毕业论文中等收入家庭理财规划

1、黄河水利职业技术学院投资与理财专业毕业论文毕 业 论 文题目：中等收入家庭理财规划姓 名：系别班级：财经系投资0601班学 号：13号指导老师：完成日期：2008年12月26日目录一、家庭基本情况介绍2二、家庭基本收入和支出分析3（一）家庭收入、支出情况3（二）家庭资产情况4（三）保险保障状况4（四）财务比率分析5（五）家庭财务状况中存在的主要问题5三、家庭理财目标6（一）女主人的理财目标6（二）对女主人的目标的分析6（三）设定家庭理财目标7（四）对设定的目标的可行性进行分析8四、财务预算8（一）投资收益预算8（二）该家庭日常收入与支出调整的部分预算9五、具体的家庭理财方案10（一）现金和消费

2、规划10（二）保险规划11（三）投资规划12（四）住房规划13（五）教育规划14（五）养老规划15六、结束语16七、参考文献及网站17中等收入家庭理财规划前言世界级领先的全球管理咨询公司麦肯锡，在报告中预测：到2011年左右，中国年收入在2.5万元到6万元人民币的一般中等收入人群将约3.9亿人，成为中国城镇最大的人群，约占城镇居民人数的47%。中国中等收入人群将成为社会主体，而他们的收入一般比较单一，而且增长缓慢，投资意识相对较低。因此，我国中等收入家庭的理财规划势在必行。具体应该如何做出规划呢？依照x先生家庭的案例，做此理财规划论文。这份理财规划报告书是用来帮助该家庭明确自己的财务需求及目标

3、，对家庭的理财事务进行更好地决策，从而实现财产的保值增值，提高财产的使用效率，实现家庭收益最大化。在这份为这个中等收入的典型的“421家庭”量身打造的理财规划方案中，我作出的所有的分析都是基于该家庭当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势，对一些金融参数进行假设，测算出的结果可能与其真实情况存在有一定的误差，因此提供信息的完整性、真实性将有利于做出更精确的中等收入家庭理财规划。为了能够使这份规划的具有可行性和可操作性，我将尽力凭投资与理财专业知识与能力，以案例中主人的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”。但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于该家

4、庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此在操作中难免出现误差，只能在以后变化的过程中不断调整这份理财规划才能进一步切合实际。一、 家庭基本情况介绍xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

5、xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

6、xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx二、家庭基本收入和支出分析了解分析收支、资产配置的情况是制定合理理财目标及周密可行理财规划的前提。让对收入/分析做简单说明我们先来对x先生家庭的收支和资产配置情况做一个较详细的分析。（一）家庭收入、支出情况表一：该家庭年度收支状况表（单位：元）类别家庭年收入类别家庭年支出x先生工资收入生 活 费女 主 人 补 助摩托车费用x先生业余设

7、计费孩子教育费x 先 生 奖 金衣物费用通 讯 费杂 费上 网 费人情花费合 计合 计每年结余（收入支出）：以上数据反映该家庭支出占收入比例（xx%）较大，家庭结余较少。家庭只能暂时在没有任何意外情况下能正常运行，要想达到女主人的目标，其家庭每年结余明显不足。目前家庭收入来源过于单一,主要靠男主人一人的工资收入（占家庭总收入95.5%）,家庭几乎没有其他的理财收入的来源。（二）家庭资产情况表二：该家庭资产负债状况表（单位：元）家庭资产金额家庭负债金额存 款房 贷住 房住房公积金摩 托其他资产总计负债总计从表二可以看出这个家庭有不多的财富积累，但资产结构单一，除单位为其交纳的住房公积金、自有住房

8、、自用摩托车外，其资产配置仅有银行存款。绝大部分都是银行存款，总体收益率低，考虑到通货膨胀率，资产缩水情况可能会较为严重。这样的资产配置显然不是很合理。（三）保险保障状况表三：该家庭保险保障状况表 保障类型家庭成员三 金（养老、失业、医疗）意外险重疾险其 他先生 妻子孩子男方父亲（假设）男方母亲女方父母（假设）男、女主人的工作单位都为其交纳三金（养老金、失业保险金、医疗保险金），所以社保方面相对比较全面。而男主人作为一位建筑工程师，三口之家的经济支柱，仅有单位为他交纳的三金，其保障是不够的。在30多岁这个年龄，男主人会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值，以至于健康方面会有很大的透支,

9、所以购买商业保险也是很有必要的。孩子正在读幼儿园，为了能够顺利实现孩子出国留学的愿望，缺少一些子女教育金保险和健康保险是否合适。，保证孩子的身体健康最重要，而且将来还要有足够的资金去更高层次深造。同时还有双方老人几乎也没有保障。总之，该家庭的保障很不足。（四）财务比率分析表五：家庭财务诊断结果指 标实际数值理想经验数值资产负债率=总负债/总资产小于50%消费比率=每月总支出/每月税后收入60%70%储蓄率=1-消费比率低于40%债务偿还比率=每月偿债额/每月税后收入小于35%平均投资报酬率=年理财收入/生息资产3%-10%根据表五数据分析如下：1资产负债率为xxx和债务偿还比率为xxx，这表明

10、家庭没有偿还债务压力，属于合理范围，但可以有适当的负债。2消费比率为xxx，这表明家庭每个月消费有些高，应该适当压缩不必要的生活开支。3平均投资报酬率为xxx，即为一年期银行定期存款利率，投资收益明显偏低，投资过于保守，资金运用效率欠缺。需加强金融投资，让资产获得更多升值空间，提高资产的增值能力。（五）家庭财务状况中存在的主要问题针对以上几方面分析，该家庭主要存在的问题有以下几个方面：1家庭收入来源单一（主要靠x先生一个人的收入），有剩余劳动力（女主人正值工作旺盛期，收入甚微，可以再就业或创业）。2日常消费支出有些高（如服装费用等），存在不必要的开支（如摩托车等）。3家庭保障不足，尤其是家庭支

11、柱x先生的保障急待提高。4资产配置不合理，投资渠道单一（仅有定期存款），且收益率低，没有给孩子做好教育金的储备。三、家庭理财目标（一）女主人的理财目标1让孩子将来出国留学（读大学本科）。2想在xxxxx买一套xxxx平方米的住房。3想让她的父母有一个幸福的晚年。（二）对女主人的目标的分析1根据x先生的家庭状况，13年后（大约）让孩子在国内接受良好的教育应该没有问题。而由下列两表可得知，出国留学的费用是很高的。根据x先生家庭的经济状况，其孩子若要出国留学的话，就只能去那些费用很低的国家，而那些国家的文化、教育、安全等方面不一定很好，因此我建议他们不妨让孩子在国内接受良好的教育（读大学本科，甚至研

12、究生）。2在xxxx买一套房子，是个很好的想法，因为他可以把男方父母接过来照顾。宽敞的房子吃饭、学习、生活等等都有了很好的条件。依照他们现在的经济状况，把他家的房子和男方父母的房子卖掉，再加上住房公积金或者住房公积金贷款（不建议采用房屋抵押贷款，因为利息比住房公积金贷款要高）应该没有问题。3有了跟父母一起生活的条件之后，男方父母亲生活就得到了很好的照顾。女方父母在孩子外出求学前，可以买意外保险，争取更多保障的前提下，多去跟父母交流，多去照顾父母。若孩子外出上学的话，也可以时常接过来住住，以求他们四位老人更好的安享晚年。（三）合理的家庭理财目标要使家庭理财成功，就需做好家庭的“开源”和“节流”工

13、作。建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，可增加金融投资，建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。还建议女主人可以在工作之余再找一份兼职，并对家庭日常开支进行手工记账，并以此作为根据，适当减少一些不必要的开支。根据该家庭经济状况，设定目标如下:1.短期目标利用剩余劳动力，增加收入；减少不必要的开支，以求节余更多的资金多长时间，增加多少收入。逐渐增加家庭成员的保障。时间/费用为孩子在国内接受良好教育准备资金。留有紧急备用金。2.中、长期目标对于理财目标来说，多长的期限，达到什么样的经济状况是两个基本要素。逐渐拓宽投资途径，争取更大收益。强制储蓄，积累

14、资金。增加孩子和主人的教育投资（主人学习更多的知识，以求更大的收益）。卖房，贷款，购房，还贷。（四）对设定的目标的可行性进行分析在该家庭原资产状况分析里已经得知，其有一些不必要的开支，比如摩托车，服装费用。所以可以减少这部分开支，节余更多资金。女主人30多岁正值好的工作时光，在家里不去工作，有些劳动力浪费。可以去找份工作。这样就会增加一部分收入。同时可增加教育支出，以便得到更大的收入。男主人是家里的经济支柱，缺少商业保障。根据“家庭保险双十定律”，家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。所以逐渐给男主人和家人投入一定的保险资金可行。增加保费支出，

15、加强保险保障。为了让孩子将来能受到更好的教育，家庭有必要开始筹划一笔持续性的教育资金，途径有两个：一个是可以为孩子规划一份教育年金保险，另一个是通过投资来积累资金。这两个途径都有可行性。逐渐拓宽投资途径方面，主要鉴于目前该家庭对于金融市场了解有限，我认为，收益稳定的投资方式才是比较合理的选择（比如国债、稳健型基金等）。不过可以根据自己知识面的不断拓宽，逐渐拓宽投资途径。买房子主要依靠卖掉自己原有住房和男方父母住房，再加上住房公积金贷款。依照目前的标准，在xxxx内xxx平方米住房可以买到xxx万元左右，那么两套住房就是xxx万元左右（假设男方父母的住房大概也是80平方米）。同时该家庭符合xx市

16、住房公积金贷款条件，利用住房公积金贷款xx万元，可以帮助购房。四、财务预算（一）投资收益预算刚开始由于没有工作投资经验，也就只能投资货币型基金、债券或者分红型保险产品。1.定投基金将每月的结余资金按一定的比例投资于货币型基金和偏股基金或是选取一只波动性较大的股票型基金做定期定额投资，按照x的年收益，每月定投xxx元左右，连续定投xx年，再加上最初x万元的投资，可以收益x万元左右。2.保险（分红型）投资为孩子投保中国人民人寿保险公司的金色朝阳少儿保险组合计划。交至十五周岁，每年交费xxxx元。到25岁终止，可获取收益=每年分红（大约5%左右的收益）+ 高中教育年金（1517岁之间每年都可领取基本

17、保险金的10%）+ 大学教育年金（1821岁之间每年都可领取基本保险金的20%）、研究生教育年金（2224岁之间每年都可领取基本保险金的20%）和创业金（可领取基本保险金的30%）=x万元（大约）。3.其他投资根据主人的投资经验和知识的增加，可以逐渐加以其他投资，如人民币理财产品和纸黄金等等，收益率在x%左右。银行存款采用阶梯存储法，将3万元等额分为五份，存期分别为三个月、六个月、一年、两年和三年。综合收益率x%左右，这样会增加收益。（二）该家庭日常收入与支出调整的部分预算女主人可以去找一个自己擅长的工作，收入大约xxxx元/年。服装费用可以再缩减一千元，大约xxxxx元/年的服装费用。摩托车

18、卖掉，换成电动车（差价忽略不计），充电问题可车棚办理年卡（可免费充电），大约xxx元/年，计入杂费。根据家庭保险双十定律，家庭保险保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，即保费支出应为xxxx元左右。表八：该家庭（年）日常收支预算表类别家庭年收入类别家庭年支出x先生工资收入生 活 费x先生业余设计费孩子教育费x 先 生 奖 金衣物费用女 主 人 补 助通 讯 费女主人工作收入杂 费投 资 收 益上 网 费人情花费保 险 费合 计6合 计每年结余（收入支出）：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx五、制定具体的家庭理财方案根据前面所做的家庭基本状况分析、设定的理财的目标和家庭的财务预算，针对家

19、庭的实际需求和未来需求水平，制定具体家庭的理财方案如下：（一）现金和消费规划俗话说的好，人比人，气死人，鞋子是否舒服，只有脚知道，每个人的幸福只有自己知道，快乐健康才是最重要的，因此，不要为了和周围的人盲目攀比，而冲动消费，否则最终的结果只会是浪费金钱。1.理智、合适、正当的消费策略在消费前确定储蓄和消费的比例。建议年平均储蓄额占净收入的2040。最好把储蓄作为固定开支的一种，按期存入银行。建立现金预算。要避免冲动消费，可以先做出预算，把钱花在关键的地方。量入为出，合理预算。留有紧急备用金，尽量不进行消费信贷。因为所有信贷都不是免费的。当要信贷时，要牢记：融资费和年百分比成本。在消费过程中，应

20、该用环保的眼光去选购商品。物质生活水平提高，应该有适度的消费，但要节俭。在满足基本的物质消费后，更应该注重精神上的追求。2.服装费用的缩减策略可以打时间差买衣服。比如不在5月份买夏天的衣服,而在8、9月份或者等到打折的时候买；不在11月份买冬天的衣服，而选择在夏天买或者2月份买等等。只买自己需要的衣服。衣服价低也要挑质量，因为有了质量保证，才不会很快就再换新衣。难以保养、极其娇贵的衣服可观不可有。衣服永远推陈出新，不要怕错过而勉强自己。色彩怪异难以驾驭的服饰要三思而后行。难以搭配的服饰不如不要。衣服是靠搭配出美观的，不好搭配的衣服可省去。3.由于日常消费有好多都是已经固定的不能过多改变，所以只

21、介绍调整部分的规划。具体规划如下：根据女主人曾经在国有企业工作的经验，可以去找一个自己擅长的工作，这样她能轻松做好工作，且收入不错，大约xxxx元/年。由于自2007年11月15日起，郑州市区全面禁行摩托车。因此在家庭的摩托车可以卖掉，可以买xxxx左右。再买一辆电动车，新的电动车一般为xxxx元左右，二手里较好的也就xxxx到xxxx左右。这可以根据自己上班等生活需要而定，差价在此忽略不计。电动车充电时所用电费问题，可以办理所住小区的“停车棚年卡”，那里可以免费充电，大概xxx元/年。在郑州这样的欠发达城市，中等收入家庭xxxx元/年的服装费用的确有点高。衣服由于可以重复利用，通过一定的措施

22、可以缩减一千元（具体的缩减策略见消费规划），即大约xxxx元/年的服装费用。紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支（或者是家庭年收入的20%左右），考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，以备不时之需。应急金必须存取方便，灵活自由。多采用些银行存款或者其他方式。建议适度从紧，合理安排每年的休闲娱乐支出及其他支出，以不超过xxxx元/年的开支安排出行。同时建议每两年出游一次，精心策划，活动内容丰富的出游。（二）保险规划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。该家庭现

23、有的保障是微弱的。x先生是家庭的经济支柱，且是个建筑工程师，但是仅有单位为其交纳的基本保险，一旦x先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须首先考虑增加x先生的保障。考虑整个家庭财务状况及x先生的职业（建筑工程师），建议购买定期寿险、重大疾病险和意外险。孩子正在读幼儿园，为了能够顺利实现孩子接受良好的教育，最好为他买一些子女教育金保险，保证孩子将来有足够的资金去更高层次深造。孩子相对免疫力较大人要低，住院的次数可能相对要多，给他附加一个住院医疗险就可以节省住院的开销。为了使孩子健康成长，将来在身体方面有能力孝敬父母，建议该家庭为孩子办理一份鸿运少儿教育金或金色朝阳少儿组合计划教育金保险。是

24、否过度女主人再就业后，同样也仅有单位为其交纳的社保，保障也不足，建议买康宁定期寿险，附加重大疾病保障。双方父母由于其年龄偏大，买寿险不是太合适，所以在能买意外险（65岁以下）的情况下，尽量买意外险。可以买人保寿险的仁安卡折。（如果不能买保险的话，也就只能靠准备些应急金了。）最终家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍左右，保费支出的恰当比重为家庭年收入的10%左右。表九：家庭投保建议书（单位：元）家庭成员保险产品缴费方式保 额每年需交保费x先生人保寿康宁人生终身寿险（附加重大疾病）20年期交xxxxxxx人保寿仁安卡年交xxxxxxx孩子人保寿金色朝阳少儿组合（附加住院医疗和教育年金）年交

25、交至15周岁xxxxxxx妻子人保寿康宁人生终身寿险（附加重大疾病）20年期交xxxxxxx双方父母人保寿仁安卡年交xxxxxxx总 计xxxxxx元通过这样的补充，该家庭这个三口之家的家庭保障才会厚重许多，才会更加从容地享受生活。（三）投资规划逐渐拓宽投资途径方面，主要鉴于目前该家庭对于金融市场了解有限，我认为，收益稳定的投资方式才是比较合理的选择。不过可以根据自己知识面的不断拓宽，逐渐拓宽投资途径。目前，比较常见的金融投资方式有：基金、各类保险、人民币/外汇理财产品、国债、股票、权证、黄金等等。其中，基金还分为货币型基金、债券型基金、混合型基金和股票型基金等。不同偏好的投资者可以选择不同类

26、别的基金。基金的优点就是灵活性高、风险相对股票来说小很多，但是缺点是认购/申购和赎回费率较股票而言较高。对于各类保险而言，其主要起到保障的作用，因此其流动性较弱。最近，人民币/外汇理财产品越来越受到广大投资者的青睐。大多数的理财产品都为保本型，而且收益率也不低。表十：各类金融理财产品比较类别收益率投资期限手续费资金灵活度风险程度货币型基金2%左右随时可赎回，赎回t+2无高几乎无风险债券型基金4%左右具体收益看各基金表现随时可赎回，赎回t+2无高低股票型基金不保证随时可赎回，赎回t+5认/申购、赎回都有手续费高中保本型人民币/外汇理财产品各银行不同，比定期存款利率高1.5%左右3个月、6个月、1

27、年期不等各银行不同，一般不收中几乎无风险非保本型人民币/外汇理财产品不保证3个月、6个月、1年期不等各银行不同中中国 债近年来收益率有降低趋势；上期电子式国债3年期年利率3.5%3年、5年；可贴现但收益损失无中几乎无风险保 险各保险公司不同依不同险种而定无低几乎无风险股 票不保证不定有高高从选择的投资工具来看，鉴于该家庭对于金融市场了解有限，我认为，基金和分红保险投资是比较合理的选择。一方面由于国内金融市场的萎靡不振，正处于金融危机之时，但危机也给广大老百姓提供了一个分享国民经济快速发展的机会；另一方面是基金作为专家理财和分散投资的工具，可以为想参与金融投资、但对金融市场不了解的中小投资者提供

28、一个委托理财的途径。那么，对于x先生而言，则可以按不同的投资期限来安排其资金。1.银行存款采用阶梯存储法，将x万元等额分为五份，存期分别为三个月、六个月、一年、两年和三年，这样会增加收益。2.购买一些长期的以储蓄和投资为主要目的的保险或者国债。比如教育年金保险投资等。这些都是稳定收益的。3.建议x先生可以把每月的剩余资金定期按一定的比例投资于货币型基金不建议和偏股基金，或是选取一只波动性较大的股票型基金做定期定额投资，按照8的年收益，每月定投xxxx元左右，连续定投13年，再加上最初x万元的投资，可以收益x万元左右。4. 除了基金以外，一些银行的人民币理财产品也是非常诱人的。一般来说，各家银行

29、的人民币理财产品分为6个月和一年两种，利率比定期存款要高许多，起买金额一般为x万元人民币，之后以x万递增。例如：“稳得利”、“珠联币合”人民币理财产品等。年利率基本在3%6%左右，银行每期发布的利率会根据当时市场情况的不同而有所改变。这些理财产品既保本，收益又高。5.最近人气比较旺的投资方式还有纸黄金。只需一张借记卡，开立网上银行，就可以在网上直接用借记卡中的人民币购买纸黄金，10克起买，卖出手续也只需在网上银行办理即可，还可以实时查询黄金的价格，既方便又省力。可以选择适当时机投入xx万尝试一下。在对未来黄金形势看好的情况下，纸黄金将会是中长期投资的良好契机。当然，如果要投资股市的话就不用认购

30、股票型基金了，以免加大风险。从投资比例来看，保本型基金和保障型保险占的比例最多，风险性投资比例适中，这对x先生来讲是既能从投资中获益，又没有较大的风险，还能达到设定的理财目标。（四）住房规划在短期内，要想购买新房，根据家里的经济状况，靠自己的收入购买是极不现实的。在xxxx买一套房子，是个很好的想法，因为他可以把男方父母接过来照顾。宽敞的房子吃饭、学习、生活等等都有了很好的条件。依照他们现在的经济状况，把他家的原有的xx平方米的住房卖掉，约为xx万元，然后把男方父母的房子卖掉（也假设为xx万元左右），而在xxxx买一套xxxx平米的住房需要xx万元左右，却有xx万元的缺口。许多人会选择银行贷款

31、购房，商业贷款利率7%左右，是相当高的利率，采用这种方式，无疑加重了家庭的生活压力。该家庭符合郑州市住房公积金贷款条件，住房公积金贷款可以帮助购房。利用住房公积金贷款，是个很不错的方法，原因是住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率较低，1-5年，利率为4.41%，6-30年为4.86%，相对来说压力不会太大。以后每月还贷即可。表十一：郑州市住房公积金贷款（部分）需知项目内 容贷款条件1具有有效的身份证明2首付比例不少于房款的303申请贷款前已连续、按期足额缴存公积金6个月以上4有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力5同意提供住房公积金管理中心认可的还款保证方式6借款人及配偶没有尚未

32、还清的贷款或数额较大的其它债务贷款额度期限利率1贷款额度(1)购买商品房为不超过所购房产合同价的70(2)购买二手房为不超过成交价的60%且不超过抵押房产评估价的60% (3)单笔最高贷款金额不超过40万元2贷款期限（1）购买商品房最长不超过30年（2）购买二手房最长不超过20年 （3) 借款人年龄与申请贷款期限之和不超对其法定退休年龄（高级专业技术人员可延长5年)3贷款利率按中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行（五）教育规划按照目前和未来的教育支出估算，夫妻俩的孩子完成幼儿园到大学本科毕业的教育支出费用总计为：学前教育费用+小学、初中和高中教育费用+大学教育费用+生活

33、费+其他费用=xx万元左右（大学本科教育费用总计为x万左右）。若在国内接受教育直到研究生阶段，则费用总计为xx万元左右。如此庞大的数字，子女教育费用将成为该家庭中仅次于购房的一项支出。而人民银行2005年第四季度的一项调查表明，在城乡居民储蓄目的中，子女教育费用排在第一位，占比为18.9%，位列养老和住房之前。为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。因此为孩子准备充裕的教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。途径有两个：一个是可以为孩子规划一份教育年金保险，另一个是通过投资来积累资金。教育保险金方面，为孩子投保中国人民人寿保险公司的金色朝阳少儿保险组合计划。交至十五周岁，每年交费xx

34、xx元。到25岁终止，可获取收益=每年分红（大约5%左右的收益）+ 高中教育年金（1517岁之间每年都可领取基本保险金的10%）+ 大学教育年金（1821岁之间每年都可领取基本保险金的20%）、研究生教育年金（2224岁之间每年都可领取基本保险金的20%）和创业金（可领取基本保险金的30%）=x万元（大约）。定投基金，按照8的年收益，每月定投xxxx元左右，连续定投13年，再加上保险教育年金，孩子在国内接受良好的教育应该没有什么问题了。（五）养老规划男女主人都拥有单位为其交纳的养老保险，这使他们在养老方面有了保障。但若想有幸福的晚年，必须提高自己的收益，获得更多的财富，才能更好的生活。由于该目

35、标距离当前年限较长，该家庭可以采取较为积极的中长期价值投资策略。建议该家庭投资积极配置型基金和偏股票型基金，预计基金组合的年平均投资回报率可达8-10%左右。因此，该家庭可以采取下列两种方式为夫妻俩筹备养老金。1.依靠强制储蓄和投资收益。2.可根据当时家庭经济状况，考虑在退休时，再购买一套房产进行出租，每月可以获得一定的养老资金。双方父母的养老问题，双方父母只有x先生的父亲有退休金，其余的三位都没有，这说明这三位老人没有任何的保障，年纪大了，再买养老等保险已不合适了，只能尽量买个意外险，其余的只有靠x先生和女主人的收入来维持。是否在加入一个表格，说明按你的理财建议执行后，家庭的财务状况。六、结束语本次毕业设计使我的理论知识和动手实践结合了起来，使