家庭综合理财计划方案

1、 贝才先生理财规划书贝才先生理财规划书华夏人寿常州中支卓越理财团队理财寄语理财寄语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。您的人生将人都想到时，您想得好一点。您的人生将更加自由、自主、自在。更加自由、自主、自在。规划书注意事项 请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行

2、更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, 结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。 （转下页）3、负责本理财规划制作的理财人员具备多年保险金融理财从业经验，为许多客户做过理财计划，均是专业资深人士，具有丰富的理财经验。4、未经您和您夫人共同书面授权的许可， 卓越理财团队成员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理

3、财师个人无任何利益关系。家庭基本状况 1、您今年29岁,年薪收入6万元； 2、您的太太今年28岁，年薪收入4万元 ; 3、无子女，2010年有计划要孩子，11年生产； 4、您有银行存款4万元整，500美元定期一年； 5、你们夫妻都有参加各项社保，双方父母还在从事简单劳动，您和夫人暂时无需负担额外的赡养费用。 理财目标j收入有增长，通过合理的理财规划和投资收入有增长，通过合理的理财规划和投资渠道来获得稳健的收益。渠道来获得稳健的收益。j孩子的教育基金的规划。孩子的教育基金的规划。j双方父母的养老计划储备，预备大病医疗双方父母的养老计划储备，预备大病医疗费用。费用。j有一笔丰厚的剩余财产（含保险金

4、）作为有一笔丰厚的剩余财产（含保险金）作为遗产留给女儿。遗产留给女儿。基 本 假 设j通货膨胀率4%，存款平均利率2.25%,薪资成长率4%，学费成长率5%。j住房贷款利率5%，当地职工月平均工资为2500元。生活支出增长率5%，学费支出增长率4%，基金的平均年收益率为5-8% 。理财需求分析理财需求分析1.追求稳健的、可持续的、长效的理财方案。2.对于风险承受能力有限，拒绝高风险理财计划，接受风险适当的保本型的理财方案。3.家庭属于中等收入家庭，无房贷、车贷压力，适合稳健投资渠道。5.综上所述，推荐保险+基金+储蓄计划+股票的投资组合。资产项目资产项目成本成本市价市价负债项目负债项目金额金额

5、净值项净值项目目成本成本市价市价现金现金0 0 信用卡负信用卡负债债0 活存活存40,00040,000 流动性资产流动性资产40,000 40,000 消费负债消费负债0 流动净流动净值值40,000 40,000 房产投资房产投资500,000500,000终身寿险终身寿险00投资性资产投资性资产70,00070,000投资负债投资负债0 投资净投资净值值70,00070,000 自用汽车自用汽车00自用房屋自用房屋500,000 500,000 自用房贷自用房贷0 总资产总资产1,110,0001,110,000总负债总负债0 总净值总净值1,110,0001,110,000资产负债表投

6、资类型金额（万元）比重预期收益率银行存款43.6%2.25%投资金融类资产76.4%10%自住性房产5045%5%其他资产5045%10%组合预计收益率6.81%资产配置表家庭财务比率定义建议范围家庭指标流动比率流动资产/流动负债2-100万资产负债率总负债/总资产20%-60%0%紧急预备金倍数流动资产/月支出3-63财务自由度年理财收入/年支出20%-100%34%财务负担率年本息支出/年收入20%-40%0平均投资报酬率年理财收入/生息资产5%-10%2.25%净值成长率净储蓄/期初净值5%-20%10%净储蓄率净储蓄/总收入20-60%40%自由储蓄率自由储蓄/总收入10-40%3%财

7、务分析表j 家庭总资产达到111万元左右，应属于社会中产家庭。坐拥不错的资产，却未进行有效的资产配置。j 投资渠道单一，流动性不强，未进行有效的组合。j 夫妻双方收入可观（合计收入10万元）,虽有丰富的经济资源,但生活支出较多,净储蓄较低。j 流动资产比重过大,紧急预备金不高,造成理财收入较少,财务自由度并不高。银行存款占货币资产的36%，合理但略偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。j 保险保障不够，作为一个资产逾百万的中产家庭，如果没有充足的寿险作为家庭的保障，一旦发生风险，将面临生活水准的直线下降。j 总体负债过低也影响了家庭投资规划效率.家庭现在没有负债,未利用财务杠杆换取较高

8、的回报率。财务诊断 从您的理财目标及您的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，通过有效的手段来进行合理的投资理财，第三是资产的合理、无损失地继承。根据以上情况我们将对您的现有资金（工作收入）、银行存款等资产进行有效的规划。理财规划设计根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位理财规划：一、收入配置二、保险规划三、基金、股票规划四、教育金规划五、遗产规划规划目标一、收入配置1.家庭工薪收入计：10万元整。2.投资性收益：1万整。 共计：11万元整。收入配置：保险（15%），

9、基金（5%），家庭支出（40%），应急现金（5%），投资性资产（30%），储蓄计划（5%）1.家庭支出：11万*40%=44000元/年2.保险支出：11万*15%=16500元/年3.投资性支出：11万*30%=33000元/年4.基金支出：11万*5%=5500元/年5.应急现金：11万*5%=5500元/年5.储蓄计划：11万*5%=5500元/年现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：j1、您的孩子无商业保险。j2、您和您的夫人都有社会保险，满足了基本的保障需求，无商保。二、保险规划保险理财建议j 您和您的夫人没有充足的人寿保险作为家庭的保障，作为家庭收入的绝对贡献者，拥有足够

10、的人寿保险是理财的基础手段和基石。j 孩子的保险及早做规划，及早收益，小时候正是保险理财规划的黄金阶段（及早做好教育金规划）。j 适当购入财产险，保全房子的价值。j 当下，也有一些保险理财产品值得选择，例如万能险和养老年金险等，可抵御通膨，保值增值。j 保险不仅具有保障的功用，另具有强制储蓄等特殊功能。 寿险部分寿险部分被保险人被保险人产品名称产品名称保险责任保险责任保额保额保期保期交费期交费期间间年缴年缴保保费费先生先生华夏同盛终身寿险华夏同盛终身寿险身故身故/ /全残全残1010万万+ +红利红利1010万万+ +红利红利终身终身2020年年31363136华夏附加同盛重疾华夏附加同盛重疾

11、3535种重疾种重疾1010万万1010万万终身终身2020年年 767 767华夏至尊宝自助卡单华夏至尊宝自助卡单意外意外1414万万+ +航空意外航空意外4040万万1414万万+40+40万万一年一年一年一年200200意外医疗意外医疗1 1万万1 1万万太太太太华夏同盛终身寿险华夏同盛终身寿险身故身故/ /全残全残1010万万+ +红利红利1010万万+ +红利红利终身终身2020年年28322832华夏附加同盛重疾华夏附加同盛重疾3535种重疾种重疾1010万万1010万万终身终身2020年年757757华夏至尊宝自助卡单华夏至尊宝自助卡单意外意外1414万万+ +航空意外航空意外4

12、040万万1414万万+40+40万万一年一年一年一年200200意外医疗意外医疗1 1万万1 1万万女儿女儿华夏福富有余终身寿险华夏福富有余终身寿险（万能型）（万能型）身故或全残身故或全残12万万1212万万终身终身2020年年60006000华夏福富有余附加重疾华夏福富有余附加重疾3535种重疾种重疾+10+10万万1010万万终身终身总计总计13892家庭保险方案被保险被保险人人产品名称产品名称保险责任保险责任保额保额保期保期交费交费期间期间年缴保费年缴保费父亲父亲（5555周周岁）岁）华夏同盛终身寿险华夏同盛终身寿险身故身故/ /全残全残5 5万万+ +红利红利5 5万万+ +红利红利

13、终身终身1010年年5558.5华夏住院津贴给付险华夏住院津贴给付险住院津贴住院津贴1年年1年年500华夏至尊宝自助卡单华夏至尊宝自助卡单意外意外1414万万+ +航空意外航空意外4040万万1414万万+40+40万万一年一年一年一年200200母亲母亲（5353周周岁）岁）华夏爱家宝保两全保华夏爱家宝保两全保险险身故身故/ /全残全残5 5万万5 5万万2020年年1010年年5300华夏附加爱家宝保重华夏附加爱家宝保重疾疾4040重疾重疾5 5万（癌症万（癌症1010万）万）5 5万（万（1010万）万）2020年年 1010年年 700华夏住院津贴给付险华夏住院津贴给付险住院津贴住院津

14、贴1年年1年年500华夏至尊宝自助卡单华夏至尊宝自助卡单意外意外1414万万+ +航空意外航空意外4040万万1414万万+40+40万万一年一年一年一年200200总计总计12958.512958.5财险部分财险部分平安家庭财产保险（自住房屋）平安家庭财产保险（自住房屋）100100万万一年一年4040年年350350平安家财平安出租险平安家财平安出租险100100万万一年一年1010年年280280总计总计400万万一年一年630说明：1、家庭寿险总保额在78万，为家庭年收入的7.8倍。2、家庭财险总保额为200万，为房产价值的2倍。3、华夏福富有余终身寿险（万能型）为投资性保险，年保底利

15、率为2.5%，2010年1、2月的年利率4.2%，享受月复利，日结算。持续缴费，年年有奖励。4、意外卡单应该持续拥有，争取年年缴清，总保额在28万。5、保险的分红利益是不确定的，保险公司每个会计年度会发布分红报表。6、未成年儿童的保额为5万元整（常州属于二类地区，保监会规定）华夏同盛终身寿险华夏同盛终身寿险( (分红型分红型) ) + +华夏同盛附加提前给付重大疾病保险华夏同盛附加提前给付重大疾病保险+ +华夏安心无忧住院给付医疗保险华夏安心无忧住院给付医疗保险一一次次投投保保两两次次理理赔赔全集美全集美 心遂意心遂意受分红受分红 外之喜外之喜全呵护全呵护 生无忧生无忧费豁免费豁免 命关爱命关

16、爱理赔豁免保费，尽显人性关爱，生命尊严乐开怀理赔豁免保费，尽显人性关爱，生命尊严乐开怀全面医疗计划，保障终身护航，价廉物美称心怀全面医疗计划，保障终身护航，价廉物美称心怀额外分红收益，共享专家理财，富贵无忧喜心怀额外分红收益，共享专家理财，富贵无忧喜心怀住院给付津贴，大病确诊即赔，二次赔付显关怀住院给付津贴，大病确诊即赔，二次赔付显关怀产产 品品 特特 色色产品形态介绍产品形态介绍华夏同盛终身寿险（分红型）（产品代码华夏同盛终身寿险（分红型）（产品代码112205112205）身故金：返还1倍保额全残金：返还1倍保额保险责任：保险责任：保险期间：保险期间： 终身投保年龄：投保年龄： 0岁（出生

17、且出院满28天）-65周岁缴费年期：缴费年期：5年、10年、20年、30年产品类型：产品类型：主险,分红险费率示例：费率示例：3614元/年（35，男，20年交费期，保额十万）其他规则：其他规则：附加“同盛”提前给付之后，红利领取不能选择交清增额“同心”与“附加同盛重疾”不能同时附加 产品形态介绍产品形态介绍华夏附加同盛提前给付重大疾病保险（产品代码华夏附加同盛提前给付重大疾病保险（产品代码121502121502）90天后,首次罹患重大疾病保险给付1倍保额自首次确诊之日起365天后,第二次罹患重大疾病再给付1倍保额保险责任：保险责任：保险期间：保险期间：终身投保年龄：投保年龄：0岁（出生且出

18、院满90天）-55周岁缴费年期：缴费年期：产品类型：产品类型：附加险5年、10年、20年、30年其他规则：其他规则： 该附加险只能附加在同盛产品上，且需与主险合同同时投保，交费期限、保险金额与主险一致。最多最多200%200%保额给付保额给付费率示例：费率示例： 869元/年（30岁，男，20年交费期，十万保额）理赔后豁免保费产品形态介绍产品形态介绍华夏安心无忧住院给付医疗保险（产品代码华夏安心无忧住院给付医疗保险（产品代码111801111801）产品类型：产品类型：主险保险责任：保险责任：住院津贴、住抢救室、icu病房、烧伤病房津贴、住院前门诊津贴、急诊津贴、紧急救护车使用津贴（日额津贴=

19、30元/天，免赔期3天）保险期间：保险期间：一年一年投保年龄：投保年龄： 4-55周岁（续保可至64周岁）缴费年期：缴费年期：一次交清其他规则：其他规则： 40岁以下免体检只能和其他主险一起捆绑销售，主险责任终止后，该产品不得继续续保费率示例：费率示例： 50元/年（30，男，一类职业）所交保费所交保费200-3000200-30003001-100003001-1000010001-1500010001-150001500115001以上以上投保份数投保份数5份(含)以下10份(含)以下15份(含)以下20份(含)以下1、恶性肿瘤、恶性肿瘤4、重大器官移植术或造血肝细、重大器官移植术或造血肝

20、细胞移植术胞移植术6、终末期肾病、终末期肾病8、急性或亚急性重症肝炎、急性或亚急性重症肝炎10、慢性肝功能衰竭失代偿期、慢性肝功能衰竭失代偿期19、严重、严重度烧伤度烧伤23、重型再生障碍性贫血、重型再生障碍性贫血25、慢性呼吸功能衰竭、慢性呼吸功能衰竭28、急性坏死性胰腺炎、急性坏死性胰腺炎32、系统性红斑狼疮、系统性红斑狼疮- 型以上型以上狼疮型肾炎狼疮型肾炎33、因职业关系导致的人类免疫、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（缺陷病毒（hiv）34、经输血导致的人类免疫缺陷、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染（病毒感染（hiv）35、严重克隆病、严重克隆病2、急性心肌梗塞、急性心肌梗塞5、冠状

21、动脉搭桥术、冠状动脉搭桥术15、心脏瓣膜手术、心脏瓣膜手术20、严重原发性肺动脉高压、严重原发性肺动脉高压24、主动脉手术、主动脉手术27、坏死性筋膜炎、坏死性筋膜炎29、全身性重症肌无力、全身性重症肌无力30、严重心肌病、严重心肌病31、严重类风湿性关节炎、严重类风湿性关节炎3、脑中风后遗症、脑中风后遗症7、多个肢体缺失、多个肢体缺失9、良性脑瘤、良性脑瘤11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症12、双耳失聪、双耳失聪-三岁开始理赔三岁开始理赔13、双目失明、双目失明-三岁开始理赔三岁开始理赔14、瘫痪、瘫痪16、严重阿尔茨海默病、严重阿尔茨海默病-限限70周周岁前发病岁前发

22、病17、严重脑损伤、严重脑损伤18、严重帕金森病、严重帕金森病21、严重运动神经元病、严重运动神经元病22、语言能力丧失、语言能力丧失-三岁开始理三岁开始理赔赔26、严重多发性硬化、严重多发性硬化保证保证还还本本还还客户一个放心客户一个放心满期满期增增值值增增客户一份开心客户一份开心全面全面保保障障保保客户一生安心客户一生安心保费保费低低廉廉送送客户一些舒心客户一些舒心爱家保宝产品特色爱家保宝产品特色爱家保宝产品组合介绍爱家保宝产品组合介绍主险：主险：华夏爱家保宝两全保险华夏爱家保宝两全保险附加险：附加险： 华夏附加爱家保宝重大疾病保险华夏附加爱家保宝重大疾病保险产品名称产品名称投保年龄投保年

23、龄0岁（出生且出院满岁（出生且出院满90天天）55周岁周岁缴费方式与保障期间缴费方式与保障期间缴费缴费10年保障年保障20年；缴费年；缴费20年保障年保障30年年华夏附加爱家保宝重大疾病保险（产品代码：华夏附加爱家保宝重大疾病保险（产品代码：121506）重大疾病重大疾病保险金保险金产品责任产品责任90日内（含第日内（含第90日）因意外伤害日）因意外伤害以外的原因导致初次患重大疾病以外的原因导致初次患重大疾病 无息返还已交保险费无息返还已交保险费 ，合同终止，合同终止因意外伤害，或因意外伤害，或90日后因意外伤害日后因意外伤害以外的原因导致初次患重大疾病以外的原因导致初次患重大疾病 max（保

24、额，罹患重疾时已交保（保额，罹患重疾时已交保险费），合同终止险费），合同终止（18岁之前保障岁之前保障a组疾病，组疾病，18岁之后保障岁之后保障b组疾病，共组疾病，共39种）种）因意外伤害，或因意外伤害，或90日后因意外伤害日后因意外伤害以外的原因导致初次罹患癌症以外的原因导致初次罹患癌症 max（保额，罹患重疾时已交保（保额，罹患重疾时已交保险费）险费）+1倍保额，合同终止倍保额，合同终止（上述（上述“已交保险费已交保险费”不包括被保险人因健康或职业类别等原因所增加的保险费）不包括被保险人因健康或职业类别等原因所增加的保险费）华夏爱家保宝两全保险（产品代码：华夏爱家保宝两全保险（产品代码：1

25、11201）身故保险金身故保险金180日内（含第日内（含第180日）因意日）因意外伤害以外的原因导致身故外伤害以外的原因导致身故 /全残全残因意外伤害或因意外伤害或180日后因意外日后因意外伤害以外的原因导致身故伤害以外的原因导致身故 /全残全残无息返还已交保险费无息返还已交保险费 ，合同终止，合同终止max（保额，身故时已交保险（保额，身故时已交保险费），合同终止费），合同终止全残保险金全残保险金满期保险金满期保险金已交保险费已交保险费*120%，合同终止，合同终止产品责任产品责任（上述（上述“已交保险费已交保险费”不包括被保险人因健康或职业类别等原因所增加的保险费）不包括被保险人因健康或职

26、业类别等原因所增加的保险费） 华夏附加爱家保宝重大疾病保险华夏附加爱家保宝重大疾病保险a组特有疾病组特有疾病ab组共同包含疾病组共同包含疾病b组特有疾病组特有疾病1.1型糖尿病型糖尿病 2.严重川崎病严重川崎病 3.严重幼年型类严重幼年型类风湿关节炎风湿关节炎 4.疾病或外伤所疾病或外伤所导致智力障碍导致智力障碍（残疾）（残疾） 5.严重哮喘严重哮喘 1.严重多发性硬化严重多发性硬化 2.坏死性筋膜炎坏死性筋膜炎 3.急性坏死性胰腺急性坏死性胰腺炎炎 4.严重类风湿性关严重类风湿性关节炎节炎 5.因职业关系导致因职业关系导致的人类免疫缺陷的人类免疫缺陷病毒感染（病毒感染（hiv） 6.严重克隆

27、病严重克隆病 1.急性心肌梗塞急性心肌梗塞 2.脑中风后遗症脑中风后遗症 3.重大器官移植术或重大器官移植术或造血干细胞移植术造血干细胞移植术 4.冠状动脉搭桥术冠状动脉搭桥术 5.终末期肾病终末期肾病 6.多个肢体缺失多个肢体缺失 7.急性或亚急性重症急性或亚急性重症肝炎肝炎 8.良性脑肿瘤良性脑肿瘤 9.慢性肝功能衰竭失慢性肝功能衰竭失代偿期代偿期 10. 脑炎后遗症或脑膜脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；炎后遗症； 11. 双耳失聪双耳失聪-三周岁始三周岁始理赔；理赔；12. 双目失明双目失明-三周岁始三周岁始理赔理赔13. 瘫痪瘫痪14. 心脏瓣膜手术心脏瓣膜手术 15. 严重阿尔茨海默病严重

28、阿尔茨海默病-限限70周岁周岁前发病前发病 16. 严重脑损伤严重脑损伤 17. 严重帕金森病严重帕金森病 18. 严重严重iii 度烧伤度烧伤19. 重型再生障碍性贫血重型再生障碍性贫血20. 主动脉手术主动脉手术21. 慢性呼吸功能衰竭慢性呼吸功能衰竭22. 严重原发性肺动脉高压严重原发性肺动脉高压 23. 严重运动神经元病严重运动神经元病24. 语言能力丧失语言能力丧失-三周岁始理赔三周岁始理赔 25. 全身性重症肌无力全身性重症肌无力 26. 严重心肌病严重心肌病 27. 系统性红斑狼疮系统性红斑狼疮-iii 型或以上型或以上狼疮性肾炎狼疮性肾炎28. 经输血导致的人类免疫缺陷病经输血

29、导致的人类免疫缺陷病毒感染（毒感染（hiv 三、基金理财规划基金定义： 证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。 基金定投： 定期定额投资基金是基金申购业务的一种方式，投资者可通过基金的销售机构提交申请，约定每期扣款时间、扣款金额及扣款方式，由销售机构于约定扣款日，在投资者指定资金账户内自动完成扣款及基金申购。基金理财的优势（1）集合理财，专业管理。）集合理财，专业管理。 （2）组合投资，分散风险。）组合投资，分散风险。 （3）利益共享，风险共担。）利益共享，风险共担。 （4）严格监管，信息透明。）严格监管，信息透明。 （5）独立托管，保障安全。）独立托管

30、，保障安全。 基金投资建议一、追求稳健的理财，基金正适合，由于本身的承受风险能力较强和充足资金流，推荐保本型基金和偏股票基金得投资组合。二、保本型基金的风险性小，收益趋于稳定，偏股票基金风险系数大，但获得的收益较大。基于您的承受风险的能力和现金流，故建议该投资组合。三、基金应长期持有，切勿急买急卖。基金推荐股票型基金：配置型基金：南方中证500lof 基金全称：南方中证500指数证券投资基金(lof)，基金代码160119，申购费率1.20%、赎回费率0.50%、管理费0.60%。申赎状态：申购。开放客服电话400-889-8899，分红派现0次 ，基金公司：南方基金管理有限公司基金，经理张原

31、。南方500收益率：一季度：7.48%（同类排名第5位）半年：26.78%（排名第7位）一年：26.40%（排名第220位）点评：从第220位到最新一季度的第五位，南方500 的成长性是有目共睹的。无论从投资渠道还是综合收益率来看，南方500都是具有竞争力和发展潜力的股票型基金，建议长期持有，分红在即，会有相当的收益。嘉实主题精选 基金全称：嘉实主题精选混合型证券投资基金基金，代码070010，申购费率1.50%、赎回费率0.50%、管理费1.50%、申赎状态申购：开放； 赎回：开放。客服电话400-600-8800，分红派现6次。 基金公司嘉实基金管理有限公司，基金经理邹唯。嘉实主题精选收益

32、率：一季度：9.35%（同类排名第2位）半年：21.39%（排名第40位）一年：45.72%（同类第20位）点评：嘉实基金为三大基金公司，无论从规模还是操作经验都是无可挑剔的。嘉实主题精选则是其旗下的黄金基金品种，业绩稳健，尤其是近期回报率表现抢眼，分红次数可观，是可以长期持有的基金品种，特此推荐。四、教育金规划教育金期望资金规模：20万元整万元整 由于您想让孩子享受比较优厚的教育规划，全程无忧，所以特此开辟一个栏目专题讲解教育金如何规划，以答疑解惑。教育金定义： 狭义的定义为教育金保险；广义的定义为家庭为将来子女的教育问题，通过一系列投资、理财手段和资金组合方案，以达到预期的回报率，同时足以支付子女的全额或者部分教育费用。教育金投资组合方案：特点：追