践行科学发展观促进金融服务调研分析

1、践行科学发展观促进金融服务调研分析践行科学发展观促进金融服务调研分析金融是现代经济的血脉。农村要发展，离不开金融的支撑。改革开放30年来，我国农村经济社会发生了翻天覆 地的变化，但金融服务“三农”依然存在种种问题，已成 为制约农村经济发展的瓶颈之一。党的十七届三中全会提 出要建立现代农村金融制度，“建立一个商业性金融、合作 性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务 完善、运行安全的农村金融体系。”如何破解农村金融难题, 加强和改进“三农”金融服务值得关注。一、建立现代农村金融服务体系是时代的必然我国是一个农业大国，农村、农业是基础，有九亿人 的农村人口。十七届三中全会明确提出“我国总

2、体已进入 以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、 走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城 乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要 时期”一一一个“发展阶段”、一个“关键时刻”、一个“重要时期”，是党的十七届三中全会科学概括当前我国农 村改革发展所处的历史方位。“三农”关系着我国国民经济 的持续稳定发展，关系着国家的长治久安。坚持为“三农” 服务是农村金融改革和发展的出发点和落脚点，也是适应 农业现代化发展的必然，增强为“三农”服务的金融功能, 并逐步缩小城乡间的金融服务差异，是建立健全适应“三 农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的具 体体现。当

3、前，农村金融发展必须坚持以科学发展观为指导， 按照统筹城乡经济金融协调发展的根本要求，建立现代化 农村金融服务体系。三中全会提出“农村金融是现代农村 经济的核心。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策, 加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合， 资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体 系。”努力消除农村金融抑制，建立适应农业现代化发展的 现代农村金融体系，促进农村经济的加快发展，确保实现 三中全会提岀奋斗目标。改革开放三十年的发展，我国农村金融组织体系由单 一的中国农业银行体制发展到今天，已初步建立了政策性 金融、商业性金融、合作金融等多种金融分工协作，多种 融资渠道并存

4、，功能互补和协调发展的新的金融体系。虽 然农村金融组织体系发展的门类齐全，但是由于行业经营 战略的定位及县域其它金融组织发展缓慢所致，体现在某 些地域仍然显得对支持“三农”经济的资金需求上、金融 服务上等方面上的欠缺。比如乾安县是地处吉林省西部的 农业县份，也是国家商品粮基地县，该县幅原面积3600平 方公里，总人口 30万人，农业人口 20余万人，所辖16个 乡镇场（场：指的是良种场、农牧场等），296个自然屯， 耕地12万公顷，20xx年农民人均纯收入3580元。而辖内 仅有工行、农行、农发行、农村信用社、城市信用社和邮 政储蓄银行等六类银行性金融服务机构，且仅有农村信用 社和邮政储蓄银行

5、，在9个乡镇场设有营业网点。要实现 三中全会提出的奋斗目标，建立现代农村金融体系，确实 需要我们认真思考，并积极探索，推动加快建立适应农业 现代化发展需要的农村金融体系。二、当前农村金融发展中存在的主要问题目前，农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节， 还存在不少的困难和问题。（一）农村地区金融服务机构网点不足近年来，在市场化改革过程中，四家大型商业银行的 网点陆续从县城撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转 向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。20x x年 末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比20xx年 减少9811个。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同 时，其他金融机构

6、在县域的网点也在减少。20xx年末，农 村信用社县域网点数为5.2万个，分别比20xx、20 xx和 20xx年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点 的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至20xx年 末，全国有286 8个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡 镇总数的7%。就乾安县来说，几年来，中国建设银行乾安 县支行在县域全部撤出，县工行、农行在乡镇所有基层网 点全部收回，县辖1 6个乡（镇、场），有7个乡（镇、场） 没有任何金融机构，大大高于全国的比例。（二）引导金融机构支持“三农”的激励机制不够健 全从金融渠道看，在统筹城乡发展的背景下，目前城乡 资金呈现双向流动

7、特征。特别是从资金流出渠道看，主要 是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式。鉴于 农村经济产业收益率较低，农户等农村经济主体缺乏抵押 担保品，一些地区的金融生态环境不够完善，相对来说， 农村贷款交易成本高、风险大，致使支持“三农”资金严 重不足。就乾安县而言，农村经济的资金需求全部依赖于 农村信用社，且远远不能满足需求，解决农村资金外流问 题，主要靠改善农村信用环境，也要为金融机构在农村提 供有效金融服务创造商业上可持续的激励机制。（三）农村金融机构不良贷款比例仍然较高虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不 良贷款比例仍然较高，20xx年末，全部县域金融机构不良 贷款平均占比13

8、.4 %,远高于同期全国四家大型商业银行 & 4 %的不良贷款率平均水平。我国农村金融机构不良贷款 率较高的原因除了自身经营管理不够完善、治理结构存在 一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。农村 金融机构除了自身经营风险外，在农村地区经营还面临比 城市经营更高的系统性风险，农业保险、信贷抵押担保等 发展滞后也是金融机构不良款率较高的重要原因。（四）农业信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求 农民缺乏抵押担保物品是贷款难的重要原因之一。如 何利用部分财政资金引导农村开展抵押担保创新是一个值 得探索的问题。国际上，如荷兰等国家采取财政出资建立 担保基金等形式，促进农村信贷发展；美国通

9、过以农产品 保护收购价格作为计价基础，要求信贷部门可以用农产品 进行抵押担保。但从我国农村情况看在此方面还有待借鉴 国际经验，大力推动农村信贷抵押担保创新。此外，我国 农村金融生态环境还需要进一步完善。与农村金融发展相 联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一 定程度上制约了农村金融服务的发展。目前农村信用社主 要以农户为主，针对农村经济合作组织、专业协会等组织 平台的信用建设仍没有很好的解决办法；在农村特别是十 七届三中全会提出的发展现代化农业，加快农业经营方式 转变，由家庭经营向集约化方向发展，实行土地承包经营 权流转，这样将出现大量剩余劳动力，在农村大量劳动力 流动的情况下，如

10、何针对农民工群体建立相应的信用体系, 发挥金融支持农民工创业等，都需要进一步研究。三、加强和改进“三农”金融服务的政策建议（一）对我国现有的农村金融机构重新定位，发挥金 融服务“三农”整体功能。发挥农业发展银行在支农中的主导作用。适当拓展农 业发展银行的支农业务范围。在现有业务范围的基础上， 增加农业和农村经济发展的中长期贷款。围绕促进发展现 代农业，推进农业科技进步和创新，加强农业物质技术装 备，加大农业科技投入，加强农业基础设施建设等，同时 在推进农村小城镇建设和工业化进程、支持农村地区医疗 卫生、文化教育建设等方面，研究制定农发行适应现代农 业发展的金融资产业务，充分发挥农业政策性金融支

11、农的 引领和导向作用。发挥农业银行等商业性金融机构支农的积极作用。以 建立新型农业社会化服务体系为指导，加大支持农业产业 化、规模化、集约化、股份化、科学化、现代化等经营的 力度，支持与农户、农产品生产基地具有稳定业务关系的 龙头企业发展、农业主导产业发展、农村市场体系建设等, 明确农行为“三农”服务方向，增强现代农村金融体系功 能，推动农村经济又好又快发展。发挥农村信用社在支农中的主体作用，明确农村信用 社的市场定位。农村信用社是农村金融市场中的主力军， 是区域性金融机构，应坚持为“三农”服务的经营方向。 不断创新金融业和服务方式：在负债业务方面，应研究开 发农民医疗保险储蓄、养老储蓄、子女

12、教育储蓄等新品种; 在资产业务方面，应研究开发对农村各类合作经济组织提 供资金支持，切实解决种粮大户、集约经营组织者的贷款 难问题；研究开发对贫困学生助学贷款、劳务输出贷款等 业务品种；在中间业务方面，积极开展各种代理业务、融 资租赁业务等；在服务方式方面，不断创新电子化产品和 电子化组织形式，提高金融服务效率。（二）逐步解决农村金融机构网点覆盖不足和辐射不 到位的问题当前我国大部分农村已经从维持温饱的小农经济向小 康农业推进，农村对金融的需求大大增加。与此同时，我 国农村经济发展水平仍相对落后，各地之间差异较大的特 点决定了在农村地区所需的金融服务不同于城市金融服务, 但为了解决农村经济发展

13、对金融的需求，无论是农业银 行、农村信用社或邮政储蓄银行，对那些无任何金融机构 的乡镇，逐步解决农村金融机构网点覆盖不足和辐射不到 位的问题。结合农村经济发展和农户金融需求的特点，金 融机构可以主要以提供符合农户基本需求，以简单的存取、 汇兑和贷款、保险等为主的基础性金融服务，起步阶段要 坚持小额、微利的原则，尽可能降低经营成本，实现可持 续性发展。（三）适度放宽农村金融的准入标准，培育农村金融 市场竞争机制。垄断容易造成金融服务供给不足和资金价格过高，过 渡竞争也不利于农村金融机构的可持续发展。可在考虑农 村金融机构可持续和市场容量的基础上，放宽市场准入， 允许多种所有制金融机构提供农村金融服务，鼓励适应农 村金融需求多样性特点的金融产品和服务方式创新，完善 农村信贷市场，逐步形成适度竞争的农村金融市场，从根 本上改变农村金融服务落后的状况。鼓励各种经济主体积 极兴办农村金融组织，进入农村金融市场，可适当优先考 虑事实上已经存在多年、并有良好记录和当地群众口碑的 各类小额贷款组织，如农村互助基金会等，在条件成熟的 情况下，积极培育民营银行，以及逐步建立起能够为农村 经济主体提供不同类型金融服务的农村非银行类金融机构。 由此，多元的农村金融组织体系，向农村居民提供多元化 的金融服务。（四）改善农村金融生态环境，促进