投资理财规划书

1、家庭理财规划报告书客 户: 李先生 理财团队：奋斗团队理财师: 陈淑如、曾丽丽、蔡朝璇、温秀青完成日期:2014-11-3李先生：您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规

2、划。为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴领头羊理财中心奋斗团队 2014年11月03日目 录第一部分 案例简介第

3、二部分 家庭基本情况一、家庭成员资料二、近期家庭资产负债表三、年度家庭收支表四、家庭保险状况第三部分 家庭财务分析一、财务比率分析二、其他财务分析三、生命周期和生涯规划分析四、敏感度分析第四部分 理财综合需求分析一、理财目标二、风险评估第五部分 家庭保障计划一、确定规划重点二、保险规划内容第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整第七部分 理财规划建议一、家庭保险规划二、女儿教育金规划三、赡养双亲规划四、投资规划五、养老规划第八部分 风险揭示第九部分 理财规划方案实施及修正一、理财规划方案实施二、理财规划方案修正第一部分：案例简介李先生和赵女士是一对夫妇，生活在二线城市惠州，均为35岁，二人有一

4、5岁的女儿，就读学前教育。李先生在私企当主管，月薪15000元（税后），年终奖5万元（税后）。赵女士在国企当出纳，月薪5000元（税后）。李先生有一辆价值8万元的轿车、有一套居室市场价值60万元的房屋用于出租，每月租金2000元。家庭的自住房目前价值120万元，于2010年1月贷款60万元购买，贷款期限20年，等额本息还款，利率7%，目前已还款2年，未还贷款本金为570421元。活期储蓄10万元，定期存款20万元，货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。去年，家庭的基金和股票获得收入10000元。李先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。李先生家庭财务支出比较

5、稳定，平均每月的日常生活开支为6000元，房贷月供4652元，女儿的学前教育费用为每年2万元，赵女士的美容卡每年2000元，李先生应酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。李先生希望在惠州购买一套价值80万元的房子给父母养老居住，也希望女儿能接受良好的教育，想着重解决女儿的高等教育费用问题，希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。李先生考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后为女儿留下遗产，所以夫妻二人想在退休时积攒

6、下一笔财富。李先生打算在60岁时，夫妻二人共同退休，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，以10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。第二部分：家庭基本情况1、 家庭情况分析家庭成员姓名年龄职业父亲李先生35岁私企当主管母亲赵女士35岁国企当出纳女儿5岁学前教育双方父母二、近期家庭资产负债表 资产 负债定期存款20万房屋贷款（本息）100.4832万股票投资10万偏股型基金15万私家车8万自用房地产120万活期储蓄10万货币市场基金5万用于出租房产60万资产总计(1)248万负债总计(2)100.4832万净资产(1)-(2)147.5168万3、 年度家庭收支表

7、收入 支出李先生工资收入18万基本生活开销7.2万赵女士工资收入6万父母赡养费2.4万李先生年终奖5万女儿学前教育费2万居室出租2.4万旅游支出0.5万基金与股票收入（去年）1万美容用品0.2万应酬支出1.2万应交房贷（还有18年）5.5824万合计32.4万合计19.0824万结余13.3176万四、家庭保险状况分析你本人和妻子除了单位给上的社保外并无其他保险，而且家庭其他成员均无任何保险。第三部分 家庭财务分析一、家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范围负债比率总负债/总资产40.5%20%-60%流动性比例流动性资产/每月支出6.33-6净资产偿付比例净资产/总资产59.5%30%-60

8、%净储蓄率净储蓄/总收入72%20%-60%从家庭财务比率来看，流动性比例有点高，可适当减少家庭资产的流动性；负债在合理范围之内；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，家庭财富的增长比较稳定，但是主要依靠工资收入，投资性资产占有比例适中，但是比较集中投资股票类型风险太大，应该采取组合投资的方式分散投资风险，建议李先生在自己资产配置中10%左右的股票就可以了；李先生应该继续保持基金的每月定投，因为现在宏观经济形势走向好。在

9、资产的配置上可以选择30%的指数型基金、30%的债券型基金和30%的货币市场基金。二、其他财务分析 保障缺失：作为家庭经济支柱的李先生夫妇有社保，但是没有买其他商业保险，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好李先生的保障需求。李先生与李太太双方父母由于年龄较大，较难购买商业保险，李先生需要另外为父母准备医疗资金。 财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备学前教育费用、为李先生父母准备生活费和医疗备用金、提高投资收益的稳定性。家庭生命周期：处于家庭成长期初期，女儿教

10、育负担开始增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 三、家庭生命周期和生涯规划分析按照生命周期理论，家庭分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个周期。不同的家庭成长阶段会有不同的财富积累方式和不同的理财目标。您的家庭为双薪单子女，目前正处于家庭成长期。该周期的起点是女儿出生。终点为女儿完成学业。处于该周期的家庭特点为子女教育负担逐年增加，保险需求高峰，需要实现购房、女儿出国留学费、储备养老金以及在身后为女儿留下遗产等计划。您的生涯阶段属于较稳定期，经过了 10 多年职场的历练，您已经是一位私企主管，收入会随资历的增长而不断上涨。您认为女儿在读学前教育时，学费负担较轻，就开始着手为她准备高等教育阶段

11、教育金的做法非常正确。目前最大的负担是房贷本息摊还额，由于你目前打算再购一套房、为女儿出国留学储备费用、储备养老金以及在身后为女儿留下遗产，因此短期内，您家庭房贷的还款压力可能进一步增加。分析了您家庭的生命周期和您的生涯规划，可以得出目前主要存在的优势和劣势列表如下：目前您家庭的优势、劣势对比表优 势劣 势收入稳定且逐年增长投保面窄且保障力度不足子女尚幼故支出不高女儿未来出国留学费用高有一定风险承受能力投资风险偏高有房有车、总资产高房贷占负债比例较大 二、 明感度分析1. 理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了，则购房和退休目标也可以提前实现。2. 理财目

12、标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。3. 其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。4. 因此要特别关注上述因素的变化，便于对目标做出适时的调整。第四部分：综合理财需求分析一、 李先生的理财目标目标顺序目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数总计（现值）1子女教育学前教育02万12万大学（出国）1325万4100万1赡养老人00.2万大约20年4万1购房080万2养老费+遗产2525400万二、李先生的风险评估1、风险承受能力分析（客观因素）年龄10分8分6分4分2分得分38总分50分

13、，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分40就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50房贷>50无自宅4投资经验10年以上610年25年1年以内无4投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分66从测算结果来看李先生风险承受能力中等偏上。2、风险偏好分析（主观因素） 从投资组合（股票，基金等）来看，李先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。综上所述，李先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到

14、财务自由。根据目前中国经济发展状况，结合李先生自身情况，建议李先生的投资组合重点以基金为主。第五部分 家庭保障计划股市有风险，家庭的经营更可能遭遇意想不到的变故。风险如果没有办法规避，只能进行必要的风险转移，而这正是保险对于家庭的意义所在。为家庭建立保障计划，是您实现财务自由的第一步。在做这部分规划的时候，我们和张先生家庭探讨了保险的本质：保险是一种避险工具，当不幸发生引发的恶性负债或财务危及时，能够得到补偿，而不致负责累累，入不敷出。当家庭在成长过程中遇到风险时，最好的保障工具就是保险。一、确定规划重点1、 考虑到保单更换的成本因素，充分利用您家庭已有保单，在现有保障的基础上，根据您和家人的

15、实际需要，进行增补，不轻易更换。2、 由于您的家庭处与成长期，未来的 3-5 年有多个理财目标计划同步实现，教育、置业、换房、换车、偿还借款等，都有着明确的时间节点和大笔金额开支的要求。所以在近 5 年内，您的家庭宜选择保费比较经济的保障险种，在此期间，不建议购买投资型险种。（投资收益可以其他投资工具来实现，将在投资规划部分另详叙述。）5 年后资金宽裕时可再做考虑。二、保险规划内容1、 险种的选择与补充1） 先生方面：目前保额较低，同时欠缺了重大疾病的保障。因此，一方面需要补充健康险，即重大疾病保险，附加住院补贴医疗；另一方面考虑到家庭近 3-5 年内资金比较充裕应再购买终身寿险和意外险，是比

16、较合理的安排。2） 太太方面：在保额上适当降低，其他险种选择同先生。3） 孩子方面：孩子年龄尚幼，体质较弱，应着重考虑重大医疗保险和住院保险。由于您对您的女儿所需的保险内容了解的并不全面，所以，我们想为您作一下保险释疑，使您可以充分利用目前已有的社会福利。 少儿学生基本社保：每年缴费 60 元，中小学生和婴幼儿住院报销 50%，门急诊报销 50%；特别在各类住院医疗费用，以及大病医疗费用方面（如：白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗、化疗及肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等），在医保范围内的所有费用，自 2006 年 9 月 1 日起，可报销 50%。 少儿住院医疗互助基金：参加者缴

17、费，05 岁 60 元/年，618 岁 50 元/年。生病住院时可以报销医疗费用的 50%（扣除起付金额，最高 300 元），即一级医院扣除为 50 元，二级医院为 100 元，三级医院为 300 元后，凭少儿住院基金医疗证就可以免交 50的预付金，出院后结算时更可免交 50的医疗总费用。基金支付的医疗费用每人每年最高金额累计可达基金支付的医疗费用每人每年最高金额累计可达 10 万元。 以上两项保障互相并不冲突，而且可以互为有利补充，例如：一个少儿住院报销总费用为 2000 元，先由基本社保报销 50%（1000 元），再由住院互助基金报销总费用（扣除起付金额，最高 300 元）的 50%，也

18、就是 850元，最后患儿总共可报销 1850 元。而白血病等大病专科门诊可全部报销。所以，我们认为“社保+互助基金”这两项保障计划，已经能够最大限度地转嫁少儿在重大医疗和住院方面的支出。就孩子年满 18 周岁之前而言，这两项保障计划已能较好的满足家庭的保障需求。您无需为孩子再额外购买商业保险中住院费用报销类产品。接下来，让我们来给您推荐给您小女儿投保中宏保宝宝险。 中宏“聪明宝宝”两全分红保险：这是一款分红终身寿险，若被保险人于 25 周岁前身故，可获得 100保额赔偿（04 周岁按比例获赔）；若在 2555/60 岁间身故，可获得 2 倍保险金额的赔偿；55/60 岁至 100 岁前身故，可

19、获得 1 倍保险金额赔偿。在提供保障的同时，在成长的特定阶段可领取教育金，即 1517 周岁，每年领取保额的 10（共领取三年）；1821 周岁，每年领取保额的 40；25 周岁时，领取保额的 100保额；女性 55 周岁时，领取保额的 100；生存至 100周岁，领取保额的 100，保险责任结束。4） 财险方面：推荐为汽车的保费为 1500 元/年，以后每年无需再增加，随着驾龄的增长，驾驶技术的完善，保险公司会给于相应优惠。表15：家庭保险补充险种调整建议表家庭成员现有保险补充险种李先生单位社保补充健康险，附加住院补贴医疗，终身寿险和意外险李太太单位社保补充健康险，附加住院补贴医疗，终身寿险

20、和意外险女儿 无购买中宏宝宝险双方父母 无购买医疗保险第六部分：李先生理财目标资金供需分析及调整一、资金需求分析理财目标优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限需求现值总和（不考虑时间价值）生活支出1072000251800000女儿学前教育1020000240000女儿大学教育（出国）2025000041000000双方父母赡养费102400020480000购房208000000800000养老费用30160000254000000需求值总计8120000二、资金供给分析理财资源现值流入持续年限供给现值总和（不考虑时间价值）现有生息资产 6000001600000家庭税后收入 32

21、4000258100000供给值总计 8700000三、理财目标的调整上述计算，李先生在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到尽快实现购买一套价值80万元的房子，建议李先生多增加在基金方面上的投资。第七部分：理财规划建议一、 家庭保险规划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。李先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦李先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑购买寿险和意外险。 保险建议书保险产品缴费期限每年需交保费保额太平长泰安康终身寿险 20年期交10000元/份，保额2万

22、，投保2份共20000元40万元中国平安保险（意外险）20年期交150元/份，保额10万，投保2份共300元200万元 二、女儿教育金规划每一位父母都希望自己的孩子受到良好的教育，随着民办大学增多，高等教育普及，家庭用于教育的支出逐年上涨,据中国社会科学院的一项报告指出，子女教育费用在居民总消费中被排在首位，超过养老和住房。子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则，特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备必将难以应付。教育金的支出特点是没有弹性，像您这样的家庭，更需要在教育金筹划上早做打算，为可爱的女儿的筹备好一笔教育专款，精心培育她们的成才。因此，我们建议您将每月有结余

23、的家庭资金投资基金定投，短期投资选择债券等稳健性理财产品，长期投资可以选择股票型基金、指数型基金。比如每月定投 1000 元，连续投 30 年，以年收益 10%计算。届时的收益为 226万元。看起来有些不可思议，实际上是根据复利计算出来的，收益每月结算一次，长期定投等分散了风险。我们建议您的家庭，运用“一次性投入、基金定投相结合，并适当参与少儿保险”的投资方式。三、赡养双亲规划由于双方父母均需要李先生的资助，李先生每年须给双方父母共24000元；同时建议每年拿出0.3万元作为双方父母医疗准备金。此笔资金以定投方式投资于股票型基金。三、 养老规划养老金的筹备与退休后的生活 退休前 退休后养老金终值4000000养老金现值400000筹集年限25生存年限25期次300期次300投资回报率10%投资回报率10%每月需投入9000每月可使用9000如上表所示：如果您按照正常年龄 60 岁退休，您从现在开始每月只需投入9000元来筹建养老基金，更可以在退休后每月获得相当于现值9000 元的一笔可观的养老金补贴，加上两人的退休金，绝对能享受到不输于目前生活质量的退休水平。五、投资规划为了对您提出更为合适的投资建议，我们首先将您家庭现有的金融资产投资品种作