中国建设程质量保险发展相关问题研究

1、中国建设程质量保险发展相关问题研究建设工程质量保险(又称：工程潜在内部缺陷保险，inherent defect insurance)是指由投保人开发的建筑物，按规定的建设程序竣工验收合格满一年后，经保险人指定的建设工程质量检查机构复查通过，在正常使用条件下，保险人指定的建设工程质量检查机构复查时未能发现的由于潜在内部缺陷，工程质量不符合建设工程强制性标准以及合同的约定而导致建筑物的物质损坏负责赔偿的一种保险。对于工程主体结构的保障期限一般是10年。世界上许多国家都开办这项保险，如法国、西班牙、意大利、英国等。 建设工程质量保险必须要处理好一个最核心的保险理论问题，即如何把不可保风险转换成可保风

2、险。保险公司作为一个金融机构，是不可能有能力去判断建筑物的内在缺陷的，尤其是完工之后的10年期间。而且这些施工缺陷的事故基本上都是人为因素造成的，而不是像火灾那样的不可控的意外事故。这种风险保险上称为经营风险，是不可保的风险。然而，如果有个媒介可以让保险公司监控产生这种经营风险的源头，最大地缩小人为因素的可能性，使得发生的概率和意外事故相当，那么保险的大数法则就可以得到实施，不可保风险就成为了可保风险。这个媒介在工程质量保险中就是工程质量检查机构，他们的职责是代表保险公司和建设单位，以独立第三方的角度来监督工程的全过程。我国没有工程质量检查机构，但是有监理制度。在1998年实施的建筑法中明确规

3、定，建设单位要委托具有相应资质条件的监理单位监理。但是建设单位为了资金周转、销售业绩，造成赶工期、不顾质量施工的情况经常发生，作为受委托的监理机构很难有能力去做到独立监督，强制改正。正是在这种背景下，工程质量保险的提出有可能改变这种情况。无论是工程质量检查机构，还是监理公司，如果是向保险公司汇报，那么独立性就有了保障，而且对于质量不合格的工程，保险公司会从第三方的角度不予提供保障。建设部目前已拟出建筑法修订草案，并于2006年将草案上报国务院。这次修订建筑法主要是为了解决目前建筑市场存在的工程质量差、建设单位行为不规范、拖欠工资和工程款、监理机构管理等一系列问题。 一、政策强制还是市场选择 在

4、国际上开展建设工程质量保险或相似险种的国家里，大多数是采用强制保险或是政府参与制定机制和规定的模式进行的。这个保险设立的初衷是以独立第三方的力量和经济杠杆来提高工程质量，确保公众安全。要让保险公司承担这部分公众责任，政府必须通过政策和手段建立一个适合这个险种的保险市场，而不是要市场去自己寻找合作的平衡点。对于有经济规模同时又有增长速度的国家，没有实行建设工程质量保险强制化，或是政府没有参与的情况，主要有两个原因：一个是平均建筑水平较高，发生缺陷事故概率很小；另一个是法律法规的监管严格，出现事故没有及时发现的情况少。而在中国，这两个条件均不成立。独立的第三方检查和政府部门的监督验收相结合应该对中

5、国建筑工艺的提高有很大的促进作用。强制保险不是说政府规定所有的方方面面，使得广大公众、投保人没有选择的权利和自由。 政府强制的部分应该是概率小、危害大的巨灾的部分，是公众很难发现，而出了事故又无法自己承担的风险。比如坍塌，地基不均匀沉降超过允许范围，影响主体安全的物质损失等。而其他部分的相关风险，例如管道、设备的安装缺陷导致的物质损失则可以考虑让市场去决定。 中国正一步步向完全市场化发展，这里倡导的强制保险是不是有悖发展的方向?市场机制中一个最重要的因素是各主体的地位水平相当，或是有相当的可能性。但是，现今中国建筑市场是开发商占有绝对优势地位。如果消费者对房屋不满意，好的情况是开发商进行修补，

6、但是和新的会有很大差距；不好的会建议买主退房，因为开发商可以转手以更高的价格卖出。如果完全通过市场的机制，那制定出来的保险保障一定是对开发商有利，对消费者不利的。这样，其结果恐怕不是建筑质量提高，而是下降了。所以，在我国应以政策强制方式开展建设工程质量保险。 二、工程质量检查机构的准备 工程质量从不可保风险转变到可保风险的一个最重要的因素是要有专业的、独立的工程质量检查机构的全程跟踪检查，但是这种专门机构在中国还没有。我国目前的建设工程质量保证体系包括审图机构、审地勘机构、建设单位聘请的监理机构和政府监督等，每个机构都不能独立承担质量检查机构的所有职能，但是整体来说又可以完成其工作职能。在试点

7、中可以考虑进行两种不同的尝试来为完备的工程质量检查机构做准备。一个是以现在的监理机构为主体，加入其它方面的专家作为顾问来完成设计、图纸、地勘等检查职能。同时保险公司的介人可以增强其独立性和行使监督权力的积极性。另一种是对现有的工程质量保险的保障范围作出限定，把内在缺陷的范围限定为现在监理机构有能力做到的范围，比如工艺缺陷和部分的材料缺陷。而由设计缺陷、勘察缺陷和一部分的设计缺陷所导致的损失可以由设计师、勘察人员和材料制造商通过投保责任险的方式来解决。然后随着监理机构的不断完善和发展，责任扩大、工程质量保险的保障范围得以扩大。在这个变化的过程中，政府政策的支持是非常重要的。商品房的开发商因为习惯

8、了现行的建设单位聘请监理机构，会非常不习惯有保险公司和质量检查机构向他们“指手画脚”。所以对于一些政府支持的项目，政府应该对这些转变中的质量检查机构有倾向性的政策。同时政府应该有个长期的路线，在5年、10年之后中国发展若干个有规模的质量检查机构，然后从现在优秀的监理机构开始有目的的培养。这其中行业协会的评价、质量检查站的竣工验收检查、保险公司的承保理赔经验又可作为强有力的考核依据。相信经过几年的经验和发展，中国会有几有规模的专业性强又独立的工程质量检查机构。 三、风险的评估和分散 对于一个新的险种，尤其是保险期限最长为10年的种，风险的评估变得尤为重要。风险评估的正确与否决定引入工程质量保险的

9、可持续性；决定了保险公司在几年后，甚至十几年之后是否有能力赔偿；决定了是不是最终促进工程质量的提高。现在国内的保险公司在工程保险面普遍专业水平不足，经验欠缺，人员更新快。在这种情下，大型的保险公司就有明显的优势。大型保险公司的承保经验比较充足，而且对新的险种也有较大的力量进行研究。同时，队伍的建设也具有优势。大型保险公司众多的网点以集中力量在一个地区形成专题小组，集中进行新险种的保和理赔工作。几年之后，积累的经验和数据材料又将为一步提高风险评估水平奠定基础。工程质量保险在外国的发展几乎无一例外地有着再险公司的强大支持。由于这个险种的保障期限较长，并且出现巨灾风险的可能性，保险公司从自身偿付能力

10、和分摊险的角度出发，都选择了再保险这种风险分散工具。中国建筑市场和保险市场与国外都有很大的不同，这就给学习借鉴带来了很大的障碍，这时国外再保险的介入对于中国发展这个险种就有着特殊的意义。在分散风险的同时，国外保险公司可以利用他们在国际市场开展工程质量保险几年的经验来帮助国内的保险公司正确看待和预测风险。于这个保险是和项目实地勘察、工艺检查密不可分的，国再保险公司还可以带来国外质量检查机构的专家与国内同行实地交流。这些技术层面的交流将对中国建筑质量平的提高有促进作用。四、利益关系的处理 当今国内的建筑市场主体众多：有建设单位(开发商),施工单位(建设工程队)，后面有银行提供贷款，政府审批纸、设计

11、，设计师，勘察人员，分包和转分包的公司，建设单聘请的监理机构，完工验收时地方建委下属的检查站和其政府部门，完工使用之后又有物业公司和业主委员会。而他们之间的关系又是异常的复杂。建设单位可能和施工单是一家；银行除了提供给开发商建楼的贷款以外，还可能对房产有直接的利益(原来土地的所有者)；政府的审批工程的监理没有有效的连接；检查站的完工检查不意味政府对房屋质量负有责任；建设单位的强势地位使得监理机构利削弱；建设单位在完工之后扣押工程款5作为工程质保修费用；物业公司常会和建设单位同属一个母公司之下等。在这种情况下引人工程质量保险机制有利于处理好各主体之间的权利、义务和经济利益关系。1责任承担。开发商

12、作为建设单位对工程进行全面发和管理，应该负主要责任，并应该在法律中给予明确。施工单位虽然是实际建设者，但是他们受雇于建设单位。在实际情况中没有什么说话的权利。在大多数情况下追赶工期工减料最终也是建设单位造成的。这样保险费也理应由开发商来付。质量检查机构（试点期的监理机构）应该同时向建设单位和保险公司负责，而为了做到独立的判断应该只与保险公司建立利益关系。2、风险来源。工程质量风险主要来自三方面，即设计缺陷、材料缺陷和建筑工艺缺陷。设计缺陷主要来自设计师，并要结合地质情况和工程建筑水平来判断。材料缺陷主要来自材料生产厂家，但是工程现场的控制和管理也很关键。比如对于水泥搅拌程度和温度的控制就要同时

13、注意出厂的情况和在工地现场的情况。建筑工艺缺陷主要来自施工单位，不过建设单位提出的要求和工期合理性也是要注意的。 3、风险控制。知道了风险源头在哪，保险公司就可以对工程质量检查机构提出具体的要求，并对风险点进行检查，而且质量检查机构就不可以与上述相关机构有任何的经济利益关系。以一个独立的第三方的角度去控制风险点而不管产生风险的关系链就可以绕过各种负载的关系对风险做到实际的评估和控制。 4、房屋所有人的权利保障。工程质量保险制度的出台最大受益人是房屋的所有者。在市场经济下房屋的买卖关系应该按照正常的经济规律去执行，政府应该减少非法干预。但是在中国，从分房到买房不过才一、二十年的时间，市场还很不规

14、范。随着经济的飞速发展，房价的高涨和需求的不断扩大，开发商有着很强势的地位。经常可以听到开发商用“不满意可以退房呀”这样的词语回答买房人。在这种情况下，政府应该保障广大群众的利益，满足房屋的有者合理的要求，而工程质量保险，作为一种用经济合理手段去抑制经济不合理手段的办法，应该是最合理的选择。建立工程质量保险制度并没有增加政府的行政行为。而作为独立经济人的保险公司会利用经济杠杆来促进工程水平的提高，最终保护房屋所有者的利益。但是只有工程质量保险作为强制保险，明确建设单位的责任，这个目的才可以实现。因为投保人是建设单位，如果他们没有明确的责任，又可以选择投保，那么这个市场无法形成，建设单位也不会主

15、动投保。虽然强制投保是个政府行为，但是，有众多保险公司可选择和政府对于保险公司的条款和费率的监管，应该会有一个公平的保险市场供建设单位选择。 五、后续理赔工作完善 工程质量保险中国刚刚起步，还处于试点积累经验阶段。因为这个险种的保障范围比较广，我们要做好长期积累经验，不断修正发展的准备。而其中最重要的一个部分就是理赔的处理程序和其中可能遇到的问题。理赔的问题可能要5年、10年，甚至十几年之后才会出现，而且随着建筑业的发展，遇到的问题也会不断地变化。这就需要保险公司谨慎操作，做好预料之外的大型赔案的管理和财务上的准备；同时政府的引导方向也应该是长期可持续发展的。在该险种推行的前几年可能没有什么赔

16、案，这是非常正常的，因为这个险种的特征就是越到后面风险越大。而且质量风险有一定的未可知性，多年没有出现赔案并不意味着以后出现赔案的可能性减低。 有一套合理的理赔程序是保证理赔效率提高和经验充分积累的前提。从一些地区的试点方案也可以发现，频率高的赔案可能会在保障范围之内，并且房屋所有人会直接向保险公司索赔。明确地告知房屋所有人什么是保障范围之内的风险，什么不是，并且有合理和快捷的索赔渠道是减少不合理的管理费用和保证及时修理减少赔款所必须的。法国的经验告诉我们，没有明确的保险责任告知会造成非保险范围赔案产生的受理工作，查勘的管理费用居高不下。赔案的内容和处理方式是否得到充分的共享决定了理赔的效率和

17、经验的积累。建筑行业赔案频率较高的问题有一定的共通性。好的赔案处理方法不仅对于以后赔案的处理有很大的借鉴意义，而且对于以后在承保的时候做好风险预防也有很大意义。信息共享的一个重要手段就是网络数据库。大型保险公司有必要专门为这个险种建立一个内部的网络信息平台，利用其上的数据库实现信息的共享和对于建设单位、材料供应商、设计师、质量检查机构的历史记录评估。 赔款金额的认定可能会是个棘手的问题。虽然工程质量保险对保险金额有一定的限制，但这是个专业的问题，需要专业队伍的支持。保险公司应该逐步成立一个专业团队来处理这个险种，要有一两个有房屋工程背景的人加入。对待大的赔案要及时聘请专业公估人来促成一致的达成

18、。保险公司一般是采用经济补偿的方式回应索赔而不是上门维修。但是，普遍的情况是房屋完工使用之后几年，建设单位和施工单位都已找不到或解散了。房屋所有者是很难自己找到合适的施工单位去修理缺陷的。在有一定业务积累之后，保险公司可以和几家大型的施工单位或装修公司约定一定的修理程度和费用。这样房屋所有者总是可以找这些公司以确定的价格做出修理，并获得保险赔款。 六、目标和发展方向 建设工程质量保险的出台标志着一种机制的改变。它将通过改变我国现行的建筑市场主体之间的关系和建筑风险控制的流程来实现对房屋所有者的最基本的利益的保护，创造和谐社会的氛围。由于有专业的保险公司和再保险公司评估风险、管理风险、监控风险；有独立的专业的工程师和监理人员检查工程质量；有公开透明的保险理赔程序形成的社会监督，建设工程质量保险会大大促进整个工程建设质量的提高。同时，还会带来一场观念的变化。人们会增加对于建筑市场的信心；出现质量问题不用去和开发商吵架，而是去到保险公司索赔，然后保险公司再去向责任方追偿；政府直接介入的行政管理变小，但是经济手段加强。而且不同主体的地位也发生了变化。开发商有了更明确的责任和义务；房屋所有者的权利更容易去行使；监理公司有了更多的说话的权利；政府的职责也分清了。 展望未来，中国的建设工程质量保险的长期目标主要有： 1要确保