对欠发达地区商业银行支持区域经济发展的调查与思考

1、河北金融2006年4期对欠发达地区商业银行支持区域经济发展的调查与思考河北银监局承德银监分局1,中国工商银行承德分行2(1.河北银监局承德银监分局,河北承德市067000;2.中国工商银行承德分行,河北承德市067000摘要:欠发达地区县级银行经营困难,面临内外两方面因素制约:一方面受自身弱势制约,经济总量小,信用环境差,人员素质低,管理不规范,创新意识弱;一方面受上级行条条框框制约,贷款权限上收,信贷责任追究,贷款门槛过高,畏惧不前。本文通过剖析承德市平泉县县级银行困境的深层问题,提出金融是现代经济的核心,要优化欠发达地区金融环境,必须强化创新意识,关键在于调整金融政策,适当增加对欠发达地区

2、的资金投入。关键词:欠发达地区;金融环境;县域经济;政策建议中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1006-6373(200604-0040-03收稿日期:2006-03-12作者简介:宋有田(1959-,男,河北青龙人,高级政工师,任职于中国银监会承德银监分局。李凤文(1965-,男,河北承德人,经济师,供职于中国银监会承德银监分局。李明健(1968-,男,河北宽城人,经济师,供职于中国工商银行承德分行。县域经济对经济欠发达的承德市来说具有举足轻重作用。近几年来,受国有商业银行改革、贷款权限上收、贷款责任追究、企业贷款门槛高等多种因素的影响,国有商业银行对欠发达地区资金投入相对减

3、少,特别是对县域及以下的资金投入更是微乎其微,贷款增长与经济增长不对称。为有效解决欠发达地区商业银行县支行经营困难,探索基层行改革发展之路,发挥其对地方经济发展的支持作用,承德银监分局对平泉县金融机构有关情况进行了重点调查。一、经济金融现状平泉县地处河北省东北部,是典型的山区农业县,是国家贫困县之一。“十五”期间,全县GDP 年均增长20%,财政收入年均增长33.5%。平泉县有农业发展银行、工农中建四家国有商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构共63家,是承德市所属8个县中金融机构类别最全的县之一。到2005年末,全县金融机构各项存款余额29.3亿元,比上年增加8.5亿元,各项贷款余额17.4亿元

4、,比上年减少0.7亿元,如剔除工行剥离及核销因素影响,比上年增加1.54亿元。四家国有商业银行存、贷款分别占全县金融机构存、贷款总额的52.9%和46.8%,占比较1999年分别上升2.6个百分点和下降8.3个百分点。全年金融机构累计发放贷款12.26亿元,其中,四家国有商业银行累计发放贷款2.67亿元,仅占全部累放贷款的21.8%。年末金融机构体现账面亏损490.7万元,其中,工商银行亏损408.7万元,农业银行亏损1888万元,中国银行盈利379万元,建设银行盈利90万元。二、制约国有商业银行对欠发达地区资金投入的因素国有商业银行对欠发达地区资金投入积极性不高,其原因是多方面的,既有地区经

5、济总量小、质量不高、借款人不够诚信、社会信用环境较差,以及企业经济效益不佳、管理不规范、信息不透明等外部因素影响,也有商业银行自身条条框框限制过多、企业贷款门槛过高等内部因素制约。商业银行内部因素对欠发达地区资金投入的制约主要表现在以下几个方面:1.基层机构撤并,贷款权上收,基层行无力专题调查40河北金融2006年4期为:受国有商业银行战略转移影响,1999年以来,承德各国有商业银行共撤销分支机构130多家,仅县级支行就撤销5家。国有商业银行贷款权限上收后,有的基层行仅有一定数额的存单质押贷款权,基层行对县域经济发展无能为力,贷款投入锐减。地方政府及企业对国有商业银行限制向欠发达地区信贷投入,

6、特别是对小企业信贷基本不支持问题反应强烈。国有商业银行更多的考虑了自身经营成本和效益,而忽略了社会效益。平泉县1999年实现GDP12.3亿元,2005年实现GDP33.8亿元,6年增长了174.8%。6年中,国有商业银行存款增长了125.3%,而贷款剔除剥离因素后只增长了18.9%。农村信用社贷款增长了125%,贷款占全县金融机构的比重由1999年的14.8%上升到2005年的36.3%, 2005年农村信用社累计发放贷款占比达到了67.2%。在改革国有商业银行时期,农村信用社在县域经济发展中发挥了重要的作用。2.政策限制,基层行不能为。工商银行总行根据信贷管理水平、小企业信贷资源等情况,将

7、承德分行划为四类行,即小企业信贷投放的控制行。而承德大企业寥寥无几,这就意味着限制了承德工商银行对辖区公司类客户的贷款投放。2005年,工行平泉县支行只有2户公司类贷款,余额仅为1293万元,其他企业则被拒之门外。某省分行在公司类授信客户准入标准(2005年修订,中,对新接受客户和新增授信的存量客户标准作了明确规定:只提供短期信用及中期流动资金贷款的企业,增加授信前有效资产原则上达到3000万元及以上,最低不少于1000万元,公开统一授信企业有效资产达到1亿元及以上,且信用等级在AA+级及以上。由于各商业银行实行企业化经营,以追求利润最大化为目标,因此,在制定信贷政策时往往忽略对欠发达地区的特

8、殊考虑,抓大弃小,基层行想为而不能为,影响了对欠发达地区信贷资金的投入。2005年末,平泉县金融机构贷款总额为17.4亿元,而建行贷款余额仅526万元,只占全县贷款的0.3%,工行贷款也只占全县贷款的4.15%。3.不切实际的贷款审批程序,基层行无法为。目前,各国有商业银行在信贷管理上实行层层授权、逐级审批,有的贷款不分金额大小一律上报省级分行审批,不但审批时间长,手续繁琐,使企业错过了良好商机,而且还存在基层了解企业经营真实情况的无权审批,有权审批的上级部门又不了解企业的真实情况。由此形成了层层审批,层层负责,层层都不负责,基层行负责;集体审批,集体负责,集体都不负责,信贷员负责的怪现象,不

9、利于基层行根据企业实际和生产急需,及时发放贷款。有的决策行在贷款审批时,更多的考虑贷款金额大小,对经济比较发达地区上报的贷款,由于金额较大,项目较好,审批时间短、速度快,而对欠发达地区上报的项目,由于贷款金额较小,引不起决策行的重视,影响了贷款的及时审批。4.严格的贷款责任追究,基层行不敢为。由于县域中小企业信用意识差,加之以前逃废债行为的影响,使银行信贷人员在贷款的发放上仍心有余悸,因此一些信贷人员发放贷款慎之又慎,宁肯不放贷款,也不愿承担风险责任。调查中还了解到,自2001年实行贷款责任追究以来,农行规定不管什么原因,新发放贷款只要逾期一个月以上,就要追究信贷人员责任。目前全县农行系统仍有

10、4人被追究责任,每月只发200元生活费进行贷款清收。5.缺少对信贷人员的激励,以及对上存资金实行优惠利率,基层行不愿为。目前各行都实行贷款终身责任追究。但缺乏相应的奖励政策,责权利不统一。对为银行获得丰厚利润的信贷人员缺乏奖励政策,一旦出现风险,不计以前贡献,一律实行责任追究,从而影响了信贷人员放贷积极性。另外,上级行对基层行的上存资金实行优惠利率,如有的行资金成本在2.1%左右,而上存资金利率为3.6%,为了获得稳定的利息收入,降低资金使用风险,一些行将大量资金上存,从欠发达地区抽走资金。据调查,平泉县四家国有商业银行除农行外,其他三家均有大量的上存资金,工、中、建三行上存资金分别占其存款的

11、76.1%、45.6%和81.6%,上存资金利息收入分别占其总收入的21.9%、12.9%和86.4%。三、几点建议中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议提出了推进社会主义新农村建设的要求。建设社会主义新农村,事关全面建设小康社会和社会主义现代化建设的全局,必须全面贯彻落实科学发展观,统领城乡经济社会发展,统筹区域经济发展,必须加快欠发达地区的发展速度,否则就很难实现共同富裕,协调发展。建设社会主义新农村难点在欠发达地区,重点在城镇。欠专题调查41河北金融2006年4期专题调查发达地区经济发展主要靠投资拉动,如果没有资金的支持,很难实现经济的快速、健康发展。金融部门特别是基层

12、商业银行必须抓住机遇,充分发挥融资主渠道作用,以支持地方经济发展为己任,在支持地方经济发展的同时发展壮大自己。1.完善基层金融机构服务功能,加大对欠发达地区的支持力度。国有商业银行上级行要根据欠发达地区经济发展实际情况,下放贷款权限,降低企业贷款门槛,调整发展战略,增加新的业务品种,充分发挥大银行信息灵通、结算速度快,业务种类全的优势,使目前基本上成为“储蓄所”的基层行恢复原有信贷服务等银行功能,充分调动基层行工作的积极性和主动性,发挥其支持欠发达地区经济发展应有的作用。在确保有效防范风险的前提下,要简化贷款审批手续和审批环节,缩短贷款审批时间,方便客户借贷。2.提高信代员队伍素质,建立科学的

13、信贷激励机制。各行应加强对信贷人员宏观经济知识、企业管理知识和新金融业务知识培训,培养一批既懂信贷营销,又精通企业管理,具有宏观意识、法律意识、风险意识和责任意识的信贷员队伍。各行应建立科学的信贷管理体制,根据商业银行授信工作尽职指引,对目前贷款责任追究有关制度规定进行修改完善,力求责任追究客观公正。在实行贷款责任追究制的同时,还应该建立更为科学的贷款激励机制,将员工收益与贷款效益挂钩,并按照贷款收益的一定比例计提信贷人员贷款风险责任保证金,做到创造收益有奖励,出现风险有处罚,达到权责利相统一,以充分调动信贷人员的工作积极性。3.树立服务意识,加大小企业的贷款营销力度,培育新的利润增长点。在欠

14、发达地区大项目、大企业较少,且大企业直接融资已成趋势,大项目、大企业贷款也非常有限,而小企业遍布城乡,是地方经济的重要支柱,正期待着银行信贷资金的支持,因此,各行要树立服务意识,转变营销观念,眼睛向下盯准小企业,积极开展小企业贷款营销,开拓小企业贷款市场。认真落实银行开展小企业贷款业务指导意见,以及刘明康主席提出的“必须坚持市场原则和商业化运作模式,必须坚持分类管理、分账核算,必须重新构建小企业贷款发放与管理的激励约束机制,大力进行小企业贷款产品和机制创新、开发适应不同需要与选择的金融产品及服务”的四个原则,做好对小企业贷款工作。要根据不同地区、不同情况建立起符合小企业特点的贷款定价机制、独立

15、核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的培训机制和违约信息通报机制,在体制和机制上保障小企业贷款的健康发展。对欠发达地区的龙头企业和对辖区经济发展具有主导作用的优势企业,商业银行要主动开展信贷服务工作,增加业务品种,提高服务水平,努力适应小企业贷款“短、少、频”的特点,支持小企业发展。4.地方政府应加强社会信用体系建设,优化欠发达地区金融环境。加快社会信用体系建设,首先应建立信用政府,这是信用体系建设的关键。地方政府要从大局出发,积极协调有关部门支持金融机构严厉打击逃废债务行为,对金融部门依法起诉的收贷案件,要做到快审快结,对已经进入执行程序的要依法执行,维护金融部门的合法权益,维护法律的严肃性。各有政府要加快产业结构调整,努力提高地区经济质量,发挥银行与企业的协调和纽带作用,通过多种形式为银企合作牵线搭桥,促进银企共同发展。要加强对企业和广大群众的信用意识教育,积极开展信用企业、信用村镇和信用农户评选活动,树立企业和广大农民群众“守信光荣、失信可耻”的信用观念,增强银行信贷投放的信心,为经济金融发展创造良好的信用环境。5.建议对欠发达地区的金融机构进行整合。在保留农村信用社分支机构的基础上,对国有商业银行机构进行撤并重组,在县域只保留一家国有商业银行,或者将目前县域的国有商业银行合并组建成区域性银行,以充分发挥其对地方经济发展的支持作用。6.建议尽快出台