东亚银行财富管理实录

1、东亚银行财富管理实录什么是理财？理财即财富管理，什么叫财富，金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财是人生财富的管理。在中国很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分。 一、怎样进行人生规划。 1、职业规划。 普遍来讲职业规划有后续进修计划，要评估一下你的收入是否充分，收入是否稳定。在香港很多人40、50岁仍然持续自己的进修，一个人同时会有好多职业资格，包括40多岁的人都在不停地想，这可能是由于香港那个地方是弹丸之地，压力特别大所造成的，同时也代表了一种人生的态度。 2、子女规划。 无论是不是有孩子或者将来打不打算要孩子或者孩子已经多大了，中国人

2、还是很传统的，希望自己的子女后代生活的非常幸福。 子女规划第一是保障。给子女足够的保障，万一发生任何不幸，子女都可以维持现在的生活，直到生命结束。很多人把保障和保险混为一谈，保障和保险类似，但是保障比保险定义更宽广。 第二是储蓄计划，当孩子比较小的时候，做教育储备和储备资金，因为生活比较大，很多父母想把孩子在一定的时候送到国外去，在孩子很小的时候为他定期的做一个储蓄计划。这里有两点，第一是教育储备，教育储备是国家的储备品种，国家规定教育储备金额存进去，它可以免利息税，有一定的金额，五千、一万，使用也有限制，开一个教育储备帐户，这个帐户给孩子开的，免利息税。第二是儿童帐户，现在中外银行纷纷推出儿

3、童帐户的产品，户主是小孩，操作是大人，为帐户有很多增值优惠，比如优惠，定期组织活动，帮助小孩从小有投资或者理财的意识。 3、购买规划。 这是个很大的话题，例如投资房产。除了房子购买价格之外，购买房子还有哪些费用呢？列举了一下，契税，买房的人要交契税，如果买120平方米以下交20%。还有买卖手续税，第三会交印花税，公共维修基金，登记费，物业费。这是除了房款之外额外的费用。 第二买房子之外要考虑目的，是自用还是出租。要根据目的来决定买的大小，如果买的房子太大的话，不利于出租的。在北京投资买房很多人是买住宅，在西方尤其是在香港，最流行的房地产是商铺，有前提条件是商铺的炒作有普遍的商业环境，在中国有一

4、个问题，比如投资一个商铺，现在很好，但是过两年政策一变，在我对面建更大的大楼，我的商铺马上不值钱了。在国外以租养贷来买商铺进行投资，这种房地产投资观念非常流行的。这是中国未来发展流行的方向。 买房要面临全款付清还是要房地产按揭贷款，第一要考虑的是一次性付清还是分期贷款，比如说可能有五百万，买房子250万，就面临一个选择，要么贷款，要么全款付清，如果全款付清，如果自己申请贷款，意味着这笔资金的资金使用投资、收益率一定要高过房地产贷款的贷款率，否则是亏的。因为节约下来钱承担贷款利息，为投资，如果这笔钱投资，投资收益率只有百分之三点几，投资就白投资了。要考虑清楚了。 第二是申请贷款时要考虑的因素。譬

5、如2005年以前所有的按揭贷款都是浮动利息的，2005年以后推出了固定利息贷款，这个要看投资者对未来贷款利率走势的判断。如果认为未来贷款利率会上升，现在选择固定贷款利率肯定是赚的，未来怎么变你都不会变的；但是预计未来的贷款利率会低，现在固定贷款利率就亏了。这个银行不承担风险，银行跟投资者约定之后，马上把贷款利率风险对冲掉，作为买房人要承担，如果对贷款利率未来市场走向不太有把握的时候，建议用浮动，应该风险相对比较小，可能不会占很多便宜，但是也不会吃大亏。还款周期也是2006年1、2月份初深发展推出一款两周还款一次的产品，对投资者来说，一个月还，推出两个周还一次，是一个噱头，没有太大的意义。定额本

6、息还是定额本金，利息和本金的比重是不一样的，定额本金是说还款周期内，还款金额会变化，但是还款金额本金是确定的，这两种方式定额本金对投资人有利，本金先还了以后，以后不用承担利息了，但是定额本息开始还款，还款利息多，本金少，很多人不知道或者嫌麻烦，每次还款金额不一样，太烦了，怕上当，还是定额本息，但是那样的话，利率负担更大。购房规划里有一个小原则，每月的房地产房屋贷款的余额不超过家庭所得的三分之一，这样为好。 4、保障规划。 中国有一句古话叫“天有不测风云”，谁也不想发生这样的事。保障计划就是一旦有不幸的事情发生，投资者或者投资者的家人仍然以现在的方式生活，可以维持现在生活水平和方式。 保险通常分

7、为财产险和人寿保险。财产险分三种-家庭财产险、普通财产险、家庭财产两全保险。家庭财产两全保险，虽然保费相对高一点，但是同时具备了储蓄和保险的功能，保险期满，本保险储金均返还。香港有上家居保险，香港的楼很高，在底下走，很多人被掉下来的窗户砸到，一个大法官被砸了，大法官一年挣一千万，这笔钱谁负？家居保就是由于家里的家居或者窗户不小心伤害到别人，这个时候引起第三者责任，保险公司替投资者保。很贫困的一家人，房子很小，40多平米，窗户风一吹，砸了大律师，赔不起这个钱。责任险就是在生活工作中，不小心给其他人造成损失，保险公司替为偿付。 人寿保险是非常流行的，是指对人的生命进行保险，主要分成四种：一个是定期

8、身故，保费相对低廉；第二终身保险，没有到期，没有期限，是一辈子的保护，就是保费相对偏高一些；第三是两全保险，无论是生还是不幸身故都会受益；第四是投资型人寿保险，加上投资相关的结构。人寿保险说白了就是人的生命保险，这是非常重要的。 跟人的生命保险不同的有其他三种保险：一个是意外伤害保险，人寿保险肯定是一签就是多少年，不是一年一年重新签合同，人身意外保险和健康保险是一年一年签的。人生意外保险和健康保险都是一年签，保费非常低廉。很多时候它们作为附加险，附加在人寿保险之上。少儿保险是综合险种，把生命保险和意外健康保险综合在一块，里面加了储蓄的功能。 买多少保险合适呢？双十原则。所有的保险额度发生各种情

9、况下，将获得的赔偿总额为家庭年收入的十倍是最恰当的。中国人这个比例是偏低的。也就是说保险额度比如100万，家庭收入10万，万一发生不幸的事情，可以得到10倍的年收入，家人可以至少维持这个生活十年，孩子可以健康成长了，父母可以安享晚年了。 总保费支出多少合适呢？为家庭年收入的10%为恰当，中国人可能远远低于这个。在全世界保险意识最强的是日本、美国，日本平均每个人有两个保单，中国每个人有0.2保单，这个比例差的很远。有没有进行保障规划这是很重要的，因为谁也不知道明天会发生什么。 5、投资规划。 6、现金就是流动性的规划。 这点中国人非常强调。现金规划要考虑自己的储蓄习惯，要考虑心目中可以接受的最低

10、现金余额，比如应急基金，考虑这个，会结合保障计划、年龄、特定的人生目标。因为在中国很多人没有很完善的保障计划，所以把钱存在银行，要活期、定期两个月，如果保障计划更多的话，现金余额更少一点，中国是相反的，保障计划相对偏低，但是对现金余额的要求很高，尤其是老年人，不知道发生什么，什么都不信，就信银行，存在里面。这样也许流动性很高，相对来说效益偏低。 7、税收规划。 现在在中国也不是很流行，因为中国的税法体系不是很完善，无论个人所得税还有企业，国家税法不是很完善。在西方如何进行税收规划，这是很重要的一点。 个人投资者有可能碰到的税收有哪些呢？ 第一是个人所得税。个人所得税负担不一样，但是个人所得税可

11、以规避。 第二房屋相关的税款。买房需要承担契税，卖房需要承担营业税，如果使用房子需要承担房屋使用税。营业税要说一点，国家怕炒房出一个规定，如果买一个期房两年之内转手，以前是买和卖的差价叫营业税，买的期房两年之内转让的话，全额交营业税。国家规定这个，可能要全额交的太多了，是5%。房屋使用税可以按房屋价值交，可以按租金交，因为是对个人第一套居民住房免税，很多人不知道，如果有商铺的话肯定要交的。 第三与车辆相关的税款。包括购置税，使用税还有其他的税款。国家有规定，可以通过一些办法相应地进行规划，达到合法避税的目的。 8、遗产规划。 在西方非常流行，因为国外有很多富翁，他们想遗产要怎么规划，不是说把它分给谁，怎么样分，而是说怎么样效益最高化。根据国际的惯例，一般采用的是累计税率，遗产金额越大税率越高，最低的40%，意味着如果要一千万的话，400万给了国家，600万只能给子女。现在很多的富人考虑要规避。一种常用的做法就是儿童成为业主，这个看相关的法规，儿童可不可以成为业主；还有儿童帐户，这个存款就是儿童名下，这个儿童帐户肯定是合法的，虽然户主是小孩，操作是大人，这样有可能规避将来的遗产税，也不影响资金的使用，这是儿童帐户非常好的一点。 在西方大富豪采用的