23、躲就躲， 整体行政效率过低，影响金 融市场监督行政工作的正常推进。（三）政府监督体系不健全1 .队伍人员素质有所欠缺行政人员人员素质有所欠缺是政策执行过程中出现偏差的重要因素。我国有 着几千年的封建历史文化，官本位的思想一直困扰着我国政府官员素质的提高， 其道德素质的建设和完善也受到较大影响。可以说，在我国许多地方行政人员在 对金融市场监督行政执法中出现的种种违规事宜、 以权谋私主要原因就是行政人 员执行人员的道德素质不足。以往在金融市场监督行政工作人员的选拔聘用过程中，因为标准上存在差 异，早期的金融市场监督行政工作人员在管理思想和文化水平等方面和现代社会 的发展需要之间的差距正变得越来越大

24、。 同时，在金融市场监督行政工作理论研 究方面的薄弱导致行政人员和社会发展实际需求之间存在脱节，且由于我国当前的公务员制度还存在诸多不完善和不健全之处， 金融市场监督行政人员的后续进 修和培训工作没有能够与时俱进跟上需求发展步伐， 导致公务员不合格人员的比 例不断上升。总而言之，当前金融市场监督行政效率偏低的根本原因是体制不完 善，而行政工作人员的素质偏低则是导致金融市场监督行政效率偏低的行为主 体。行政人员作为行政工作行为主体，其素质高低对行政效率的高低以及行政服 务质量的优劣有着决定性的影响。2 .不敢曝光，不敢接受舆论的监督行政人员在互联网金融监督和具体行政执法过程中，必须经得起广大投资

25、者 的讨论和舆论的监督，但是部分行政人员在互联网金融监督和具体行政执法过程 中出现维漏并没有在第一时间发布相关信息， 如果不敢接受舆论的监督、不敢曝 光，相关政策的执行情况如何接受群众的监督。种种迹象表明，互联网金融监督 行政人员执法部门不能真正做到事前控制、 事中管理、事后总结，不能真正做到 一心一意为人民服务，而只是为谋取个人私利，碰见一些有可能伤害到本人或本 部门荣誉和利益的事情时，便马上严肃起来，想尽一切办法，达到自己的目的， 这种欲盖弥彰的做事方式直接影响了互联网金融监督体系建设和完善。五、完善互联网金融监管的措施和建议（一）进一步完善市场体系虽然发达资本市场的成功经验告诉我们要建立

26、转融通机制解决互联网金融 难题，但是我们不能照搬照抄，只能借鉴国外先进经验，建立适合我国国情的互 联网金融机制。由于我国现在信用交易刚刚起步，基本交易制度还有很多需要完 善的地方，投资者风险意识也不够成熟，因此完全市场化的欧美分散授信交易模式的互联网金融机制并不适合在我国运用，日本的单轨制交易模式能有效控制住 风险，但是这样可能会与目前我国管制过严的效果类似，降低互联网金融效率， 无法起到活跃股市交易的作用。（二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制通过对当前现行互联网金融市场监督行政管理体制的科学改革，让各机构的具体职能得到进一步合理的划分安排， 规避职能交叉重叠问题的出现，首先要做 的就是

27、对互联网金融市场监督行政决策机制加以完善，对决策程序作出更加合理 的明确规定，扩大广大社会普通成员在民主参与程度， 将能够给社会进行管理的 相关事务充分下放给社会成员进行管理，培养社会的责任感和活力，规避政府包 办问题。明确互联网金融市场监督行政决策责任机制，提升互联网金融市场监督 部门行政决策科学化、合理化和民主化，加快推进互联网金融市场监督职能的开 级转型，提升行政效率。目前我国整体还处在从计划体制向市场体制转变的阶段， 一定要做好互联网金融市场监督职能内容和范围的规范管理，进而确保权力运行在正确合理的轨道上，进而不断提升行政效率。此外要转变互联网金融市场监督 职能，稳步推进机构的精简。在

28、市场经济体制下，互联网金融市场监督的职能应 严格限制在宏观调控、提供公共服务、监督、保障等方面，而把该由社会和企业 承担的功能统统交还给社会和企业，从而能够更好运用有限的财力资源，把大的 方面管住管好。（三）健全政府部门监督管理1.加强法制教育，培养优秀干部和工作人员加强领导干部思想素质教育作为提升地方行政人员执法队伍道德责任和业 务能力的重要方面，应当作为地方政府重视的关键方面。 通过展开相应的法制教 育，督促互联网金融市场管理监督的各级领导和行政人员在工作中转变思想观 念，加强道德责任建设，提升为人民服务的意识，进一步减弱官本位思想，对我 国现阶段部分地区行政人员行政执法执行过程中出现的的

29、“人治”和“法制” 混淆的治理有着非常重要的作用。 通过加强相关的法律法规教育和培训， 能够让 广大领导干部和行政人员在互联网金融市场管理监督和具体政策执行过程中始 终站在公平、公正、公开的立场考虑问题，这样才能真正做到为人民服务，为百 姓服务，减少因为行政人员互联网金融市场管理监督管理中不足和执法不公平引 发的群众事件。2,完善互联网金融监督人员招聘管理工作政府监管部门要在互联网金融监督管理改革过程中有更多的成就，就必须注重的互联网金融监督人员的引进、管理和培养。在具体的互联网金融监督人员选 拔过程中，应该主要以下几方面原则：第一，德才兼备优先引进原则。政府监管 部门在对互联网金融监督人员的

30、选拔过程中，首先考虑的是互联网金融监督人员 的德与才是否兼备，只有德才兼备的互联网金融监督管理人员才能真正起到监督 管理作用；第二，有德无才第二考虑原则。互联网金融监督人员工作的技术能力 的培养可以通过培训、考核等方式来达到，但是互联网金融监督人员的品德素质 应该首先把握，因此，政府监管部门管理人员在对待互联网金融监督人员面试选 拔的过程中考虑更多的是相关人才招聘的品德； 第三，有才无德、无德无才不考 虑原则。对于部分有才但是品德败坏的所谓“人才”和部分无德无才互联网金融 监督人员，政府监管部门管理人员应该坚决不予录用。3 .健全政府部门内部管理制度影响互联网金融市场管理监督和行政执法管理内部

31、管理完善的原因有很多， 但是考核机制不健全，问责制不建立是我国许多地方互联网金融市场管理监督和 行政执法面临的现状。如何在现有互联网金融市场管理监督和行政执法考核管理 制度的基础上完善管理机制，建立一套行之有效、适合当地政府实际情况的考核 问责管理制度非常必要且有效。4 .政务公开、流程公开，接受人民群众的监督在许多地方互联网金融市场管理监督和行政执法过程中，会出现执法部门的 “暗箱作业”，这种“暗箱操作”的做法，直接看来就是缺乏公开的做法，表现 出有一部分行政人员执行干部综合素质低下， 道德责任不足，处理事情态度蛮横， 从根本上就是剥夺了群众的知情权，违背了行政执法公平、公正、公开的原则，

32、不敢让工作暴露在广大投资者的监督之下。各种迹象表明，互联网金融市场管理 监督和行政执法的各项工作只有在广大群众的监督下进行，才能真正做到有法可 依，公正严明，群众的基本利益才能得到根本保障。5 ,敢于接受舆论的曝光，勇于承担责任所谓的舆论监督，是指将自己的工作、职责以及不足通过公开的方式暴露出来。正是因为舆论监督有着公开的特点， 通一般的监督相比，这必然会产生一定 的促进作用。实践表明，互联网金融市场监督管理行政人员在具体的行政执法过 程中，仅仅通过相关的制度约束自己的行为是远远不能满足现阶段互联网金融市 场管理的要求。通过良好的舆论引导和公开，能够让更多的行政执法人员不能徇 私枉法，更不能知

33、法犯法，从而给我国互联网金融市场体系建设和完善过程中营 造良好的公平、公开、公正的市场环境，也能够为有效防止执法人员的各种徇私 舞弊行为。因此，加强并完善舆论监督管理，对我国互联网金融市场体系的健全 和完善有着非常重要的意义。六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展（一）转变观念，认清互联网金融的价值首先，金融企业领导要更新观念，金融企业要重视员工基本IT技能和对立联网金融的培训。互联网金融是信息和网络技术在商务活动中的应用， 金融企业 需要克服长期以来那种重硬件轻软件、 忽视资源与应用的现象，从基本数据、基 本流程做起，要认识到信息作为商业资产的重要性。金融企业开展互联网金融， 更重要的是需

34、要围绕核心业务开展流程重组，重新设计和优化企业业务流程，实现组织、管理、制度创新，建立科学的公司治理结构和强化内部控制制度，将金 字塔型管理系统扁平化、网络化，重建企业内部的数字化基础，形成适应互联网 金融发展的管理体制和企业文化。其次，金融企业需要从战略上认识到企业信息化的必要性、可能性和良好的 效益，充分运用信息手段，在运用中进一步了解和掌握它，不断收到实际效益， 进而增强推进信息化的信心。（二）提高金融机构电子化各金融机构除了设定网上金融机构， 开展网上金融业务外，还应协助人总制 定统一标准的支付网关，并依据国家标准根据需要建立自己的认识中心， 根据法 律发行电子货币、并制定电子货币的使

35、用章程，明确权利和义务，提供电子支付 的安全保障，非银行金融机构发行电子货币和参与支付和结算应经人总行批准。金融企业的计算机系统应逐步改变为以 WE鼓术和TCP/IP网络为基础的网 络系统，保证国际、国内电子信息交流，重视防火墙等安全技术的建设。在国际互连网络上及时建设自己的站点， 进行企业宣传、客户交流和国际联系。让国内 外合作者、客户及其他人员及时了解企业的发展、 业务内容及服务特点。金融企 业也要利用公共网络积极开拓新型金融业务， 研究新兴市场特点及要求，创造新 的金融服务产品，可以在国际金融信息服务、网络投资、银行保险、财务管理等 方面开展工作。（三）提高互联网金融的网络安全性网上支付

36、是互联网金融的重要组成部分，是传统支付系统的发展和创新。网 上支付创新改变了支付处理的方式， 使得消费者可以在任何地方、任何时间经互 联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。不兼容的网上支付 机制无疑会阻碍互联网金融的健康发展。同时网上支付的安全性必然会影响到传 统的支付系统。当前我国互联网金融的发展处于初期阶段， 为防范支付风险、确 保银行安全，金融系统必须建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系， 以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。网上支付给银行的支付系统乃至整个银行系统带来了新的潜在风险，如果解决不好，将威胁我国金融系统的稳定运行。 近年来，随着我国互联网金融的迅速 发展，部分商业银行已开发了自己的网上支付系统， 建立了行内支付网关，以向 客户提供网上支付服务。为此，人民银行组织成立了 “网上支付研究小组”。该小组将对电子现金、电子支票、电子信用证等在我国的应用前景进行可行性研究， 并对我国网上支付系统的管理提出建设性的建议。 同时对网上支付系统建设进行 管理，积极防范、化解潜在的风险，以推动网上支付系统的规范、健康发展。结论由于互联网金融在我国的发展才刚刚起步， 本文的参考文献比较匮乏，主要 还是以论述为主，在文章的深入性方面不免显得有些不足， 一些观点也可能有些 不妥，但是本文还是在为我国互联网金融监管也的发展进程做了积极探索，提供