养老也可以策划

1、养老也可以策划江晋丽Topics discussed 五一大假，三五男女好友，精选一家西餐厅，找一个靠窗的位置，泡 一壶铁观音，品一杯香浓的卡布奇诺，一个下午的“咵天”就如此开始 了。出于工作谈天的两不误的考虑，我专门自然地引起了“我们靠什么来 养老”的话题。对此，友人们的反映淡定且茫然。一好友精炼总结： 20 岁 靠姿色， 30岁靠能力， 40 岁靠魅力， 50岁靠实力， 60岁靠谁都不要靠子 女，养老咨询题需从长计议。“太经典了！这期专题我们就谈，如何做养老规划？”我当即做此决 定。从北上广的单身一族、 4+2+1 模式下的夫妇、永久二人世界的“丁克 家庭”到闯深圳的“暴发户”和“全职太太

2、”等等，一一采访，了解他们 的现实经济状况和以后需求，邀请专业理财师量身打造养老理财规划。京城白领，养老规划越早越好生活状况：李小姐， 33岁，京城某外企的白领。她的生活是典型地看上去专门 美，最大的苦恼在于至少没有找到属于自己的 Mr.Right 。随着年轻的增 长，关于伴侣要宁缺毋滥的方法已更加大烈，同时她也意识到保证和财宝 的重要性。她的“至理名言”是：越是没人爱，越是自己爱自己。经济状况：每月税后收入 7000 元，每月支出要紧有差不多生活费用 1500元、房 贷 1500元、车辆有关费用 1500元、通讯费 200 元、其他支出 1000元。每 月结余在 1000元左右。房贷还需 8

3、年还完，大约还需还贷 10 万左右。现 有中心区房产一处， 60 市值约 50 万元；已购轿车一台，市值约 10万 元。存款 5 万，无任何投资。保证状况：李小姐差不多交社保 8 年，社保账户上目前累计的余额大致有 2 万 元。公司给李小姐上了“四险一金” ，没有购买其他的商业保险。理财需求：李小姐打算在 50 岁退休，做最坏的打算，到那时候她依旧单身，但 她打算保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保证。在如此的状态下， 李小姐该如何投资理财，如何规划保证？财务状态分析： 目前李小姐收入支出比较平稳，但收支结余专门少；有少量负债，债 务处于财务状况可控的范畴内；最大的咨询题是储蓄率过低，要紧体

4、现在 每月收支结余过少，不能给今后或现在的现金规划提供专门多支持；净资 产流淌比率指标偏离体会值表明李小姐手中的流淌性资产过少；净资产投 资率只有 9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期打 算，例如养老、保险打算造成限制；保证打算中只有差不多保险，缺少重 疾、医疗等保险品种。养老规划：李小姐期望在 50岁退休，还需要工作 17年。 她期望到时保持现有的 生活水准，并得到充分的医疗保证。假设年通货膨胀率为 3.2%，因此她退 休后每年的生活水平跟现在的 38400 元一样，考虑到通货膨胀因素，她退 休时的年生活支出水平为 65597 元。上述的分析表明，李小姐的退休金需 求缺

5、口在 50 岁时为 1383791元。养老金规划方案： 可将一次性投资与定期储备的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于 退休规划期限较长，能够适当投资于较高风险的资产，因此建议将部分退 休储蓄资金投资基金等产品，而不应该只投资于银行存款。然而，为了保 证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险，能够在获得较高收 益的同时操纵风险。保证打算： 单身时期的李小姐应增强应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重 疾类的保险。能够购买一个保额 15 万元的重疾险作为主险，缴费 20 年， 每年缴费 5600 元。另外，还能够附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费 200元，在住院的时候能够每天获得津

6、贴 100 元。两种险加起来 差不多就能满足李小姐目前的保证需要。丁克家庭，不可无保证生活状况：赵大夫今年 41 岁，在一家大医院做主任医师，在行业内小有名气， 年收入超过 30万元。太太在同一家医院做护士，年收入也有 10 万元。因 为工作忙碌，且压力较大，夫妇俩至今没有要小孩，目前也没有“造人” 的打算，关于成为“丁克一族”夫妻二人的态度是顺其自然。经济状况： 一套中环邻近的自住房，市值 220 万元左右，没有贷款。现金资 产超过 100 万元，零零散散存在银行中。此外，尚有 30万元借给了小姨 子买房。一辆中级车价值 15 万元。夫妻两人每月消费超过 1.2万元，属于 大手大脚，为所欲为

7、的冲动型消费。理财目标： 家庭每年尚有结余，如何规划这些家庭资产？自嘲“财商为零” ，更 懒得去做投资的赵大夫期望能有简单易行的理财方法。财务分析： 就资产状况分析，客户投资资产比率较低，意味着理财收入较 少，这对客户实现以后的财务目标是一个专门大的障碍。因此投资资产比 率应保持在 50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。 赵大夫家庭的投资性资产比例不到 30%，且存在定期存款里，每年只能获 得 2.25%的固定收益。就收入结构的分析表明，家庭的要紧收入来源于夫妻俩的工资收入， 其中赵大夫本人的收入占到家庭总收入的 75%。对一个收入来源比较单一 家庭，提升理财收入是有效的规避

8、风险的方法。而家庭的自由储蓄率占到 税后收入的 63%，比例专门高，若合理安排可作中长期理财规划。总体而言，家庭的财务现状为无负担，也无保证。 理财规划方案：1现金规划建议买开放式基金作为要紧的投资方式。按照其关于风险的承担能力 和关于回报的期望值，能够稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前 提下使年化收益率达到 8%左右。按照目前市场状况，赵大夫不妨按照 4：6 的比例将 50%60%的资金 投入股票型基金和债券型基金。股票型或混合型基金作为主动配置，同时 搭配债券型基金作为稳健配置平稳收益和风险。购买基金的数量能够在 3 至 4 只，方便治理。在股票型基金的投资方式上，要紧运用定期定额的

9、购 买方式，如此能够有效地摊低成本，降低风险。定投股票型基金是定期定 额存入，收益高，风险小，适合中长期投资。余下的 40% 50%的资金能够购买一些存续期在一年左右，收益高于 定期存款银行理财产品。这类产品也专门适合没有时刻关注市场行情的人 士。2保险规划 关于赵大夫家庭来讲，第一须购买意外险，幸免因意外或身故带来家 庭巨额资金支出。其次，赵大夫及妻子均应购买重大疾病险与养老保险， 幸免因病致贫，缺失家庭积蓄和以后的养老金。建议选择分红型产品，附 加险种侧重于重大疾病保险、意外损害保险。通过保险安排，可有效保证 赵大夫家庭面临的意外、疾病、养老等风险，不管发生何种情形，都有充 足的经济保证，

10、没有后顾之忧。4+2+1 家庭，月投五千攒出养老金生活状况：妻子宋女士，家住北京，现年 34 岁，自由职业者。除养老保险外， 还购有一份投连险（保重大疾病） ，年交 6490 元。先生，现年 35 岁，装饰设计师，年收入 17万元，有三险一金。亲小孩，现年 1岁 8个月，没有购买保险。经济状况：家庭年消费支出 84000元。现有活期存款 6.5 万元，市值为 170万元 的自用住房一套及价值为 15 万元的老家住房一套，另有家用轿车一辆。 家庭有负债 14 万元，为向家人所借款。理财需求：1尽快还清家庭欠款；2预备小孩的教育基金及夫妻养老基金；3三年内投资一套 50 万元左右的房产。财务分析：

11、 宋女士家庭正由建立期向成长期过渡。目前家庭结余比率较高，接近 51%（参考值为 30%），负债比例专门低，约为 7%。讲明家庭积存财务资 源的能力较强，财务安全程度较高。但家庭保证明显不足，专门是作为全 家唯独收入来源的夫君没有任何商业保险。理财规划方案：1现金规划家庭日常现金储备额为月支出的 3-6 倍比较合理。考虑到目前夫君是 整个家庭唯独的收入来源，小孩的抚养费用可能会进一步增加，而且家庭 无其它流淌性资产，多预备一些备用金是专门必要的，建议预备4.5 万元。其中 1.5万元作为现金和活期存款，其余 3 万元能够购买货币型基 金。另外夫君能够办理一张额度为 2 万元的信用卡，以备不时之

12、需。2保险规划 作为家庭唯独经济支柱的夫君仅仅有三险一金，保证严峻不足。一旦 有什么意外情形发生，家庭将发生严峻的财务危机。建议为夫君购买 20 年期保额为 50万的定期寿险、保额为 20万元的重大疾病保险、 2 万保额 的医疗保险；为宋女士购买保额为 1 万元的医疗保险。而小孩目前年龄较 小，比较好动，建议为其购买意外损害和医疗保险。另外夫妻都能够购买 2 份卡式保单，防范意外风险。家庭总保费操纵在 17000 元左右。3偿债规划用现有资金 2 万元以及每年结余中的 4 万元偿还借款， 3 年内能够还4教育规划 子女教育支出是不具有时刻弹性和费用弹性的。建议从现在考虑读大 学以及出国留学的费

13、用。按目前本科学制 4 年，费用 15000元/年，费用成 长率为 3%测算， 16年后需要筹集资金 96280元；按目前留学费用 20万元 /年，留学两年，费用成长率 3%测算， 20年后需要筹集资金 728301元， 共需要筹集资金 824581元。建议每月投资 2130 元于证券投资基金。由于 投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金 20%的比例配置，预期组合收益率为 8%，即可实现子女教育金积 存。5养老规划目前宋女士家庭年消费支出为 8.4 万元，其中子女养育费用和交通费 用占比较高，退休后这两项费用支出将会降低专门多，而医疗费用和旅行 费用支出将会增

14、加。估量年支出将为 6万元（按当前物价运算） ，按 3%的 通货膨胀率运算，则 21 年后年支出为 112568元。退休后采纳保守型投资 策略，假设投资收益率 =通货膨胀率，假设退休后生活 25 年，则需要积存 养老金 2814200 元。宋女士所购投连险投资账户按 5%的收益率运算，能 够提供给老金 24 万元，先生的养老保险可提供 53 万元，养老金缺口为 20 44200元。预期宋女士 5 年后开始工作，年收入 3万元，家庭节余有所增 加，并开始积存养老金。建议每月投资 5280 元于证券投资基金。配置比 例为指数型基金 80%，债券型基金 20%，预期年收益率为 8%，即可达到 养老规

15、划目标。6房产投资建议 目前北京的房产正处于相对高位，且以后的进展动向不明，急于投资 房产的风险专门大。而且家庭的财务资源供给不足，且有负债，建议短期 没有其它的收入增加之前，暂不考虑房地产投资。编辑点评：我总在寻思，人活一生，年轻时那么玩命干活，不确实是晚年图个幸 福吗?咱中国人最讲究有始有终，甭管如何着，年轻时爱如何风光就如何 风光，可到了晚年，一定不能穷着了。否则，不就白活了 !因此讲，从现在起有个打算专门关键。千万别仗着眼前身强力壮，就 忽视风险。有人讲了，我命大福大造化大，倒霉的事轮不上我。咱还别如此讲， 更别把保险与其他投资做比较，除去保险的其他投资用来解决以后养老咨 询题，必须有

16、个前提，中途不能显现任何人身意外，包括重大疾病、意外 伤残。人一辈子就像足球队。没有不设后卫和守门员的球队。谁都明白进攻 爽快，但漏球的味道更难受。最好攻防结合，如果缺乏进攻手段，钢筋混 凝土式的防守是绝对必要的，就像当年的意大利足球队。保险确实是守门员和后卫，其他投资是前锋和中场。因此讲，买保险合算不合算，关键看咱们如何想。想得科学、全面， 保险还非买不可。附：养老保险产品精选（十款）养老保险产品精选（十款）保单 名称销售 渠道给付内容举荐理由泰康 人寿 财宝 赢家 保险 打算个险渠道生存保险金：主合同生效第二年起每年发 放保险金额的 10%；连续保险费：从第二年起，每年按支付当期保险费 2

17、%；专门保险金：每满五年按当期保险费 50%的比例支付；生存金： 60 岁后，可选择每年领取保险金 额 20%，也可在 60 周岁时一次性领取。保单红利。2010 年热销产品泰康财宝人 一辈子终身年金保险 （ 分红 型 ） 的升级品。作为一个产 品打算，它将分红险和万能险 组合在一起，通过分红、万能 双账户投资增值，实现了安全 性、流淌性、收益性的完美平 稳，可谓“交钞票一阵子，领 钞票一辈子”，为解决家庭子 女教育、养老、理财等需求提 供了专门理想的解决方案。太平 人寿 “财 宝成 长一 号”银行网点生存保险金：每年领取“差不多保险金额 ×10%÷交费期限”，共领取 15

18、 次；一样身故保险金：因疾病或一样意外身 故，领取差不多保险金额×身故所在保单 年度数÷交费期限；交费期满后，在世身 故保险金为差不多保险金额；交通意外身故保险金：因乘坐公共交通工 具或私家车意外身故，按照“ 3 ×差不多保 险金额×身故所在保单年度数÷交费期 限”；交费期满后，身故保险金为三倍的 差不多保险金额；满期生存保险金：保险合同期满时，领取 差不多保险金额；保单红利。本产品为 15 年期的两全分红 保险，适用于出生满 30 天至 60 周岁。该分红险的投资策略为坚持稳 健投资，以固定收益类投资为 主，权益类投资为辅。太平人 寿每年提供

19、的一份红利通知 书，为客户连续投保太平人寿 的有关产品，给与了更多的信 心。长城 尊贵 人一 辈子 两全 保险 （分 红型）个险 渠道生存保险金：首次生存保险金给付比例为 差不多保险金额的 10，以后每次生存保 险金对应的比例将在首次生存保险金对应 的比例的基础上按 5逐次递增，直至 30后保持不变。在 80 周岁的保险单周年 日仍生存，按差不多保险金额给付；满期保险金：生存至 99 周岁，按累计已交 纳的保险费给付；身故 /高度残疾保险金；保单红利。交费期间短 完成累积快 叁年一返还 快速见收益 领取人性化 人一辈子好规划 身故有返还 资产有保证 保单能分红 累积可生息 资金更灵活 收益喜上

20、喜平安 丰盛 人一 辈子 补充 养老 保险个险 渠道五种领取方式：一次性领取 10 万；递增领 取终身；递增领取到 88岁；领到 100 岁， 保证 20 年领取；保证领取 20 年。身故保证：被保险人 60 岁保单周年日前身 故，领取 10 万保险金，合同终止；重疾保证： 60 岁保单周年日前，若发生符 合约定的“重大疾病”，领取十万保险 金，平安附加定期重疾合同终止。特惠保险费率，有效降低家庭 财务负担；领取方式多达五种，满足不同 人群的养老需求；期领金额两年一递增，晚年生 活有品质；特设两款附加产品，有效拓展 保证空间。首创 安泰 一生 关爱 重疾 养老 综合 保证 打算个险 渠道特定疾

21、病保险金：因意外或合同生效 90 日 后因疾病，且 65 周岁之前初次确诊为特定 的 12 种重大疾病，在给付重大疾病保险金 后额外给付保额的 20%，本合同终止。满期保险金：生存至 88 周岁合同满期，给 付保额。身故保险金：身故给付保额，合同终止。两全保险与定期重大疾病保险 两者捆绑式销售，集身故保 证、重大疾病保证、满期给付 等多种利益于一体。其特色体 现为：身故没有观看期、重大 疾病的观看期只有 90 天、保 证疾病种类高达 42 种、特定 重疾额外赔偿 20%、住院报销 无医保用药和每年报销次数限 制，保险费也比较廉价。友邦 “全 佑一 生五 合疾病 保险个险 渠道重大疾病保险金；疾病终末期时期保险金；全残保险金；身故保险金； 长期护理保险金：在 60 周岁后因疾病或其 他缘故被认定为完全丧失自主生活能力， 无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项差 不多日常活动中的三项，且该状态连续一 百八十天以上，可按月领取等同于 1/120 保险金额的老年长期护理保险金，最多可 连续领取 120 个月。友邦全佑一生疾病保险是一款 集五项保证利益于一身的