保险合同保险论文范文-关于论新《保险法》下人身保险合同的成立与生效下载

1、保险合同保险论文范文:关于论新?保险法?下人身保险合同的成立与生效word版下载论新?保险法?下人身保险合同的成立与生效论文导读：本论文是一篇关于论新?保险法?下人身保险合同的成立与生效的优秀论文范文,对正在写有关于保险合同论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：对合同的效力约定附条件或附期限。可见,合同生效的要件保险合同的成立符合法律规定。包括:主体合格;双方当事人意思表示真实;合同内容符合公共利益。(二)交纳首期保险费与保险合同生效的关系根据我国新?保险法?论新?保险法?下人身保险合同的成立与生效第13条摘要保险合同生效日对投保人和保险人来说都是一个重要的日期,也是保险合同纠纷的焦点

2、之一,引起了理论界和实践者们的关注。2021年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议表决通过并于2021年10月1日起实施的修订后的?保险法?,规定了“依法成立的保险合同,自成立时生效,投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。不再将“双方就合同的条款达成协议作为合同成立的要件。此次新?保险法?对保险合同成立与生效条款进行了完善,而对保险责任开始时间仍未明确,以此来看,并不能有效减少合同纠纷。本文试通过对保险合同成立及生效的要件分析,结合实践,提出了在保险公司营运中有效解决理由的建议。关键词人身保险合同 附期限 生效:A 文章编号:1009-0592(2021)01-064-03人

3、身保险合同的成立与生效理由一直是保险合同纠纷的焦点理由之一,投保人交纳保险费后保险公司未签发保险合同前出险,保险合同的生效理由一直困扰着理论界,司法界对此观点不一,核保期间出险到底该不该赔?投保方与保险公司更是各执一词。本次保险法的修订,新保险法规定为:“依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。对此有两层理解:1.生效日即合同成立日,即公司同意承保日即生效日,然而投保人如何知道公司同意承保日,作为保险公司,约定同意承保日为保单发放日还是作承保决定的日期,并且完全可能存在因出险而保险公司有意滞后承保的情况。2.双方约定合同生效的条件或期限。在保险

4、实践中,此条形同虚设,保险产品条款都是由保险公司单方制定后报保监备案,投保人根本没有讨价还价的余地,监管部门也无权修改。所以,新?保险法?的出台,笔者认为仍然不能有效解决有关保险合同成立与生效的纠纷。本文期望通过分析保险合同成立、生效及交纳保险费与保险合同成立、生效的关系,结合保险公司承保流程中常见作法,提出保险实务中的完善建议,保护投保方和保险公司双方利益,以有利于保险业健康有序开展。一、人身保险合同的成立(一)保险合同成立的要件人身保险合同的成立要经过要约和承诺两个阶段。要约在保险实务中表现为投保人填写投保书(投保申请),承诺在保险实务中表现为保险公司作出同意承保的意思表示。我国?保险法?

5、第13条第1款规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。即保险合同成立需满足:一是投保人提出保险要求,二是保险人同意承保。(二)签发保险单与保险合同成立的关系保险合同为要式合同还是非要式合同?保险法?第13条第1款也规定:“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,第13条第2款规定:“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。那么,签发保险单(即发放保险合同)是否为保险合同成立的必要条件?保险合同是要式合同还是非要式合同?各界对此观点不一。国内理论界一种观点认为保险合同的成立,应表现为保险单或暂保单的书面形

6、式,而另一种观点认为保险合同的成立无需特定方式,双方接受特定条件约束时合同即成立。而国外立法及学说通常认为保险合同为非要式合同。笔者的观点为:保险合同为非要式合同。具体如下:1.国内理论界的观点。对于签发保险单是否为保险合同成立的特别要件,在理论界有较大的争论,主要有两种观点:“要式合同说和“非要式合同说。“要式合同说认为:保险合同的成立,为法律行为中要式行为的一种,应表现为保险单或暂保单的书面形式。在未订立保险单或暂保单等书面合同前,还不能称之为保险合同已合法成立。“非要式合同说认为:保险合同为债权合同的一种,双方意思一致为成立的要件。因此一方要约,另一方承诺,保险合同在实质上已成立。无论要

7、约或承诺,无须采用特定方式,任何言辞或行为足以显示双方愿接受特定条件约束时,保险合同即成立,所以保险合同为非要式合同或口头合同或诺成合同。2.国外立法、判例及学说对此的观点。在国外立法、判例及学说中,通常认为保险合同为非要式合同。如,?德国保险契约法?第3条第1项规定“保险人应交付要保人一份由其签署之有关保险契约之文书(保险证)。对于该规定,德国保险法学界的通说认为,保险合同属非要式合同,保险人在保险合同成立之后,才有交付保险证的义务。在英美法系国家,保险契约权利义务标准多为判例法。目前法院一般认为只要双方当事人对于保险合同的主要内容意思表示一致,口头保险合同为有效且可强制执行的契约;保险单的

8、签发,除当事人特别要求外,并非保险合同的成立要件。以上说明,国外保险立法、学说及判例,保险合同为非要式合同,已被得到一致认同。3.本文观点。笔者认为保险合同为非要式合同,签发保险单并非保险合同成立的要件,也就是说,只要投保人提出投保申请,保险公司作出同意承保的决定,即使未签发保险单,保险合同也成立。签发保险单为保险合同成立后保险人的单方义务。既有利于保护投保方利益:因保险公司同意承保与保险单发放存在时间差,假设被保险人在保险公司同意承保后保单发放前出险,根据保险法规定:“保险合同自成立时生效,保险公司同意承保视同合同已成立并生效;假设已保险单发放为要件,那么合同并未成立,也与国际惯例保持一致,

9、有利于国际接轨,还符合我国新?保险法?的规定:新?保险法?第13条第1款:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。(三)缴纳保险费与人身保险合同成立之间的关系缴纳保险费是否为人身保险合同成立的必要条件1.理论界的观点:我国?保险法?第14条规定:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,所以局部学者认为:缴纳保险费为保险合同成立后投保人的义务。第二种观点:局部学者主张引用?合同法?第36条:“一方已经履行主要义务,对方接受的,该合同成立。之规定推导出如果投保人缴纳了保费应该视为其主要的合同义务已经履行,这个时候保险已然成立,所以

10、保费之缴纳可以说是保险合同成立的一个必要条件。2.本文观点:对于第二种观点,有观点认为:合同法36条在做出如上规定之前提出“但是法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同,当事人未采用书面形式的情况下,才可以主张因为一方当事人已经履行了主要义务,从而认为合同成立,理由的关键是:保险法或者其他法律、行政法规几乎从来没有规定过保险合同可以采用非书面合同的形式,据此,大前提错误,推导出来的结论也不可能对,更何况对于人身保险中的很多险种是分期支付的,缴纳多少算履行了主合同义务也是很难界定的。本文认为,根据?保险法?第14条前半局部规定,交付保险费是保险合同成立后投保人的义务,同时,保险合同是

11、非要式合同,保险合同成立的要件是投保人提出申请和保险人同意承保,首期保险费的交付与保险合同成立没有任何关系。综合以上,保险合同成立的要件是投保人提出申请、保险人同意承保。保险合同为非要式合同,保险单的发放并非保险合同成立的要件,首期保险费的交纳也非保险合同成立的要件。二、保险合同的生效(一)保险合同生效的要件保险合同的生效是指已经成立的保险合同对当事人产生的法律约束力。根据新?保险法?第13条第3款:“依法成立的保险合同,自成立时生效,投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。可见,合同生效的要件保险合同的成立符合法律规定。包括:主体合格;双方当事人意思表示真实;合同内容符合公共利益。

12、(二)交纳首期保险费与保险合同生效的关系根据我国新?保险法?第13条第3款:“依法成立的保险合同,自成立时生效,投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。保险合同生效的时间可能出现两种情况:一是保险合同的生效时间与成立时间相同;二是投保人和保险人对合同的效力约定条件或期限。对于是否能以缴纳保险费作为约定保险合同生效的条件,有“肯定说和“否认说两种观点。本文认为,合同对生效时间未附条件或期限时,合同生效时间同成立时间,与缴纳保险费否无关,当合同附生效的条件或期限时,可以以缴纳保险费为条件。“否认说观点认为:保险费的缴纳不能作为保险合同生 论新?保险法?下人身保险合同的成立与生效论文导读：

13、本论文是一篇关于论新?保险法?下人身保险合同的成立与生效的优秀论文范文,对正在写有关于保险合同论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：不大,保险公司在核保前承担责任在技术上具有可行性;保险金额较低,既使投保人享有一定保障,又不致于使保险公司承担过高风险,对投保人和保险公司来说都是“双赢策略:投保人交纳首期保险费就能享有一定保障,保险人通过临时保障声明限制承担的保险责任,相对降低经营风险,同时也有效减少保险纠纷发生,提高保险行业声誉。暂保制效所附的条件上,理由是:这严重违反了合同法和保险合同的立法本意。根据?合同法?第四十四条“依法成立的合同,自成立时生效。而合同法和保险法本身都没有特别的

14、规定保险合同需要在成立之后非要一方当事人履行一定的义务(例如投保人缴纳保险费)或者满足其他条件合同才生效,况且保险法也明确规定签发保单只是保险合同的凭证。而且这也更加印证保险合同在本质上为一种诺成合同。此外,局部学者主张将保险合同视为一种附条件的民事法律行为,当事人双方约定将投保人缴纳保险费做为合同生效的条件,实那么大谬。根据民法原理,民事法律行为中所附条件必须是尚未发生,并且将来发生与否不确定的事实。我国现行保险法并未把签发保单作为保险合同生效要件,而是作为保险人的法定义务,既是法定义务,当事人必须履行,肯定不能由双方约定,否那么与法不容。“肯定说观点认为:保险合同的生效首先取决于双方的约定

15、,正是“意思自治原那么的具体表达。因人身保险的特点,为减少投保人反悔机率,往往收取首期保险费与收取投保申请同步进行,或者先收费再核保,?保险法?第38条规定:“保险人对人寿保险的保险费,不得用诉讼方式要求投保人支付,所以,人身保险合同在保险合同成立后投保人交清保险费或交付首期保险费时生效才合理。本文认同第二种观点,认为保险合同生效日可以双方约定附条件。如,公司同意承保(保险合同成立)且交纳保险费后生效。在双方没有约定附条件或附期限的情况下,保险合同自成立即生效。综以上,本文认为,合同对生效未作约定时,自合同成立时生效,保险费缴纳并非合同成立的必要条件,也非合同生效的必要条件;当合同约定生效条件

16、或期限时,可以以缴纳保险费作为生效条件。三、保险业务实践中保险合同成立与生效纠纷的焦点及本文的建议(一)保险合同成立与生效纠纷的焦点根据以上分析,根据保险法相关规定,保险合同的成立与保险费的交纳没有任何关系,保险合同的双方在约定的情况下,可以以缴纳保险费作为生效条件。然而,当投保人已缴纳保险费而保险公司未承诺的情况下出险,是双方之争的焦点所在,投保方认为应该赔付,而保险公司一方又有不同的做法。目前各家保险公司中,对于承诺前这段时间被保险人可能发生的意外风险责任的归属,大致有三种处理方式:第一,“不承担责任方式,很多中资保险公司没有在保险条款中对“承诺前死亡现象给予说法或设置解决方法,采取不承担

17、责任的方式;第二,“折中方式,公司对“承诺前死亡采用支付限额保险金的做法。限额保险金额为保险合同方案中所列保险金额或一固定金额(如5万元),以少者为准;第三,“全额给付方式,即全额给付保险金。第二种或第三种方式为局部在中国开业的外资保险公司所采用,并在保险条款上明确记载。以上可见,各家保险公司对于承诺前出险是否赔付,各有不同,然而,任一种方式都符合保险法的相关规定。虽说保险合同可以双方意思自治,但作为在保险专业知识方面占绝对弱势地位的投保方,交费后承诺前出险可能完全得不到赔偿,而承诺的时间又由保险公司完全掌握,以致一旦承诺前出险,合同双方极易产生纠纷。(二)有效防范保险合同成立与生效理由纠纷的

18、建议为有效减少有关保险合同成立与生效的纠纷,避开“不承担责任方式下投保方在投保后承诺前出险完全得不到保障,有效保护投保方利益,建议推行暂保制。具体建议如下:1.目前新保险法对暂保制未作相关规定,建议由保险行业协会制定行业标准,对于交纳保险费后保险公司承诺前因意外出险,投保方至少享有一定金额的保障。也就是说,可以采用“折中方式或“全额给付方式,但不能采用“不承担责任方式。2.具体做法:在正式保险单签发之前,签署一个临时保险单或者临时保障声明。临时保险单也称暂保单,是指由保险人在签发正式保险单之前,出立的临时保险凭证。临时保险单的内容简单,一般只载明被保险人、保险金额、保险责任、责任免除、责任开始和终止等重要事项;临时保险单的有效期较短,通常为30天或者60天,并在正式保单签发时自动失效。3.推行暂保制的作用:推行暂保制,保单自投保人交纳首期保费时生效,使客户在保单在正式签发前的保障真空期有保障;保障责任主要为意外保障,与被保险人身体健康状况关系不大,保险公司在核保前承担责任在技术上具有可行性;保险金额较低,既使投保人享有一定保障,又不致于使保险公司承担过高风险,对投保人和保险公司来说都是“双赢策略:投保人交纳首期保险费就能享有一定保障,保险人通过临时保障声明限制承担的保险责任,相对降低经营风险,同时也有