电子支付技术

1、电子支付技术电子支付技术 讨论讨论 第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 第二节第二节 电子支付方式电子支付方式 第三节第三节 电子支付的问题电子支付的问题 分享：分享： 一、传统支付概述一、传统支付概述 第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 n（1）现金支付）现金支付 一手交钱，一手交货一手交钱，一手交货 q优点优点 简单易用，适合于低价值的交易，常简单易用，适合于低价值的交易，常 用于企业对个人消费者的商品零售过程。用于企业对个人消费者的商品零售过程。 q缺点缺点 受时间和空间的限制；受时间和空间的限制； 大额现金携带不便。大额现金携带不便。 n（2）票据支付）票据支付 n以银行存款作

2、为支付手段的非现金结算方以银行存款作为支付手段的非现金结算方 式，也称为转账支付方式，多用于企业之式，也称为转账支付方式，多用于企业之 间的商贸过程。间的商贸过程。 n优点优点 n大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦 和风险，和风险， n在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充 分运用资金。分运用资金。 n缺点缺点 n需要向银行支付费用需要向银行支付费用 n不如现金容易识别真伪不如现金容易识别真伪 二、电子支付的含义和特点二、电子支付的含义和特点 n思考：下列哪些支付属于电子支付？思考：下列哪些支付属于电子支付

3、？ n支付宝？支付宝？Q币？食堂饭卡？商场购物刷卡币？食堂饭卡？商场购物刷卡 ？手机银行？手机银行？ 案例分析案例分析支付宝，知托付支付宝，知托付 nhttp:/ nhttp:/ nhttp:/ nhttp:/ n支付宝：中国主流的第三方网上支付平台，是阿里巴巴集支付宝：中国主流的第三方网上支付平台，是阿里巴巴集 团的关联公司，团的关联公司，2004年建立，短短年建立，短短8年时间内，支付宝已年时间内，支付宝已 经成为中国互联网商家首选的网上支付方案。经成为中国互联网商家首选的网上支付方案。 n目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴万的商家和合作伙伴

4、 支持支付宝的在线支付和无线支付服务。支持支付宝的在线支付和无线支付服务。 n目前，支付宝已经跟国内外目前，支付宝已经跟国内外160多家银行以及多家银行以及VISA、 MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系。国际组织等机构建立了深入的战略合作关系。 n截至截至2012年年12月，支付宝注册月，支付宝注册 用户突破用户突破8亿，日交易额峰值超亿，日交易额峰值超 过过200亿元人民币，日交易笔数亿元人民币，日交易笔数 峰值达到峰值达到1亿零亿零580万笔。万笔。 n2012年天猫年天猫11.11购物狂欢节支付宝总购物狂欢节支付宝总 销售额销售额191亿，其中天猫亿，其中天猫13

5、2亿，淘宝亿，淘宝 59亿亿. n2013年双年双11，支付宝交易额达到，支付宝交易额达到 350.19亿！亿！ n思考：思考： n电子支付系统结构是什么样子？电子支付系统结构是什么样子？ n电子支付的好处在哪里？它是如何发展起电子支付的好处在哪里？它是如何发展起 来的？来的？ 三、电子支付的发展历程三、电子支付的发展历程P157 n电子支付的技术发展历程电子支付的技术发展历程 n1.银行间的电子资金转账银行间的电子资金转账EFT n2.银行与其他机构之间的转账银行与其他机构之间的转账 n3.网络终端向用户提供各种银行服务网络终端向用户提供各种银行服务 n4.通过销售终端完成银行和其他机构之间

6、通过销售终端完成银行和其他机构之间 的资金结算的资金结算 n5.互联网上的各种电子支付互联网上的各种电子支付 互联网支付互联网支付P164 n1.我国互联网支付的发展概况我国互联网支付的发展概况 n发展初始期发展初始期 n电子支付在中国的发展开始于电子支付在中国的发展开始于1998年招年招 商银行推出网上银行业务。随后各大银行商银行推出网上银行业务。随后各大银行 的网上缴费、移动银行业务和网上交易等的网上缴费、移动银行业务和网上交易等 逐渐发展起来。逐渐发展起来。 n发展转折点发展转折点 n2003年北京年北京SARS事件使得网络交易需求事件使得网络交易需求 急速增加，带动了电子支付的发展。急

7、速增加，带动了电子支付的发展。 n2008年以来，受国际性金融风暴的影响，年以来，受国际性金融风暴的影响， 众多传统中小企业开始使用电子商务交易众多传统中小企业开始使用电子商务交易 平台以降低交易成本，第三方支付产业则平台以降低交易成本，第三方支付产业则 借势迅猛发展。借势迅猛发展。 n电子商务与传统金融深度融合，支付宝电子商务与传统金融深度融合，支付宝 成典范成典范 n资料来源：资料来源：2009年年10月电子商务年会的月电子商务年会的 视频资料视频资料 n行业规范行业规范 n根据根据中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法 等法律法规，等法律法规，中国人民银行中国人民银行制

8、定了制定了非金非金 融机构支付服务管理办法融机构支付服务管理办法，经，经2010年年5 月月19日第日第7次行长办公会议通过，现予公次行长办公会议通过，现予公 布，自布，自2010年年9月月1日起施行。日起施行。 n2011年，中国人民银行分别向三批服年，中国人民银行分别向三批服 务企业发放务企业发放支付业务许可证支付业务许可证，覆盖，覆盖 了主要的第三方支付服务企业，第三方了主要的第三方支付服务企业，第三方 支付行业地位得到充分认可。支付行业地位得到充分认可。 n主流的电子支付方式主流的电子支付方式 n支付宝支付宝 n财付通财付通 n快钱支付快钱支付 n云网支付云网支付 n汇付天下汇付天下

9、n银联的银联的Chinapay n n发展前景发展前景 n截至截至2012年年12月底，我国使用网上支付月底，我国使用网上支付 的用户规模达到的用户规模达到2.2065亿人，占全体网民亿人，占全体网民 （5.64亿人）的亿人）的39.1%，中国已经成为全，中国已经成为全 世界最大的网上支付消费国家。交易规模世界最大的网上支付消费国家。交易规模 达达1511.4亿元，主要依托网银直接支付和亿元，主要依托网银直接支付和 第三方网上支付完成，两者在互联网支付第三方网上支付完成，两者在互联网支付 中用户比例分别为中用户比例分别为61.3%和和29.7%。 n目前中国目前中国C2C电子商务网上支付已经趋

10、电子商务网上支付已经趋 于成熟，但于成熟，但B2C和和B2B领域的电子支付领域的电子支付 应用还远未成熟和发展，这正是第三方应用还远未成熟和发展，这正是第三方 电子支付未来发展的巨大空间。电子支付未来发展的巨大空间。 n2.第三方支付平台的支付流程第三方支付平台的支付流程 n3.第三方支付平台的优缺点第三方支付平台的优缺点 n优点优点 n1）比较安全。）比较安全。 n2）支付成本较低。）支付成本较低。 n3）使用方便。）使用方便。 n4）支付担保业务可以在很大程度上保障）支付担保业务可以在很大程度上保障 付款人的利益。付款人的利益。 n缺点缺点 n1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要）这是一

11、种虚拟支付层的支付模式，需要 其他的其他的“实际支付方式实际支付方式”完成实际支付层的完成实际支付层的 操作。操作。 n2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支 付平台，如果这个第三方支付平台的信用度付平台，如果这个第三方支付平台的信用度 或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险 。 n3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规 定，一旦该中介破产，消费者所购买的定，一旦该中介破产，消费者所购买的“电电 子货币子货币”可能成了破产债权，无法保障。可能成了破产债权，无法保障。 四、电子支付系统四

12、、电子支付系统 n客户及其开户行（支付行）客户及其开户行（支付行） n商家及其开户行（收单行）商家及其开户行（收单行） n支付网关支付网关 n银行网络银行网络 n认证中心认证中心 n支付工具支付工具 n支付协议支付协议 支付网关支付网关Payment Gateway n支付网关是银行金融网络系统和支付网关是银行金融网络系统和Internet网络之网络之 间的接口，是由银行操作的将间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的上传输的 数据转换为金融机构内部数据的一组服务器，主数据转换为金融机构内部数据的一组服务器，主 要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进要作用是完成两者直接的通信、协

13、议、转换和进 行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。 支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及 银行系统的安全风险。银行系统的安全风险。 支付网关的功能支付网关的功能 n将将Internet传来的数据包解密，并按照银行传来的数据包解密，并按照银行 系统内部的通信协议将数据重新打包；接收系统内部的通信协议将数据重新打包；接收 银行系统内部的传回来的响应消息，将数据银行系统内部的传回来的响应消息，将数据 转换为转换为Internet传送的数据格式，并对其进传送的数据格式，并对其进 行加密。即支付网关主要完

14、成通信、协议转行加密。即支付网关主要完成通信、协议转 换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。 第二节第二节 电子支付方式电子支付方式 一、一、 电子商务的支付方式分类电子商务的支付方式分类 1.银行卡网上支付方式银行卡网上支付方式 2.电子支票支付方式电子支票支付方式 3.电子现金支付方式电子现金支付方式 二、网上支付方式二、网上支付方式 1.银行卡网上支付方式银行卡网上支付方式 n银行信用卡银行信用卡 n借记卡借记卡 n现金卡现金卡 n支票卡支票卡 n银行卡网上支付银行卡网上支付 系统模型及其流程系统模型及其流程 n银行卡网上支付系统适合小额银行卡网

15、上支付系统适合小额B2B 以及以及B2C模式模式 2.电子支票支付电子支票支付 n电子支票电子支票 n电子支票支付系统电子支票支付系统 模型及其流程模型及其流程 n电子支票电子支票 支付系统支付系统 适合适合B2B模式模式 3.3.电子现金支付电子现金支付 电子现金的分类电子现金的分类 n一类是币值存储在一类是币值存储在IC卡上，有卡上，有IC电话卡电话卡 、公交系统的、公交系统的IC卡等；卡等； n另一类则是以数据文件的形式存储在计另一类则是以数据文件的形式存储在计 算机硬盘上，如目前互联网络环境下常算机硬盘上，如目前互联网络环境下常 用的第三方支付方式，比如支付宝、财用的第三方支付方式，比

16、如支付宝、财 付通、腾讯付通、腾讯Q币、快钱等。币、快钱等。 n电子现金支付系统电子现金支付系统 模型及其流程模型及其流程 n电子现金支付系统适合小电子现金支付系统适合小 额额B2C、C2C模式模式 nQ币和支付宝币和支付宝 三、移动支付方式三、移动支付方式 n概念概念 n移动支付移动支付(Mobile Payment)，是指在商，是指在商 务处理流程中，基于移动网络平台，随时务处理流程中，基于移动网络平台，随时 随地地利用现代智能设备如手机、随地地利用现代智能设备如手机、PDA、 笔记本电脑等工具，为服务于电子商务交笔记本电脑等工具，为服务于电子商务交 易而进行的资金流流动。易而进行的资金流

17、流动。 移动支付方式移动支付方式 n（1）基于）基于SIM卡的手机支付卡的手机支付 nSMS短消息支付短消息支付 n绑定银行卡支付绑定银行卡支付 n（2）移动）移动APP支付支付 n在互联网上成熟的一些支付方式直接植入在互联网上成熟的一些支付方式直接植入 到智能移动终端上，满足移动用户的在线到智能移动终端上，满足移动用户的在线 支付需求。支付需求。 如手机银行、手机支付宝等如手机银行、手机支付宝等 移动支付的优点移动支付的优点 n安全可靠安全可靠 n方便快捷方便快捷 移动支付的技术发展历程移动支付的技术发展历程 n第一阶段是将手机短信与后台账户捆绑第一阶段是将手机短信与后台账户捆绑 在一起的支付模式。在一起的支付模式。 n第二阶段则是基于第二阶段则是基于WAP和和Java方式，方式， 利用移动终端的客户端或利用移动终端的客户端或WAP浏览器浏览器 ，通过，通过GPRS或或CDMA2000 1x网络进网络进 行支付。行支付。 n第三阶段是一种非接触式移动支付模式第三阶段是一种非接触式移动支付模式 。 移动支付的发展前景移动支付的发展前景 n2012年中国移动支付市场交易规模达年中国移动支付