我国高校国家助学贷款风险成因与防范机制研究

1、我国高校国家助学贷款风险成因与防范机制研究2011年11月西安邮电学院Nov.2011第16卷第6期JCI1NALOFXIANUNERSITY0FPOSTSANDTELEC0MMUNICAT10NSVo1.16No.6我国高校国家助学贷款风险成因与防范机制研究刘凯元(西安邮电学院学生工作部,陕西西安710121)摘要:加强我国高校国家助学贷款风险的防范,进一步促进教育公平和社会稳定成为社会各界普遍关注的问题.通过国家助学贷款开展中存在的问题方面着手,分析了国家助学贷款风险产生的原因,从贷前,贷中,贷后以及信用环境方面对如何防范国家助学贷款风险,加强贷款管理工作提出应做好学生贷款的贷前准备工作,

2、对贷款学生的在校期间管理,对贷款学生毕业后的管理控制,加强助学贷款的信用环境建设,除了健全的个人信用系统,健全的法律约束制度,严厉的惩罚措施是必不可少的.关键词:高校;国家助学贷款;防范机制中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:10073264(2011)060088一O3当前,我国正处于经济高速发展的时期,培养高素质人才已经成为我国增强国际竞争力的主要手段.但是经济的高速发展,也使得高校学费和人们的生活成本大为增加,家庭经济困难的学生面临上学难的问题也越发突出.为了让贫困学生不失去继续学习的机会,我国政府从1999年开始就实行了国家助学贷款政策,并取得了显着成效.根据全国学生资助管

3、理中心数据显示,从1999年至2008年年底,全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款政策圆了大学梦,累计贷款金额达337.1亿元.但是另一方面,助学贷款的违约风险也越来越严重.曾经一度因为助学贷款风险使得助学贷款大面积停办.在此背景下,如何加强国家助学贷款风险的防范,进一步促进教育公平和社会稳定就成为社会各界普遍关注的热点话题.对此问题进行研究具有非常重要的理论和现实意义.1国家助学贷款及风险的基本概述1.1国家助学贷款及其性质国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本,专科学生,研究生发放的,用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费,由教育部门

4、设立”助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款”.可见,国家助学贷款具有如下性质:(1)国家助学贷款是一种信用贷款.虽然借款学生部用办理担保或是抵押手续,但是需要按期还款,所以助学贷款还是一种信用贷款.(2)国家助学贷款是一种个人消费贷款.助学贷款的目的是帮助贫困学生完成学业而设置的,本质上是一种个人消费.(3)国家助学贷款是一种政策性贷款.助学贷款的目的是为了保障贫困生的受教育权,是促进教育公平和社会和谐的重要手段,具有政策性特征.(4)国家助学贷款具有商业性贷款的特征.助学贷款的资金是由商业银行提供的,虽然国家提供财政贴息,但本质上仍然属于商业性贷款.其还贷风险是由银行承担的.1.2国家助学贷

5、款风险的涵义根据新巴塞尔资本协议,商业银行所面临的风险主要由如下几类:一是信用风险;二是市场风险;三是操作风险.商业银行的信贷风险是一种信用风险,有人也将其称为违约风险.它是指借款人未能按期履行还本付息的责任而使银行授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性1.根据前文的定义,国家助学贷款也具有商业性贷款的特征,所以它也是贷款品种的一个重要内容.所以在助学贷款发放过程中,银行也主要是以信用为主要手段对借款人进行制约的.所以,参照商业银行信贷风险的概念,我们认为,国家助学贷款信贷风险是指接受国家收稿日期:2011-092O作者简介:刘凯元(1981一),男,助教,研究方向:思想政治教育,E-ma

6、il:LiukaiyuanxupLedu .第6期刘凯元:我国高校国家助学贷款风险成因与防范机制研究?89?助学贷款的学生在毕业以后缺乏银行的监督与制约,由于各种原因没有履约,从而给贷款发放银行所造成的本金和利息不能按时收回的损失2.2我国高校国家助学贷款风险形成的原因分析2.1国家助学贷款开展中存在信息不对称在我国高校国家助学贷款开展中存在严重的信息不对称,是导致我国高校国家助学贷款风险形成的重要原因.按照现有的制度规定,经济贫困的学生申请国家助学贷款,只需把贫困证明及相关材料交给学校,然后由学校统一办理.在这个过程中,银行与高校,与学生之间就存在信息不对称,无法对其进行贷款前审查.另外,接

7、收国家助学贷款的大学生毕业之后,由于受到经济环境的影响,以及地区差异,行业差异的影响,使得其收入具有不确定性.在此背景下,银行无法对其收入进行确定.所以导致在大学生在还款期限时因还款能力的限制而引发违约风险.还有一些学生利用银行与其存在的信息不对称,故意不履行还款义务而引发违约风险.甚至存在有些家庭条件并不困难的学生积极申请国家助学贷款,而真正经济困难的学生没能申请到贷款.这不断违背了国家助学贷款政策本来的目标,也使得银行面临很大的违约风险.2.2我国的信用约束机制和风险补偿机制不健全一是我国的信用约束机制不健全3.2002年我国才建立学生个人信息查询系统,2006年才建设个人信用信息基础数据

8、库.即便如此,我国个人信用信息基础数据信息仍不完备,只对家庭住址,学籍信息等进行了等级,而对个人账户的资金往来情况和个人信用缺乏等级.另外,我国的信用约束机制不完备还表现为个人信用信息共享程度不高,没有形成一个个人资信记录互通的平台3.加之我国个人信用法律体系不完备,所以银行贷款的违约风险就会大大增加.二是我国高校国家助学贷款还款机制还不健全.我国高校的国家助学贷款从刚开始设立开始,就是一种无担保的信用贷款4.即使国家给予提供助学贷款的商业银行一定的风险补偿,但是商业银行提供国家助学贷款的主要目的还是为了获取利润.并且在高校国家助学贷款中,高校承担了一定的风险补偿,这就使得高校寻求较高收益的发

9、展机会,易造成高校的”逆选择”问题,造成银行需要承担较高的信用风险.2.3我国经济发展的环境因素影晌还款能力目前我国正处于社会急剧变革的转型时期,面临着前所未有的发展机遇,也面临着重大的挑战.社会经济的发展,对人才的需要也呈现出多元化和专业化的趋势.受我国经济发展环境因素的影响,我国农民工和城市职工的流动性加大,并且出现了诸多下岗待业人员,这对于经济本身就很困难的家庭来说更是雪上加霜.在这样的家庭中,接收国家助学贷款的大学生毕业之后还需要承担父母的生活费用,面临着很大的家庭压力.随着我国高等院校的不断扩招,大学生就业人数不断增加,面临就业的压力越来越大.再加上我国经济地区发展不平衡,高校学生就

10、业水平也呈现出明显的地域性特征,在经济的发达的沿海城市,大学生毕业后的平均工资能够达到20003000元左右,而在有的中西部城市,大学生的平均工资仅为1000多元.还需要维持高消费的生活水平,甚至要负担家庭的日常开支,大学生面临着极大的还款压力.另外,我国高校助学贷款没有区域性,还款方式缺乏弹性,毕业生又面临着家庭和生活的双重压力,很容易引发信用风险5.3加强我国高校国家助学贷款风险防范的对策建议3.1做好学生贷款的贷前准备工作贷前的工作重点是学校对学生的家庭基本情况以及学生的信用问题进行调查评估,以减少违约风险.另外,银行的要和高校建立起紧密联系,加强贷前宣传工作,让学生明白整个贷款流程,同

11、时对存在疑问的学生情况及时进行校正.具体内容有:一是关于贫困生的家庭状况.学生是否具备资格申请贷款,最主要的就是对学生家庭的经济情况进行调查,家庭的收支情况是主要的衡量指标.二是贷款学生的信用评估.学生的信用评估与一般消费信贷的信用评级有很大的区别,它是一种对未来的预测.所以具体到学生,应该重点评估学生的品格和能力.三是做好贷前的宣传指导工作做好贷前的宣传指导工作,使学生和家长正确理解国家助学贷款的政策,加强学生的还款意识.3.2加强对贷款学生的在校期间管理对于已经取得贷款尚未毕业的学生而言,违约风险的降低主要在于学校方面的监督管理,从思想上加强学生的还款意识,同时建立学生信用档案,不但能够防

12、止不良贷款继续恶化,同时也能为学生毕业后的信用提供借鉴.具体来讲,要做好如下几个方面:一是要加强对学生的诚信品德教育.国家助学贷款是信用贷款,学校加强对学生的诚信教育有助于学生在主观上树立信用意识,从根源上避免故意拖欠贷款的?9O?西安邮电学院2011年l1月事情发生.二是建立贷款学生的信用档案.目前,我国高校在入学时,会对学生的基本信息及家庭情况进行登记,设立在校学生的个人账户,对学生在校期间的学籍,学业成绩,社会实践等全面记录,形成系统性的个人档案.尤其对贷款学生的贷款使用情况,是否存在失信行为等信用信息进行真实性的记录.这样有助于个人信用评估体系的建立.3.3加强对贷款学生毕业后的管理控

13、制在确定学生的就业单位后,学校将学生的信用档案移交用人单位管理,协助银行监督学生的还款情况.具体来讲,一是要完善学生的档案记录.掌握学生的就业情况,对学生的信用档案进行动态管理.学生毕业后的信用档案管理工作交由工作单位的人事部门加以继续管理,保持学生信用档案的完整性.二是制定还款计划.在学生就业前夕召开专门的”获贷学生还款咨询会”,与学生签订”国家助学贷款确认书”,向借款毕业生交代还款程序,方法等,及时为借款学生办理还款手续.老师需审核学生的姓名,身份证号,贷款总额,帐户号等内容的准确性,并确保所有获贷的毕业生均签订了还款协议.三是要催促毕业生及时还款.在每月扣款临到之前,电话通知或发电子邮件

14、提醒学生及时还款.毕业生就业后,一旦工作单位发生变化,要及时与学校或银行进行沟通,这样就可以减少因信息不对称而导致的违约风险.3.4加强国家助学贷款的信用环境建设国家助学贷款具有政策性和商业性双重特征,包括政府,高校,银行,学生四个方面的主体,四个主体之间互相协调,加强相互之间的联接,高校和银行密切配合,政府完善国家助学贷款管理制度,降低银行承担的风险,才能实现国家助学贷款的良性循环发展.具体来讲,一是要健全个人信用系统.逐步建立起全国联网的个人信用系统,健全个人信用评估体系.西方发达国家的个人信用征询系统十分完备,银行可通过信息网络系统及时掌握借款学生的工作地址和收人,有效控制贷款风险.所以

15、,我国要健全个人信用系统,并且要尽快实现各地区,各单位之间的信息共享.二是要加强法律制度建设.加强法律制度建设,完善个人信用监管环境.国家助学贷款的顺利展开,除了健全的个人信用系统,健全的法律约束制度,严厉的惩罚措施是必不可少的.参考文献1林莉,王德斌.论国家助学贷款风险控制制度的缺陷及对策EJ.广东社会科学,2010,(2):2426.2余明.多管齐下:规避高校国家助学贷款风险J.教育与职业,2010,(1):6364.3文世英.银行与银行博弈结构下的国家助学贷款风险探析口.财务与金融,2010,(4):105106.4李欣玲.完善我国国家助学贷款政策的思考J.天府新论,2007,(s2):

16、317318.5闫瑶.对我国助学贷款政策相关问题的思考EJ.财会研究,2008,(14):7376.TheresearchOilthecauseandtheriskpreventionmechanismoftheNationalCollegeStudentLoaninChinaUUKaiyuan(StudentAffairsOffice,XianUniversityofPostsandTelecommunications,Xian710121,China)Abstract:TostrengthentherisepreventionoftheVationalCollegeStudentLoana

17、ndfuthertopromotetheeducationequityandthesocialstabilityhasbecomethefocusofpublicattention.Thisarticleanalyzesthecauseofthenationalstudentloanfromtheexistingproblemsandputsforwardhowtopreventthenationalstudentloanrishstostrengthenthemanagementfromtheperspectiveofthebefore-in-afterloanandthecreditenvironment.Itproposestodowellbeforethestudentloan,tomamagethestudentlo