解读保险法司法解释三

1、内部资料，请勿外传 保险法第34条 第一款 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保 险人并认可保险金额的，合同无效。 司法解释三第1条： 既可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。 司法解释三第2条：被保险人以书面形式通知保险人和投保 人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思 表示的，可认定为保险合同解除。 单某与某寿险公司委托合同纠纷案 单某自2002年3月进入某寿险公司担任保险代理人，双方签订保险代理 合同书。2002年9月至2007年11月期间，单某作为寿险公司的保险代理人先 后与郑某、王某（两人为夫妻关系）签订了8份保险合同。该8份保险合同的 被保险人均为郑某、王某

2、的儿子郑丙和女儿郑乙。截至发生退保纠纷时，郑 某、王某累计交纳保费516391元，已领取生存金及红利35543元。2008年10月， 单某单某书面书面告知保险公司告知保险公司，郑某、王某在投保时并未让儿子、女儿知道，现王 某生病住院，急需医药费，故要求退保。同年12月，郑丙、郑乙共同向保险 公司作出声明，表示涉案保单上并非其亲笔签名，要求保险公司退还已缴保 费。保险公司在核实确认涉案保单非被保险人亲笔签名后，于2009年2月1日 与郑某、王某、郑乙协商订立了解约申明，解约金为460848元（已缴保 费516391元-生存金及红利35543元-郑某、王某自愿承担20000元）。基于保险 合同有效

3、的前提，投保人提前解除保险合同（退保）可获得的现金价值合计 为322310.74元。 根据本案所涉保险合同，单某获佣金33607.44元。保险公司尚有19716.88 元佣金尚未向单某支付。保险公司诉至法院，要求单某赔偿损失134269.06元。 HAVE A discussion 一审法院审理认为，第一，单某在实施保险代理行为中是否存在过错。根据保 险公司的管理办法管理办法及双方签订的保险代理合同书保险代理合同书，以及相关法律法规的规定， 保险合同应当由投保人本人签名，特别是以身故作为给付保险金条件的保险合同， 不但强调投保人的签名，更将被保险人签字同意作为合同有效的必要条件。本案中， 单某

4、明知郑某、王某代签名而未纠正，导致客户以签名非真实，保险合同无效为由 主张全额退保。因此，单某在涉案保险合同签约过程中存在过错是显而易见的。况 且，在长达数年的时间里，单某完全有时间和能力要求客户对于涉案保单予以事后 追认，或者如实告知客户真实情况，但单某未予操作，造成纠纷的发生，由此带来 的法律后果单某应当承担。 第二，保险公司是否存在损失，单某的过错行为与保险公司的损失直接是否存 在因果关系，单某应否赔偿保险公司的损失。保险公司的损失为退还客户的保费与 现金价值直接的差额134269.06。对于涉案保险合同的无效，虽然客户存在一定的过 错，但主要原因在于单某与客户签约时未按规定和流程操作，

5、未能亲自确认客户的 签名，致使存在代签名的情况，单某的过错与保险公司的损失直接存在直接的因果 关系。由于单某、保险公司之间的保险代理合同书为有偿委托合同，根据合 同法的规定，有偿委托合同因受托人的过错给委托人造成损失的，受托人应予赔 偿。同时，保险公司对于代签名等类似情况也存在监管不力的责任，由此造成的后 果保险公司应当承担。此外，企业在获取利润的同时亦应考虑用人的成本和风险， 由于用人不当造成的后果企业同样应予承担。 法院最后判定单某赔偿保险公司实际损失的70%即93988.34元，扣除应支付单某 的佣金19716.88元，单某应赔偿保险公司74271.46元。 保险法第31条 投保人对下列

6、人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭 其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立合同的，视为 投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无 效。 司法解释三第4条 保险合同订立后，因投保人丧失对被保险 人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。 司法解释二第2条 人身保险中，因投保人对被保险人不具有 保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手 续费后的保险费的，人民法院应予支持。 内容 丧失

7、保险利益 时点 没有 保险利益 司法解释三第5条： 保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求 在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如 实告知义务免除的，人民法院不予支持。 保险人知道被保险人的体检结果知道被保险人的体检结果，仍以投保人未 就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的， 人民法院不予支持不予支持。 1.体检机构的体检结果 视为保险公司已知。 2.严格限制“相关情况” 的范围。可用于抗辩。 询问事项须具体，不得是概 括性的。如其他疾病（） 保险法第16条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有 关情况提出询问的， 投保人投保人 应当如实告知。 投保人故意故意或者因重

8、大过失重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影足以影 响保险人决定响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十 日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前合同解除前发生的保 险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不并不退还保险费。 投保人 因重大过失重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重严重 影响的影响的，保险人对于合同解除前合同解除前发生的保险事故，不承

9、担赔偿或者给付保 险金的责任，但应当应当退还保险费。 Q1Q1：如何区别故意与重大过失？注意代理人立场。：如何区别故意与重大过失？注意代理人立场。 Q2Q2：先解除合同还是先拒赔？：先解除合同还是先拒赔？ 如何 抗辩？ 保险法第36条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后， 除合同另有约定外，投保人自保险人催告催告之日起超过三十日未支付当期保 险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止， 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约 定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 保险合同 什么情况 下会中止？

10、1.若合同规定了催交义务 2.若合同未规定催交义务 司法解释三第8条 保险合同自投保人补交保险费之日恢 复效力。保险人要求投保人补交相应 利息的，人民法院应予支持。 保险人在收到恢复效力申请后，三十日内 未明确拒绝的，应认定为同意恢复效力。 保险合同效力依照保险法第三十六条规定终 止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费 的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加除被保险人的危险程度在中止期间显著增加 外外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。 举证责任？ 二、受益人约定不明的情况 一、受益人的指定须经被保险人同意被保险人同意 （司法解释三第9条） 三、受益人变更（司法解释三第10条）

11、有约定从约定，无约定按受益顺序和受益份额分配有约定从约定，无约定按受益顺序和受益份额分配 四、多个受益人 五、受益权的转让（司法解释三第13条） 司法解释三第14条 保险金根据保险法第四十二条规定作为被保险人的 遗产，被保险人的继承人要求保险人给付保险金，保险 人以其已向持有保险单的被保险人的其他继承人给付持有保险单的被保险人的其他继承人给付保 险金为由抗辩的，人民法院应予支持。 前提：保 险金作为 被保险人 遗产； 保险公司 无须查明 全部继承 人，但应 注意继承 人顺序 审查事项： 1、持有 保单原件； 2、持有 人为继承 人 司法解释三第15条 受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件

12、中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应根 据保险法第四十二条第二款的规定推定受益人死亡 在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险 金归属。 注意与继承法的差别！注意与继承法的差别！ 继承法 第10条 遗产按照下列顺序继承： 第一顺序第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序 继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 第11条 被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血 亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。 最高法关于贯彻执行若干问题的

13、意见 第2条 相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推 定没有继承人没有继承人的人先死亡。 死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈长辈先死亡；几个死 亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继 承。 保险法第42条 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益受益 人人死亡在先。 案例：张甲以自己为被保险人投保死亡险， 指定其子张乙为受益人。某天，张甲与张 乙在同一车祸中死亡。 在确定死亡险保险金归属时，应推定张乙 死亡在先。因张甲没有指定其他受益人， 保险金应作为张甲的遗产进行分配。在分 配作为张甲

14、遗产的保险金时，张甲是被继 承人，张乙是继承人，因张甲是长辈，应 推定张甲先死亡，保险金由张甲继承人张 乙以及张甲妻子共同分配。张乙已死，此 份保险金最后由张甲妻子全部继承。 假设张甲一家有张甲、张甲妻子、张乙 司法解释三第24条 投保人为被保险人订立以死亡为给付保险 金条件的保险合同，被保险人被宣告死亡 后，当事人要求保险人按照保险合同约定 给付保险金的，人民法院应予支持。 被保险人被宣告死亡之日 在保险责任期间之外，但 有证据证明下落不明之日 在保险责任期间之内，当 事人要求保险人按照保险 合同约定给付保险金的， 人民法院应予支持。 根据民法通则第92 条“没有合法依据，取 得不当利益，造

15、成他人 损失的，应当将取得的 不当利益返还受损失的 人”之规定，被保险人 被撤销死亡宣告后受益 人或者被保险人的继承 人所取得的死亡保险金 构成了不当得利，保险 人有权请求其返还。 u被宣告死亡 并非所有被宣告死亡都可得到赔付。 u被保险人自杀 司法解释三第21条 保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。 受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩 的，由其承担举证责任。 保险法第44条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复 之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保 险单的现金价值。 自杀还是意外？ 保险法45条 因被保险人故意犯罪故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强 制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保 险金的责任。投保人已交足二年