风险管理与保险第3章课件

1、风险管理与保险第3章 风险管理与保险风险管理与保险 风险管理与保险第3章 第三章第三章 保险概述保险概述 风险管理与保险第3章 本章教学目的本章教学目的 掌握保险的概念；理解可保风险的掌握保险的概念；理解可保风险的 含义，并能运用可保风险条件判断现实含义，并能运用可保风险条件判断现实 生活中风险的可保性；了解保险历史、生活中风险的可保性；了解保险历史、 现状及发展趋势。现状及发展趋势。 风险管理与保险第3章 第三章第三章 保险概述保险概述 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 第二节第二节 保险的概念保险的概念 第三节第三节 可保风险可保风险 第四节第四节 保险的分类保险的分类 风险

2、管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革 二、中国保险业的发展二、中国保险业的发展 风险管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革 （一）古代的风险损失分摊与民间互助（一）古代的风险损失分摊与民间互助 （二）保险的商业化（二）保险的商业化 海上保险海上保险 火灾保险火灾保险 人寿保险人寿保险 责任保险责任保险 风险管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革 （三）社会保险的出现（三）社会保险的出现 社会保险制度主要

3、有社会养老保险、社会保险制度主要有社会养老保险、 社会医疗保险、失业保险、工伤保险以及社会医疗保险、失业保险、工伤保险以及 生育保险等险种。生育保险等险种。 最早出现于最早出现于1919世纪世纪8080年代的年代的德国德国。 风险管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 二、中国保险业的发展二、中国保险业的发展 （一）发展历史（一）发展历史 从现代保险业在中国起步至新中国成立从现代保险业在中国起步至新中国成立 （1805180519491949年）年） 新中国成立至文革结束新中国成立至文革结束 （1949194919791979年）年） 保险业恢复至今保险业恢复至今 （

4、19791979年以来）年以来） 风险管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 二、中国保险业的发展二、中国保险业的发展 （二）现状（二）现状 保险市场主体保险市场主体 保险业务规模保险业务规模 保险业地位、作用保险业地位、作用 保险业监管保险业监管 风险管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 二、中国保险业的发展二、中国保险业的发展 （三）前景（三）前景 保险需求增加并呈现多层次性。保险需求增加并呈现多层次性。 保险经营行为规范化。保险经营行为规范化。 保险业务将以需求为导向稳步发展。保险业务将以需求为导向稳步发展。 保险管理与服务水平逐步提

5、高。保险管理与服务水平逐步提高。 保险中介在规范中稳步发展。保险中介在规范中稳步发展。 保险监管和行业自律不断加强。保险监管和行业自律不断加强。 风险管理与保险第3章 第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 网络链接网络链接 中国保险二百年中国保险二百年 中国保险教育培训网中国保险教育培训网 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 一、保险的含义一、保险的含义 二、中国保险业的发展二、中国保险业的发展 三、保险的特征三、保险的特征 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 一、保险的含义一、保险的含义

6、保险（保险（insuranceinsurance），是指投保人根据，是指投保人根据 合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定，向保险人支付保险费，保险人对 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿的财产损失承担赔偿保险金责任保险金责任，或者当被，或者当被 保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定 的年龄、期限时承担给付保险金责任的的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业商业 保险行为保险行为。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 一、保险的含义一、保险的含义 （一）保险是集合同

7、类风险单位以分摊损（一）保险是集合同类风险单位以分摊损 失的一项经济制度。失的一项经济制度。 （二）保险是一种合同行为。（二）保险是一种合同行为。 （三）保险是一种风险转移机制。（三）保险是一种风险转移机制。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 二、保险的要素二、保险的要素 （一）特定的风险事故。（一）特定的风险事故。 （二）面临相同风险的众多经济单位。（二）面临相同风险的众多经济单位。 （三）保险机构。（三）保险机构。 （四）保险合同。（四）保险合同。 （五）保费的合理负担。（五）保费的合理负担。 （六）保险基金。（六）保险基金。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保

8、险的概念保险的概念 三、保险的特征三、保险的特征 （一）互助性（一）互助性 保险是基于个体对损失规律把握的困难保险是基于个体对损失规律把握的困难 性和团体对损失规律把握的可能性而建立的性和团体对损失规律把握的可能性而建立的 一种一种互助机制互助机制。 （二）经济性（二）经济性 保险是通过结合风险单位从而实现损失保险是通过结合风险单位从而实现损失 分摊的一种分摊的一种经济保障活动经济保障活动。目的是确保社会。目的是确保社会 经济生活的稳定。经济生活的稳定。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 三、保险的特征三、保险的特征 （三）商品性（三）商品性 保险活动是一种保险活动是一

9、种商品交换商品交换活动，交换的活动，交换的 是一种风险保障服务。是一种风险保障服务。 （四）法律性（四）法律性 保险关系的确立，以保险关系的确立，以保险合同保险合同为基础，为基础， 受受法律的保护法律的保护和规范。另一方面，保险是个和规范。另一方面，保险是个 特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的 机构进行监管。机构进行监管。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 三、保险的特征三、保险的特征 （五）科学性（五）科学性 保险经营以概率论和数理统计等学科的保险经营以概率论和数理统计等学科的 理论和方法为基础，从产品设计到保险费率理论和方法

10、为基础，从产品设计到保险费率 厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以 精算科学精算科学（actuarial scienceactuarial science）为依据的。为依据的。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （一）保险与储蓄（一）保险与储蓄 保险是一种保险是一种互助行为互助行为, ,需要自力与他力的需要自力与他力的 结合。储蓄属于结合。储蓄属于个人行为个人行为, ,无求于他人无求于他人, ,且且 对计算技术要求较低。对计算技术要求较低。 保险基金来源于保险基金来源于众多经济单位

11、众多经济单位所缴的保险所缴的保险 费，要由保险条件来决定其用途和用法。费，要由保险条件来决定其用途和用法。 储蓄则是储蓄则是单个经济单位单个经济单位所形成的准备，可所形成的准备，可 自由使用处分自由使用处分。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （一）保险与储蓄（一）保险与储蓄 保险事故发生后，不论已缴付了多少保险保险事故发生后，不论已缴付了多少保险 费，也不论缴费的时间长短，被保险人费，也不论缴费的时间长短，被保险人 （或受益人）（或受益人）都可以都可以获得保险金的给付。获得保险金的给付。 储蓄行为可获本利之和，但其中的

12、利息除储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除 与与本金本金有关外，还与储蓄有关外，还与储蓄时间时间有关系。有关系。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （二）保险与赌博（二）保险与赌博 保险的目的是基于人类互助合作的精神，保险的目的是基于人类互助合作的精神， 谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是 基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故 保险为保险为合法合法行为，而赌博为行为，而赌博为非法非法行为。行为。 保险以转移风险为动机，利己不损人；而保险以转移风险为

13、动机，利己不损人；而 赌博则以损人利已、冒险获利为动机。赌博则以损人利已、冒险获利为动机。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （二）保险与赌博（二）保险与赌博 通过保险，变不确定为确定，变危险而为通过保险，变不确定为确定，变危险而为 安全，是安全，是风险的转移风险的转移；而赌博则变确定为；而赌博则变确定为 不确定，变安全为危险，是风险的制造和不确定，变安全为危险，是风险的制造和 增加。增加。 保险基于科学的保险基于科学的精算精算基础，而赌博则完全基础，而赌博则完全 以偶然性为基础。以偶然性为基础。 风险管理与保险第3章

14、第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （三）保险与自保（三）保险与自保 保险是众多经济单位的共同行为，而自保保险是众多经济单位的共同行为，而自保 是个别经济单位的单独行为。前者以是个别经济单位的单独行为。前者以风险风险 转移转移来实现，后者仍属来实现，后者仍属风险自留风险自留，是风险，是风险 自留的一种特殊形式，并无风险的转移。自留的一种特殊形式，并无风险的转移。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （三）保险与自保（三）保险与自保 参加保险后，如保险事故发生，被保险人参加保

15、险后，如保险事故发生，被保险人 （或受益人）即可获得保险金；但是自保（或受益人）即可获得保险金；但是自保 基金的积聚需要相当的一段时间，如果在基金的积聚需要相当的一段时间，如果在 自保基金形成之前发生风险事故，则经济自保基金形成之前发生风险事故，则经济 单位不能获得充分的补偿。单位不能获得充分的补偿。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （三）保险与自保（三）保险与自保 保险费的缴付，意味着资金的所有权完全保险费的缴付，意味着资金的所有权完全 转移转移给保险公司，如果无保险事故发生，给保险公司，如果无保险事故发生， 投保人

16、不得收回。但自保不同，如果风险投保人不得收回。但自保不同，如果风险 事故不发生或损失较少，那么剩余的准备事故不发生或损失较少，那么剩余的准备 资金，仍属于该经济单位。资金，仍属于该经济单位。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （四）保险与救济（四）保险与救济 保险是一种保险是一种合同行为合同行为，要受合同的约束；，要受合同的约束； 而救济是一种而救济是一种施舍行为施舍行为，任何一方都不受，任何一方都不受 约束。约束。 保险是以投保人缴付保险费为前提，双方保险是以投保人缴付保险费为前提，双方 有着对价交易，有着对价交易，保

17、险人承诺承担赔偿的保险人承诺承担赔偿的 责任责任，被保险人承诺遵守合同条件；而，被保险人承诺遵守合同条件；而 救济则是单方面行为。救济则是单方面行为。 风险管理与保险第3章 第二节第二节 保险的概念保险的概念 四、保险与类似制度的比较四、保险与类似制度的比较 （四）保险与救济（四）保险与救济 保险金的给付有一定的计算方法，并且保险金的给付有一定的计算方法，并且 与投保人支付的与投保人支付的对价对价有一定的联系；而有一定的联系；而 救济金的给付与否及金额多少，则完全救济金的给付与否及金额多少，则完全 出于施舍人的出于施舍人的心愿心愿，缺少一定的对价作，缺少一定的对价作 基础。基础。 风险管理与保

18、险第3章 第三节第三节 可保风险可保风险 一、可保风险的概念一、可保风险的概念 二、可保风险的构成条件二、可保风险的构成条件 风险管理与保险第3章 第三节第三节 可保风险可保风险 可保风险（可保风险（insurable riskinsurable risk）是指保险是指保险 人可以承担的风险，即投保人可以通过购买人可以承担的风险，即投保人可以通过购买 保险来转移这种风险。保险来转移这种风险。 风险管理与保险第3章 第三节第三节 可保风险可保风险 可保风险需要同时具备以下条件：可保风险需要同时具备以下条件： （一）风险是纯粹风险而非投机风险（一）风险是纯粹风险而非投机风险 （二）风险事故的损失可

19、以确定（二）风险事故的损失可以确定 （三）风险损失规模适度（三）风险损失规模适度 （四）大量独立的同质风险单位存在（四）大量独立的同质风险单位存在 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 一、按照经营目的分类一、按照经营目的分类 二、按照实施方式分类二、按照实施方式分类 三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类 四、按照风险转移方式分类四、按照风险转移方式分类 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 一、按照经营目的分类一、按照经营目的分类 （一）商业保险（一）商业保险 商业保险是以营利为目的的一种商业保险是以营利为目的的一种商业商业 行为行为。 （二）社会

20、保险（二）社会保险 社会保险是依据国家立法强制实施的社会保险是依据国家立法强制实施的 一类保险一类保险, ,是是社会保障体系社会保障体系重要组成部分。重要组成部分。 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 一、按照经营目的分类一、按照经营目的分类 （三）政策性保险（三）政策性保险 政策性保险是为国家推行的某种政策性保险是为国家推行的某种政策政策而而 配套的一类保险。配套的一类保险。 （四）互助合作保险（四）互助合作保险 互助合作保险是由民间举办的互助合作保险是由民间举办的非营利性非营利性 保险，这是最古老的保险形式。保险，这是最古老的保险形式。 风险管理与保险第3章 第四节第

21、四节 保险的分类保险的分类 二、按照实施方式分类二、按照实施方式分类 （一）强制保险（一）强制保险 强制保险，又称强制保险，又称法定保险法定保险，是国家通过，是国家通过 法规条令强制国民必须参加的保险。法规条令强制国民必须参加的保险。 （二）自愿保险（二）自愿保险 自愿保险是投保人根据自己的需求自愿保险是投保人根据自己的需求自由自由 决定决定是否参加保险，保险人也可以根据情况是否参加保险，保险人也可以根据情况 决定是否承保，双方都有选择的权利。决定是否承保，双方都有选择的权利。 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类 （一）财产损失保

22、险（一）财产损失保险 财产损失保险，是以有形的财产损失保险，是以有形的物质财产物质财产为为 保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成 的财产损失给予经济补偿的一种保险。的财产损失给予经济补偿的一种保险。 （二）责任保险（二）责任保险 责任保险责任保险, ,是以被保险人可能的是以被保险人可能的民事损害民事损害 赔偿责任为保险标的的一种保险。赔偿责任为保险标的的一种保险。 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类 （三）信用保证保险（三）信用保证保险 信用保证保险是以信用保证保险是以信用风险信用风险为保险

23、标的为保险标的 的一类保险。的一类保险。 （四）人寿保险（四）人寿保险 人寿保险是以人寿保险是以人的寿命人的寿命为保险标的的为保险标的的 人身保险。人身保险。 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类 （五）人身意外伤害保险（五）人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险人身意外伤害保险是指在保险有效期有效期间，间， 因遭遇非本意的、外来的、突然的因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故意外事故， 被保险人受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由被保险人受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由 保险人承担给付保险金责任的人身保险。保险人承担给付保险金责

24、任的人身保险。 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 三、按照保险标的分类三、按照保险标的分类 （六）健康保险（六）健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，当健康保险是以人的身体为保险标的，当 被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或者被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或者 遭受意外伤害导致遭受意外伤害导致医疗费用医疗费用支出或经济支出或经济收入收入 损失损失时时, ,由保险人承担给付保险金责任的一种由保险人承担给付保险金责任的一种 人身保险。人身保险。 风险管理与保险第3章 第四节第四节 保险的分类保险的分类 四、按照风险转移方式分类四、按照风险转移方式分类 （一）原保险（

25、一）原保险 原保险是指投保人与保险人间原保险是指投保人与保险人间直接签订直接签订 保险合同而订立的保险关系，所以又称直接保险合同而订立的保险关系，所以又称直接 保险。保险。 （二）再保险（二）再保险 再保险是指原保险人对自己承担的风险再保险是指原保险人对自己承担的风险 责任，为避免过于集中而因一次或者若干次责任，为避免过于集中而因一次或者若干次 重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将所重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将所 承保的一部分承保的一部分转给转给其他保险人的经济行为。其他保险人的经济行为。 风险管理与保险第3章 一、保险是指投保人根据合同约定，向一、保险是指投保人根据合同约定，向 保险

26、人支付保险费，保险人对于合同约定的保险人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失可能发生的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的行为。是集合同类时承担给付保险金责任的行为。是集合同类 风险单位以分摊损失的一项经济制度。它是风险单位以分摊损失的一项经济制度。它是 一种风险转移机制，也是一种合同行为。它一种风险转移机制，也是一种合同行为。它 与储蓄、赌博、自保和救济有本质的差异。与储蓄、赌博、自保和

27、救济有本质的差异。 本章小结本章小结 风险管理与保险第3章 二、保险从最初的互助合作，到商业化二、保险从最初的互助合作，到商业化 运作，再到社会保险运作，再到社会保险, ,这三种保险形态在现代这三种保险形态在现代 社会中合理分工，成为风险管理的基本工具社会中合理分工，成为风险管理的基本工具, , 构成全社会风险保障体系的核心部分。构成全社会风险保障体系的核心部分。 三、保险是经济社会发展到一定阶段的三、保险是经济社会发展到一定阶段的 产物，并随着经济社会的发展而发展。影响产物，并随着经济社会的发展而发展。影响 保险业发展的主要因素有：风险的变化保险业发展的主要因素有：风险的变化, ,经济经济 的发展、体制的变迁和技术的改进。的发展、体制的变迁和技术的改进。 本章小结本章小结 风险管理与保险第3章 四、得益于体制改革、对外开放和经济四、得益于体制改革、对外开放和经济 的持续增长，中国保险业在最近四分之一的的持续增长，中国保险业在最近四分之一的 世纪里获得了快速发展，但与本国经济社会世纪里获得了快速发展，