柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示

1、柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示农业经济问题(月刊)2008年第2期柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示口贾峤杨恒兰庆高内容提要:柬埔寨ACLEDA银行是国际金融界公认的最成功实现可持续发展的小额信贷机构之一.本文分析了ACLEDA银行在资金来源,风险管理,成本控制,信贷服务,人力资源方面的成功经验,为我国改善小额信贷的外部金融环境,完善机构内部管理提供了一些启示.关键词:ACLEDA银行;小额信贷;可持续发展;启示一,柬埔寨ACLEDA银行发展情况柬埔寨是传统的农业国,以农业,渔业和传统手工艺品为日常经营活动,国土面积181035平方公里,全国总人口1340万人,有15家

2、商业银行,3家专业银行以及38家小额信贷机构提供金融服务.2006年农村人口占84.3%,28%的人口生活在贫困线以下(根据柬埔寨2004年每人每天0.45美元的贫困线标准).ACLEDA银行是柬埔寨唯一向包括工匠,手工劳动者,零售商等贫困人口提供小额信贷的银行,其中60%以上的客户是妇女.ACLEDA银行作为世界唯一在乡村运营的专业银行,是国际金融界公认的最成功实现可持续发展的小额信贷机构之一,国际知名的资信评级机构穆迪投资者服务公司对其财务实力评级高于所有印度尼西亚的银行.ACLEDA银行前身是在国际金融公司(IFC)的”湄公河私营部门发展基金”,联合国开发署和其他国际援助机构帮助下,于1

3、993年成立的一个专门从事农村发展的非政府组织(NGO).IFC等一些投资机构增加对该银行的贷款,使其在1998年扩大经营范围,从一家专门从事小额信贷的NGO向经营全部金融业务的银行过渡.2003年12月正式获得商业银行经营牌照,成为国家一级商业银行.2005年,贴就可以吸引更多的农民参保,增强农业风险的保范围内分散农业风险;财政部门主要为农业保险提障能力,若再加上再保险分散风险就可构成完整的供补贴资金,对补贴资金的使用依法监管.农业风险保障体系.6.完善农业保险立法.完善的市场经济是高5.明确政府相关部门的职责.发展政策性农度的法制经济,农业保险政策性,操作性很强,存在业保险涉及政府多个职能

4、部门,尤其是农业,保险监的各种风险也很大,从一开始就必须加强法律制度管和财政部门职能作用发挥得如何对政策性农业保建设,包括农业保险的业务性质,农业保险的承保险发展的影响较大.农业行政部门负责政策性农业范围,国家对农业保险的支持重点和措施,农业保保险发展的政策设计和具体实施方案,国家补贴资险的经营组织架构,农业保险各参与方的权利和义金的使用和管理,灾后勘查定损并协调受损理赔等务,以及政府有关部门在发展农业保险过程中的职工作;保险监管部门主要对保险公司经营活动,偿付责等,都需要以法律的形式加以明确,依法约束相能力加以监管,设计农业保险的再保险制度,在更大关参与方的行为.(作者单位:农业部产业政策与

5、法规司,北京,100026)责任编辑:李玉勤一】06贾峤等:柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示IFC为表扬ACLEDA银行在可持续发展方面做出的重要贡献,向其颁发了”客户领导作用奖”.20022006年ACLEDA银行的发展情况见表1.目前,ACLEDA银行已经成为柬埔寨第二大银行,拥有2.1亿美元流动资产,14万名存款客户,存款总额逾1.29亿美元,15.7万名贷款客户,贷款总额达1.6亿美元,投资收益率进人世界前十名.IFC执行副总裁AssaadJabre称赞ACLEDA银行是一个集公司治理,社区参与,商业成功于一身的典范.表1ACLEDA银行发展情况二,ACLEDA银行的运作方

6、式和基本经验(一)资金来源资本充足率的高低代表银行应付金融风险的能力,是国际评级机构评级银行的重要指标.ACLEDA银行为了解决资金来源问题,充分利用国内外资本市场筹集资金,采取了股份制改造的方法,以每股1美元的价格吸纳了1700万美元资金参股.通过实现股份制改造,ACLEDA银行由注册时400万美元资本,在3年间增至3000万美元.此外,ACLEDA银行还充分运用国际资本市场筹集资金,仅2006年就从IFC获得了500万美元的长期贷款.目前,ACLEDA银行37.31%的股份属于柬埔寨非政府小额信贷组织地方经济发展协会;另外六大股东分别为:ACLEDA银行员工协会公司,占股13.69%;德国

7、投资公司(德国复兴银行集团的成员),占股12.25%;荷兰发展金融公司,占股12.25%;IFC,占股12.25%;TriodosDoen基金会,占股7.95%;Triodos公平分享基金,占股4.30%.(二)管理体制ACLEDA银行不但拥有健全的股东大会,董事会,监事会及执行管理委员会等组织架构,而且还建立了有效的部门管理系统,使各部门职责明确,有效制衡.董事会制定整体发展计划和政策.执行管理委员会执行董事会的决议,对有争议的问题执行管理委员可以进行申述;执行管理委员会还负责Et常管理,定期披露融资计划,财务报表,募集资金项目的风险及当期盈利影响,内部决策程序,项目实施过程等信息.管理层确

8、定信贷,财务,现金管理,客户服务,内部控制,人力资源,员工调控政策等各项政策措施,并确保各分支机构严格执行.风险防范是确保银行可持续发展的关键问题.ACLEDA银行作为美国一家知名的行业协会风险管理协会的会员,不断学习控制银行风险的国际先进经验.ACLEDA银行通过成立风险管理委员会,和普华永道(柬埔寨)有限公司合作,建立了风险预警机制,实现银行风险发生概率和潜在影响的全方位关注.例如,银行运用超过资金总额50%的流动资金与国内的商业组织合作共同运作贷款项目.该项目通过培训贷款人劳动技能或金融和商业经营方面的知识,实现贷款偿还率99%,提高了50%以上借款人的收人和消费水平;降低风险贷款率,实

9、现了储蓄与投资的良性循环,使60000个特困家庭摆脱了贫困.最近,ACLEDA银行还向英国JardineLloydThompson亚洲保险公司和柬埔寨亚洲保险公司购买了覆盖抢劫,诈骗,盗用,计算机和其他电子犯罪及董事,高级职员责任的银行综合保险,每年向上述两家保险公司支付约11万美元保险费,成为首家为客户投保的柬埔寨商业银行.通过投保,ACLEDA银行既降低了银行的风险,也为客户的财产提供了保障.一】07农业经济问题(月刊)2008年第2期(三)信贷服务为了不断扩展为穷人服务的金融市场,ACLEDA银行进行了一系列金融创新,提供多样化的服务以方便客户选择,以365天24小时就近为顾客提供合适的

10、金融产品和服务作为他们的服务目标.ACLEDA银行信贷服务包括:个人贷款(210人小组联保贷款和个人信用贷款,额度上限均为500美元);小型企业抵押贷款,贷款额度上限为10000美元;中型企业抵押贷款,贷款额度上限为70000美元.个人贷款主要针对拥有固定居住地(居住至少1年)和抵押物,有固定收入来源,拥有10%20%首付和资金的客户.只要客户提出申请,ACLEDA银行任何分支机构的工作人员将免费帮助客户填写一张贷款申请表,并就近核实情况,7天之内提供相应的服务.此外,灵活多样的动产抵押形式也是ACLEDA银行采取的办法.?针对贫困户获得贷款的主要障碍是缺乏土地和房屋等正式的抵押品,ACLED

11、A银行采用了抵押品的替代形式进行贷款.小组联保型借贷是最常见的替代方式,小组210人组成连带小组,成员间相互担保各自的贷款;另一种形式为个人信用贷款,通过保证在下一贷款周期能获得更多贷款,逐步增加贷款额,实现个人信用贷款.(四)人力资源ACLEDA银行高度重视人力资源开发,经常开设与企业发展相适应的员工培训,培训覆盖了从初学者到高级职员的每名员工.例如,ACLEDA银行在IFC的帮助下,1999年,2000年培训了国际标准银行的操作程序和管理制度;2001年培训了客户经理金融服务营销技巧;2002年对信贷人员进行了债务回收和贷款的管理培训,使该银行超过30天的逾期贷款比例从2002年6.2%下

12、降到2003年的近1%;2004年进行了中小型企业(SME)贷款及持续的技术援助贷款等培训.仅2002年就进行327个项目856名(占全部员工99%)员工的培训.采用激励手段使人力资源发挥最大能动作用也是ACLEDA银行实现可持续发展的保障.银行针对每个岗位制定绩效价值体系和奖惩制度,如对实现股本回报率超过20%,风险贷款比例小于10%,完成年度生产计划的分支机构,给予该分支机构每名员工一个月薪水奖金等物质激励方案,有效激发了广大员工的工作积极性,为银行可持续发展奠定了人力资源保障.(五)成本控制ACLEDA银行重视降低能源消耗,实行全过程的成本控制,对纸张,水,电,汽油等消耗情况都作详细统计

13、,并建立环境绩效指标基准,衡量具体实施情况.工作人员使用双面印刷和回收单面纸张文件,越来越多地使用计算机存储数据,通过内部联网发送信息.2006年与2005年相比,银行日均纸张使用量由38.92公斤减少到25.44公斤,产生废纸量由3.18公斤减少到2.32公斤,汽油使用量由111.56升减少到96.36升,润滑剂使用量由4.54升减少到4.o3升,天然气使用量由0.78公斤减少到0.53公斤.三,ACLEDA银行给我国小额信贷的启示我国1993年引入乡村银行模式的小额信贷已有14年的发展历史,但发展不尽如人意,至今仍没有形成一家具有影响力,实现可持续发展的小额信贷机构.因此,结合我国农村实际

14、情况,借鉴ACLEDA银行的成功经验,对于实现小额信贷机构可持续发展有一定积极意义.(一)改善小额信贷外部金融环境1.积极引进外资金融机构.我国小额信贷机构主要有公益组织援助的非政府组织形式的小额信贷机构,政府(全国妇联,中华总工会,中国扶贫基金会等具有政府职能组织)开办的小额信贷项目,从事小额信贷的商业性金融机构(农村信用社,商业性的小额贷款公司).目前,公益组织的运作都是一次性的,不具备持续性,农村信用社不良贷款率高,商业性小额贷款公司融资难等资金短缺问题都限制着我国小额信贷机构的持续,稳定发展.要解决这些问题必须改善小额信贷金融环境,吸引关注小额信贷业务的外资金融机构,利用他们充足的资本

15、金解决小额信贷机构资金不足的发展瓶颈;还可以学习他们在运行规则,一】O8一贾峤等:束埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示经营理念,风险防范等方面的经验和优势,参照国际经验改进管理机制,提高抵御风险能力,使小额信贷机构逐步走向成熟,促进小额信贷市场进一步繁荣和兴旺,实现可持续发展.2.引导小额贷款机构完全融入主流金融体系.我国扶贫型小额信贷均采用单一项目型模式,强调扶贫的社会目标,资金主要依靠国际和国内公益组织援助的非政府公共实体的小额信贷机构和政府开办的小额信贷项目.从业人员多为兼职/J,额信贷经营没有组织机构的保证,捐赠资金到位就发放,根本不做后续工作,不具备持续性,难以实现金融服务对

16、贫困产生持久影响的目标.要想超越其发起时非盈利的发展定位,向专业化金融机构方向发展,必须通过适当的利差,严格的效率要求,逐渐转变其单一项目型模式,成为在某些情况下可持续盈利的机构,最终融入主流金融体系,并按照商业l生原则运行,为贫困客户提供高质量的金融服务.3.推动我国小额信贷走多元化的发展模式.采取非审慎性的监管态度,通过提供清晰的法律框架与风险控制程序,制定一套规范的注册,运营管理办法,建立市场退出机制.鼓励现存金融机构开展小额信贷业务,在促进不吸收存款的小额信贷公司发展的同时,放宽农村金融机构准入要求,降低小额信贷公司招标的门槛.鼓励希望从事小额信贷业务的自然人,企业法人或社团法人开办商

17、业性的小额贷款公司,不直接参与或介入商业性小额信贷机构的组建与日常运作,将其作为普通公司进行管理.对已经具有一定的覆盖率,有提供金融服务经验的信用社,邮政储蓄等具有全国性金融机构,要求他们向保险公司投保,努力做好风险防范工作.同时,利用具有权威性的会计师事务所等中介机构对小额信贷机构进行定期评级和审查,定期进行信息披露,公开财务状况,使监管者对商业性小额信贷的状况进行合理性判断.(二)完善小额信贷机构内部管理1.重视人力资源开发.小额信贷工作重点在农村,农村金融服务基础设施有限,需要吃苦耐劳,行业经验丰富和风险意识较高的管理人员和信贷人员,而目前我国缺少农村金融服务方面的管理人员和技术人员.因

18、此,恰如其分地评估小额信贷机构的人力资源现状,重视人力资源开发是实现小额信贷机构可持续发展的当务之急.通过借鉴国外先进的,系统的信贷培训机制,有针对性地设计各类信贷人员的相关岗位培训,解决人力资源短缺问题,实现小额信贷机构有效管理.此外,引进商业银行的客户经理制度,结合各地区具体情况,建立合理的绩效考核制度及奖惩标准,吸引和留住有才华,效率高和有事业心的员工.2.建立完善的风险管理体系.结合我国小额信贷机构大多存在数据质量不高和信贷文化较为落后以及风险管理体系不健全的特点,以实施较为保守的风险管理方式为起点,循序渐进地掌握模型应用技巧,逐步调整内部数据,建立完善的风险管理体系,培养信贷风险管理文化,优化资产质量.实行全面审贷分离,保证控制信贷风险和提高操作效率.3.降