阅台风致车损,如何正确理赔？潘书力

1、论优秀台风的自我修养8月2日，妮妲过境。深圳市防汛防旱防风指挥部启动近十年来首个全市防 台风和防汛i级应急响应，在全市范围内实行停工、停业、停市、停课。小伙伴们托妮妲的福（貌似有点玫治不正确），享受了一天假期后，隔日下 楼却倪了眼。原来是妮妲所带来的暴雨致使爱车被水淹，抑或是树木、广告牌、 电线杆因向妮妲“俯首称臣"，砸毁了爱车。俗话说，汽车是爱车的人另一个情人，另一个家。眼见爱车遭谁，我们在悲 愤之余，该当如何寻求救济呢？一、水淹导致发动机进水，保险公司不予理赔？目前，人保.平安、太平洋等多家大型保险公司的机动车辆损失保险合同 中都载明：因雷击暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车

2、的全部损失或部 分损失，保险人将负责焙偿。但各保险公司也在免责条款中写明：发动机进水后 导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿。那么,台风所带来的强降雨与深圳地下排水管不给力共同造成城市积水、车 辆被淹，发动机因此“阵亡”。车主就真的只能望假设保险合同中的免责条款 干瞪眼吗？非也。此前，有众多爱车被水淹致发动机损毁的车主已起诉了不对此进行理 陪的保险公司，法院大多做出了对投保人有利的倾向性判决。在何某某诉中国太某某财产保险深圳分公司财产保险合同纠纷一 案中，保险公司主张免责条款中约定发动机进水损坏不予赔偿，且保险公司巳就 免责条款向被上诉人进行提示和说明，故其不应对涉案保险车辆的发动机维修费 承

3、当保险赔偿责任。但二审法院审理认为：通魂保险条款，该免责条款中关于发 动机进水损坏不予晤偿的内容与保险人将负责赔偿因雷击、暴雨、洪水、雹灾、 海啸等造成保险机动车损失的内容相矛盾。对于此种因保险条款的理.解与适用发 生的争议，根据中华人民共和国保险法第三十条的规定，应当作出有利于投 保人的解释。即保险公司应当按约定赔偿投保人因雷击、暴雨、洪水、行灾、海 啸等造成保险机动车损失。据此，保险公司主张其不应承当赔偿责任，理由不充 分，法院不予支持。但也有极少数法院对此未予支持。如南京法院在南京某水处理工程 与中国人某财产保险股份南京市分公司保险合同纠纷一案中，认为涉案 的机动车损失保险合同系当事人真

4、实意思表示，内容不违反法律、行政法规 的强制性规定，合法有效，合同双方均应按约履行。对于投保车辆发动机因暴雨 进水损坏是否属于案涉车险赔偿范围，法院认为，当事人对合同条款的理解有争 议的.应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以 及老实信用原那么，确定该条款的真实意思。就涉案机动车损失保险合同而言.该 合同首先约定了保险责任范围.之后又约定了责任免除事项，且两个条款并无矛 盾之处，将两个条款结合起来应当理解为，暴雨造成车辆损失保险公司应当赔偿， 但如果该损失系发动机损坏，那么保险公司公司不予赔偿。现某水处理工程有限公 司提交的证据证明，其车辆损失的原因是由于暴雨造成，但

5、其车辆损失就是发动 机损坏；故某水处理工程的车辆损失属于案涉保险条款的责任免除范 畴。°可见，对于保险责任范围与免贵条款产生竞合的情况下，各法院对此有两种 哉然不同的解释。一种观点认为：保险责任范围与免责条款相矛盾的情况下，对合同条款的适 用引发争议时，应适用中华人民共和国保险法第三十条的规定，作出有利于 投保人的解释。即保险公司应当按约定的保险责任范围，赔偿投保人因暴雨台风 水淹造成保险机动车损失。另一种观点那么认为：保险责任范围与免责条款间系一般与特殊的关系，并无 矛盾之处，保险事故只有在保险责任范围内且非属免责事项才予保险赔偿。涉案 车辆虽因暴雨台风水淹造成损失，屈于保险责任范

6、围，但其发动机损害局部系免 贲事项，故除非该免责条款不产生效力，否那么保险公司对发动机因暴雨台风进水 损坏不应予以理赔。好在.通过案例检索可知，绝大多数法院都持第一种观点进行判案。因此， 如果发生此类情况保险公司又拒陪的，建议请专业律师起诉保险公司。二、高空坠物、树木、电线杆损毁机动车，车主该如何理赔？假设各位发现自己的爱车在“呢妲"来访时不幸被倒伏的大树损毁，应该马上 电联保险公司，抑或是登陆各保险公司app.网站进行报案。因各保险公司的机 动车辆损失保险合同中均有栽明因外界物体坠落、倒塌造成被保险机动车的损 失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。遂倒伏的树木造成车辆损毁属于车 损险范畴，各保险公司大多会予以局部赔偌。但在保险公司派员查勘现场前，请车主勿腹意揶动车辆或挪走大树。因保险 公司理赔的一项重要参考依据是理赔员的“现场照片”，如果现场被破坏或有变 动,将可能给后续理赔造成不必要的麻烦。后记：俺绞尽，脑汁写了千字，窗外一声惊雷，蓦然发现自己不小心把文章主题写 成了 “论优秀台风的自我修养” 了，急忙回炉重造。最后，