中国工商银行个人理财产品分析报告

1、中国工商银行个人理财产品分析报告我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金依据产品合同商定投入相关金融市场及购置相关金融产品，猎取投资收益后，依据合同商定安排给投资人的一类理财产品。一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品银行人民币理财产品的主要类型债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法挺直投资，这类人民币理财产品事实上为客户供应了共享货币市场投资收益的时机。信托型投资于有商业银行或其他信誉等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益

2、权信托的产品。挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。qdii型所谓qdii，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指获得代客境外理财业务资格的商业银行。qdii型人民币理财产品，简洁说，即是客户将手中的人民币资金托付给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，挺直在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后安排给客户的理财产品。二中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进展详细的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇

3、财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以到达5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行供应不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资工程，此外也投资于中国工商银行已贴现转贴现银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配局部债券、回购、货币市场基金、债券基金等流淌性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比拟短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。3、灵通快线是超短期的个人投资人民币

4、理财产品，预期收益率年为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资工程、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场平安性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目的客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。4、东方之珠属于qdii产品，其预期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进展追加，银行可提早终止，客户不行赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。此外还推出了保本型的理财产品，个

5、人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财效劳，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进展了沟通，理解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进展推广和宣扬；其次，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进展理财产品供应询问并进展推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产状况进展一对一的有针对性的专项理财方案推介，一般要求资产到达50万以上。其中，后两种是主要

6、营销方式，而且效果也比拟好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向的理念的详细理论，进步效劳质量和效劳效果，全力开展“一对一营销。“一对一营销是以客户为核心进展运作, 它创导的是一种新的思维形式, 它鼓舞企业以客户为中心, 开发一个客户, 然后通过与客户的互动对话, 为该客户查找合适的产品, 与客户逐一建立长久、长远的“双赢关系。三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析(一) 优势( strong)1、资本优势工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行, 其资本优势是同业其他银行所无法比较的。2、根底客户资源工商银行在长期经营

7、中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行的形象, 已经深化中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户, 与工商银行有着多年的合作经受, 立了特别亲密的关系。3、网点与网络工商银行具有普及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势, 又完全具有社区小银行的功能和优势。(二)优势( weaken)1、业务进展方面尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快进展, 但无论与我国个人金融资产的实际状况相比, 还是与西方银行业的个人金融业务进展相比, 在业务品种、经营方式、效劳程度等方面都存在明显差距。

8、2、客户关系方面工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了改变, 大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了宏大的挑战。同时, 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化, 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点, 而这些客户对银行业务的回报率越来越低。3、产品营销方面个人理财产品比拟单一, 创新力量较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合, 或在效劳上做一些提升, 很少有本质性打破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全, 推出了众多的理财产品品牌, 但并没有形成主导品牌, 因此无论从品牌知名度

9、还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡, 也无法获得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财效劳是一项综合金融效劳, 对相关效劳人员的要求特别高。但是, 目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生, 经过简洁的相关学问培训就上岗了，专业素养亟待进步。(三) 时机( opportunity)1、市场潜力我国已初步具备了个人金融业务全面快速进展的经济和金融根底。经过20 多年的改革开放, 中国的个人收入程度和个人金融资产有了显著的进步, 由于资本市场的走弱转变了客户的收益预期, 导致客户开头转向风险更低而收益有保障的银行理财产品, 扩大了理财业务的市场需求。2、市场延长假如工行能通过适当的国外机构延

10、长以及与假设干家国际金融机构的联盟, 致力于顶级跨国公司的金融效劳, 势必为其国际化进展开拓更宽阔的市场。(四)威逼( threaten)1、国内同业竞争加剧受到个人金融市场宏大潜力的吸引, 在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内, 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品, 抢占个人金融市场, 并拼抢高端客户。2、外资金融机构的进入由于国内宏大的金融业务市场, 市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理阅历。在人币业务放开后, 个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。3、国内其他金融机构的威逼目前在国内个人理财效劳市场

11、中, 除了其他国有商业银行外,还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以供应类似的理财产品。四、调查实例介绍及团队建议实例一：我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购置理财产品的客户，理解到买了5万“稳得利的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利，不仅本金确定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能到达10%，是稳赚不赔的好事，同时还理解到，持吴奶奶这样想法的人在购置者中非常普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。我们在调查中拿到

12、了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购置人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资阅历、投资风格、投资的心理承受力量、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师沟通的时候，购置必需五万起的理财产品时，一个客户想购置三万，然后跟理财产品的推介人员询问了下，后过来跟理财师说那边说可以购置三万理财产品，然后带她办理的相关的手续，整个购置过程特别短。团队建议：第一，加强投资者对理财学问的训练和传播，有利于整个商业银行投资理财产品业务的良性安康进展。其次，工行应当通过更多的人才渠道招纳理财方面的人才，增加其投资理财营运力量，

13、以此更好的掌握理财产品投资的风险和进步收益率，更好地塑造工行理财产品的品牌形象和品牌影响力。第三，大力培育核心理财人才。一方面, 改革人力资源制度, 建立市场化的用人机制, 营造公正竞争的用人环境, 汲取和选拔优秀理财人员, 进步理财队伍整体素养, 优化人力资源配置；另一方面, 建立培训考核机制, 施行以“员工需求为主体、以业务进展为主线、以客户需求为导向的训练培训方式, 狠抓产品功能培训, 提升营销业务技能。第四，加强理财观念推广。注重主动推广长期、理性、科学、对风险的理解全面的理财观念, 并通过对客户资产进展安康检测及指导, 整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合, 引导客户学习安康理财方法。实例二：同时我们团队，以客户的身份去调查，购置理财产品，我们在询问相关理财产品的状况，理财效劳人员，在询问了我们的相关状况，然后叫我们填写了个人客户风险评估问卷，之后就向推介理财产品，我们询问了bb11 2011年第53期保本型理财产品90天的理财产品，说了收益，也许的投资方向，作为金融专业的同学，我们问了他们的投资团队、投资风格、投资理念和该理财产品相关信息的披露方式，而