银行业务中常见的法律问题

1、银行业务中常见的法律问题引言一、时代背景这个时代是飞速发展的时代，是中国趋向世界接轨的时代。银行业被公认是入世后受冲击最大的行业之一。一方面， 外资银行逐步进入国内市场，国内市场也在努力开拓新型业务以适应市场的需要。因此金融市场的竞争会愈加激烈。另一方面， 由于金融业本身是一个经营特殊商品的高风险行业，而目前我国有关防范金融风险的法律法规仍在完善之中，因此如何解决商业银行经营过程中的法律风险问题在银行界就显得极为突出。二、虹桥所的优势虹桥律师事务所的主营业务有三大块：房地产、 金融及涉外投资。尽管房地产项目在业界一致公认，而实际上我们在金融方面也是卓有成效的，而且房地产作为支柱产业也必然与金融

2、业相挂钩。三、虹桥人的理念单纯地处理诉讼或非诉项目就好象头痛治头，脚痛治脚，不能全面反映律师的整体素质，作为法律服务中介机构，我们的业务理念应当利用我们的诉讼经验帮助我们的客户解决如何从源头防范风险的发生。一、诉讼实践过程中反馈出来的银行在业务操作中的法律问题作为处在21 世纪的银行人，其经营理念已不能停留在过去的经营环境中，对变化了的银企关系必须有充分认识。在过去的计划经济体制中，对银行的依赖性十分强，随着市场的变化，商业银行的不断崛起，外资银行的逐步入围，融资的手段也更加丰富了。因此对单一银行的依赖大大减弱，相反，银行间的同业竞争却在不断加强。事实上，与银行之间都成为了相对更加独立的民事主

3、体。实践中并不排除有一些利用银行人工作中的瑕疵向金融机构转嫁商业风险的恶意行为。一些银行人对贷款对象与银行在贷款过程中的地位变化缺乏深刻认识。简单地说，在银行尚未发放贷款之前，银行相对处于有利及主动的地位，一般对于银行要求具备的条件及所需提供的文件申请贷款户都会一一予以满足，而一旦贷款发放后，银行实际上已处于相对弱势地位， 因此就整个法律关系的过程来看，两者的法律地位是平等的。银行并没如果银行没有在有利的时机里充分地防范法律风相反风险很大。有更多的优势，险，那么一旦争议产生就极为被动。银行在发放贷款时，往往要求申请贷款人提供一定的担保措施。在当前的金融纠纷案件中，银行在担保方面常常面临以下问题

4、：一是担保无效；二是担保人摆脱担保责任；三是担保流于形式，不能切实保障贷款债权。通过以往的诉讼实践发觉，在办理有关担保手续时，银行时有出现以下问题：1 、保证合同填写不规范，对其担保的主债权没有明显的指向，对借款合同号及借款合同主债权的内容都未曾涉及，致使在诉讼过程中担保人以主债权不明提出抗辩。2 、放款凭证要素之一- 用途的写清。银行与客户签署的借款合同中均写明该笔借款的具体用途，放贷后若客户没有按照约定用途使用该贷款，则银行有权提前收回贷款。在实际操作中，由于银行人疏于对放贷凭证中用途一栏的详细填写或与借款合同中的用途不相一致，导致银行在以后的提前收回贷款的活动中面临争议的局面。3 、放款

5、凭证填写日期与结算日期、实际放款日期填写混乱。对方当事人以银行内部作帐不能反映客观事实为由，认为银行实际未放款。由此造成给法庭的印象是银行内部操作混乱，且在举证中借款人处于弱势地位。、重复抵押造成的风险、同一抵押物的多次抵押造成银行在实现抵押权的问题上存在困难。、抵押物的权属不明。抵押物的权属未及查明，导致抵押无效或在实际处分抵押物时难以受偿的局面。随着房地产改革的深入，目前房产抵押中不规范的情况愈来愈少，但是抵押物权属的查明仍然是抵押法律事务处理过程中的要件。如在建工程的抵押中，银行应当关注预售情况。否则受政治因素影响，房屋的所有权可能由业主取得，银行的抵押权的实现成为空城计。如抵押物是共同

6、所有的，则抵押合同应由全体共同人签署，以避免不必要的纠纷。在质押活动中，银行应特别注意质押成立的法律要件：（ 1）出质人与质权人必须订立书面的质押合同；（ 2）动产质押以占有转移为生效要件；（ 3）在权利质押中，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，除上述书面合同外，以权利凭证交付质权人为生效要件；（ 4）以股份、股票，以商标权、专利权、著作权中的财产权以及其他权利出质的，除订立书面合同外，以出质登记为生效要件。质押的法律后果将要产生转让的法律关系，不可转让的票据质押是否有效：因此可转让是可质押的前提。一般债权质押的可行性从理论上考虑，一般的债权是可以进行质押的。但本律师认为一般

7、质押是存在风险的：首先、债权是否确定将直接影响到质押权利的实现；第二、一般债权质押的实现，也要取得债务人的认可；第三、这种债权是必须可以转让的；第四、主债权的履行期限与质押债权的履行期限如何衔接；第五、 目前国家尚无明确规定一般债权质押登记机构。因此， 在多种担保并存的前提下，本律师建议不采取一般债权质押的形式。那么如果一定要做，也必须非常精密地考虑整个操作过程。、借款人、保证人主体资格审核的重要性。对于一些有长期合作关系的贷款户尤其需要注意在办理借新还旧贷款或新的贷款等过程中必须重新审核其是否符合贷款要件。主要原因是由于改制的状况非常频繁， 贷款经办人的人格与法人的人格是完全不同的，不能因为

8、相信经办人而忽视了法人的实质性变化，而被有违法企图的人有机可乘。例如： 不再进行核保手续、 对借款人或担保人的现实有效的营业执照不再进行审核，结果导致因借款人欺诈造成担保无效，银行的损失不得追偿的局面；、 银行在业务中的注意义务目前已有被大大提高的趋势，但许多银行尚未意识到。 现行法规要求银行承担非一般注意义务，而是较高的注意义务，否则不能成为免责的事由。7 、债权人与债务人串通的问题银行与债务人串通或银行骗保往往是保证人免除保证责任的最强的抗辩理由。因此在银行操作保证过程中，尤其应当注意以下问题：1、有否明确告知借新还旧；2、避免由借款人操作有关保证手续；3、建议在核保单据中签下有关保证人一

9、方具体经办人员的签字；4、注意借款凭证与借款合同中约定的用途一致；6、及时提供保证人保证合同。另外， 最高院关于担保法的司法解释，对于担保物权行使的诉讼时效又规定了一定的宽展期。抵押从法律性质而言，该权利随着主债权的存在而存在，随着主债权的消灭而消灭，但一般的民事债权受到两年诉讼时效的限制，因此就涉及到在主债权丧失诉讼时效的情况下是否能行使担保物权的问题。那么司法解释第12条已明确“担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。二、关于银行在涉诉过程中所反映的其他问题1 、付款银行的责任：）谨慎开户；1（ 2）付款审查。根据中华人民共和国票据法和中华人民共和国民法通则的

10、有关规定，付款银行付款前应确认如下内容：A. 出票人签章与其预留签名式样和印鉴相符。B. 支票未经不法涂改。C. 支票没有欠缺必要记载事项。D. 出票人帐户有足以支付支票金额的存款余额。E. 支票背书连续。F. 提示付款人有合法身份证明或者有效证件。G. 不知悉持票人所有权有缺陷。H. 没有受到法院冻结帐户或止付支票的禁止令。I. 没有收到失票人止付通知。J. 在支票提示付款期限之内作有效提示。在票据的支付上，银行通常卷入侵权诉讼的状况是持票人并非票据的所有权人，票据的所有权人因银行的支付行为侵权而控告银行，由于银行的侵权行为有如下四大要件：（ 1）损害事实的客观存在。（ 2）侵权行为的违法性

11、。（ 3）违法行为与损害事实之间存在着因果关系。（ 4）行为人的过错，包括故意和过失两个内容：故意是指已经预见到这种行为的后果仍希望或放任它的发生；而过失是指应当预见而未预见或者虽然预见但轻信后果不会发生。因此银行是否有过失成为银行是否承担侵权责任的关键。而在银行审核过程中，银行是否尽到充分注意之责任、善意地受理票据成为认定银行有无过失的关键事实。银行是金融机构，银行人在处理票据业务过程中应当尽到充分注意的义务。法律在这种情况下对银行人应当注意和能够注意的程度有较高的要求，若银行人没有遵守这种较高要求，但未违背一般人应当注意并能注意的一般准则，就是一般过失；若银行人不但没有遵守法律对他较高的要

12、求，甚至连一般人都应当注意并能注意的一般标准都未达到的，就是重大过失。2、票据支付问题：对伪造凭证的识别，如何推定银行已经履行了审核义务。(以*赔偿案为例)3、手拉手贷款银行为开拓业务而介入可能有法律风险的手拉手贷款，银行从对某些违法银行 的业务人员不应当抱有导致银行在主观状态上不利。行为的不明知到明知， 侥幸心理认为介入活动是无证据证明的，事实上通过刑事方式是可以取证的。4、借款合同、担保合同等格式文本中的缺陷(1)提前还款条款缺乏操作性。根据合同法第208条，借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外， 应当按照实际借款的时间计算利息。 实际上说明从目前的法律框架看，在双方未 另行约定的

13、情况下，提前还款收取违约金并无依据。因此，实际操作中合同双方 在律师参考下作有关方面的另行约定是很关键的。(2)目前的合同中往往约定：因客户的原因引起的双方间的争议，由此产生 的违约金、利息、逾期利息、诉讼费、律师费等全部由客户承担。然而在实践中， 律师费由客户承担的申请往往得不到法院的支持。 其原因在于因该合同格式文本 中对律师费的收取并无明确的标准，导致在诉讼的过程中双方无法就律师费的数 额达成一致。虹桥律师事务所丁伟晓I 25.洗澡时淋浴温暖而舒适的室内温人的体温是39 C度是C D.80c 6.下列温度值最接C,温度计的工作原理是利用液体的热胀冷缩 o.摄氏温度规定，在标准大气压下，沸

14、水的温度为近实际的是 A.120c.让人感觉 B.100.健C晨，草叶上出现的晶莹剔透的露珠属于 固态变为液态康成年现象.晒在太阳下的湿衣服变干是气态变为液态精很快现象.擦在皮肤上的酒变干是液态变为气态C.90现象.初冬树上的霜是液态变为固态现象.下面是四位同学用温度计测水温的实验操作过程，其中正确的是所示方)4.在测量水的温度时，甲、乙、丙三位同学按如图法读数，正确的是乙接近.下列温度最 23 C的是_,.人体的正常体水的温温.北方冬季的平均人感觉气温.让温暖、舒适的房间温化。下度.冰水混合物的温 度.当温度发生变化时，物质的状态通常会发生变列现象中物态变化判断正确的是度是 _42_,初秋的

15、早II Illi I II II Illi II II 1111 制成的.在使用该温度计测量物体温度时，可以离开被测物体读数10.物质通常有三种状态：固态、液态和 气 态。在个标准大气压下 5 C的酒精、氢气、铁三种物质中，有固定的体积和 形状的是铁_,既没有固定的体积又没有固定的形状的此时的示数约为确的是21c 9.如图所示是实验室常用温度计，关于它的说法正是该温度计的示数为 39氢C.该温度计的分度值是0.1气C.常用温度计是根据固体热胀冷缩的原理 _。11 .把糖、醋、白雾、 碗、变化与的适宜水温是60 C第一节物态 计测液温度.在一个标准大气压下盐水的凝固点是0 C.下面分别表示几位同

16、学在练习用温度体的温度实验中的做法，正确的是勺子)8 .如图所示的温度计，关于它的说法正确的是、 制成以离开的.在使用该温度计测量物体温度时， 精20c、100.该C温度计I II I I 发明了 一种世界上最小的温度计碳纳米管温度计。.该温度计是根据固体热胀冷缩的原理可被测物体读数. 该温度计的量程是味I II I II II I II 10 c 14.科学家 研究人员在长约 10米，直径10米的碳纳米管中充入液态的金属钱，当温度升高时，管中的金属钱会膨胀， 通过电子显微镜就可读出正确的温度值。其测量范围为冷的冬天，河面上结了一层厚厚的冰，若冰面上方气温是10C,那么，下列说法中是 18 C

17、.冰的上表面为 490 10 C,下表面是C,且精C.整 个冰层的温度都是-确度高10,可用C.整个冰层的温度都是于检查电子线C路.冰层下表面的温度是在寒 2某地某里的平 水蒸气、二氧化碳、干冰按物质的状态进行分类：属于气态的是；属于液态的是；属于固态的是 。均填序号）12.气象学均气温是一日当中的时、时、 14时、20时这四个时刻气温的平均值，若 日这四个时刻的气温如图所示，则此地的最高气温是 _5 _,最低气温是一C _, 一天的温差为_7 _,平均气温是_1.25 C。13）A.碳纳米管的体积在 18 C490 C之间随温度变化很小，可忽略不计.金属钱的熔点很低，沸点很高.金属钱的体积在

18、18 c490 c 之间随温度变化很小， 可忽略不计.金属钱的体积在18c490 c之间随温度变化比较均匀15如图所示，甲是体温计，乙是实验室用温度计，它们都是利用液体热胀冷缩 的性质制成的。可用来测沸水温度的是乙；没有甩过的体温计的读数是38 C,用两支这样的体温计给两个病人测体温，如果病人的体温分别是37. C和38.6 C,则这两支体温计的读错误的是否异常毛细血管的温度等许多方面。根据以上信息，你认为下列推测是数将分别是 _38_C和_38.6_C。16.如图所示是小明同学设计的一个气体温度计的示意图。瓶中装 的是气体，瓶塞不漏气，弯管中间有一段液柱。（1）这个温度计是根据 气体的热胀冷

19、缩来测量温度的。（2）将此装置放在室内，温度升高时液柱向一左_（选填左或右移动。（3）若放 到冰水混合物中，液柱处的刻度应标_0_。（4）该温度计测量温度时_ II Illi II II I .露、雾、冰.冬天晾在室外的湿衣服里的水会结.露、雾、 白气成冰，但是冰霜、 露、雾、冰、“白气”中，由液化而形成的是冻的湿衣服也.霜、雾、白气能晾干，.霜、露、白气源丰富过程伴随着水的物态变化过程.水循环按照固态一液态一气态的固定顺序循环进行.地球上的淡水大约占地球总水量的3%,淡水资.大量开采地下水，对环境不会造成损害，可以解决部分地区饮水问题的是 循C,把它放17受到大气压的影响.有一只刻度均匀，

20、但实际测量不准确的温度计，把它放在冰水混合物中，示数是 4 C;在标准大气压下的沸 水中，示数是94 C。把它放在某种液体中时，示数是22则该液体的实际温度是 _20 _, 当把该温度计放入实际温度为C 40的温水中时，温度计的示数为40 C 。第四节 地球上的水.水是生命的乳汁、 经济的命脉，是自然界奉献给人类的宝贵资源。下列关于地球 上的水循环和水资源，认知正确.）A.水循环的选会_（填会或不会” 化现象.霜的形柜里的樟脑丸逐渐减壶口上方看到的白气是水蒸少是汽 下列有关物态变化的叙述中正确的是气度下都.蒸发和沸腾在任何温. 衣能发生河中的冰逐渐消融一一汽.烧化.盛夏，剥开包装纸后冰棒会冒“

21、白气”一一熔化.深秋，清晨的雾在 太阳出来后散去一一水时在液化.严冬，堆起的雪人逐渐变小一一升华列她们序号过程；放入衣箱中的樟脑球变小的过程；冬天室内的水蒸气在玻璃窗上形成“冰花”的出炉的钢水变成钢锭的过程。其中属于凝华的是 _,属于吸热过程的是 一填写。5.有一天， 雨、露、冰、雪四姐妹在一起争论自己的出生由来，谁也不认同谁。下的说法中，你认为正确的是.冰说）A.雨说：我是水汽化而来.露说：我是水蒸气凝华而来： 我是水凝固而来.雪 说：我是水升华而来6.对下列现象的成因解释正确的是7.早春，上的水了这是因为衣服上的冰升华成水蒸气_o.有下列物态变化：洒在地慢慢变干的过程；， 中积雪放热熔化成

22、水归入大海 11.英国科学 家研发出一种激光橡皮。在激光照射下，纸张上的黑色碳粉直接升华填物态变化中的水吸热蒸发成水蒸气升腾至空名称为高温碳蒸气，字迹消失；经过特殊冷却装置， 高温碳蒸气又直接凝华成碳粉。这样，废纸和碳粉重新得到了利现象，需要需要吸吸热.夏天会看到冰棒周围冒白气，是汽化现象，用，可热.秋天的早晨花草上出现小露珠，是液化现象， 需要放外飘起热.寒冷的冬天室了雪花， 是凝固现象，需要放热10.关于自然界的水循环，下列说法中正确的是有效地.水蒸气在高空遇冷吸热液化成小节约水珠.冰山上的积雪只能先熔化，再蒸发成水蒸气升腾至是量成是凝华现象，放出热8.以下常见的物态变化实例中，放热的空中

23、.江.春天，冰雪夏天，消融.积水干态变化涸.秋天，草木上出现了霜.冬天， 冰冻的衣服变干9.下列有关物的判断，正确的是河湖海上的酒.擦在皮肤精很快变干，是升 华II I C以下，晚气温如迅速降到中的浮尘上，形成了雾。冬天，夜时，水蒸气会液化 成小水珠，附着在空气成水的过程中需要吸 热。15.阳光照射下，海洋、陆地上的水会不断地 汽化成水蒸气；夜间气温降低蒸气会。 逐渐变温度急剧下降， 空气中的水蒸气 遇冷凝华成小冰粒，冰粒大而下落，下落过程中遇到暖气流就 熔化成水滴，水滴降 落就形成了雨均填物态变化名称 ）14.农谚说霜前冷，雪后寒，其中蕴含的道理是：气温低 的时候水凝华形成霜，雪熔化形二氧化

24、现实。技的发吸，升华区年平态变化面有小.资源并保护环境。12夏天，从冰箱中取出饮料瓶，可观察到瓶子表水珠，擦干后很快又形成， 这个过程中发生的物是液化 ；南极地均气温是-，但这25 C,降水量很小里的空气却很湿润，这是由于冰发生了升华现象过程需要吸热选填热或放热。13.随着科展，过去呼风唤雨的神话已成为人工降雨的原理是用飞机在空中喷洒干冰固态碳，干冰在空气中迅速吸热升华，使周围空气Illi 100C。请你根据上述资料分析说明小明的猜想是错误 的原因：热水温度低于碘的熔点，碘不可能熔化_。（3）为了进一步探究此类现象，小明在试管中放入适量温水，然后放入一小块干冰固态二氧化沸点是碳，此时观察到水中

25、有大量气泡产生，同时水面上有大量白雾。水中大量的气泡是由干冰升华吸热形成的。水面上大量的白雾是由 水蒸气遇冷液化 形成的17.有霜的季到。为，因为中，小 _（试管。察 到试验中，内侧的 上会形成一层冰花， 这是水蒸气凝华而成的，这层冰花在你家窗户玻璃内侧_（选填外侧或。16.某同学在探究物态变化的实在试管中放入少量碘。塞紧盖子 放入热水中，观管中固态碘逐渐消失，变为紫色的碘蒸气并充满（1）此过程固态碘发生的物态变化是升华填物态变化名称。（2）在上述实验明同学猜想：固态碘是先变成液体，再变成气体速度太快，液态碘出现的时间太短，因而没有观察验证猜想，他查询了一些小资料：碘的熔点是113.5C;碘的

26、沸点是水的184.4C;你家窗户的玻璃| I II I II I ）A.钢 水浇铸成火车轮.化？倒在地上的水一会儿变干了把盛有酒精的瓶口盖严.给湿头发吹热 风.下列哪一种现象属于液要陈述述猜想，请简理由第三节汽化和液下列措施中，能使蒸发加快的是盖地膜）A.给播种后的农田覆把新鲜的蔬菜装入保鲜袋中.晶冰箱取 （3）_:霜 的请根是凝华_。（2）据短文，对霜形成的条件提出猜想。猜想形成条件是空气湿润_和气温在0 C以下_。某同学为验证上述猜想，做了如下实验：从出一些钢杯子10c的冰块，放在不锈里，一段时间后可看到在杯底出现一些白色的小冰即霜。你认为该实验能否验证上化名称冰晶形气霜情况为就被冻会出现燥时，才是真作物不说的遭物常被节，农作冻坏，这就是人们常到霜冻。实际上，农是因为霜而受冻的，C以