我国个人消费信贷面临的问题分析

1、摘要本文对当前我国消费信贷领域发展情况进行了简要介绍，并指出目前该领域存在交易成本较高、产品同质化倾向明显、信贷资金流向不利于经济结构调整、地区发展不均衡等四个主要问题。本文认为， 未来我国个人信贷消费领域发展前景看好，并指出要通过整合和建立信用平台、完善信贷法律法规、提供多元化产品、依托互联网 +发展中低端市场、树立个人终身发展链的消费信贷服务观念等五个方面来应对未来发展中的挑战。关键词个人消费信贷；2；电商平台； 互联网随着我国经济总量和个人收入水平的稳步提升，个人消费信贷作为一种新型业态，逐步进入普通百姓生活，成为促进我国居民消费、提高生活品质的一种重要方式。但是，我们也应该看到由于我国

2、在个人消费信贷领域起步较晚，基础和体系还不完善，在未来发展中必须面对相应挑战，才能担起发展经济重任。一、我国个人消费信贷概况一定义消费信贷又称为消费金融是当前较为新型的经济学领域，目前对于其定义还有一定的差异。由于个人消费信贷带有明显的消费驱动性，且以借贷人未来收入作为主要信用依据， 笔者认为，个人消费信贷可以理解为是以刺激个人消费或满足个人对相关商品服务为目的，以个人未来收入为基础，由各类金融及非金融机构向消费者提供贷款，以支持消费者购买商品和服务的行为。二发展概况1 我国发展个人消费信贷的背景不少研究认为我国个人消费信贷起步较晚郭慧，周伟民，2007； 尹一军， 2016， 1999年前后

3、随着中国人民银行住房贷款、汽车消费贷款及个人消费信贷相关管理办法的相继出台，开始出现较大规模的个人住房贷款，2007年开始在广东地区试点消费金融，2009 年 7 月出台消费金融公司试点管理办法率先在北京、上海、天津和成都启动消费金融试点，2013 年 9 月银监会扩大消费金融公司的试点城市，2015 年 6 月消费金融公司试点扩至全国，2016 年政府工作报告首次明确提出鼓励金融机构创新消费信贷产品叶纯青，2016；尹一军，2016，国家鼓励进行个人消费信贷的政策导向逐步明晰。与此同时，国家统计局的数据显示2015 年我国消费支出对增长贡献率超过六成达到664，随着我国人均可支配收入的平稳增

4、长和经济新常态的到来，消费在拉动经济发展中的作用越来越重要。这一趋势也与我国消费信贷占比不断攀升相印证，数据显示，我国消费信贷占信贷总额比重由2010 年的 1475 增长到 2015 年的1880，呈现出总量和占比都不断增长的趋势。2 我国个人消费信贷主要业务品种个人消费信贷是以个人信用未来可支配收入为主要基础，用于消费目的，目前我国个人消费信贷主要业务品种包括1 住房消费贷款。有商业贷款、公积金贷款、组合贷款和二手房贷款，以及对住房消费贷款的贷款额度、期限、还款方式等进行创新又发展形成了一些亚类，例如住房接力贷、固定利率住房贷款、住房抵押循环贷款、个人住房转按揭贷款等。2 汽车贷款。包括住

5、房抵押汽车消费贷款、有价证券质押汽车消费贷款、履约保险汽车贷款、零首付汽车贷款系列等。3 个人助学贷款。包括国家助学贷款、一般助学贷款和留学贷款等。4 短期信用贷款。是贷款人为解决借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000 元至 2 万元且不超过借款人月均工资性收入6 倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。5 综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、 以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保， 借款金额在2000 元至 50 万元、 期限在六个月至三年的人民币贷款。6 其他个人消费贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个人耐用消费品贷款、旅游贷款、信用卡贷

6、款消费等。3 我国目前个人消费信贷发展渠道及主要模式与西方国家发展历程不同，我国个人消费信贷发展的快速期正好是互联网快速普及时期，因此我国个人消费信贷发展的主渠道有以下几个方面1 传统银行体系。银行体系在发展个人消费信贷方面起步最早，从最初主要以房贷、车贷为主， 逐步扩展到目前针对中高端人群的无抵押消费贷、信用卡借贷等服务领域。22 金融公司。2 金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易一般指个人，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。有报告显示，2015年全国 2网贷成交

7、额突破万亿，达到1180565亿，同比增长25862；历史累计成交额1631215亿元第一网贷，2016。3 电商平台系统。由于电子商务普及程度高， 我国电商个人消费信贷以阿里、京东、 苏宁、 国美等为代表，在各自的数据系统中挖掘用户，并建立起授信体系，形成了蚂蚁金服系列如花呗、白条、任性付等等。它们主要服务领域是电商平台销售的相关产品和服务。应该说，随着我国互联网的快速布局， 2 金融公司和电商平台系统都是借助于互联网发展起来的互联网金融体系。二、我国个人消费信贷领域存在的主要问题一交易成本偏高，存在潜在风险当前，我国信用体系碎片化，法律制度不够健全，导致交易成本高、交易风险管控难度大。一是

8、我国信用体系尚未在全国完全建立起来，征信采集的信息点较少，真实性不足，缺乏科学权威的评估评价体系，各类金融及非金融机构难以把握个人收入真实状况，增加了评估难度和交易成本。二是各类信用平台或系统没有实现互联互通，例如电商平台只能通过掌握的在本消费平台中进行消费的客户消费习惯和购买能力来估计消费者能力，而银行也只能通过其信用体系进行评估，同时税务系统、社保系统等也未能接入个人消费信贷信用评估体系中，这也造成评估流程繁琐、需要的各类证明材料多、费时费力，交易成本高。三是由于信贷环节多， 需要开具各类证明的这类市场主体庞大，加之法律体系不完善，相关中介机构通过一些手段虚增借贷人收入，导致了潜在信用风险

9、。二业务品种发展不一，产品同质化倾向明显对我国5 大商业银行个人消费信贷产品进行分析发现，业务品种主要集中在住房贷款和汽车贷款两大类上郭慧，周伟民，2007。从 2010-2015 年的消费信贷余额来看，我国中长期信贷占据绝对优势地位，2015 年我国个人消费信贷余额为1867万亿，短期贷款仅占2182，且中长期信贷中又以住房和汽车贷款占绝对优势袁丽丽，2016。这说明目前产品同质化倾向较高，其他消费品的信贷比例较低。三信贷资金流向加大了经济结构调整压力央行 2015年金融机构贷款投向统计报告数据显示人民币房地产贷款增加359万亿元， 其中个人购房贷款同比增 232，比各项贷款增速高89个百分

10、点吴秀波，2016。有实证研究显示，当前我国个人消费信贷中住房贷款比重最高，这种结构有助于强化传统经济增长方式，而对消费主导的新模式并未产生好的效果剧锦文，常耀中，2016。由于当前信贷资金主要流向房地产行业，对于正在推进的去产能、调结构带来不利影响。四地区发展不均衡由于经济发展的差异，目前我国中西部地区与东部地区消费信贷余额占全国的比重存在较大差距，而且西部地区的个人消费信贷竞争性水平要低于全国平均水平李详，李娟，2011。 三、把握机遇应对挑战的可行路径与发达国家相比，虽然我国个人消费信贷起步较晚，但发展较快，尤其是随着我国互联网的快速普及，电商平台加速崛起，服务体系和服务内容逐步走向多元

11、化。截止 2015年底，我国消费贷款额度达到189 万亿，增速为227，增长速度是其他类型贷款的16 倍李宁，2016。有数据显示，中国消费信贷规模预计 2019 年将超过37 万亿叶纯青，2016。当前我国消费对的贡献率虽已达6 成，但同发达国家80 左右的贡献率相比依然有很大发展潜力。因此，我国个人消费信贷发展将持续发力，但是对于存在的挑战，需寻找可行路径。一整合信息资源、建立有效信用平台要实现对银行、电商平台、纳税、社保、住房登记等不同征信系统的互联互通，以数据为驱动，把银行数据、纳税数据、社保及商业保险数据、运营商数据、交易数据等集成到一个平台上，降低社会交易成本。同时要借鉴美国等国家

12、成熟经验，制定信用征信标准， 成立消费信贷中介服务机构、资信调查咨询机构，负责收集、调查消费信贷申请人的收入、信用、人品等方面信息，出具具有法律效力的资信调查结果，形成完整的信用体系。二完善信贷法律法规， 促进市场健康发展目前我国还没有一部以规范消费信贷活动和调查消费信贷关系为主要内容的全国性法律，已有的法律法规多以办法如信贷资金管理暂行办法、汽车消费贷款管理办法、通知如 中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知等层次较低的形式存在。因此，相关部门应尽快制定专门针对消费信贷的立法，将碎片化、低层次的法规体系逐步上升到立法层面，以促进我国个人消费信贷市场的健康发展。三通过调整供给侧，提

13、供多元产品，形成差异化发展我国目前的个人消费信贷主要集中于住房和汽车贷款两大类上，同质化倾向明显。一方面是大量需要贷款的消费者没有合适的贷款渠道和贷款产品，另一方面是相关机构竞争日趋激烈争夺客户资源。为此，需要从供给侧角度提供满足市场不同人群需求的差异化产品。一是要建立和完善消费信贷二级市场。即使是住房贷款，国外也有一些创新产品，例如美国住房二次抵押贷款、住宅权益信用额度等贷款产品，我国应加快建立个人消费信贷的二级市场。二是银行、电商平台、2 金融公司根据自身特点，有针对性的开发不同客户资源，例如银行系统资金雄厚、抵御风险能力强、能提供大额消费信贷，为此可针对耐用消费品和中高端人群健康、高端消

14、费等领域开展业务，2 金融公司具 备快速、高效的特点，可以针对青年人开展旅游服务、短期消费等方面的业务，电商平台则可持续挖掘平台内部数据信息，对交易活跃用户实现授信支持。四以互联网+为依托，大力开辟高校学生、偏远地区和农村等市场近年来，互联网+与信息、产品、服务、物流等领域相互对接，催生了庞大的互联网经济，逐步消除了长期以来形成的城乡差别、地区差别和群体差异。福布斯中文版发布的 2015 中国大众富裕阶层财富白皮书显示，2015 年末我国大众富裕阶层人数预计为1528万人， 而据 2015年调查数据测算，我国中产阶级的数量实际为204 亿人，消费信贷领域应该注重我国庞大的中低层人群市场。大学生

15、群体作为未来消费市场的重要驱动因素也同样需要受到关注，针对大学生群体的研究发现，大学生作为没有固定收入、 消费依赖性强的群体，在购买耐用消费品时对信贷消费的需求巨大崔耀允，蔡逸清，雷蕾，2016 五转变服务思路，树立个人终身发展链的消费信贷服务业态当前个人消费信贷领域的一个突出特点是业务分割、各阶段关联性不强，客户围绕金融机构为中心办理相关业务。发展心理学理论将人从出生到死亡的全过程都积极的看待为人的终身发展，并分为婴幼儿期0-6 岁、童年期7-12 岁、青少年期 13-18 岁、成年期19-60 岁、老年期60 岁以上等几个阶段，消费信贷服务业态就是要将以产品为核心的服务思路转变为以人的终身

16、发展为核心，提供适合各阶段个人消费的产品及服务业态，例如婴幼儿期的保育消费，童年期和青少年期的教育消费、旅游消费，成年期的耐用消费品消费，老年期的健康、医疗消费等等，这不仅可以有效避免因人口红利丧失带来的发展困境，还能使各阶段人群消费需求效应产生叠加效果，这不仅拓宽了服务领域，也必将促进我国消费市场的长期繁荣发展。作者胡诚张远帆单位中国财政科学研究院电力规划设计总院参考文献1 郭慧 , 周伟民个人消费信贷中美比较与借鉴 金融论坛,20070817-282 尹一军互联网消费金融的创新发展研究 技术经济与管理研究,20160667-713 叶纯青经济增长新引爆点消费金融 金融科技时代,201606

17、80-8342015 年 12 月份湖南 2 网贷指数情况快报 第一网贷,20165 袁丽丽我国商业银行消费信贷风险及其管理探析 知识经济 ,20161046-476 吴秀波科学 客 观 看 待 中 国 经 济 增 速 与 货 币 政 策 调 整 价 格 理 论 与 实践 ,201625-117 剧锦文 , 常耀中消费信贷余中国经济转型的实证研究 经济与管理研究,20160729-368 李详 , 李娟中国消费信贷市场结构取悦差异研究 经济论坛,20110352-549 李宁我国消费金融发展模式研究 时代金融,20160641-4210 崔耀允 , 蔡逸清 , 雷蕾南京地区大学生信贷消费影响因

18、素基于耐用消费品消费倾向的研究 财经界学术版,20160841-42PEP 小学英语五年级下册Unit four When is Easter? 教学设计教学内容: PEP 小学英语五年级下册Unit four When is Easter ？ Part A: Let s spell 。教材分析:unit4 的主题是When is Easter? 主题是东西方节日及个人的生日。主题图通过学生们在教室里谈论母亲节、中秋节和生日的情境，呈现出本单元要学习的核心词汇和句型及其语用环境，拉开了本单元学习的序幕。为学习单元 A.B部分的各个板块做好准备。而 Let ' s spell板块为我们呈

19、现了字母组合th在单词中发/ 8 /和/ e /的规则。通过听音圈词活动，强化记忆 th 的发音规则，巩固学习th 的音形拼写对应关系。第三部分通过选择单词写句子，帮助学生按照发音规则拼写句子。这些设计符合英语新课程标准的要求，有效的突出了英语核心素养。学情分析: 五 年级学生学习英语已经有二年半的时间了，对于教材的特点和结构都比较熟悉。此阶段的学生活泼好动、好奇心强、勇于尝试，具有一定的逻辑思维能力和语言表达能力，并有很强的自尊心和求知欲，对于学习英语的兴趣已经逐渐显示出自己独特的个性。设计理念：根据英语新课程标准的要求以及突出英语核心素养，本节课我设计以情境教学为支撑，以学生小组合作为方法

20、，在合作学习的基础上经过老师的点拨轻松掌握th 的发音规则，并能在不同形式的练习中巩固学习th 的音形拼写对应关系。发展学生的自主学习能力以及引导学生进行发现式的学习，观察，感知体验并自己归纳，突出以教师为引导，学生为主体的教学理念。教学目标:1. 学生能够掌握字母组合th在单词中发/ 8 /和/ e /的规则。2. 学生能够根据th 的发音规则读出生词。3. 学生能够按照th 的发音规则拼读单词，并进一步提高在单线上抄写句子的能力。4. 引导学会发现、观察、体验学习的学习方法。教学重难点:重点：学生能够掌握字母组合th在单词中发/ 8 /和/ e /的规则。难点： 学生能够根据th 的发音规

21、则读出生词。学习方法：情境学习法、小组合作法。教具准备:多媒体教学课件、单词卡片、评价奖章等。教学过程:1、 Warm Up1 绕口令游戏。口舌之争。【设计意图】拉近师生距离，愉悦学生心情。增进对彼此的认识，以便让课堂顺利开展，同时锻炼学生的齿舌灵活能力。2 . GreetingT: Hello, boys and girls.Ss: Hello, teacher.2、 lead-in1. 看情境图，引出三只小猪进考场的故事。学生发现这个故事中的每句话都有什么特点，小组合作读一读说说自己的发现。【设计意图】: 通过情境图的展示，让学生在情境中发现问题，思考问题，引出课题。3、 Presenta

22、tion1. 出示学习目标，明确本节课的学习任务。2. 继续看情境，小组合作读句子，说说你发现了字母组合th 有几种不同的发音，交流。The first pig is thirteen.He likes maths.The second pig is three years old.He is thin.The third pig has a birthdayon the fifth of April.3. 老师解疑，出示th 在单词中的两种正确发音。清辅音：/ 0/舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带不振动。浊辅音：/e /舌尖放在上下齿之间，气流由舌尖间的缝隙挤出，声带振动。教师示范，学生模仿。学生以各种形式自由练习发音，展示学习成果。【设计意图】: 通过仔细观察发现疑问，提出疑问。带着疑问学习新授，主题突出，学生的学习中心地位明显。由教师直接给出答案，打消疑惑，直奔主题，明确th 的正确发音。4. 拆音法读单词。师生一起读。【设计意图】: 教给学生明确的学习方法，让学生理解知道