信息技术对金融业的影响

1、信息化是21世纪国家现代化的基本标志。作为具有现代经济核心地位的金融，注定了其与信息技术的必然结合，并且这种天然般的姻缘正刚刚开始蜜月之旅。西方发达国家金融业和信息化的发展都远远走在了世界的前列，他们之间的结合既迅速又完美，取得了瞩目的成绩，也为其他国家金融信息化发展留下了许多宝贵的经验和启示。一、西方发达国家金融信息化发展主要特点一般认为，发达国家从20世纪60年代开始将计算机技术应用于金融业，它先后经过脱机业务处理、联机业务处理、经营决策信息化、业务集成和决策智能化四个发展阶段。20世纪末，已经步入金融信息化创新阶段。西方发达国家金融信息技术的应用经历了从初始的支持金融业务到运作金融业务、

2、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。（一）信息技术使用面广，设备先进。自从IBM公司的702型计算机首次被安装到美洲银行后，各类新颖的计算机设备便不断被引入金融业。这些大银行往往不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本，而且大大提高了服务质量。2004年M&T网络银行的交易量已经超过实际网点的交易量，而网银交易的成本也已经从2000年的亏损1.78美元到2004年的盈利0.12美元。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。（二）功能齐全，

3、服务完善。发达国家金融建成了三个层面的信息系统。一是金融业内部的信息系统。主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。二是金融业之间的信息系统。随着各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算得到及时、有效处理，成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。为此，发达国家银行之间纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJNET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信

4、网（SWIFT）等，这些系统的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，还能为客户提供各种新的银行服务。三是金融业与客户之间的信息系统。银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括：金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。（三）自动化程度高，安全保密性强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中都有一个良好的法律环境，有一个标准化的结账规则体系，都有各类软、硬件方面的安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全的因素。（四）关注前沿技术动态，积极利用先

5、进技术。美国的商业银行电子化经历了五十年历史，其中每十年左右，信息技术就会在高层次对商业银行的经营和游戏规则进行重构，如1991年的大规模集成应用系统，1992年的家庭银行，1993年的电子数据交换，1994年的互联网应用，1995年的数据挖掘，1996年的银行兼并后应用系统整合。考察一些西方的“标杆”银行会发现，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术也使他们具有鲜明的个性，从而总是能领先竞争对手两到三年时间。（五）重视人才，吸引人才。西方金融业中的IT精英都列为公司的核心团队，其薪酬、地位、聘任、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大的金融集团里，信息

6、科技体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。如美国的city bank of New York、德国的Deutsche Bank、英国的HSBC holdings、Barclays Bank、法国的BNP Paribas、瑞士的UBS等。当然，还有许多特点，如：随着经济全球化趋势的进一步明显，发达国家金融业对信息技术所表现出的依赖性越来越大。世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展了业务。比如，花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家。此外，金融创新已成为体现金

7、融企业核心竞争力的主要因素，而95的金融创新都极度依赖信息技术，信息技术帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品的交易成为可能。因此，金融全球化也在加速着金融信息全球化的发展。二、西方发达国家金融信息化发展趋势金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中发生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。（一）从运用IT技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。

8、90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。顾客服务型信息处理系统更适合于市场业务信息处理、金融商品开发、多种业务的综合管理等，更多地被应用于直接面对顾客的服务。其功能主要体现在四个方面，即直接处理柜台业务的客户服务系统(前台处理系统)、支持客户

9、服务系统运行的银行内部业务处理系统(后台处理系统)、管理和处理重要业务数据及顾客信息的数据管理系统和供管理层使用的分析管理决策支持系统。有效的客户信息管理服务系统(CRM)在美国和西欧银行业得到了较为广泛的应用，该系统往往具备强大的客户信息分析功能，能够为银行的市场分析、市场营销策略的制定提供有力的技术支持。同时，大规模的银行客户信息系统所具有的强大的信息处理能力，使得银行对每个顾客进行“One to One”式服务不仅成为可能，而且将成为普遍流行的方式。 （二）信息技术托管(外包)范围越来越大。所谓信息技术业务外包是指银行专注于自己的核心业务而把信息技术的相关业务承包给外部的信息技

10、术服务商的做法。一是信息技术业务外包。据美国The Towerpuorg的调查，2006年美国银行业的信息技术经费中高达65%支付给了外部。美国最大的储蓄账户的信息处理中心是由专业的信息技术公司来运作的。一些信息技术公司的信息处理中心实际上成为银行的数据处理“车间”，而银行就好像这些车间的“门脸”。近年来美国银行业信息技术业务外包发生了新的变化。改变了以往委托外部专业公司的做法，转而采取聘请专业开发人员到本行来工作的方式。二是软件由自主开发转向外购为主。近年来美国银行业直接外购软件包的趋势十分明显。因为一方面软件专业公司已能开发出较为标准的银行业务软件包，使应用成本大大降低；另一方面直接引入软

11、件专业公司开发的银行业务软件包，既快捷又会减少失败的风险。（三）银行数据中心分布正发生重要变化。美国银行业正在或已经进行了企业业务管理结构的变革，为了适应这种变革，银行的数据中心分布结构也正在发生变化。如美国区域性银行M&T，业务基本分成三大部分：零售业务、商业业务和国际贸易金融业务。其中国际贸易金融业务的两个数据中心是独立于其他业务数据中心的，分别设在马里兰州的Baltimore市和纽约州的Buffalo市。其中一个中心作为灾备中心。另外，作为美国第一大银行的花旗银行，信息系统大致分为四个相对独立的部分：投资银行数据中心、运营系统数据中心、Desktop Group市场交易系统和网络

12、呼叫中心。北美地区投资银行业务数据中心共有10个，支持投资银行业务的不同业务线，如交易、信用卡、ATM和现金处理等。其中分布在纽约都市区有5个。花旗银行北美地区之外的投资银行业务数据中心分布在新加坡、德国、英国伦敦、香港等国家和地区。按照就近的原则，这些数据中心互为灾备中心，即在平时业务运行中各中心的信息完全共享，一个中心发生业务，其它各中心都同时进行了备份，这样当某个中心数据发生损坏或丢失时，其它中心会完好无损的保留着该中心以前的信息。（四）信息中心建设越来越强化。金融机构各种类型的信息中心，如生产运营中心、开发中心、灾难备份中心等，他们的建设和管理都得到高度重视，尤其是“911”之后，更加

13、注重信息备份、灾难恢复方面的建设和管理，突出表现在对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用了十分先进的技术，有些甚至拥有自己的发电厂，能够提供全部供电需求的80%左右。三、国外金融信息化发展的几点启示（一）高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，19862002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台产生利润。国内银行信息化建设推进很

14、快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现在信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值，否则银行信息化的作用将难以真正体现。（二）充分引入竞争机制，注重社会的合理分工和协作。在西方发达国家，IT行业和金融服务提供商行业都高度发达。如，摩根银行同CSC公司，大通银行同FDC公司都开展了外包合作；美国68%的信用卡业务处理、10%的ATM处理均是由外部服务公司承担的。另外，专业的金融信息服务提供商，向金融业提供着金融市场数据和各种评级信息。这种借力、借脑的方式正是符合社会化分工和协作的趋势，不仅提高了工作效率，节约了成本，减少了风险，而且使得银行能够专注于自己的核心业务。（三）注重信息化管理和

15、信息化应用建设。据统计，我国银行业的IT投入57.8%用在了硬件设备上，软件投入所占比例为24.3%，服务上的投入更少，只有17.9%。而发达国家银行业的IT投入中，硬件、软件和服务的比例分别是30%、30%和40%。这种明显的对比说明，我国金融业对信息化建设的认识还不够准确。随着数据大集中建设的基本完成，管理信息化和服务信息化将是未来金融业建设的重点。（四）注重客户及业务需求分析，加强客户关系管理。目前发达国家商业银行信息化的竞争主要体现在两个方面：银行的业务需求同信息技术的结合程度、对客户关系的管理水平。而我国正在经历信息系统的大量应用和开发阶段，随着时间的推移，各大银行在开发层面和设备技

16、术投入方面的差距将逐渐缩小，而客户关系的管理和业务需求的提炼将成为银行信息化的重点，并进而成为银行核心竞争力重要因素。所以应该从现在开始逐步重视对业务需求的分析，并培养一批真正面向客户的系统需求分析人才。（五）注重既懂金融业务又有IT专业知识的复合型人才的培养。未来发展，要创建一项具有竞争力的业务或产品，离开一个有效的信息技术支持系统是难以完成的。而我国一般模式是业务部门提出业务目标和业务流程，再和IT人员进行沟通。所以，产品最终产生的质量和速度，就取决于两个部门沟通的效果，这显然不符合金融信息化的时代特征。信息技术已经渗透到从业务到管理到决策的所有环节、从渠道到核算到设计的所有领域，无论是设

17、计业务产品，还是面向客户系统需求分析，无论是业务流程的优化，还是现有信息数据的深度挖掘和运用，都需要一批既懂银行业务又有IT专业知识的复合型人才来高效完成。金融业最庞大最发达的资本主义商业社会当属美国无疑，而美国商业社会自二次大战以来独步全球五十年，很大程度上依赖于其日新月异突飞猛进的科学技术。在经济发展中占据核心地位的金融服务业在最近三十年的飞速发展更是与信息技术的持续革新息息相关。可以毫不夸张说，没有三十年来的计算机革命，美国的金融业很可能还在30年前的水平上原地踏步。时至21世纪，金融业的发展对电脑的依赖进一步趋向融合与并进。本文将对30年来美国金融业发展与计算机技术发展的并行关系作一简

18、要回顾与阐述。 自动取款机、信用系统与互联网服务 二十世纪六十年代的美国商业银行中，出纳员（teller）是一份高薪高难度的挑战性职业。繁琐的帐本和数不清的交易需要极其高超的人工技能去追踪、记帐。美国花旗银行（citebank）率先研发并应用了自动取款机（ATM）系统，这不仅使花旗银行一路成为商业银行的佼佼者，更为推动美国商业银行的技术革命注入第一针强心剂。 毕业于麻省理工学院（MIT）的约翰里德（John Reed）一生服务于花旗银行，不满30岁便被提升为资深副总裁，负责研发花旗银行的ATM系统。二十世纪七十年代初，商业的飞速发展对商业银行提出了新的要求，迫切希望银行能提供一年365天一天2

19、4小时持续服务于客户的存/取款服务。作为美国最大的商业银行之一，花旗银行拥有众多的服务网点和数目庞大的客户，领先设立ATM系统使花旗银行在商业的严酷竞争中立于不败之地，同时也增强了其对客户的吸引力，使其进一步开拓了市场。 信息技术的发展在二十世纪六、七十年代取得了长足的进步，许多营业所的自动计帐系统已经正常运转，技术上的挑战主要来自于区域性的联网和跨区域的数据存储与传输，这需要统一的标准（Protocol）和集中存款的数据库（Datebase）技术。在这种背景下，里德领衔的攻关计划采用了当时最新的信息技术成果，率先制定了数据传输联网的标准，并借鉴了全新的加密解密安全系统。经过数年苦战，在花旗银

20、行率先推出为所有客户全方位服务的的ATM系统，使华旗确保其商业银行的领先地位。里德本人也因此享誉金融界。在他44岁之时出任花旗银行首席执行官（CEO），被公推为华尔街大银行掌门人中最谙熟高科技的第一人选，同时也是华尔街各大银行领袖中具备科技背景出身的为数不多者之一。 ATM系统的广泛应用彻底淘汰了出纳员这一手工操作的落后职业，使其沦为简单的数据输入输出工作，以至于一位受过操作训练的高中生便可应付自如。这大大降低了银行的商业运作成本，显著提高了银行的生产率，同时也极大地增强了银行的服务能力。作为最先设立ATM系统的花旗银行从中获益匪浅，进一步强化了其在美国银行界的领袖地位。 ATM系统在自身成功

21、的同时，还带动了信用卡服务业的普及、信用评估服务的自动化等多项金融服务业的全面推广。就信息技术层面而言，ATM系统基本上解决了信息卡服务业所遇到的技术难题，即数据的异地存储、提取和处理，还有数据传输的加密解密技术以及区域和全国乃至全世界联网的规范性。因此，ATM系统的涌现带动了商业银行在金融服务业的全面开花，使其服务范围和便利普及到了每一个普通百姓。 信用卡和信用评估在商业上的意义决不亚于ATM系统。今日美国，人手一打信用卡是司空见惯之事，信用评估的问题也就跟着而来。信用评估业的建立虽起源于二十世纪三十年代，但真正被美国证券会（Securitg and Exchange Committee，简

22、称SEC）批准确立是在1975年。信用卡与信用评估的广泛应用都需要实时高速联网系统的安全运行，正是在这项技术取得突破之后，商业的扩张才得以成彰。信息技术的革命牵动商业革命的重要性由此可见一斑。 二十世纪九十年代蓬勃兴起的互联网（Internet）技术渗透到商业社会的每一个行业，对金融业也不例外。互联网技术的革命从Netscape浏览器起步，将原来默默无闻限于学术界和政府部门传递信息的互联网瞬时间带到几乎每个人的生活中。Netscape的成功使对互联网技术的研究力度和强度陡然倍增，令人眼花缭乱的革命导致新技术层出不穷。从路由器到软件编程语言Java以及XML，均在短短数年间爆炸似地奉献在世人面前

23、。直接为互联网铺路的网络服务器（Web server）不断地更新换代，以Web Logic、IBM WebSphere等为代表的互联网配套服务迅速抢占市场。到目前为此，互联网技术的商业应用大致集中在B2C和B2B层面。 从商业银行的角度看，互联网技术引发的新兴服务集中在B2C和B2B两个领域，其中B2C目前独领风骚。花旗银行的所有客户无论公司或个人现在均可在世界各地通过互联网登录自己的帐户理财，存款和转帐等昔日要在窗口排长队的服务项目均可在鼠标的点击之下轻松完成。这既降低了银行的人力和运营成本，又增加了服务对象，以至于美国已出现了没有办公楼的银行。 商业银行开拓B2C业务的技术挑战基本上在高科

24、技业的技术革新中得以解决。比如，数据库技术在以甲骨文公司为代表的数据库系统中可以找到几乎是现成的答案，而数据库的联网操作运行也是轻而易举之现成技术，并不需要银行界投巨资进行技术攻关。网页设计的个性化也被互联网技术公司解决。 总之，互联网技术的突破不仅使银行业提升了对客户的服务范围并使其更加便利，而且也使跨国大银行内部的交流通信变得极为方便。摩根银行拥有一整套相当完备的Intranet网络，从而大大提高了公司的生产率，花旗银行也毫不例外地实施这一方案多年，据内部估算带来了数以万计的经济效益。商业运转的核心无非在开源和节流两个渠道上，互联网技术则同时在这两个环节上对银行进一步提升竞争力起到了不可替

25、代的功效。 互联网技术在商业银行的迅速而广泛的应用中，进一步验证了金融与计算机行业齐头并行的事实。银行业无疑是最先消化应用高科技的行业之一。事实上，没有美国信息技术高科技业三十年来的蓬勃发展，便不会有今日美国发达的金融市场和领先的金融工具。  各位嘉宾，女士们，先生们，大家好，非常荣幸我作为金融界的代表参加IT两会。这次演讲的主题是信息技术对金融业的影响，这是一个很大的题目。格林斯潘在99年5月份新加坡召开的讨论会上表示，今天金融市场高度的竞争化、创新化和全球化，银行、非银行，国内和国外以及反映在资产负债表内和表外的企业竞争，这种变革并非由发动法制改革的推进人，更多的是计算技术、电子

26、通讯和理论金融学的首要推动力。他们的联合作用实质上对竞争学说的经济障碍和监管的障碍，技术从根本上重新形成金融产品的创新过程以及这些产品递送最终用户的结束使用过程，充分反映了信息技术在国际金融业的现代变革过程中的重要作用。为什么技术技术能够给金融业带来如此大的影响呢？我认为是因为金融业本身独有的信息特质。第一，整个金融服务过程可以数字化，其服务业属于数字技术的行业，数字行业，金融服务本身不是物流，只是数字符号的统称，处理和传输。第二，金融的服务内容有极高的时间价值。由于利率或股价的变动，具有极强的实效性，所以金融业务开展是典型的信息处理的全过程。在信息技术领域中，摩尔定律以及马泰效应能充分说明信

27、息技术的高速发展趋势，摩尔定律认为信息技术每18个月翻一番，反映了影响市场的技术因素，体现了信息技术的性能价格比。一个网络的价值是随用户数的提高而增加的，每一个新的用户将给在网上每一个其他用户带来附加价值，反映了影响市场社会需求的因素，体现为信息网络的效应。马泰效应说在一定条件下，各种技术和产品优势一旦出现并达到一定程度，并导致不断地自行强化，强者更强，弱者越弱。我们国家信息技术的发展，在金融领域表现为以下几个过程：首先，第一个阶段，在20世纪60年代的后台电子化，计算机虽然在1946年诞生了，但在金融领域得到广泛的推广是在上世纪60年代中期，而且当时的计算机在银行只是负责简单的计算功能，这一

28、信息称为后台电子化时期。后台电子化同金融业的金融管理起到的作用是非常有限的。第二个阶段是上世纪70年代的前台电子化。随着计算机主机、终端概念的出现，计算机在金融业的应用逐渐铺开。主机处理中心的终端方式，可以实现在终端输入各种信息，由主机存储并保存。    第三个阶段是上世纪80年代后期的网络化。80年后期，网络信息技术的兴起，使金融业发生了变革，网络系统的快捷、方便、无时空信息的特点，摆脱了时空的限制，而且信息技术的成本大幅度地下降，也为金融业推广信息技术提供了有力的保证。第四个阶段是现代金融数字化阶段。利用已经完成和正在完成的数字提供进行开发应用，金融创新是全球

29、金融业正在不断摸索的前沿问题，也是大家公认的市场商机所在，金融产品的创新取决于金融业与信息技术的结合程度，这一趋势已成为金融全球未来发展的主旋律。我国的金融信息化建设于上个世纪80年代中期，经过20多年的发展，目前已经基本形成了比较完善的基于IT的金融服务体系，完成了电子化的建设，初步实现了各项业务处理的自动化，推出了一批新型金融服务产品，初步建立了自动化的办公环境，开始进行管理工作的信息化，金融科学决策工作。我国金融信息化基础设施已经有了一定的规模和水平，截止今年6月底，全国加入网络的金融机构已经有141家，联网POS机37万台，自动取款机6.2万台，上海深圳交易所的SH运行网，高速单向运行

30、网络，连接全国3000多个运营部，为公司提供委托、行情查询，基本实现了卫星网和地面网的传输。全国金融机构一般建立了两个高速对比网络系统，并可以通过网络在银行之间，银行与海关、税务、财税之间进行有关的、有限的信息交换以及系统之间的互联互通。可以说信息技术的应用，帮助中国的金融行业，尤其是证券行业实现了后发优势。尽管有人认为我国证券市场十几年走完了国外证券行业几十年发展的历史，还为时过早。然而我们还缺乏强大的后台支持和管理系统，这正是中国金融企业管理集中，全面的控制，全面的风险防范和全面的最佳客户服务，面向未来所必须的。同时由于标准的缺失，导致信息共享程度较低，互联互通不长，业务协同性困难，从整体

31、来看，金融信息化的程度，不同行业之间的发展不平衡，存在着先进与落后、变革与保守的矛盾。例如2004年保险在IT技术上的投入大约13亿人民币，这与保险业去年3000多亿万的保费收入相比，还不到保费用收入总额的1，在美国保险业的发展是较成熟的行业，在IT技术上的投入大约占保费收入的6。中国IT业需要继续完善，告别手中的电子化。下一步需要实现信息化，利用信息发布和管理系统，把数据转化为有用的信息，以支持管理决策。信息技术改变了金融业的什么呢？首先，信息技术改变了过去资本取胜、规模取胜、地域取胜的金融竞争的规则。利用互联网的全程性、开放性程度的提高，信息技术提供了在全球范围内实行自主交换信息的巨大平台

32、，这不仅赋予了金融业全新的营销方式和全球性的金融市场，提升了银行金融的国际化程度，而且全新构建起了银行的IT系统。无论是历史悠久的老字号，还是处于成长时期的新生代，在网络信息化的今天一律平等竞争，在这种新的市场竞争规则下，新的银行与历史久远的大银行在企业的旗帜上是一致的，中小银行把握信息技术带来新的机遇，就可以完全与大银行并驾齐驱。在全球化市场公平竞争中，电子商务时代决定银行的关键因素不是规模的大小，更不是历史的长短，银行业的资本取胜、规模取胜、地域取胜的金融竞争规则，在今天被彻底改写。随着金融的信息化、网络化，网点的虚拟化，业务的网络化，将来谁能取得今天的主角，关键在于信息技术利用水平的高低

33、。改变了金融的监管模式，信息技术虽然使金融市场提高了效益，但是技术化和全球化，明显增加了全球金融市场的风险。在20年当中国际金融市场结构发生了巨大变化，这一过程非常复杂，资本市场全球化给监管者带来的挑战就是风险的全球化。利用风险管理技术实现全球金融的监管，是金融机构普遍的潮流。信息技术在金融领域的深入利用，对国际金融体系提出了史无前例的极其复杂的挑战。国际金融的信息化发展趋势来看，未来的金融市场无疑是一个高科技启动的应用市场，同时也是一个高科技技术进行市场监督的市场。改变了分业经营的格局。上世纪90年代，经营业务也从分业走向混业，同时信息技术的发展出现了一种前端，也就是对客户而言的前端，多个后

34、台，提供了支持客户多样化的金融需求的可能性。但是这种混业的基础，需要建立一个以计算机作为业务的支撑时代，从产品开发的角度看，任何金融产品都有特色的需求，提供特色的供给，因此需要对特色需求的深度、广度进行准确地判断，对新进入产品短期、中期、长期的赢利性要进行客观地分析，这种准确的判断和客观分析，一定要介入信息化的手段，没有信息化手段，就不能准确地对市场做出判断。改变了金融机构组织形态。信息技术使得金融企业提高管理效益，组织边界模糊化，组织结构的扁平化，金融业的高信息化和支持化，使得服务前台多，管理机构的信息能够实时地传送到决策部门，实行智能化决策和快速反应，从而大大提高了管理效益，扩大了管理范围

35、，减少了管理的层次，促进了金融企业的管理模式向扁平化的服务发展。在未来，任何一个客户可以在一个平面，一个使用终端享受不同的金融服务和商业服务，这是我们所期待的。1995年，当全球第一家网上银行安全第一网络银行在美国诞生的时候，人们对它的评价褒贬不一，的确从传统的眼光来看，这家网络银行没有建立用户，没有地址，营业厅只是一个首页的画面，员工只有十人，大家都问这是银行吗？与当时总资产数千亿、数万亿美金计算的美国花旗银行相比，该银行的建立是微不足道的。但花旗银行银行的数字化，后来马上意识到这种服务方式对他们的冲击，这家银行也采取了进行大量的兼并，毫不犹豫地收购了美国第一商务交易中心，这是因特网上进行的

36、开辟网络金融超市的基业，能够为客户提供任何时间、任何地点的商品购买服务。花旗银行旗下的花旗电子商务部是全球最大的电子金融商务部门之一，这为花旗银行全球业务的发展提供了最好的支撑。第五，信息技术和金融业的融合发展趋势。中国金融业基本上完成了告别手中的电子化、信息化，下一步信息技术能够为金融业带来什么呢？下面我从终端技术、数据存储体系和网络多媒体平台的发展几方面进行分析。首先，终端技术，综合化、统一个人金融界面。现在企业内部已经在自觉地进行服务界面的整合，国内的网通、中石化等大型企业也着手进行统一的建设，这仅仅是开始。信息传递的安全可靠，客户通过各种各样的终端工具，享受灵活多样的金融服务。对信息传送的保障性，业务信息的可使用性提出了更高的要求，使得未来的信息安全问题成为金融业的关键性问题，各种无线通讯和商务手段的提高，也对本身的安全性提出了更高的要求。人们越来越不愿意和复杂的界面打交道，对用户来说，未来的终端应该是更具体的程序，人们不会再觉得终端是复杂的设备。工本设计和界面操作的趋势是更加智能化、人性化的，在终端上更具有简单、快捷、易用的特点，可以说操作上是傻瓜式的。所谓科技以人为本，人的需