保险合同培训课程(共41页).ppt

1、保险合同保险合同2/41 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类 保险合同的要素保险合同的要素 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力 保险合同的履行保险合同的履行 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止 保险合同的解释和争议的处理保险合同的解释和争议的处理课程大纲课程大纲3/41保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类一、保险合同的定义一、保险合同的定义二、保险合同的特征二、保险合同的特征三、保险合同的种类三、保险合同的种类4/41一、保险合同的定义一、保险合同的定义1、保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议义务关系的协议2、

2、收取保险费收取保险费是保险人的基本权利是保险人的基本权利，赔偿或赔偿或给付保险金给付保险金时保险人的基本义务时保险人的基本义务3、交付保险费交付保险费是投保人的基本义务，是投保人的基本义务，请求赔请求赔偿或给付保险金偿或给付保险金是被保险人的基本权利是被保险人的基本权利5/41二、保险合同的特征二、保险合同的特征1、保险合同是一种、保险合同是一种有偿合同有偿合同2、保险合同是保险合同是保障合同保障合同3、保险合同是有条件的、保险合同是有条件的双务合同双务合同4、保险合同是、保险合同是附合合同附合合同5、保险合同是、保险合同是射幸合同射幸合同6、保险合同是、保险合同是最大诚信合同最大诚信合同6/

3、41三、保险合同的种类三、保险合同的种类分类标准分类标准分类分类保险合同的性质保险合同的性质补偿保险合同与给付保险合同补偿保险合同与给付保险合同保险标的的价值在订立合同保险标的的价值在订立合同时是否确定时是否确定定值保险合同与不定值保险合同定值保险合同与不定值保险合同承担风险责任的方式承担风险责任的方式单一风险合同、综合风险合同与一切险合同单一风险合同、综合风险合同与一切险合同保险金额与出险时保险标的保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系的实际价值对比关系足额保险合同、不足额保险合同与超额保险足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同合同保险标的保险标的财产保险合同与人身险保险合同财产保险

4、合同与人身险保险合同承保方式承保方式原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同7/41（一）补偿性保险合同与给付性保险合同（一）补偿性保险合同与给付性保险合同各类财产保险和人身保险中的健康保险合同的疾各类财产保险和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同；病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同；各类寿险合同属于给付性保险合同各类寿险合同属于给付性保险合同（二）定值保险合同与不定值保险合同（二）定值保险合同与不定值保险合同定值保险合同的赔付方式；定值保险合同多适用定值保险合同的赔付方式；定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，如农作物保险、货于某些不易确定价值

5、的财产，如农作物保险、货物运输保险以及字画、古玩等为保险标的的财产物运输保险以及字画、古玩等为保险标的的财产保险合同保险合同 8/41（三）单一风险合同、综合风险合同与一切（三）单一风险合同、综合风险合同与一切险合同险合同单一风险合同如农作物雹灾保险合同单一风险合同如农作物雹灾保险合同（四）足额保险合同、不足额保险合同与超（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同，三种合同的赔偿方式：额保险合同，三种合同的赔偿方式：足额保险，十足赔偿足额保险，十足赔偿不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任赔偿责任超额保险，超过部分无效超额保险，超

6、过部分无效9/41（五）财产保险合同与人身险保险合同（五）财产保险合同与人身险保险合同 财产保险合同可分为财产损失保险合同、责任保财产保险合同可分为财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同等险合同、信用保险合同等 人身保险合同可分为人寿保险合同、人身意外伤人身保险合同可分为人寿保险合同、人身意外伤害保险合同、健康保险合同害保险合同、健康保险合同（六）原保险合同与再保险合同（六）原保险合同与再保险合同再保险合同直接保障的对象是原保险合同的保险人再保险合同直接保障的对象是原保险合同的保险人10/41保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的

7、客体三、保险合同的内容三、保险合同的内容11/41一、保险合同的主体一、保险合同的主体（一）保险合同的（一）保险合同的当当事人事人1、保险人、保险人2、投保人、投保人 （二）保险合同的（二）保险合同的关系人关系人1、被保险人、被保险人2、受益人、受益人12/411、保险人（又称承保人）、保险人（又称承保人）在国际上，保险公司的组织形式主要在国际上，保险公司的组织形式主要是是股份有限公司和相互保险公司股份有限公司和相互保险公司2、投保人（又称要保人）、投保人（又称要保人）投保人可以是法人，也可以是自然投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力人，但必须具有民事行为能力必须具有交付保

8、险费的能力必须具有交付保险费的能力对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人13/411、被保险人、被保险人1）被保险人的资格）被保险人的资格人身保险合同中，人身保险合同中，法人法人不能作为被保险人不能作为被保险人2）被保险人与投保人的关系）被保险人与投保人的关系投保人与被保险人同属一人或分属两人投保人与被保险人同属一人或分属两人3）被保险人的数量）被保险人的数量4）各类保险的被保险人）各类保险的被保险人（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人14/412、受益人、受益人1）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人）受益人是指人身保险合同中

9、由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人指定的享有保险金请求权的人2）投保人指定受益人必须经被保险人同意。）投保人指定受益人必须经被保险人同意。 受益人的资格一般无特别限制受益人的资格一般无特别限制 受益人是人身保险合同中的重要主体之一。受益人是人身保险合同中的重要主体之一。 受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确定受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确定两种情况两种情况15/41二、保险合同的客体二、保险合同的客体（一）保险利益是保险合同的客体（一）保险利益是保险合同的客体（二）保险标的是保险利益的载体（二）保险标的是保险利益的载体16/41三、保险合同的内容三、保险合同的

10、内容（一）保险条款及其分类（一）保险条款及其分类1、按照保险条款性质不同、按照保险条款性质不同分为基本条款和附加条款分为基本条款和附加条款2、按照保险条款对当事人的约束程、按照保险条款对当事人的约束程度度分为法定条款和任意条款分为法定条款和任意条款 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的法律确认的权利和义务权利和义务及相关事项及相关事项17/41（二）保险合同的基本事项（二）保险合同的基本事项1、保险合同当事人和关系人的名称和住所、保险合同当事人和关系人的名称和住所2、保险标的、保险标的 财产保险合同的保险标的是指物、责任、利益和信用财产保险合同

11、的保险标的是指物、责任、利益和信用 人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体3、保险责任和责任免除、保险责任和责任免除 责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件 一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的损一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的损失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定义务的责任免除义务的责任免除18/414、保险期间和保险责任开始时间、保险期间和保险责任开始时间5、保险价值、保险价值财产保险的保险价值一般就是保险标的的实际

12、价值，人财产保险的保险价值一般就是保险标的的实际价值，人身保险不存在保险价值身保险不存在保险价值6、保险金额、保险金额不同保险合同的保险金额确定方式不同不同保险合同的保险金额确定方式不同保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险金额，不能大于保险金额于保险金额，不能大于保险金额19/417、保险费及其支付方法、保险费及其支付方法投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的险费率的高低以及保险期限等因素决定的保险费率一般由纯费率和附加费率组成保险费率一般由纯费率和附加费

13、率组成8、保险金赔偿或给付办法、保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理、违约责任和争议处理争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等10、订立保险合同的年、月、日、订立保险合同的年、月、日20/41保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力三、保险合同的效力21/41一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险合同的保险合同的订立订立是指保险人与投保人在平等是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商

14、最终达成协议的法律行为。分为两个步骤：最终达成协议的法律行为。分为两个步骤： 1、要约（订约提议）、要约（订约提议） 2、承诺（接受提议）、承诺（接受提议）22/41二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式（一）保险合同的书面形式1、保险单、保险单一般包括声明事项、保险事项、除外事项和条件事项一般包括声明事项、保险事项、除外事项和条件事项2、暂保单（又称临时保单）、暂保单（又称临时保单）法律效力与正式保单相同，但效力较短，一般为法律效力与正式保单相同，但效力较短，一般为30天天3、保险凭证（又称小保单）、保险凭证（又称小保单）我国的货物运输保险、团险和机动车辆第

15、三者责任保险我国的货物运输保险、团险和机动车辆第三者责任保险大量使用大量使用4、其他书面形式、其他书面形式23/41（二）保险合同的构成（二）保险合同的构成 在订立和履行保险合同过程中形成的所有在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分文件和书面材料都是保险合同的组成部分 投保单（又称要保单）投保单（又称要保单） 批单（又称背书）批单（又称背书）24/41三、保险合同的效力三、保险合同的效力1、保险合同的成立、保险合同的成立 保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议条款达成协议 保险合同的成立并不一定意味着保险合

16、同责任保险合同的成立并不一定意味着保险合同责任的开始的开始2、保险合同的生效、保险合同的生效 保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。对合同当事人产生约束力。 我国保险实践中普遍推行我国保险实践中普遍推行“零时起保制零时起保制”（一）保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立与生效25/411、保险合同有效的条件、保险合同有效的条件1）合同主体必须具有保险合同的主体资格）合同主体必须具有保险合同的主体资格2）主体合意）主体合意3）客体合法）客体合法4）合同内容合法）合同内容合法（二）保险合同的有效与无效（二）保险合同的有效与无效26

17、/412 2、保险合同的无效、保险合同的无效导致保险合同无效的原因导致保险合同无效的原因合同主体不合符法律规定合同主体不合符法律规定合同内容不合法合同内容不合法合同当事人意思表示不真实合同当事人意思表示不真实合同违反国家利益和社会公共利益合同违反国家利益和社会公共利益保险合同无效分为全部无效和部分无效保险合同无效分为全部无效和部分无效保险合同无效不同于保险合同的失效保险合同无效不同于保险合同的失效 无效合同的处理方式无效合同的处理方式 返还财产、赔偿损失、追交财产返还财产、赔偿损失、追交财产27/41保险合同的履行保险合同的履行一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行二、保

18、险人义务的履行28/41一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行如实告知如实告知缴纳保险费缴纳保险费防灾防损防灾防损危险增加通知危险增加通知保险事故发生后及时通知保险事故发生后及时通知损失施救损失施救提供单证提供单证协助追偿协助追偿29/41二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金的义务（一）承担赔偿或给付保险金的义务（二）说明合同内容的义务（二）说明合同内容的义务保险人对责任免除条款，在订立合同时应当保险人对责任免除条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书引起

19、投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （三）及时签单的义务（三）及时签单的义务（四）为投保人或被保险人保密的义（四）为投保人或被保险人保密的义务务30/41保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更二、保险合同的中止二、保险合同的中止三、保险合同的终止三、保险合同的终止31/41一、保险合同的变更一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更1、保险人的变更、保险人的变更2

20、、投保人、被保险人、受益人的变更、投保人、被保险人、受益人的变更财产险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等财产险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权的转移，引起投保人、法律行为而引起保险标的所有权的转移，引起投保人、被保险人的变更；一种自动变更；一种要征得保险人被保险人的变更；一种自动变更；一种要征得保险人同意才能变更。同意才能变更。人身保险中，投保人的变更无须经保险人同意，人身保险中，投保人的变更无须经保险人同意，但必须告知保险人；受益人的变更必须经被保险人同但必须告知保险人；受益人的变更必须经被保险人同意。意。32/41（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容

21、的变更 1、保险合同内容的变更是指保险合同主体享受、保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为的权利和承担的义务所发生的变更，表现为合同条款及事项的变更合同条款及事项的变更 2、在保险实践中，一般不允许保险人擅自对已、在保险实践中，一般不允许保险人擅自对已经成立的保险合同条款修订经成立的保险合同条款修订（三）保险合同变更的程序与形式（三）保险合同变更的程序与形式 1、保险合同变更必须经过一定的程序才可完成、保险合同变更必须经过一定的程序才可完成 2、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注进行批注33/41二、保险

22、合同的中止二、保险合同的中止 保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效 在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任或给付保险金的责任 人寿保险合同，投保人自保险人催告之日起超过三十人寿保险合同，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者投保人在宽限期（一般为日未支付当期保险费，或者投保人在宽限期（一般为60天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的后

23、的2年内申请复效年内申请复效 34/41三、保险合同的终止三、保险合同的终止保险合同终止的原因：保险合同终止的原因：1 1、自然终止、自然终止2 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止终止3 3、因保险合同主体行使合同终止权而终、因保险合同主体行使合同终止权而终止止4 4、因保险标的全部灭失而终止、因保险标的全部灭失而终止5 5、因解除而终止、因解除而终止约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除35/41保险合同的解释和争议的处理保险合同的解释和争议的处理一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释二、保险合同争议处理的方式二、保险合同争议处理的方式36/41一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释（一）保险合同条款的解释原则（一）保险合同条款的解释原则1、文义解释的原则、文义解释的原则2、意图解释的原则、意图解释的原则3、有利于被保险人和受益人的原则、有利于被保险人和受益人的原则4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则、批注优于正文，后批优于先批的解释原则5、补充解释原则、补充解释原则 37/41（二）保险合同条款的解（二）保险合同条款的解释效力释效力1、有权解释、有权解释立