基于互联网视角的商业银行竞争分析研究财务管理专业

1、论文题目：基于互联网视角的我国商业银行竞争策略研究内容摘要：近年来，互联网应用越来越广泛，其成功与很多不同的行业进行了融合，在结合金融业之后，发展出了互联网金融这一全新的模式。余额宝、P2P、众筹等金融创新业务开始崭露头角，凭借其普惠性、便捷性、特色化等优势，为各个阶层的人带来了便捷高效的体验，形成了新金融业态。互联网金融的迅速发展，猛烈冲击着传统商业银行的经营状况，也对传统银行占据金融市场主体的态势有所动摇。中介地位被弱化、活期存款被分流、信贷业务受冲击，传统商业银行正在遭受巨大威胁。但凡事都有两面性，辨证的来看，这是挑战，亦是机遇。在云计算、大数据、广泛运用的背景下，互联网已经成为不可逆的

2、发展方向，“变则兴，不变则亡”。本文运用近几年数据对互联网金融和商业银行二者进行对比分析，为商业银行稳固地位及今后进一步的发展建言献策，若其能顺应潮流，与时俱进，调整经营理念、完善服务方式、优化服务渠道，在优质客源和庞大规模的优势支持下，积极地去竞争与合作，便能扭转当前的局面，守住主体地位，进而为我国金融行业的稳定和整体经济的发展做出更大贡献。关键词： 互联网金融 商业银行 竞争策略 Abstract:With the progress of modern Internet technology and electronic computer，Internet spirit and tradi

3、tional financial industry have merged to become a new financial model，namely，Internet finance. Balance treasure，P2P，the raise emergence of financial innovation business，with its universality，convenience，the advantages of the characterization，for the people of all ranks and classes has brought unprec

4、edented experience，formed the new forms of operation in the financial industry. The rapid development of Internet finance has impacted traditional commercial Banks' operating conditions and shook the situation of traditional Banks dominating the financial market. Traditional commercial Banks are

5、 under great threat because of the weakening of intermediary status，the diversion of demand deposits and the impact of credit operations. But there are two sides to everything，and it is a challenge and an opportunity. In the context of cloud computing，big data and wide application，the Internet has b

6、ecome an irreversible development direction.This paper makes a comparative analysis of Internet finance and commercial Banks with the latest data in recent years，and proposes Suggestions for the future development of commercial Banks. If it can adapt to the trend，keep pace with The Times，adjust the

7、management concept，improve the service mode，optimize the service channels，and actively compete and cooperate with the advantages of high-quality customers and large scale，it can reverse the current situation and maintain the main position，thus making greater contribution to the stability of China

8、9;s financial industry and the development of the overall economy.Key words: the Internet finance,commercial banks,competitive strategy24目 录一、绪论（一）研究背景4（二）研究意义4（三）研究对象与研究方法4（四）论文框架 5二、文献综述5（一）国内外文献综述5（二）互联网金融理论概述7三、互联网金融冲击下商业银行的SWOT分析11（一）传统商业银行优势分析11（二）传统商业银行劣势分析13（三）传统商业银行面对的机遇分析14（四）传统商业银行遭受的威胁分析

9、16四、互联网金融冲击下商业银行竞争策略研究17（一）传统商业银行竞争策略研究17 （二）传统商业银行已作出的突破尝试19五、总结21参考文献22致谢24基于互联网视角的我国商业银行竞争策略研究 一、绪论（一）研究背景近年来，随着我国金融业的迅速发展和金融改革的不断深化，我国的金融体系结构发生了质的变化，已由国有大银行占主体的局面向银行与非银行金融共同发展、多种所有制银行遍地开花的局面转变，其中以互联网金融的发展最为明显。由于互联网金融有着独特的优势，而且符合社会的实际需要，因此其抢占了更多的市场份额,推创出一波又一波的新产品。余额宝、P2P、众筹等互联网金融形态纷纷跃入人们眼前，这些创新产品

10、也逐渐被监管部门和金融市场所认可。不仅如此，其迅猛的发展势头也使银行传统业务遭受前所未有的压力。商业银行若想稳住金融业主体地位，就必须有所行动，绝不能坐以待毙。（二）研究意义商业银行在当前民众生活与国家经济中都扮演着重要的角色，与许多传统行业面临相同的处境，即在互联网为代表的新兴产业的冲击。从客户资源，资金来源，利润收入的方方面面面临着前所未有的冲击，这些冲击需要辩证的对待，一方面确实是造成了银行的收入减少，但另一方面，这些反作用于银行身上的改革，就变成了促进变革的动力，从几方面来看，第一是信息产业与商业银行的结合，金融科技作用于传统商业银行业务。第二是促进银行服务质量提升，从服务水平的提高吸

11、引流失的客流。第三是面临冲击，特别是来自互联网行业的冲击将迫使商业银行做出转型，传统银行业务的转换升级，乃至变革银行体制，从而稳固银行业在金融体制内的主导地位。（三）研究对象与研究方法1.研究对象本文以国有四大行为研究对象，对其优势、劣势、机遇、威胁四方面进行深入的探讨。站在互联网的角度，分析商业银行如何应对互联网对其造成的冲击。2.研究方法文献研究法，对大量的报纸、期刊、著作等文献进行研读，总结归纳相关学者的研究观点和见解，深化自己对论文观点的理解。定性分析与典型分析法：结合我国的国情，分析商业银行以及互联网金融的独特性质，结合具体案例研究互联网金融在我国发展的现状。比较分析法，通过对比有关

12、银行业与互联网企业一些类似方面的对比，突出其中的差异性特点，分析各自的形成原因与对本行业未来的发展的影响。（四）论文框架全文共包括五个章节：第1章， 绪论，介绍了本文的研究背景和意义，论文的研究方法及框架。第2章， 文献综述。介绍了互联网金融的概念、优势和经营模式。第三章，我国商业银行的SWOT分析，联系我国的经济现状与未来发展趋势，对商业银行的优势、劣势、机会和威胁详细阐述，提出我国商业银行当前亟须转型的迫切性。第四章，对比当前商业银行面临的环境，结合其自身的优势与竞争不足，为其改善产品服务提供可行性的方向与建议，以对互联网金融企业的借鉴之处选择可以为我所用的改革突破方向。以对金融科技新场景

13、与传统模式的结合为主要研究方向。第五章，总结全文。二、文献综述（一）国内外文献综述1.国外文献综述Richard Werthamer and Susan Raymond(1997) 提出了互联网金融企业是在当前时期利弊共存的，与传统银行业相比并无十分明显的优势，但在一些方面的便捷度上来看，确实更易吸引对便捷性有较高需求的人群的青睐。缺陷也是不可忽视的重要方面，如监管与风控等。Lihui Lin,Xianjun Geng and Andrew Whinston (2001)认为传统银行业应该打破固有格局的束缚与限制，通过一些方面的创新争取客户资源。Berger，Sven C.，and Fabia

14、n Gleisner（2009）认为 P2P 在线贷款在给人们进行快捷信贷活动的同时，也对商业银行信贷业务造成了一定的冲击。Bons,Roger WH,etal（2012）指出了在云计算为代表的信息时代下，传统银行对金融科技的研发与支持程度应随着科技的发展与时俱进，这是传统银行转型的必经之路与不二选择。2013年，Domingo Ribeiro、Carlos Lassala、Alexandre与Momparler 将美国传统商业银行服务效率与互联网金融企业服务效率进行对比，对比出互联网在一些方面的优势足以引起商业银行的重视以进行自身改善与革命。2.国内文献综述互联网金融在我国的定义起步较晚，谢

15、平（2012）研究了互联网金融在支付结算，快捷支付等金融科技方面的应用成果，并且指出这些金融科技在未来，具有对金融体系改变的极大可能性，并且创造出一种与商业银行间接融资和资本市场直接融资两者均不同的第三种金融融资模式，即互联网金融模式。曾刚(2012)则道出二者之间的关系，认为在许多方面，互联网金融与传统商业银行并非完全尖锐对立，甚至可以相辅相成，相向而行，二者之间的互相借鉴是金融未来发展的可行性方向之一。陶娅娜（2013）认为相比于银行，互联网金融在虚拟空间开展业务具有一定的成本优势，减少了投资成本、营运费用和管理成本，其信用数据积累与挖掘技术可以帮助充分了解市场需求。章连标，杨小渊（201

16、3）则认为互联网金融降低了金融业的准入与服务标准，使得金融的普及程度有了较大提高。宫晓林(2013) 宫晓林(2013)研究的结论指出了互联网金融的迅速崛起在短时间内虽然会造成一定程度的份额与利润压力，但从银行长远来看，仍然难以撼动其地位，反而可以起到能动作用，倒逼银行业改革的推进。洪娟（2014）指出了互联网金融企业的两面性，以辩证的角度看问题，从矛盾的不同方面分析原因，互联网金融企业对社会与行业的冲击有好有坏，虽然无法直面指出优劣孰轻孰重，但取胜去劣，大浪淘金后的机制与观点都是未来金融业的发展方向。康欣华（2014）举例分析以阿里为代表的金融企业成功的原因，实证分析了这些行业代表企业的经营

17、之道。谭培强（2015）认为商业银行面对互联网金融系统性的冲击，不应墨守陈规，而要以开放的心态，切实实施网点战略转型，明确网点定位、增设智能分区、建立精准营销体系等方式，提升实体网点的核心竞争力。韩质栩（2015）将余额宝和商业银行的相关数据深入对比分析，通过数据准确清晰的体现互联网金融对商业银行存贷业务、中介功能、支付业务的影响。邓典雅（2018）以我国16家上市银行自2002至2015年的面板数据为样本，对资本市场、互联网金融与银行绩效之间的关系进行了实证剖析。陈青生（2018）认为第三方支付业务之所以能以燎原之势迅猛发展，根本原因是它将传统银行的支付与结算功能便捷化、低成本化,因此市场占

18、有率得以节节攀升，并针对第三方支付平台对商业银行的影响以及银行应对措施进行深入探讨。总而言之，资本市场和互联网金融的迅速发展，对商业银行的经营绩效利大于弊。3.文献评价 国外学者对互联网金融的研究已趋于成熟，而我国互联网金融的历史还较为短暂，整体研究的深度和广度还不够，主要体现在以下几个方面：一是绝大多数研究仅仅将互联网的高效率、低成本与传统金融机构的低效率、高成本做对比，从互联网金融对银行机构的支付功能、借贷功能等的影响来分析，还是停留在表面上的理论分析；二是从理论上认为传统金融机构受到了来自互联网金融的强力冲击，但并没有详细指出冲击的根本逻辑与其传导效应；三是大多数研究没有着眼于传统商业银

19、行已顺应时代做出的创新与变化。其实，从近年来传统金融机构的业务发展形势来看，部分传统商业银行已经借力互联网金融浪潮进行了自我革新。（二）互联网金融概述1.互联网金融的含义“互联网金融”这个概念新潮而又复杂。社会各界包括学术界、监管层等都有从各自角度为其下定义，但尚无一个统一的、具有代表性的、得到各方认同的观点。2012年，谢平教授首次在正式文献中提出了“互联网金融”的概念，他给互联网金融下定义：“互联网金融是一种新的融资模式，在这种模式下，市场中几乎不存在信息不对称，资金的供需双方可以直接交易，跳过传统银行作为中介，使得交易便捷高效、费用大幅降低、资源配置效率提高。”谢平对互联网金融的定义很严

20、谨，然而和我国现有的互联网金融企业还是存在着巨大的差异，完全符合定义的这种模式在市场中还没有出现。马云认为唯有从事金融业务的互联网企业才能被称为“互联网金融”，而传统金融机构利用互联网开展业务只可称为“金融互联网”。中国人民银行将互联网金融称为“互联网与金融的结合”，这是一种新兴金融模式，能结合移动通信技术和互联网来实现资金融通、支付中介和信息中介。广泛的说，互联网金融包括非金融机构的互联网企业所从事的金融业务，和金融机构以互联网作为媒介和工具而开展的业务两部分。而狭义的来看，则只能是指互联网企业以互联网技术为基础而开展的金融业务。应该说，“互联网金融”这个概念有着中国的特殊性，它的出现依托于

21、中国经济发展和体制转型的特殊背景，并且随着时间推移其内涵还在不断深化。从本文的研究目的出发，互联网金融是以互联网和移动互联网技术为支撑，以平等、开放、协作、分享和效率的互联网精神为理念，进行资源时间和空间配置的金融新态。其不包括金融企业或互联网企业简单地进行线下业务线上化等微创新。2.互联网金融的优势互联网金融立足于互联网技术、电子计算机技术的时代背景下，将互联网技术与传统金融行业相融合，成为了一种新型的金融模式。而互联网金融同时也凭借着传统金融业所不具备的诸多优势，赢得了众多企业和投资者的青睐。普惠性互联网金融的出现，让普惠金融不再是一个空洞的概念，而是人们切实能感受到的它带来的利益。如余额

22、宝等理财产品的出现，让草根阶级拥有了理财意识，激发了人们对理财的热情；P2P网贷模式解决了中小微企业的融资难的困境；众筹等互联网金融模式的出现，让许多缺少资金支持的有志创业者有了施展抱负的机会；互联网金融门户的出现，让信息更加透明，客户可以在与金融行业的业务往来中占据更大的主动权，从而选择对自己适合的产品。互联网金融通过挖掘和收集海量的用户信息，运用互联网思维，为用户带来了前所未有的体验，只要愿意，都能享受到互联网金融带来的服务体验。信息化程度高金融行业中的客户与金融机构间存在明显信息不对称的问题,因此就可能产生逆向选择的情况。互联网的广泛普及与应用，已经逐渐发展成为了金融机构提升其竞争力的主

23、要途径。逐渐形成互联网金融之后，信息不对称的问题有效得到了缓解，客户和金融机构之间能够更好的交互信息，信息的透明性得到了显著的提升。其一，互联网的应用可以使金融机构获得用户更为全面的信息，降低用户出现违约的风险。比如说通过天猫平台，阿里小贷可以获得消费者和天猫商家间的相关数据，尤其是资金以及商品的交换等的信息，因此可以对商家的信用情况进行分析，确定贷款的风险情况。其二是客户可以利用网络平台分析对比不同的金融产品，选择对自己更为有利的金融服务。近年来，网民选择和申请金融产品时的首选方法就是在线比价。操作便捷互联网应用在日趋普及的过程中，很多移动设备都可以借助互联网在任意时刻、任意地点为用户提供方

24、便的服务，比如说生活缴费、购买商品、转账等。用户可以自主进行操作后，便捷地达成其目的。除此之外，金融服务应用互联网技术之后，也能使用户体验得到提升，为其吸引更多的用户，并且增加用户与其的粘性。1.互联网金融的主要内容电子计算机科技和网络通信技术的快速发展，促使了互联网金融的诞生，并随之而产生了众多的金融模式，以下是我国金融市场最为主要的六种。第三方支付第三方支付正发展成为电子商务广泛采用的一种支付模式，以安全快捷为优势的获得人们的青睐。2013年以来，以支付宝为代表的第三方支付模式越来越被大众接受，支付行业成爆发式增长。从第三方支付的发展历史来看，其发展阶段大致可以分为四个节点：第一个节点是1

25、999年当当网、易趣网等成立，同时诞生了我国第一家第三方支付公司首信易支付；第二个节点是2003年支付宝的成立，这标志着互联网支付行业迎来快速发展的时代；第三个节点是2011年中央银行颁发第三方支付牌照，标志着第三方支付进入规范发展的渠道；第四个节点是2013年移动支付产品支付宝和微信支付的出现，意味着第三方支付跨入移动支付时代。互联网金融不再只是虚拟经济，已成为主体经济社会不可或缺的一部分。当前，多家第三方支付机构齐头并进，蓬勃发展，我国第三方移动支付交易规模市场份额如下：图一 第三方移动支付市场份额 资料来源：盛开金融科技P2P网络借贷基于第三方平台，借款方和贷款方通过平台来形成借贷关系，

26、就是P2P网络借贷。在贷款过程中，借款者借助于网络平台来探求有借款能力并且有借款意愿的人群。中介平台一方面和其他贷款人共同承担一定量的资金数量，从而达到使风险分散的目的，除此之外借款者还可以在平台提供的信息中对比选择出最优的利率条件2007年6月成立于上海的拍拍贷，是我国最早的P2P贷款企业。受到余额宝的影响，2013年互联网金融得到了社会各界的广泛关注，P2P这种贷款模式也被大家开始重视。P2P这种贷款模式形成之后，使很多小微企业以及个人获得了融资的途径，从而有助于他们通过释放自身信用价值获取资金进行经济行为，以此实现了金融的普惠。众筹模式项目发起人结合网络服务与互联网等，集合社会大众的渠道

27、、能力与资金，为某一项目或者个人的行为提供资金援助就是众筹。根据回报类型对众筹进行分类，能够将其分成股权型众筹、借贷型众筹、奖励型众筹、捐赠型众筹这样四个种类。众筹模式具有草根性、创新性、多样性等优势。在众筹平台中，资金的需求方即创业项目管理者和融资机构间交互信息，并且将具体的项目内容发布给公众。比如说发布项目的相关信息后，投资者就可以结合自身的需要从融资平台中确定满足自身需求的项目，在和项目管理者展开沟通后进行投资。除此之外，投资人也可以通过对银行的委托完成投资行为。管理者可以在资金流转之后得到投资者的资金进行创业项目，当项目获得收益后，按约定将回报提供给投资人。在这一过程中，融资平台也会根

28、据协议的内容收取相关的回报。大数据金融模式 大数据是指利用云计算、互联网等技术，以专业化的方式处理海量的数据，对其进行剖析、挖掘，结合金融服务对金融工具进行创新。就现阶段而言，基于大数据运营的金融平台主要能够分成两个种类：第一种是平台的模式，其中典型的代表就是安利的小额贷；第二种是供应链模式，其中典型的代表是苏宁与京东。阿里小额贷在为用户提供服务的过程中，会将大数据与封闭流程融合起来，进行统计分析后，判断信息的真实性，以此对贷款申请人进行信用评价，从而决定是否对其放款。供应链模式中的苏宁与京东主要是以自身为核心企业，通过其未来可能创造的收益来取得银行的信任，然后为供货商提供贷款。电商平台应用大

29、数据金融较多，其可以在对数据进行分析后，放款给供货商或者平台用户，通过息差获取收益。信息化金融机构模式信息化金融机构，指依靠信息处理，对金融机构的金融行为与产品服务进行信息化处理。银行非常重视信息化的应用，而且我国众多银行在这一领域都具有较高的水平。1998年招商银行就开发出了网上银行，之后其他银行也结合互联网开发出了网络平台，比如说工商银行设计出的金融e购。以前银行在贷款过程中往往具有固定化、流程化的特点，因此为了很好的对风险进行控制，银行往往更青睐于一些规模较大的机构。随着科技的发展，信息技术可以很好的使信息不对称对银行造成的困扰得到缓解，而且互联网也可以使企业与银行之间更好的进行交流。因

30、此，服务于实体经济过程中，金融机构就获得了更多的便利。这也是传统银行在面对互联网金融冲击的重要机遇之一。互联网金融门户这一模式主要是指结合互联网完成金融交易相关的活动，比如说获取信息、结算费用等。它的核心模式是“搜索+比价”，对于各家金融机构的产做对比，客户可以结合自身情况以及分析所得结果对金融产品进行选择。目前这一领域的门户网站主要有大童网、网贷之家、融360，其包含了P2P、信贷、理财等多个领域的金融服务。金融门户具有极大的渠道价值，能够使用户在平台上进行对比，因此也可以从某种意义上缓解信息不对称造成的影响。与此同时，互联网金融门户由于可以通过在平台上的搜索进行比价，因此也可以很好的提升产

31、品选择过程中的效率，使交易成本得到降低，而且有利于资金以及信息的流通。三、互联网金融冲击下商业银行的SWOT分析（一）传统商业银行优势分析1.规模大、实力雄厚对于金融业而言，商业银行价值巨大，而且相对而言，传统银行发展历程较长，资产规模与盈利能力远非互联网金融企业可以向背的。根据银监会的统计数据，至2017年末，252万亿人民币为所有银行的总资产，这一数据与去年同期相比提升了近9%。这一数据与五年前相比，资产规模在五年间内大幅增长了88.6%。中国银行业也是当前中国金融体系内最为完善，发达的金融机构。特备是改革开放以来，银行业改革改制动作不断，与之相伴的是金融监管体系的改革随之深入，银行业的健

32、康发展有了较为稳固的制度监管。金融基础设施完善程度也是行业内最高的，其完善的金融支付清算系统与我国商业银行由于有国家背书的特殊高信用性质使其在社会中获得大量资金来源，并以此展开各项业务。在我国经济社会的运行中扮演了难以忽略的角色。2.拥有优质的客户资源商业银行在数十年的成长过程中，积累了大量的客户，而且形成了自身独特的优势。一般规模较大的企业为商业银行的主要客户，大型企业往往具有健全的财会制度，因此贷款可能出现风险的几率就会明显降低。除此之外，和规模较小的企业比较而言，规模较大的企业往往具有更高的信用等级，而且其经验风险很低，因此，在由银行融资过程中规模较大的企业往往只需要付出很少的成本，进而

33、与传统银行达成友好稳定的合作关系。3.拥有良好的风险控制能力在过去多年的经营发展中，传统商业银行通过累计丰富的客户交易与征信信息，形成了成熟的风险管理的架构，具备了专业的风险管理能力。央行和银监会对商业银行经营管理也进行了严格监管，加上商业银行法对其业务开展、风险管理、组织结构等作出的明确规定，上述监管规定与法律条文，从监管的角度为商业银行的风险控制树立了界限。2009年，以农行挂牌为标志的四大行改制完成，这是我国金融业发展过程中的转折点，四大行改制完成标志着国家对金融机构特别是银行业金融机构的不良贷款率实现了有效降低和控制。大型国有银行的不良贷款率控制在2%以下的水平。除此之外，对大中型企业

34、的贷款，商业银行都会对企业的实际经营状况和贷款的真实性进行实地考察，这极大的降低了企业的违约风险。由此可见银行业运行稳健，风险控制能力进一步加强。而互联网金融由于进入门槛比较低，主要依据线上的数据收集，而没有对企业进行实地考察，加大了小微企业的违约概率。2013年末P2P接连倒闭的现象让我们清晰的意识到内部风控监管不力带来的各种问题。倒闭的P2P公司往往对投资者许以高额的收益回报，却疏忽了基础的风险控制。部分企业对于资金的流水上漏洞极大，信息披露不规范，至2017年末，出现资金链风险的企业占互联网金融行业的比例达到七成左右。其中，2017年问题平台有643家。从平台爆雷原因来看，有196家以失

35、联跑路，占比为30.5%，另有160家平台突然关停，占比为24.9%。4.政策优势我国对金融机构实行机构监管，其中鲜明特色之一即实施牌照准入制度，银行业准入门槛极高，牌照更是极为难以获得。这使得银行业在规模、资产等诸多方面在先天条件的优势下就绝非互联网金融企业可以比拟的。并且当前大部分互联网金融企业并无牌照，资质的合法性尚在讨论之中，与商业银行在国家政策的支持方向上不可相提并论。（二）传统商业银行劣势分析1.缺乏对市场的敏感度受到金融管制的影响，很多商业银行在发展过程中都选择保守的方式，因此却很难对市场进行快速的反应。很多基层人员往往更具有创新能力，而且银行业中的基层人员也更了解市场的变化，具

36、有极强的敏感度。不过银行业中的高级管理人员往往不了解市场的情况，而且应对速度也较为缓慢，这种情况就使得基层人员的创新力未能发挥实际的价值。很多时候一线人员当产生一些新的想法时，就需要与自身上级领导进行沟通，当上级领导认可其意见后，又需要层层上报，因此在这个过程中会耗费大量的时间，等到高级管理人员获知消息后，市场也许就已经又产生了变化。除此之外，由于开发产品一直到最终销售产品，传统商业银行依旧需要大量的时间，但是互联网金融却能够有效的降低研发至最终出售的时间，抢先推出最新的产品，所以商业银行在这一方面很难与互联网金融进行竞争，存在着明显的不足。2.产品和服务的供给难以满足客户的需求我国商业银行以

37、前在发展过程中非常依赖于国家的保护和扶持，因此其地位一直较为稳固，在与客户进行合作的过程中拥有主导权。在我国经济市场化的过程中，不同领域的企业都需要面对更为激烈的竞争，因此银行业也受到了严重的影响，纷纷针对如何提升竞争力做出了不断的努力。目前我国互联网金融依旧处于新生初期，对开拓客户资源的要求较高，侧面也激烈这些企业为客户提供优势且富有个性的服务，试图从商业银行庞大的客户资源在实现分流。互联网基金等能够发展得如此迅速，固然离不开用户流量的贡献，但他们之所以会受到广大用户的热烈追捧，本质因素还是其完善的用户体验。互联网金融强调交互式的营销，以客户的体验为中心，主张开放式平台，加速了互联网技术和传

38、统金融业务的融合。为用户提供直接与终端互动的条件，这是对传统的商业银行服务模式的极大挑战。如何转换服务理念，从而在激烈的互联网金融竞争中处于不败之地，是传统商业银行亟需解决的问题。3.长期贯彻的"二八定律”阻碍深化发展八二定律对于金融业来讲尤为重要，但是金融业在高端化的发展过程中，其很难真正落实普惠金融。除此之外，不同金融机构之间也会存在过度竞争的情况。以前八二定律对于银行业来讲尤为重要，做出了巨大的贡献，但是现在却成为了制约其发展的主要因素。以前规模大、信誉好的企业是商业银行的服务重点，但是规模较小的企业却很难由商业银行获得融资。中国银行于2004年准备进行战略转型，转型的重点内容

39、就是为小微企业提供服务。不过由于小微企业所处行业众多，而且情况尤为复杂，因此商业银行很难获得小微用户的足够信息，无法分散处理贷款风险。尽管就目前而言，商业银行已经在服务于小微企业这一领域取得了一定的成绩，不过却依旧有待提高。4.保守主义战略削弱银行竞争力在运营过程中，商业银行需要保证其资金的安全，因此在办理业务时需要经过非常复杂的流程。比如说，在开立储蓄账户的过程中，用户需要先进行申请，假如用户同样需要网上银行的服务，那么就需要耗费更长的时间填写相应的表格，不过互联网金融却更为便捷。因此，商业银行与互联网金融相比在这一方面存在着明显的不足。互联网金融企业将一系列注册流程转移到线上，用户可以通过

40、网络将相关信息录入到系统中，只要用户拥有移动设备以及网络，就可以随时随地进行开户，这样不但为用户提供的便利，而且有效的节省了时间。除此之外，互联网金融能够将重点突出在网页上，而且可以精简产品的分类，用户可以结合其自身的具体需要有针对的进行选择。而且线上维护成本与银行的人力资源成本相比，是有较大差异的，也节约了很多资源。第二，尽管商业银行为用户提供的理财服务也能够进行不同的组合，不过传统银行为了使其资金更为安全，所以用户往往需要更多的起投资金，大部分商业银行提供的理财服务都需要投资5万元以上，因此很多人都无法参与到其提供的理财服务中。阿里巴巴提供的余额宝就可以一元的门槛让更多的人参与，因此就获得

41、了更多的受众。除此之外，较传统银行而言，余额宝的收益也更高，用户可以在余额宝中随时进行转账。但是如果投资银行提供的理财产品，那么用户往往要在投资结束后才可以获得资金，使得平台从众多的储户资源中分得一杯羹。（三）传统商业银行面对的机遇分析在金融技术水平不断提升的过程中，逐渐出现了互联网金融这一模式，金融科技在未来与商业银行的结合是十分值得期待的，也是未来商业银行必将涉及的范围，人工智能与数据分析乃至尚不成熟的区块链概念对传统商业银行的影响究竟如何仍不明确，但可以肯定的是，这种改变将彻底改造传统商业银行的当前形态。从商业银行角度来看，互联网金融环境下的创新有以下几方面的意义：1.互联网金融对传统商

42、业银行经营模式的能动作用商业银行在今后转型过程中必须要融入金融科技，商业银行目前存在着大量的问题，比如说创新能力差、同质化明显、粗放经营等。在金融脱媒的背景下，传统银行的主要授信大客户逐渐向直接融资转移，银行的传统间接融资业务逐步萎缩，而互联网金融的电子商务信息等大数据资源，有助于商业银行以较小的成本判断小企业和个人客户的信用状况，从而便于下沉客户重心、拓展业务。2.互联网金融为商业银行改善客户服务创新思路在互联网金融出现之前，传统商业银行把目光聚集在高端的大型企业上，而对中小微企业以及个人客户的服务只停留在吸收存款方面，且对其贷款要求十分严格。这样长期以来，导致大多中小客户较为不满意。随着互

43、联网金融企业的快速扩张，一些资金规模较小，对收益较高要求的中小客户开始逐渐被吸引过去，商业银行的基础业务吸收存款业务收到了一定程度的冲击，银行对于客户的服务质量被动提高，部分银行开始利用当期较为前卫的数据分析方式，分析客户需求与对业务服务水平的期待。甚至在产品设计之初先进行受众的需求分析，这些行为可以认为是外在竞争对内在主体的能动作用，一定程度的互联网金融浪潮反作用于银行本身，从而进行客户资源的竞争。3.互联网金融为商业银行信用风险管理创新工具在为小微企业提供服务的过程中，通过互联网金融能够使地域限制得到降低，金融平台结合网络技术能够对用户的人际关系以及其他数据等进行收集与分析，从而获得用户更

44、为真实的情况。由于通过互联网能够获得用户的第一手信息，因此利用互联网技术能够使信息更为透明，更为真实。但是商业银行只可以被动的接受用户提供的信息，有时很难对其进行判断，因此在信息可靠性以及精准程度等方面，商业银行要明显存在劣势。4.供给侧结构改革为商业银行转型提供了重要契机我国银行在2003-2013年期间发展迅速，商业银行借力于经济的快速增长，迅速扩展规模，商业银行的粗犷经营模式与需求推动改变的状态难以适应时代变化的需求。互联网金融的蓬勃发展，客户的需求也更加多样，目前的市场环境已经无法应用以前使用的需求侧驱动。近年来，用户对于银行提供的服务水平的要求明显提升，但是银行在这一方面却很难满足用

45、户的要求。因此商业银行想要更好的发展，就需要进行改革，不断提升管理效率以及自身能力，将更优质的金融服务提供给用户，使商业银行继续保持行业中的领先地位，占有更多的市场份额。（四）传统商业银行遭受的威胁分析1.商业银行中介地位被弱化互联网技术近年来已经与很多领域有了深入的融合，一些大型互联网企业依托用户优势，拥有一场巨大的流量入口和场景。尤其是在移动设备广泛应用的当前，占据互联网入口是极大的竞争优势，如腾讯依托微信，多达数亿的日活量，是商业银行难以企及的巨大优势，由此可见，以商业银行为代表的传统行业面临的冲击是前所未有的。商业银行最为重要的价值就是其可以起到信用中介的作用，但是一些网络借贷等的发展

46、，逐渐弱化了商业银行的作用，比如说商业银行的信息中介以及支付中介的功能。以前商业银行可以作为中介的主要原因是信息不对称的问题，因此，在资金流转过程中需要银行作为中介。而在互联网发达的今天，时间、空间不再是经济活动的限制因素,用户可以应用互联网便捷的了解相关信息，而且在这个过程中只需要消耗较低的成本。就支付结算类业务来讲，传统商业银行很早就建立了网上银行，但大部分需要使用插件等，因此手续比较繁琐。互联网金融却非常便捷，并不需要经历繁杂的流程，第三方支付使用户在支付过程中获得了更好的体验，因而弱化了商业银行中介地位。2.商业银行活期存款被分流传统商业银行的主要盈利模式是依靠吸存放贷，从中赚取利差。

47、而互联网金融的兴起，使银行很难再继续收放贷款过程中轻松的获得利润。近年来，余额宝的诞生使得大部分商业银行的存款增速开始减缓，活期存款在总存款中所占比例也逐渐减少。用户在使用余额宝的过程中更为便捷，而且其期限更为灵活，可以使用户得到更多的收益。近年来，余额宝的收益一直稳定在4%左右，余额宝将更多的收益提供给了用户，用户通过余额宝所得的收益要远远大于商业银行。我国商业银行提供的活期存款服务利率仅有0.35%，不足余额宝的1/10。除此之外，公众对余额宝都较为信任，因此，商业银行活期存款被分流也就成为了一种必然的结果。3.商业银行信贷业务受冲击（1）银行信贷业务主体地位受到冲击互联网金融平台一个重要

48、作用是充当资金中介，实现存款人与贷款人之间达成交易。这与银行盈利的信贷正好冲撞，虽然银行信贷仍然是当前民众获得信贷的主要来源，但对于一些不能符合银行资信评级的信贷需求，客户的流失是客观存在的。（2）信贷业务的收入利润减少小微企业以及个人很难有商业银行获得贷款，小额借贷的兴起为一些人和企业获得了宝贵的资金来源，这些小贷机构灵活操作，期限和金额的范围是商业银行的现行条件下无法做到了，实现了从夹缝中获取客户的目标，这也间接导致了银行利润收入的来源减少，虽然数目尚不足为道，但这种趋势已经出现，不得不引起重视。（3）银行信贷业务流程的弊端突显商业银行的传统信贷手续十分繁复，分为贷前调查、贷款审查和发放、

49、贷后监督和本息回收这三个部分，且需要三个岗位的人员来执行，各自承担风险。这与互联网金融企业简洁的信贷流程形成对比，倒逼商业银行改革其业务，提升其服务水平。四、互联网金融冲击下的商业银行应对策略研究（一）传统商业银行竞争策略研究银行虽有国家支持，但并非在竞争中胜券在握。当下的金融市场，已不是过去商业银行互相拼网点、拉客户、争资源的简单竞争。对于保持在竞争中的优势，首先不能固守成规，要在当前金融科技方兴未艾的时代，抢占先机。银行有其自身的主要渠道和信息分析能力，这些都是宝贵的资源优势，有效利用这些闲置资源是十分必要的，分析潜在客户需求核对银行的基本反馈，针对性提高应对之策，完善服务流程和后期反馈。

50、1.优化服务流程，重视客户体验首先，商业银行需要使其服务水平得到提升，将服务放在首要地位，不断提升用户的满意度。近年来，我国社会、文化以及经济等都发展迅速，人们的观念也出现了明显的变化，商业银行在发展过程中应当重视和用户的交流，结合用户的具体需要，对其产品进行优化，创新组合，结合不同的用户群体开发出多种不同的金融服务。银行的基层人员应当诚挚的面对所有客户，竭尽全力提升服务品质。其二，商业银行还应使其服务效率得到提升，在发展过程一定要对其业务流程进行优化，结合用户需求以及社会现状对其业务流程进行调整，尽可能简化不必要的流程，使用户在办理业务的过程中不再耗费过长的时间。除此之外，商业银行还应提升不

51、同服务的响应速度与处理速度，使不同部门之间不在存在信息交流的障碍，重视分工协作，从多个不同的角度使其运作效率得到提升。2.培养复合型人才，提高自身竞争力信息类人才在未来的应用前景十分广阔，因为在未来，数字化和信息化的操作水平是当前人力为主的服务水平无法比拟的。银行培养全方位人才的迫切性十分明显，特别是塑造在以信息技术为核心的金融科技人才，在未来竞争中获取人才领先的优势是确定性较高的制胜之道。银行在实务操作，场景提供，数据储备方面具有先天优势，能够培养很多就综合能力的人才。商业银行应当引进更多高端的人才，不断了解最新的管理技术与理念，并且应用到实践当中。除此之外，商业银行同样需要重视人才的培养，

52、由内部培养具有潜力的人才，为这样的人才提供进修以及培训的机会，打造属于自身的专业团队。3.加强多方合作，共谋发展银行在当前我国社会中扮演的角色十分重要，但并不意味着，银行业可以独立而不与社会其他行业合作。银行的客户资源是银行的核心要素之一。优质客户在当前主要是指一些较大的集团、企业。另外，我国互联网行业巨头企业是当前经济社会运行中不可忽视的力量，从长远来看，银行与这些机构，企业的合作不仅仅是利润层面的商业往来，同时也可以利用他们在社会方方面面的影响力与技术，实现良好的合作与交流。商业银行除此之外，还肩负着对社会企业融资输血的重任，这关乎国计民生的持续发展，与中小企业的良性互动，合作发展同样不可

53、等闲视之。银行要在自身定位中塑造中小企业融资服务者的身份认同。从而实现当前这一时期对实体经济的长远支持。4.优化风险管理制度，提高风险控制能力商业银行成长历程较长，其风控工作较为成熟，不过依旧不可以懈怠。随着社会的发展，金融领域出现了很多更新的问题，因此商业银行一定要时刻保持警惕，审慎应对业务风险。第一，商业银行需要根据目前经济的发展趋势以及现状，建立出全方位、多角度、多层次的风控系统，对不同指标进行严格的监控，调整完善薄弱环节，避免出现可能的风险。第二，银行同样需要重视治理工作，当风险出现以后就需要立即切断风险源，使事态不至于进一步恶化，令银行承担更多的损失。第三，商业银行应当借鉴、学习其他

54、行业的经验，避免出现同样的风险，对风险管理进行全面的优化，使其风控能力得到提升。（二）传统商业银行已作出的突破尝试从前一段时期的社会调查可以看出，商业银行应对市场变化的反应较为迅速。转变理念的速度很快，适时推出了属于自己的线上银行系统和移动端APP。银行理财产品在应对互联网理财产品的冲击后开始重新发力，银行的理财产品开始更加注重用户的不同需求，个性化差异化甚至面向净值，收益，风险不同的人群的理财产品开始越来越多，这些变化一方面是无可奈何的应对，另一方面也是积极主动地适应时代和场景的变化。1.合作创新近几年，国有大银行都各自与百度、阿里巴巴、腾讯和京东等互联网巨头签署了战略合作协议，二者在金融科

55、技方面开展合作，从细分业务领域的合作到全面的战略合作，再到细节合作落地，各家互联网巨头均在努力推进合作进度。日期银行合作方合作内容2015年4月北京腾讯集团启动全面战略合作，北京银行向腾讯公司提供授信资金支持，医疗领域为合作重点2015年11月中信百度金融共同成立百信银行2017年2月民生京东金融合作推出联名信用卡“小白卡”2017年3月民生百度云百度云利用人工智能、大数据、云计算领域里强大的技术优势，为民生银行提供信贷企业的风险管理和预警服务2017年3月建行阿里巴巴蚂蚁金服在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务、电子支付业务以及信用体系互通等方面展开合作2017年5月光大芝麻信用用户可在支付宝

56、上在线申办光大银行信用卡，芝麻信用评分、信息验证服务、行业关注名单等芝麻产品也能在光大信用卡风控体系中得到广泛应用2017年6月工行京东金融在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域开展全国深入的合作2017年6月农行百度金融在人工智能技术与金融结合方面展开深度合作，包括金融大脑、精准营销、风险监控、智能投顾等方面的具体应用，并共建金融科技联合实验室2017年6月中行腾讯集团重点基于云计算、大数据、区域链和人工智能等方面深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融2017年6月华夏腾讯集团致力于公有云平台、大数据智能精准营销、人工智能云客服实验室等

57、方面合作表2 银行网络金融新业务资料来源：中信证券实验报告目前银行和互联网金融企业的合作方式种类较多，但大体上可分为三类：签订战略合作协议、合资成立子公司、在细分业务领域的合作，如对接征信体系、推出联名信用卡、引入云计算产品等。在京东金融与工商银行签署战略合作协议五个月后，双方合作的“工银小白”产品正式落地，解决了在线开户、资信证明快递到家等难点。此外，京东金融和工商银行还采用多屏互动、体感交互等多种技术，合作开设“无人贵金属店”，实现了线上线下的互通。双方表示将不断扩大合作领域，未来在零售银行、金融科技、业信贷、资产管理乃至电商物流等方面开展合作，京东金融集团金融科技事业部总经理谢锦生表示，未来将在客户、场景、业务和技术四方面全面对银行开放交流。2. 产品创新商业银行的产品创新主要体现在两个方面，第一是金融理财产品的创新，这点无须赘述，即占据理财市场的人流优势。另一方面体