如何走出中国中小企业融资难的困惑

1、如何走出中国中小企业融资难的困惑论文如何走岀中国中小企业融资难的困惑申请人：学科（专业）：金融学指导教师：2011年03月网络教育学院毕业设 计 论文 任 务 书专业班级金融学层次专升本姓名学号090一、毕业设计（论文）题目 如何走出中国中小企业融资难的困惑二、毕业设 计（论文）工作自10年12月01日起至11年03月21日止三、毕业设计（论文）基本要求：1、在老师的指导下进行论题调研。学生接到毕业论文的任务后，必须认真了 解论题所涉及的理论、现状、问题等方面的实际情况，搜集有关数据、图表及文 献资料。2、在老师的指导下进行文献的检索。必须广泛了解与论题有关的国内 外硏究现状，做好与自己论题有

2、关的文献筛选，并把这些文献应用在自己论文的 写作中。3、学生在网络学院论文安排开题后3周内写好论文提纲。提纲的主要 内容包括本课题的研究现状和LI前存在的问题；分析存在这些问题的原因，要有 数据或者资料支持；在分析的基础上，提出解决问题的思路或者办法。4、在2011年03月21日之前上交论文，并参加学校组织的论文答辩。5、本文在研究过程中采取的具体研究方法,如:调查法、案例分析法、文献 研究法等方法。6、认真撰写论文提纲、摘要、前言、正文、致谢、参考文献等内容;严禁抄 袭，论文观点正确，论据充分，结构严谨，思路清晰，结论可行；按期交稿,8000字以上，论文最后附独创性声明，按写作规范要求装订。

3、指导教师:网络教育学院毕业设计论文考核评议书指导教师评语:本文分析了中小企业融资现状与融资难的成因，借鉴了国 内外中小企业融资的成功经验，提出了新形势下我国中小企业融资新思路。该同学在写作过程中能积极主动的修改论文。文章结构较清晰，符合逻辑, 文字较通顺、准确。有自己的见解，分析问题较透彻。希望在今后的工作中继续 提高经济理论水平和素养。论文排版中还存在问题。同意该同学参加论文答辩。建议成绩：良好指导教师签名：年 月 日答辩小组意见：负责人签名年 月 日答辩小组成员毕业设讣（论文）答辩委员会意见：负责人签名：年 月 日论文题LI：如何走出中国中小企业融资难的困惑学科（专业）：金融学申请人:指导

4、教师:摘要随着市场经济的发展，中小企业已成长为全球重要的经济实体，有效实现 中小企业快速发展成为世界经济发展的战略之一。但近年受国际金融危机和国内 宏观调控影响，中小企业融资越来越困难，严重阻碍着中小企业的健康持续发展。 中小企业融资问题是一个世纪性、全球性的难题，虽然中国这些年以平均10%左 右的速度持续快速健康发展，然而中小企业的融资问题却得不到很好解决。尽管 近儿年我国理论和实际工作者对这一问题作了很多研究，也取得了一定成效，然 而山于各种问题的困惑，中小企业融资难的问题仍没得到实质性的解决。因此如 何改善中小企业融资环境，积极拓宽融资渠道，加大中小企业融资扶持力度等问 题是当前中国乃至

5、全世界需要迫切解决的问题。关键词：中小企业;融资难;银行信贷;金融危机论文类型:应用研究目录1绪论12中国中小企业经营现状分析23中小企业融资现状与融资难的成因分析34国内外中小企业融资成功经验总结及借鉴85新形势下我国中小企业融资新思路116结论与展望15致谢17参考文献19攻读学位期间取得的研究成果21声明1绪论改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来 越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。但近些年来山于企业竞争 的激烈和金融危机影响，使许多中小企业面临较大的困难，影响和制约中小企业 进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，融资难是世界

6、各国中小企业都面临的一个比较普遍的问题，即便是在金融资源丰富的发达国家, 虽然其支持中小企业的政策体系比较齐全，中小企业融资难的情况依然在一定程 度上存在。中小企业标准根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特 点制定。本规定适用于工业，建筑业，交通运输和邮政业，批发和零售业，住宿和餐 饮业。其中，工业包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业。本标 准以外其他行业的中小企业标准另行制定。主要将销售收入和资产总额作为主要 考察指标:分为特大型、大型、中型、小型四类，其中年销售收入和资产总额均在 0亿元以下,5000万元以上的为中型企业,年销售收入和资产总额均在5000万元 以下

7、的为小型企业，参与划型的企业范圉原则上包括所有行业各种所有制形式的 工业企业。融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资 产而集资所采取的货币手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间， 直接或间接地进行资金融通的活动。广义的融资是指资金在持有者之间流动以余 补缺的一种经济行为这是资金双向互动的过程包括资金的融入（资金的来源）和 融出（资金的运用）。狭义的融资只指资金的融入。2中国中小企业经营现状分析中小企业融资是指中国金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案。截止2008年,我国中小企业总数已经达到4200多万家，占全部注册企业总数 的99. 8%,创建的最终产品

8、和服务价值占国内生产总值的58. 5%,提供了 60%的出 口贸易量。成为拉动国民经济的重要增长点。在20世纪90年代以来的经济快速 增长中，工业新增产值的76%以上是由中小企业创造的，其工业总产值、销售收 入、实现利税、出口总额分别占了全国60%、57%、40%、60%, III他们提供的岗位 约占全国城镇的就业岗位总数的75%,在全国整体经济中占据了大半位置商场 现代化2009年3月第539期。在就业难、失业率较高（2008年12月16日中国 社科院社会蓝皮书称中国城镇失业率约为9.4%）、社保体系尚未健全的情况 下，中小企业从缓解就业压力、促进经济增长、社会稳定方面发挥着重要作用。中小企

9、业资金来源包括:财政拨款、商业信用、内部集资、金融机构贷款、发行 债券、发行股票及民间融资等,其融资成本也按此顺序山小至大。中小企业受经 营规模的限制，其资金来源更多地依赖于外部资金。据2005年7月发布的中国 民营企业发展报告披露，我国民营企业自我融资比例达90. 5%,银行贷款仅为 4. 0%,非金融机构为2. 6%,其他渠道为2. 6%,民营企业绝大部分都是中小企业。另 外，据资料显示中小企业的外部融资中，银行占73%,有价证券融资仅为2%,可见 中小企业外部融资方式是相对单一的,银行贷款成为企业最主要外部资金来源。3中小企业融资现状与融资难的成因分析3. 1中小企业自身的原因3. 1.

10、 1先天不足中小企业普遍存在产权模糊、管理方式陈旧等问题,有些民营的中小企业 是家族式起家，一般实行的是家族企业制度，企业行为主要以伦理道德来代替经 营行为规范，这种发展模式有助于企业初创期的发展，但不适应企业规模扩大后 经营管理的需要。企业经营中易受家族人员管理权争夺而导致的企业经营困难。3. 1. 2后天不够完善111于经营管理制度不够健全,缺少约束机制，缺乏信誉保障。有些中小企 业经营不够规范，多头开设账户，多头贷款，缺乏风险意识，一旦出现市场或经营 管理风险，就会选择破产逃债，最后将风险转移给银行。另外有些企业发展后，不 多研究市场行情，夜郎自大盲U扩张，疯狂借贷（包括民间借贷），只要

11、资金链条断 裂，企业即告垮掉。3. 1. 3人才匮乏，缺少技术创新能力111于缺乏现代科学管理理念和竞争机制，企业总体技术水平不高,产品附加值低，在市场上缺乏竞争力；山于缺乏有效的激励竞争机制，难以招聘到有用的人才，导致人才匮乏,技术创新能力不强。3.1.4直接融资渠道狭窄中小企业由于规模小、实力弱，缺乏信用地位与社会地位，使其难以通 过发行股票或债券集资。据中国人民银行2003年底的调查显示，我国中小企业融 资供应的98. 7%来自银行贷款，即直接融资仅占1. 3%o3. 2金融服务体系的原因3. 2. 1以银行为主的金融机构对中小企业缺乏足够的了解和合作意识口前以银行为主的金融机构还没有更

12、新经营理念，不能积极主动走出去, 获取中小企业的基本信息，以积极的方式为中小企业排忧解难。贷款手续复杂, 贷款成本高,办事效率有限，贷款时间长，少则一周，多则数月，往往造成中小企业 失去最佳商机。银行贷款的风险管理政策是:在政策规定的利差范围内，开展适度 风险的信贷业务，并且要求担保,而中小企业分布散不利于银行对其行业进 行有效风险预警，加之中小企业缺乏足够的抵押物和可靠的担保，这种风险管理 机制的不完善也制约了商业银行对中小企业的贷款。另外，国内各银行尚未建立 起一套科学、完善、成熟的专门针对中小企业的信用评级体系和管理办法以及相 应的信息管理系统,所以银行难以准确、及时、完整地把握中小企业

13、的资信状况、 偿债能力和经营状况，因此只能通过提高信贷门槛来增加自身的保险系数，从而 将大部分中小企业拒之门外。相比之下银行给国有大型企业贷款既不承担任何风 险，乂能获得收益;给中小企业贷款,属于商业贷款，要承担较大的风险。因此银行 对中小企业融资的合作意识不强。3. 2. 2大量的资金在金融体系内自我循环一些风险投资公司把风险基金放到证券市场上进行短期炒作，很难进入 真正的创业企业。根据国务院发展研究中心研究贷款流向发现其结构很不合理， 国内中小企业在等米下锅的同时，大量的资金却只在金融体内自我循环，自我膨 胀，推高了股市，致使房地产价格的高度升温。3. 2. 3我国的资本市场还无法为中小企

14、业提供更好的金融服务我国金融体系中缺少一个多层次的、能够为广大的中小企业融资服务的 资本市场。我国证券市场融资条件较为苛刻，公司法规定:企业生产经营必须 符合国家的产业政策，从严控制一般加工业和商品流通企业。中小企业山于规模 小且大多是生产型和流通性的企业，信誉程度低，因此，无法通过债权和股权等渠 道直接进行融资。3. 2.4金融体系改革对中小企业起到一定支持作用金融风暴对我国的金融体系带来了一定的影响，也促进了我国金融体系改 革。从1998年开始，中国人民银行对货币政策调控方式和手段进行了改革，包括 取消对国有商业银行的贷款限额控制，实现货币总量山直接控制向间接控制转变; 改革存款准备金制度

15、，存款准备金率山13%降为8%,恢复了存款准备金支付功能， 增加了商业银行信贷资金供给能力；扩大对中小企业的贷款利率浮动幅度，改革 对中小企业的金融服务。2009年，山东省再为中小企业抛出利好。进一步促进 中小企业发展的实施意见制定并出台，要求把中小企业的发展和结构调整纳入 转方式、调结构的总体规划，努力创造大企业“顶天立地”、小企业“铺天盖地” 良性互动、协调发展的新局面。为破解融资难题，意见指出，要进一步拓 宽中小企业融资渠道，稳步扩大中小企业集合债券和短期融资债券的发行规模; 加大对中小企业的金融支持力度，各城市商业银行和小额贷款公司等金融机构, 投放到中小企业的贷款余额应占到信用总量的

16、70%以上，推广A级中小企业信用 企业培植工作经验，分梯次提升中小企业的信用等级，改善中小企业自身融资条 件。信用担保服务方面，意见规定,对为中小企业提供担保额占其当期担保总 额80%以上的担保机构免征营业税，并落实好准备金提取和代偿损失税前扣除政 策。各县市、区都要建立“过桥还贷”资金，作为信用担保的补充,为结构调整中 的小企业按时还贷续贷提供接力资金支持。3. 3来自政府调控的原因政府对经济的宏观调控很难解决中小企业的实际难题。当政府控制经济 过热增长时，中小企业首先受损;而当政府实行积极的促进经济发展的政策时，受 益的首先是大企业，但中小企业仍不能受益。这样看来，宏观调控的结果就是：一

17、方面大企业、国有企业不断的壮大；另一方面，中小企业和民营企业的压力越来越 大，两极分化加剧。2008年以来，曲于国家实行适度从紧的货币政策，使得中小 企业的融资问题更为突出，政府政策和国有商业银行对中小企业谨慎惜贷行为, 对中小企业的发展将产生直接的、深远的影响。根据发改委中小企业司统讣,2008 年上半年,全国有6. 7万家规模以上中小企业倒闭。倒闭的中小企业大都是集中 于东南沿海地区的外向型中小企业。2009年，随着美国金融风暴的延续，全球金 融市场动荡，国际市场需求的减少，中小企业贷款的获得更为困难。导致此次沿海 外向型中小企业大面积倒闭的直接原因可归结为以下儿个方面:一是人民币升值 导

18、致的出口成本的上升；二是劳动法的出台和国内外原材料的涨价导致生产成本 的上升;三是2007年大幅调低出口退税的政策也在很大程度上挤压了出口企业 的利润空间；四是自2008年下半年开始施行的信贷控制政策，资金的缺乏，限制 了这些外向型中小企业进行结构转型的步伐。上述前三个原因可能会对这些中小 外向型企业造成比较大的影响，但影响最大的可能是信贷控制政策。宏观调控一 方面抑制了投资过度膨胀的态势，规范了市场，有利于中小企业更好地把握市场, 增强规避风险的能力和对市场、政策的敬锐性。但从另一个方面看，在目前对中 小企业的信贷担保、管理咨询等服务体系不健全的情况下，受银根紧缩政策的影响，一些中小企业原本

19、就面临的融资难、贷款难等问题会更加凸 现，从而导致企业资金紧张，生存和发展困难。特别是金融风暴所带来的国内外市 场的不确定性，进一步减少了银行放贷意愿，随着银根与信贷紧缩，中小企业融资 问题更为严峻。在银行“扶大收小”，在控制信贷总量规模的情况下，贷款进一步 向大企业集中。4国内外中小企业融资成功经验总结及借鉴4.1美国中小企业融资模式美国政府对国内中小企业的政策性贷款数量很少，政府主要通过中小企 业管理局(SBA)制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资。美国政府专门 设立向小企业提供资金支持、技术援助、政府采购、紧急救助等全方位、专业化 服务的机构，主要通过担保等信用加强描施,鼓励或发

20、动金融机构发放小企业贷 款或进行风险投资。据统计，半个世纪以来，该类机构直接或间接援助了近2000 万家小企业，已经成为美国最大的金融支柱之一，也因此成为美国政府最具效率 的部门之一。美国中小企业除了政府小企业管理局一贯的强力支持，商业银行、 私募股权和公开上市是其解决发展资金的三种重要途径。4. 1. 1商业银行商业银行在为中小企业提供融资的时候，采取的是配合金融体系中其他 机构的战略。它们并不主动为没有外部融资资源的中小企业提供融资，但却具有 一定的分辨中小企业未来能否成功的能力。4.1.2私募股权融资在美国，承担牵头为中小企业提供融资的是私募的合伙制企业，也就 是所谓的风险投资公司或风险

21、投资基金。在法律形式上，它们并不是“公司”， 也没有所谓“基金”这种组织形式，都是“合伙”。自从资助了收购大型上市公司 的杠杆收购和“雅虎”等高科技公司以后，各种私募的“合伙”名声大噪,其中后 者被称为“风险投资”。4.1.3公开上市鼓励中小企业到资本市场直接融资，积极拓展中小企业直接融资渠道以 促进筹资来源的多元化,是解决中小企业融资的另一个重要手段。中小企业规模 小，其股票难以到一般的股票交易市场上与众多的大企业竞争。为解决中小企业 的直接融资问题，一些国家探索开辟“第二板块”，为中小企业，特别是科技型中 小企业提供直接融资渠道，如美国的NASDAQ, 90%以上的最具成长性的公司都在该市

22、场上市。4. 2徳国中小企业的融资与担保德国不仅有众多的具有联邦或州政府背景的政策性银行，而且大多数银 行是集商业银行、投资银行以及实业于一体的“全能银行”。德国银行在其金融 体制和企业整合过程中起着重要的作用，尤其对中小企业的健康发展起着举足轻 重的作用。?4. 2. 1成立专门的金融机构德国为扶持中小企业建立的专门金融机构包括储蓄银行、合作银行、大 众银行等。由于政府提供低息资金给这些金融机构，因而它们为中小企业提供的 贷款大多是低息、长期贷款，其贷款利率低于市场利率。此外，这些金融机构还向 中小企业提供政府服务、商业合同、技术咨询等方面的售后服务。4. 2. 2信贷担保机构德国的信贷担保

23、机构是山手工业和行业工会、储蓄银行、合作银行和大 众银行联合成立的。在德国，III政府提供必要的基金设立担保银行，中小企业通过 担保机构获得贷款。德国信用担保体系具有“信增器”的作用，因为有银行作担 保，中小企业通常能够增加其正常的贷款额，有利于其扩大经营规模和开发新技 术。?4, 2. 3设立中小企业发展基金德国政府和银行共同出资组建了中小企业发展基金，为中小企业提供融 资支持。财政补贴是中小企业发展基金的主要资金来源。在德国，凡是符合政府 补贴条件的中小企业，均可在当地财政局申请贷款，同时，必须提供详细的投资计 划。投资计划通过后即可得到发展基金的资助。4.3日本政府对中小企业的金融扶持日

24、本政府在扶持中小企业的发展方面是世界上较早也是较全面的国家， 为保障中小企业融资，日本采取的主要措施有：4. 3. 1政府直接为中小企业提供符合产业政策的政策性贷款政府出资成立专门为中小企业服务的金融机构。日本对中小企业的贷款 援助以政府设立的专门的金融机构为主，专门设立了面向中小企业的金融机构, 以较之民间金融机构有利的条件向中小企业直接贷款。4. 3. 2允许企业自行组建合作型的金融机构为了鼓励和规范中小企业组建合作性质的金融机构，以满足他们融通资 金的需要，日本制定了信用金库法等法律，将信用金库的会员主要限定为中小 企业或者个人，主要为其会员提供金融服务。此外，日本的企业共济制度也具有互

25、 助合作的性质。中小企业组建的这些互助合作型的金融机构在企业的融资活动中 有着十分重要的地位和作用。4. 3. 3建立信用保证协会制度为了消除因不能提供担保而给中小企业融资造成的障碍，日本以立法的 形式确立了信用保证协会制度,信用保证协会可以为中小企业取得贷款充当担保 人。信用保证协会制度对中小企业的顺利融资有着不可忽视的作用。5新形势下我国中小企业融资新思路5. 1规范中小企业内外部管理，拓宽中小企业融资渠道5. 1. 1要提高中小企业素质中小企业首先要炼好内功，内提素质，外树形象。中小企业应确定发展模 式，应对新形势的发展需要，必须加强公司管理，提高经营管理水平，完善内部制 度建设，改变经

26、营理念，按照现代企业制度规范经营行为，向管理要效益。中小企 业要想彻底摆脱融资困境，单鼎外部条件与外部环境的改善是不够的，还必须致 力于提高自身的素质，改善经营机制,健全管理制度，大胆借鉴、积极汲取发达国 家中小企业的经营策略和管理经验，进行管理制度创新，打破传统的家族经营管 理模式，建立现代企业制度。另外引进人才，加大企业技术创新力度也是中小企业 练好内功的重要保障，技术创新是企业的生命线，提升产品的科技含量，是增强国 际竞争力的前提和必需。5.1.2完善中小企业信用体系“信息不对称”和“道德风险”的存在是造成银行对中小企业惜贷的主 要原因，因此，建立完善的信用体系是解决中小企业贷款不畅的重

27、要保障。建立良 好的信誉保证是中小企业的融资前提，完善中小企业的信用建设是当务之急5. 1. 3要规范中小企业各种财务管理制度U询我国中小企业的财务制度不健全、财务信息虚假，这已严重阻碍了金 融机构对其资金的投入。因此，中小企业应该提高财务管理水平，建立起规范的财 务制度和信用制度。中小企业要建立规范的产权制度、财务制度和信用制度，不 断提升信用管理水平，着力提高中小企业对于信用风险的防范能力。5. 1.4拓展多种融资渠道当前中小企业不仅仅是缺少资金来源，更重要的是缺少如何找到适当的 融资渠道。这就要求中小企业建立正确的融资观念，善于利用多种融资方式，缓解 中小企业融资圧力。借助非正规金融活动

28、，可以拓展中小企业的融资渠道非正规 金融是指不受中央银行监管和控制的金融活动，它与正规的金融活动一样，对社 会的经济活动起到一定的驱动作用。非正规金融主要包括:基金会、互助会 和合作性的小额贷款、新型农民资金互助合作社、典当业信用、私人钱庄、民间 集资和民间助贷等形式。非正规金融在交易信息、交易成本、履约担保和操作的 灵活性方面，都领先于正规金融机构。如能其利避害,加以合理利用，对中小企业 的发展是大有意义的。5. 1.4加强与发展企业间的战略联盟加强和发展企业间的战略联盟，以群体的力量弥补中小企业个体力量的 不足。这样做，既可避免单个中小企业在市场竞争中孤军奋战，降低市场风险，乂 可使中小企

29、业在人才、资金、技术、信息方面做到资源共享与优势互补，提高外 部经济性，还可使中小企业充分享受社会分工协作的恩惠，降低成本水平，获得更 高的经济效益。5. 2金融机构要设立独立的服务中小企业的放贷专营机构解决中小企业的融资问题最根本的办法是发展独立的放贷专营机构。专 营机构对克服中小企业的“信息不对称”和防范道德风险有得天独厚的优势。金 融机构应当转变观念，进行信贷制度改革：第一，积极创新金融产品和服务方式, 加大对中小企业的扶持力度;第二，银行金融机构要根据中小企业的实际惜况，对 不同的企业制定相应的贷款和审批程序，在对中小企业的金融支持中坚持有进有 退的信贷政策;笫三,银行金融机构应适当提

30、高基层机构的授权，简化办事程序。2009年，齐商银行在各级监管部门的大力支持下，积极探索推进小企业 专营机构的建设，按照银监会“六项机制”的要求，配强力量，完善制度，简化流程, 提升服务，小企业金融服务中心在全省首家获准开业5. 2. 1着力创新业务品种，破解中小企业融资难题根据小企业不同发展阶段及不同行业的需求特点，小企业金融服务中心 为全市中小企业“量身定做” 了 “齐动力”之“成长之路、创业之路、进取之路、 经营之路”四大系列、二十余款贷款产品，及时满足小企业各种个性化的金融需 求。如专门开发了针对不同企业的“商贷通”贷款、高新技术发明专利权质押贷 款，外贸进出口企业出口退税账户托管质押

31、贷款、优质外贸出口企业新型无担保 贷款品种等多种特色产品，有力支持了中小企业的资金需求。同时，积极与政府出 资的投资担保公司签署合作协议，山其为中小企业融资提供担保,破解了中小企 业贷款担保难的瓶颈。专门对行业、协会或工业园区内的客户推出"小企业组 合联保贷款”，积极推动成立中小企业担保联盟，山政府搭桥，银企携手，为中小企 业创造了良好的融资环境。5. 2. 2着力打造完善的业务平台，保障利率定价和独立的核算体制的实 施建立了面向小企业、微小企业、个人高端客户的信用评级模板，创建了以 客户综合贡献率为主要定价策略的小企业利率定价机制，改造了会计核心业务系 统，使中心能够独立反映业务状

32、况，实现了完全独立的成本和利润核算体制。总行 对中心发放的中小企业授信业务实行优惠的内部资金转移定价，中心制定了相对 独立的业务指标考核体系和激励政策，将授信业务新增户数、余额、资产业务权 重、利润占比、资产质量纳入经营指标体系进行刚性考核，客户经理每人一张资 产负债表，量化考核，多劳多得，同时设置专项评比奖励，充分发挥了考核激励的 指挥棒作用,促进了业务稳健快速发展。0. 2. 3着力加强业务培训，打造标准化高效团队中心制定了全面系统的综合培训计划，立足于将每个成员都培养成为小 企业授信业务营销能手,注重对理论的重点学习和实践的归纳总结，在实际工作 中总结岀了针对商贸类企业的“六看一听一谈”

33、、针对大型商场供货商的“七看 七重”，针对生产类企业的“三知”等一系列考察方法,有效把住了风险关口，提 高了工作质量和效率。摸索出了一套行之有效的风险防范措施，如一户一策创新 还款方式、合理确定贷款期限，不搞一刀切等。完善了适应小企业、微小企业特 点的高效审批机制，建立授信业务平台，每日召开小企业贷审会，新客户材料齐全 后3至7日放款，老客户3小时放款。实行放款中心试点，合理减少中间环节，采 取灵活多样的审批方式，如低风险的授信业务采取“四眼双人”客户经理签字入 账制度、贷审会预审制度等，高效率的工作得到了客户的高度评价和信任,保障了 小企业贷款业务的高效运行。. 2. 4是着力加强市场调研，

34、拓宽营销渠道模式中心通过对客户和市场的细分调研，总结出了五大营销渠道：即专业市场 集群业务营销模式、供应链金融营销模式、商会联保授信业务营销模式、园区整 体开发营销模式、政府产业经济带业务营销模式。积极尝试拓宽网上营销渠道, 研发了 “E”贷通小企业网上申贷系统,第一时间将申贷企业信息传导到小企业金融服务中心，形成了齐商银行小企业营销的特色网络。0. 3国家应加大对中小企业的扶持力度5. 3. 1要学习和借鉴国外的成功经验中小企业的融资问题是国际金融领域里的一个重要话题。德国政府对资 金支持制定了全面的配套政策。一是财政支持，二是信贷支持。意大利的西曼斯 特金融机构国家占大股，按国家政策主要为

35、中小企业提供服务，支持中小企业向 外发展。5. 3. 2加大政府科技投入力度，支持中小企业科技创新美国的中小企业政策是典型的市场主导型政策。重点强调市场对中小企 业发展的基本推动作用。政府对中小企业的财政金融支持力度很大。在如何提高 使用政府资源效率方面，美国的经验值得借鉴:一是政府有明确的定位，所实施的 扶持政策严格局限为市场的补充，而不是超越和取代市场；二是政府资源的投向 要有重点，不平均、不盲特别重视对中小企业技术创新的支持。政府要为中小 企业搭建良好的发展平台。进一步发挥财政政策的导向作用，促进中小企业的发 展方式的转变，支持中小企业的技术创新，完善担保体系，实施对中小企业税收优 惠政

36、策，减少中小企业的负担。5. 3. 3引导资金进入实体经济金融监管部门要加强信贷资金的监管,密切关注资金的流向，引导资金进 入实体经济。整顿票据市场的秩序，防止票据在银行间的自我交易根据我国当前 社会经济的发展水平，开辟出新的符合社会资金投资需求的渠道，完善中小企业 信贷资金的管理体系。应当放宽对中小金融机构的市场准入限制，提高中小金融 机构为中小企业提供信贷的能力，积极为中小企业的发展提供融资支持，建立主 要面向中小企业融资服务的金融市场。6结论与展望综上所述,造成我国中小企业融资难的问题原因是多方面的，解决中小企 业的融资难问题表面上看是融资渠道狭窄，深层原因则是制度障碍，改变这一现 状任重而道远。但是随着我国市场化程度的提高和国内外经济贸易环境的变化, 中小企业在国民经济中占比逐步提高,随着国家加大对中小企业的扶持力度及金 融系统的深化改革，我相信,在不远的将来，中国中小企业的融资难问题一定会得 到彻底改变。在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师王莹老师的热情关怀和悉 心指导。在我撰写论文的过程中，王老师无论是在论文的选题、构思和资料的收 集方面，还是在论文的研究方法以及成文定稿方面，都不厌其烦，耐心作答。在写 作论文的过程中，我