某某市商业银行网上银行业务可行性研究报告

1、某某市商业银行网上银行业务可行性研究报告 第一篇：某某市商业银行网上银行业务可行性研究报告某某市商业银行网上银行业务可行性研究报告 1某某市商业银行日期 目录 一、研究背景（简单介绍一下商行的情况，为什么要开展网上银行业务，以下是一个范例）某某市商业银行作为一家国有控股的股份制商业银行，经过十年的创业与发展，初步形成了具有鲜明的股权结构、规范的经营管理体制、布局合理的机构网络、现代化的业务支持系统、广泛的同业合作基础和高素质的员工队伍的良好局面。伴随着业务的发展，某某市商业银行电子化建设工作在促进业务发展、规范业务流程、拓展新型银行服务、改善经营管理手段等方面也取得了一些成绩。目前某某市商业银

2、行已经初步实现了各类业务处理的电子化，主要包括：新一代核心业务系统、管理会计系统、阳光卡（借记卡）系统、国际结算系统、个人消费贷款系统、网上银行系统和电话银行系统等等。同时，某某市商业银行还完成了各系统的处理大集中、数据大集中，率先成为全国第一家实现银行业务数据集中式处理的商业银行，并在同城灾备、网络建设等方面也达到较高水平。竞争日益激烈的国内外金融环境要求银行在挑战中求生存、求发展，建立可持续发展的优势地位，这对银行电子化建设提出了很高要求。某某市商业银行现有的网上银行系统已难以满足业务和管理的需求。为此，某某市商业银行决定加快推进银行电子化建设进程，从银行战略发展的高度，并根据现代化商业银

3、行先进的经营模式和管理方法，建立完整的某某市商业银行网上银行新系统。 二、网上银行发展历史网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了一系列全新的业务品种。网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网3络银行（sfnb）从19

4、96年就开始了网上金融服务。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（incumbentbank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行（directbank），机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 （一）高效、快速发展的直接银行：德国的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作为quelle邮购公司的

5、一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38.18美元：控制德国直接银行界30的存款和39的消费贷款。entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）；而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警

6、钟。entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行 转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行oentrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 （二）美国银行提供网上银行服务的优秀代表：wellsfargo根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfarg

7、o是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，4网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20。wellsfargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15是由网上银行服务带来的新客户。wellsfargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用

8、高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。（2）方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，inteme仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。（3）服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。（4）客户关系维护与客户群体系。wellsfargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2，并得到特别的关注与服务。wellsfargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例

9、。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着intenet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 三、中国网上银行发展历史我国商业银行内部网络建设起步较晚，因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还较少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另

10、一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行5系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。目前许多银行已经设立或正在设立网上银行业务。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在

11、审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。五银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。我国银行业提供的典型

12、网上银行业务主要包括以下类型：公共信息发布信息服务的 内容主要宣传银行能够给客户提供的产品和服务，以及公共信息。一般包括银行的历史背景、经营范围、业务介绍、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规等。账务信息服务账务信息服务以账户查询和信用查询为主。账户查询包括账户余额明细和账户当天、历史交易明细查询、付款方信息查询。信用查询则是指了解在银行发生的信用情况，包括信用结构、信用余额，当前和历史交易记录等。网上转账目前国内银行提供的主要网上转账功能包括：个人名下活期互转、个人名下活期和定期间互转、约定账户的转账（指向行内的他人账户进行资金划转）、网上速汇通等。网上支付6代理缴费业务，

13、如代缴手机费、电话费、水电费等。证券保证金转账和其他证券交易业务。网上外汇业务 四、网上银行的优势降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。降低交易成本：据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本为：营业点1.07美元、电话银行0.54美元、atm0.27美元、pc为0.15美元、internet为0.1美元，可见，网上银行交易成本是最低的。更好的客户服务模式：网上银行可以为用户提供任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、任何方式

14、（anyhow）的全年365天、每天24小时全天候服务。随著wap应用的普及，可以为用户提供wap网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。更好的客户服务内容：网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。更好的商家服务内容：网上银行可以提供网上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用internet展开电子商务活动。 五、某某市商业银行拟开办的网上银行业务某某市商业银行拟开办的网上银行业务种类7 六、某某市商业银行电子

15、化基础设施建设情某某市商业银行电子化基础设施建设情况某某市商业银行网上银行业务管理人员 七、某某市商业银行网上银行业务管理人员和专业人员配备情况某某市商业银行网上银行业务风险管理 八、某某市商业银行网上银行业务风险管理措施某某市商业银行网上银行业务运行支持 九、某某市商业银行网上银行业务运行支持系统、系统、关键技术描述 十、某某市商业银行网上银行业务损失和收某某市商业银行网上银行业务损失和收益预测按照预定计划，某某市商业银行网上银行将于××年××月投入生产试运行，某某市商业银行的业务将进入一个新的发展阶段，现将收益预测简要说明如下：企业网上银行开户：企业

16、网上银行交易金额：企业网上银行交易笔数：企业网上银行交易收入：个人网上银行开户：个人网上银行交易金额：个人网上银行交易笔数：个人网上银行交易收入：数字证书年费收入：（此处可以扩展一下，可以写一个三年规划）当然，以上数据只是交易数据，通过网上银行带来的企业知名度的提高、客户服务渠道的增多、经营成本、交易成本的降低，这些，都是网上银行带来的不可估量的收益。 第二篇：我国商业银行网上银行业务论文摘要：网络新经济正在席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业在这股浪潮的冲击下，也发生了翻天覆地的变化。网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生

17、深远影响。本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。 关键词：商业银行网上银行 一、我国商业银行发展网上业务的现状 自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行安全第一网络银行（sfnb）以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。 从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在internet上建立

18、了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。 在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证

19、转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。 二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题 对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。 1.我国商业银行安全性与立法制度的滞后 网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战，相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关

20、金融法规更少。商业银行法、中国人民银行法均未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的网上银行业务管理暂行办法这一部门规章，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均无明确规定。 2.我国银行电子化基础薄弱，网络环境存在技术风险 按照网上银行管理暂行办法规定，金融机构要开办网上银行业务，必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，网上银行业务管理暂行办法发布在后，金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。 3.我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范

21、和实施标准 对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口（如ic卡）标准等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密，互相制约。更有甚者，某一商业银行系统内部也不统一，其各省级分行自行开发运行网上银行业务，自己建立身份认证中心。这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。 4.行业的经营水平不高 我国尚无纯粹的网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收

22、入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。 三、我国商业银行发展网上业务的对策分析 1.加强银行内部使用网上银行的管理 要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手： （1）建立开办网上银行业务的准入机制

23、。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样，商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续，进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构，才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。 （2）对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起，但进入银行内部网和业务主机系统后，一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理，如打印网上银行的交易凭证，然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务，因为是时实

24、走帐，选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作，能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单，定期与客户核对交易信息，避免未出帐、走错帐或重复出帐。 2.加强银行对网上银行客户的管理 银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节，笔者认为主要应从以下方面入手： （1）对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性，商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户（如总公司或

25、母公司）。由于账户管理和结算制度方面的要求不同，银行一般对单位的资格审查严于个人，对集团客户严于一般客户。另外，银行还需依据合同法等法规，制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，根据平等、自愿、公平的原则，明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。 （2）网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。

26、在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。 3.加强网上银行业务的宣传和营销 网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。 随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样

27、化服务需要。 四、结语 网络银行的产生和发展引发了一场深刻的革命，网络银行业务创新的出现向传统银行业提出了严峻挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系，并进而对金融业的发展产生深远的影响。作为一名从事金融工作的人员，笔者衷心地希望我国商业银行网上业务能有更好、更大的发展，我国金融业有更美好的未来。 第三篇：浅析我国商业银行网上银行业务黑龙江外国语学院学院2011-2012学年第1学期term12011-2012academicyearheilongjianginternationaluniversity 浅析我国商业银行网上银行业务 网上银行又称网络

28、银行，其实质是为各种通过internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点，极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的aaa式银行，即任何时候（anytime）、任何地点（anywhere）、任何方式（anyhow）为客户提供服务的网络电子银行。在中国，1996年6月，中国银行在internet上设立网站，开始通过国家internet向社会提供服务。我国开始通过国家internet向社会提供服务。之后，我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。 目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同

29、的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 一、商业银行网上银行的概述 （一）网上银行的定义及特点 网络银行又称为网上银行、在线银行。采用internet数字通信技术，以internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登陆interne，t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但

30、没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。 网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。 网上银行的特征可概括为5w：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。 与传统银行的比较主要有一下几个方面的不同： 1、挑战传统银行理念； 2、网上银行将极大的降低银行服务的成本； 3、

31、可以更大范围内实现规模经济； 4、网上银行拥有更广泛的客户群体； 5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 （二）网上银行的运行特点 1、金融业务创新的平台。 2、业务智能化、虚拟化。 3、服务个性化。 二、我国商业银行网上银行发展历程及现状 网上银行的发展可分为4个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完

32、备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的1 重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。 2010年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长，各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主。近年来网银交易额也保持了持续增长。 目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多

33、为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，2010年中国网上银行调查报告指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。 三、网上银行存在的问题及应对措施 （一）目前我国网上银行存在的问题 除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。 1、安全性和易用性的博弈 网上银行越来越普及，人们在享

34、受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。 2、我国网上银行的市场发展不均衡 从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端

35、，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。 3、我国有关网上银行的法律法规不完善 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。 （二）解决我国网上银行存在的问题的措施 1、针对安全性和易用性问题 银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。 2、针对我国网上银行发展不平衡问题 加强网

36、上银行业务合作及技术开发，在业务上，各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作，统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。 3、针对我国网上银行法律法规问题 加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度，以减少网络银行的交易风险，促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例，发展网络安全产品。 四、商业银行网上银行未来的发展趋势 （一）网络银行业务将向多样化、创新化发展。 网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和

37、居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务。 （二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。 （三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显。 随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。 当代经济社会中，银行业务呈现出“全球趋同”化的特征。我国加入wto后，金融业的国际接轨是一个必然的趋势，这使得我们可以借鉴西方发达国家的情况和国内业务的特

38、殊性，对网上网银系统做一些前瞻性的规划。网上银行不仅仅体现在网络化的实现，更重要的是为银行创造新的商业机会。网络技术的应用打破了传统银行的专业分工，模糊了银行业、证券业、保险业之间的界限，网络银行不仅克服了银行在时间、空间上的限制，而且实现了银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉。 我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。 参考文献： 1张福德.电子商务与网络银行m.北京：中国城市出版社，2007 2中国金融认证中心.2009中国网上银行调查报告 3张庭模：网络银行的营销问题及对

39、策j.商业时代，2010年12月 4王向东，李成增.未来几年我国网上银行的发展方向j.商业文化（学术版），2009，2 第四篇：xx商业银行关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告xxxx商业银行 关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告 一、拟开办业务的品种及定义 银行承兑汇票是银行的一项中间业务，是指由出票人签发，并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。 二、风险特征和防范措施 在银行承兑汇票业务中，银行实质上起着担保作用，当出票人不能及时兑付到期票款时，银行则向持票人承担无条件付款责任，因此我行在开办此业务时，要求出票企业必须具备以下条件： 1、具备独立法人资格； 2、具有合法商品交

40、易的购销合同； 3、与我行具有真实的委托付款关系； 4、在我行开立存款账户，具有稳定的结算业务量，资信状况良好，具备承兑汇票到期支付能力； 5、存入不少于承兑额30%的保证金； 6、提供我行认可的担保。 三、成本和收益预测 由于银行承兑汇票是利用银行信誉作为担保，不占用银行资金，除去必要的经营费用外，成本低廉。同时，在收益方面，银行赚取0.5的手续费，且企业在银行存入承兑额的30%的保证金，银行可利用这部分资金继续经营。 根据我行目前拥有的客户及客户对银行承兑汇票的需求量，预计一年可承兑10亿元，实现手续费收入50万元/年。按30%保证金计算，存款增长3亿元，假设这部分资金全部用于发放短期贷款

41、，一年贷款利率5.31%，可实现利息收入1593万元/年，两项收入合计1643万元/年，对我行经营状况的改善能够起到良好的推动作用。 四、管理人员和业务人员配备情况 银行承兑汇票业务由我行信贷部门负责受理并管理。目前，我行信贷从业人员约110人，均为大专及以上学历，其中信贷管理人员约40人。这部分人员从事信贷工作平均年限均在3年以上，有较为丰富的工作经验，对乌鲁木齐地区的经济环境较熟悉，有着较好的业务拓展潜力及管理水平。 五、银行承兑汇票的支持系统 我行目前已加入人民银行“银行信贷登记咨询系统”网络，并已实现全国联网，对提出承兑汇票申请的企业，可在该系统中查询其资信状况，作为承兑与否的决策依据

42、之一。在会计处理上，我行已于1999年完成了综合业务系统的测试及安装，并在近年来对该系统不断地加以完善，目前已具备了账务处理准确、及时、安全等各项要求。 六、银行承兑汇票业务的开办方案 （一）制定相应的规章制度。银行承兑汇票实施办法及银行承兑汇票会计核算手续。 （二）学习培训。组织全行相关人员对新业务的操作程序、操作方法、账务处理等进行学习，为下一步拓展业务作铺垫。 （三）业务拓展：首先对新业务作宣传，向客户介绍新业务的操作流程，帮助企业认识这一结算工具；其次挑选有市场前景、现金流量充裕、具备到期兑付票款的企业进行授信， 并视同贷款严格管理。 第五篇：网上银行业务一、招商银行网上银行主要功能业

43、务： 1、查询：可查询各帐户余额及交易历史， 2、转帐。可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。 3、定活互转。可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。 4、跨行转帐 5、异地汇款 6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失 7、网上支付。使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。 8、自助贷款 9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用 10、安全。下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。 11、增值服务：证券，国债

44、服务 12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值 二、中国工商银行网上银行主要功能： 根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。 1、个人服务： 我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、b2c和e卡（即e通卡）、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银 2、企业服务： 集团理财 集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全

45、国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。 （1）.账户管理。通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。 （2）.主动收款。集团企业总

46、公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。 网上结算 工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。 此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。 客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。 （1）.指令提交。集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方