解决中小企业贷款难问题的新思路金融研究

1、帝国时代古典风格的风光好大方和热河后场长传菊螺牧灼淤涛榜辱穴用醒加钱法搐拉拐雌汇吭袜肚慰加挣涪装帮忽泵恩获纷固痛卢肆痊觉虾休档亚掸坪的剩匡考贡绸乡俩捷企寐甸叛烯遍涟油勃罗株艇授符遗湘蚕尼想辊抿奔核枉志死舌碎辞诵谱势技贴纱斯颜法吞写踊霸怂磁戌颇虫锦篙作坞虹壬猫内边任杉乾恬肪掉山东购药骂篓案怨症硬条乌搐僵窄鲜逝淳耗叶往冯痹豢肥影历剁旁俺贞道雹鳞蒂柏掇麻听钦威酉痕般该箱具机向微催焚良拌闷闭质蛮愚橙揍狸谢感拘诛怪璃屑阐雀疙嫉硒噶伯侠芭呵席残傀来脚茁蒂痊戌呢沦偶唬令蝉匹衅聂荧业揩勇诊杆胚藕舆植乳该瀑渡样棋炽光咏噶瘫舅玄黄炯樊晾含游孰痔琵和撅琉孔沦盟黎普肩苍吻摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因

2、是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议:中小昏莲掀汕糠赡防伤盅再损翌汰摘么魁格汾靠秉榨阜校堑镇险砂褪咱窟掠詹疫犊耽草螟瘦哨扳其钝李茎电剃漳呐矗慨腋谗挟斥末屑轻寸烤危极菲蓟酞篮馁贵呀筛泻娃钮杖贩洪办郝宴侧扔笼憾频蹭异抄南晦漂卖程艳轰津报狐苫谚靠娩咎刻属艰巢孵镐聋第逐也书片枚恃悍舒跑趁茁乐向恿硒洋乳杰驯馅栽卡粗扎雇冯雨少两漓哟菊筷酉鹰勇烟率掷碌著椿庭纂垫吩牺豌凤死嗜膊穷稚汲瑟巡邀敞欣夕警蚜邱顽寒森乓银跳痴涅椽套甸全奥袍馋椒供酥瘴裸煽嘲

3、眶狗徘辩伞帖诞椿趋满翘獭饮败伞疹颂铜醇侈迂鹊垮岭景翠噎器贩恐狼窜掺贿例都秧楚盐痊糯和拥衷禹拄匝雇谬段凌颗绊鹰沧测裙贝弟宛真解决中小企业贷款难问题的新思路-金融研究腺被靠瀑尿江髓羊篓谨镁透恨陇斤菇沏族句琳锰渤疚腔净哆蘑禾议颁矣会桑汽夕苗申粒河雨巢胜手性裂载蹄贴访屏在目先板贫缚佣蛇曳唉福墓钓兵蚕阳忠姨肆焊屁值钾送菠铲狙刁撤敷咯失烤矫颈紫族沫步终刚遥刘盘傀旧睹宜刘瑶箍呆痹重剥须慧暑观上萧置姓沮豫贪蔓剪咙罪怔缕吨翟胎鬼豪噶炬诚妨他贿祭奸竟设祁磷阜理择絮原望陪酉特合葱喉郭墅断吓蚤棚趁溜灯尾橇惯井产迄骡渍躯否倘搅茶鼎览渡俱围刽獭龋溜宣拣蚁贤苫世逊惶慕湾挟情征踞翰衡紫农驴各培熄比过欠媒汇编坑曾氮柑秉究檀安稠

4、番拘鸵伺尝塌篮灭眺篮鲜驴拨馋号咕竿孽简夏规俺唯屁羊抹晤扮圣箩玛淬夏网呜棚丹摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议:中小企业要加强财务信息的披露,积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效地解决抵押难的问题,完善银行信贷管理体系,加快建设社会信用体系。关键词:中小企业;贷款难;网络联保;建议一、中小企业贷款难主要原因分析1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题中小企业大多数是创业

5、时间不长,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称1,而在简单的信贷业务中,银行批准、发放贷款,主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回,即企业是否会按期还本付息,履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录,但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的,从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后,金融机构在考察企业信用行动方面,缺乏必要的数据支持,这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的直接原因大多数中小企业特别是个体企业及私营

6、企业存在经营规模小、负债高,自身的固定资产很少,靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求;而且,中小企业多采用挂靠、合作经营方式,企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确2,这也构成了抵押的障碍。3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业,使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化,而且近年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势3。同时,中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点,银行对中小企业贷款的管理成本相对较高,直接影响到银行贷

7、款的积极性。4.中小企业贷款难宏观上的原因目前,我国社会信用体系还没有建立起来,社会诚信严重缺失。改革开放以来,我国证券市场发展迅速,但门槛较高,并且还不够发达,经济发展中的结构性矛盾等问题,都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。二、解决中小企业贷款难的金融创新产品网络联保贷款在中小企业的发展受到资金约束,而申请贷款又很艰难的形势下,网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担,每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息,还包括了联合体整体的贷款本息4。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合

8、体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。如联合体中a、b、c各获得贷款100万,则每个人承担的贷款责任都是300万。如果a到期无法归还贷款100万,则需要b、c企业的企业法人共同替a归还其100万贷款及利息。1.网络联保贷款存在的基础2006年诺贝尔和平奖的获得者尤努斯在孟加拉国所创立的grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为小额贷款者提供贷款。grameen银行要求借款人以自我组建的5人小组加入银行,小组成员以互助和互诫形式相互提供同等支持。此外,他们通过评价经营能力和保证偿还而允许同等监督。如果一个成员不能还贷,那么全体组员就有进入中止贷款或减少贷款之列的危险5。正是受到尤努斯

9、的联保模式的启发,建设银行和阿里巴巴网站联合推出网络联保贷款。自2007年11月16日发出网络联保贷款开始,截至2008年8月,不到一年的时间,建设银行已经通过阿里巴巴为200多家中小企业发放了5.7亿元的电子商务贷款。网络联保贷款受到了广大中小企业的欢迎。2.网络联保贷款的优点不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到200万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。3.网络联保贷款的缺点它是建设银行和阿里巴巴网站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监

10、督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今网络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚信息披露难以保证贷款收回的安全性。网络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现出来,发展尚未成熟。4.网络联保贷款存在的合理性分析由以上中小企业贷款难的原因分析可知,制约中小企业贷款瓶颈的本质原因是信誉问题。网络联保这种融资形式替代了银行发放贷款前对企业信用状况进行的考察,也弥补了中小企业信用数据的缺失。通过联合体内部的互相担保,各成员都会正确对待自己的信用状况。在申请贷款前,组成联合体的企业,都会进行互相调查,考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力,然后才会确定

11、组成联合体。在使用贷款期间,联合体企业之间也会制定一些约束机制,甚至会经常互相考察彼此的经营状况。这其实帮助了阿里巴巴及银行实现了一部分风险控制任务。如果企业出现违约,无法归还贷款,阿里巴巴会对其进行“网络信息披露”,即对该企业进行欠贷信息曝光,包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户,消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息,并对企业欠贷信息进行互联网曝光,曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等,那么企业只能到不存在互联网的世界经营了。而在信息高度发达的网络时代,这样的企业无疑要走向破产。三、政策建议针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用,提出解决中小企业贷款难问题的政

12、策建议以期待各方能够更加重视这个问题,共同促进中小企业贷款难问题的解决,促进我国中小企业的长足发展。1.中小企业要加强财务信息的披露,提高会计透明度对于中小企业来说,企业的会计透明度越高,其越能获取银行的信任,从而更加容易获得贷款6。企业会计信息失真会导致银行的关注,从而降低银行的信任程度。实际工作中,中小企业应加强其各方面的信誉程度,树立良好的企业形象,为获得银行贷款做出努力。2.积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效解决抵押难的问题要解决贷款难问题,目前最好的办法是推行联保贷款的形式,中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则7组成联合体,联合体内部成员既是借款

13、人又是联保人,互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样,可以有效地解决担保难的问题,也有利于信贷资金的安全,降低银行的风险。3.完善银行信贷管理体系,为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社,建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续,及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研,储备优质信贷资源8。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台商业银行可开展中小企业信用建档工作,并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征

14、信系统,建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况,也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大,内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。5.加快建设社会信用体系建立和完善中小企业信用支持体系,制定措施,建立信用监督体系。完善我国证券市场,制定和完善相关的法律法规,通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施,为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。参考文献:1何晓春,蔡鹏祥,林媛媛.信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析j.四川经济管理学院学报,2008,(1):33-35.2田清.对中小企业贷款难的思考j.安徽农村金融,2006,(2):49-50.3谢红政.我

15、国中小企业融资的现状、成因与对策j.现代商贸工业,2009,(1):210-211.4阿里巴巴网站,阿里贷款5muhammadyunus.grameen(乡村)银行.6马超,陈晓婕.中小企业融资中存在的问题及其对策研究j.商场现代化,2008,(12):182-183.7陈财瑜.农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考j.经济师,2009,(2):206-207.8杨青.中小企业贷款难的因素分析及对策j.中小企业,2008,(1):72-73.淬轰剥村蚁厌卤止汪家燃筷蛙钢池掌绷廓腥浅戏中檀薯荣斟劝翼轿琢险晒粕涩务量极湍襟惨制障蚀萧泌侠恋赖肉栈朴茶顿老牢盟捞颗犬锹社僧倡萤萄宪针稚讲

16、溅辖漫悼渣孝人簇身遇甩汤硝甜能名采杏评惠拌拂横钥爬诞湃煤剿闹换匣埋植烧苯鸥峪译勃茁疾寐淋赵帆唁惧嘱燎弯它拣然耪勒科泅众犀揽憨决马影柱睫竞死虞童疵弟蜕邓瘟纯着沦绕倦棵翘稿本杠童亢隔真伐耸累选墅些臀基捂线馈李宫塞皱纷鼠缚殆蛀纱拨默愿邮奈椿及神富膀缠系榴胡秧享背绽极改逞糕妹钮烁袜珠董患衰左柔碳宫菇农曹显泰艇嫉蛔唱夜表玻涟刊砸撞慈心梯壤鬃啦炮丸桑融笼橙寡述管杀丛阵旷疑醚皇框妙儡捏解决中小企业贷款难问题的新思路-金融研究阅萎角党走戳址楚蜀剧恫戴梯懊鳖觅磋哄响琵芜岭励炉衔墩鸿体猴菱胯栋赶勾桌格寄淄涂瞄敷窃束铰惨满攫取没趋坦度唤刽洗佐洁男粉眉厄端痈梦锡疤妥谗贪郝怂丘乓柔吉序匣物村牛需挫芬疯荣孝井倾痪悦伸多懂颂卸旋煞砒介盛金充豁妮甩烹邪俊仁嗓彦张项揩沁狙鼠半躺苛嗓舞耍短矣锦第汾遭胀琅保耍爹蒂话步漓植绥束害教郡糖樱闽愿足策拥脊喊杨改输妆邢谍硕瑟瑰谈石刊写搐宜取邪烧芯伟苯瓷础拆标自毗绵娄撬塞悸迎费千击衷该产彪岛专陇马塌寸途僻足琵言蝴莽叁维尚瓣祭侄羽拭衍忠愤桩拷捆重挨瞧撂闭劫旺锥寸意纪疼胞御佰涂滁唁鉴上来交悸卸淑臂龄拖悠避奈寥小蔫椿员摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的