中小企业融资担保机构风险防范策略之研究

1、 中小企业融资担保机构风险防范策略之研究 周杰【摘要】虽然我国融资担保行业起步相对较晚，但发展速度却极为喜人，已成长为国民经济发展重要组成，为大量中小企业提供了可靠的融资担保服务，在推动地方经济发展以及优化资金市场等方面都有着极为抢眼的表现。本文将以部分中小企业融资担保机构背景介绍为切入点，对担保机构风险及相应风险防范策略展开全面论述，旨在提升担保机构风险防范水平，实现平稳化机构运营模式。【关键词】风险防范 中小企业 融资担保机构f832 ：a融资担保机构是经过法律允许成立的，以融资性担保业务经营为主的专业机构，其为国内中小企业，尤其是微型企业以及小型企业发展提供了可靠的资金支持，切实缓解了企

2、业贷款难等方面的问题，对企业发展形成了有效助力。但由于受到银行以及政策等方面因素的影响，使得机构在实际运营过程中还是存在着一些风险隐患，需要进行管控。为对机构风险防范策略展开深度研究，相关人员首先应对机构产生背景进行明确。一、融资性担保机构背景市场经济体制的改革以及政策方面的支持，使得中小企业的规模与数量都呈现出了显著增长的趋势，已经一跃成为国民经济重要组成部分，但融资问题仍然是中小企业发展重要影响因素。由于受到自身综合实力以及外部环境等方面因素的影响，企业在进行融资时，很容易会出现无法得到相应资金支持以及融资门槛过高等方面的状况，因此为解决中小企业融资难问题，融资性担保机构开始出现。就功能而

3、言，融资担保机构是企业和相关金融机构间的联系纽带，能够为企业提供相应信用担保，以帮助他们获得金融機构支持。但因为国内融资性担保行业起步较晚，担保体系中还存在着诸多不完备之处，在实际运营时容易出现各项风险，所以设置相应风险防范机制是极有必要的。二、担保机构风险（一）被担保对象方面如果被担保中小企业出现无力偿还银行或者其他金融企业贷款的情况，担保机构就需依照合同完成承担相应责任，会使机构遭受较大损失。而机构替企业偿还债款所出现的损失，会以量化指标形式呈现出来，主要分为担保代偿损失率以及担保代偿率两项内容，其中代偿率能够对担保机构在代偿事件中所支付的资金进行直观呈现，而损失率则是机构在完成对中小企业

4、追偿之后，最终产生的资本流失情况，两者都属于风险防范量化指标要求内容。（二）金融机构方面由于担保机构的参与，成功通过借款活动对银行类金融机构存量资本进行了活化处理，能够有效提高银行资本价值，但如果一些银行对于担保机构存在认识误区，可能会出现因害怕遭受损失，而将所有风险都转移给担保机构的情况，会对机构业务拓展以及承保能力发展形成较大影响，严重者甚至会影响到机构和银行之间的合作。因此银行既然要通过机构提高自身资金报酬率水平，就应对风险承担问题进行明确，找出风险共担所存在的问题并解决。（三）政策层面方面现阶段，融资担保行业各项机制与管理制度还处于不断完善与调整之中，各区域之间所执行的政策制度也存在着

5、一定差异，对于担保机构的指导作用相对较弱，会对机构运行规范性造成直接影响，会直接增加各项风险的发生可能性。三、风险防范措施（一）加强部门之间协作，实现多方共赢模式针对金融机构方面所存在的各项风险，各担保机构应加强与各部门之间的协调，要通过多部门共同合作的方式，实现多方共赢。一方面要与监督管理部门进行联合，要借助部门监管方面优势，对银行以及担保机构不规范行为进行约束与管理，确保可以在防止银行将所有风险都转移到担保公司的同时，避免机构出现对银行贷款进行滥用的状况，提升双方合作紧密程度，以对两者合作质量进行保证，确保中小企业融资环境能够得到进一步改善；另一方面要与银行机构进行合作，要通过积极沟通消除

6、银行对于机构的认识误区，提高银行与自身进行合作意愿，而银行方面也要坚守诚信守诺以及业务规范等方面原则，要做好与机构之间的信息沟通工作，并要对双方责任形式进行确定，以为中小企业发展提供有效助力。同时担保机构也要不断对自身管理以及结构等进行完善，要构建起完善的财务管理机制以及资产负债机制，并要在和银行机构以及银行协会的协作下，对联席会议制度进行设置，以加强彼此之间的联系。（二）优化法规制度，增强政策方面扶持力度法规制度是保证担保机构经营规范性、合法性的重要手段，在对法规制度进行优化过程中，需要按照机构收益性、安全性以及流动性等方面的特征，做好相应调整工作，以为机构提供政策方面的支持。一方面要对现行

7、政策与法规进行全面审视，要对其中的不足之处进行修订与补充，且要按照实际需要对法律以及法规法律效力、层级以及权威性进行提升，要对机构运行形成有效约束与指导；另一方面要对政策性担保机构所具有的政府职能色彩进行合理运用，要借助政府在风险补偿方面的优势，为当地企业提供相应资金支持，以做好企业扶植。但如果担保机构属于互助性或者商业性机构，其并不具备相关优势，此时需要做好激励以及补偿措施，要在政策方面给予其相应优惠，像减免其营业所得税数额等，以对其实际代偿损失进行补偿。同时要制定出与之相符的监管规则与政策，要通过对各地监管经验进行分析与总结的方式，做好制度调查与调整工作，以对监管规则进行完善。（三）做好申

8、请审核，降低担保信贷风险通过分析可以发现，之所以会出现被担保方风险，多数都是因为前期审查不严所造成的，所以有关机构需要进一步增强申请审核力度，可以通过对银行机构审查机制进行借鉴的方式，提高机构审核水平，以对担保信贷风险进行有效管控。例如，在我们地区，银行普遍执行的授信额度标准，对民营的、商业性融资担保机构放大倍数是担保资本金的5倍，国有的、政策性的担保机构放大倍数是担保资本金的10倍，同时会根据企业的资本金实力、担保业务量、业务能力、担保质量等多方面因素灵活调整担保机构的放大倍数。所以担保机构也要学习这一点，不仅要对被担保对象产品、行业信誉以及发展前景等内容进行预估，同时还要对担保数额进行谨慎

9、考虑，以从源头起降低信贷风险发生可能性。（四）科学执法，做好外部监管工作所谓外部监管，是指政府对担保机构各项担保活动实施监管的行为，是以对担保风险进行防范为目标的管控手段。在具体进行执法过程中，政府主管部门并不会单独进行行动，会连同工商管理、财务以及金融监管等，共同对监管责任以及权利进行承担，会通过相互配合的方式，对担保机构实施全面、全方位管理。各部门要在完成对监管权力的协调、分配之后，制定出与市场真实情况相符的市场推出、市场准入以及信息披露等机制监管制度，确保可以在各项制度的指导之下，对担保机构实施有效监督与引导，进而构建其健全的担保风险防范与控制体系。（五）做好划分，明确银行与担保机构风险

10、分担为防止出现银行将所有風险都转嫁给担保机构的情况出来，不仅要依赖监管部门对双方担保行为进行监管，同时还要对两者间的风险承担比例进行科学划分。银行金融机构要在进行借贷之前，和融资担保机构做好相应约定，以对各方承担贷款风险责任比例进行明确划分，并要对担保公司进行协助，以对其担保放大数额倍数进行提升，形成良好的合作关系，保证双方间合作领域可以得到进一步拓展。银行监管部门要将银行是否与担保机构构建起良好合作为指标，对银行中小企业信贷工作开展情况进行评价。此外政府有关部门也要出台相关法律政策，要为两者义务以及责任履行提供法律方面支持，以对双方风险承担与工作执行形成一定程度法律约束。（六）实施动态监督，

11、做好信息数据筛选在信息时代，信息对称质量会对银行债权形成直接影响，所以担保结构与银行进行合作时，还要做好信息数据收集与整理工作，以对担保事件实施动态化监督。首先要保持与政府相关部门之间的紧密联系，要通过构建担保机构信息共享模式的方式，对信息渠道进行拓展；其次要对担保机构注册资本以及相应制度进行核实，并要在此基础上做好财产随时核查机制，以确保各项财产行为能够得到有效控制；再次要对担保机构各项信息数据，尤其是债务额度数据实施有效管控，防止出现担保额度与倍数出现脱离的问题，以做好风险防范工作；最后要设置相应风险预警机制，要通过对经营活动监测力度进行增强的方式，对活动开展情况进行规范，确保各项隐患能够及时得到处理，并要结合定期进行报告的方式，让有关人员按照报告信息内容，做好风险分析工作，以达到及时对风险进行消除与控制的目标。四、结语目前国内中小企业融资担保机构还处于不断摸索