第十章：货物运输保险[1] 2

1、 财产保险 第第十十章章 货物运输保险货物运输保险 财产保险 货物运输保险货物运输保险 第一节第一节 货物运输保险及其特点货物运输保险及其特点 一、货物运输保险及其作用一、货物运输保险及其作用 货物运输货物运输 保险概念保险概念 是以运输中的货物为保险标的，承是以运输中的货物为保险标的，承 保它们因自然灾害或意外事故而遭保它们因自然灾害或意外事故而遭 受的损失的一种财产保险。受的损失的一种财产保险。 财产保险 完善运输负责制完善运输负责制 货物运输保险货物运输保险 货物运输保险的重要意义在于：货物运输保险的重要意义在于： 经济核算经济核算 维护贸易维护贸易 促进防损促进防损 财产保险 货物运输

2、保险货物运输保险 二、货物运输保险的特点二、货物运输保险的特点 （一）承保标的具有广泛性（一）承保标的具有广泛性 （二）承保风险具有流动性（二）承保风险具有流动性 （三）保险估价具有定值性（三）保险估价具有定值性 （四）保险标的与被保险人的分离性（四）保险标的与被保险人的分离性 （五）被保险人的多变性（五）被保险人的多变性 （六）保险期限的双重性（六）保险期限的双重性 （七）业务范围具有广泛的国际性（七）业务范围具有广泛的国际性 （八）保险利益的特殊性（八）保险利益的特殊性 财产保险 货物运输保险货物运输保险 第二节第二节 货物运输保险的基本内容货物运输保险的基本内容 一、货物运输保险的分类一

3、、货物运输保险的分类 1、按运输工具分、按运输工具分 铁路货物运输保险铁路货物运输保险 航空货物运输保险航空货物运输保险 水路货物运输保险水路货物运输保险 其他货物运输保险其他货物运输保险 公路货物运输保险公路货物运输保险 财产保险 2、按适用范围分、按适用范围分 国内货物运输保险国内货物运输保险 涉外货物运输保险涉外货物运输保险 4、按保险人承担责任的方式分、按保险人承担责任的方式分 基本险基本险 综合险综合险 附加险附加险 3、按运输方式分、按运输方式分 直运险直运险 联运险联运险 财产保险 货物运输保险货物运输保险 二、保险标的二、保险标的 货物运输保险的标的被划分为一般保险标的、货物运

4、输保险的标的被划分为一般保险标的、 特约可保标的和不保标的等三类。特约可保标的和不保标的等三类。 一般保险标的：一般保险标的：绝大多数货物。绝大多数货物。 特约承保特约承保: :贵重财物。贵重财物。 鲜活品。鲜活品。 不保标的：不保标的：凡非法财物、武器弹药等。凡非法财物、武器弹药等。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 三、保险责任期限三、保险责任期限 （一）（一）1 1年期定期保险年期定期保险 适用于制造商、批发商、零售商等经常有适用于制造商、批发商、零售商等经常有 大量货物运输者。预收保费，多退少补。大量货物运输者。预收保费，多退少补。 （二）单程运输保险（航程保险）（二）单程运输保险（

5、航程保险） 适用于少量货物运输者。以每次装运的货适用于少量货物运输者。以每次装运的货 物为限，保费根据货物、运输工具、运输方式物为限，保费根据货物、运输工具、运输方式 等确定的费率计算，投保时一次付清。等确定的费率计算，投保时一次付清。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 四、保险金额四、保险金额 货物运输保险采用货物运输保险采用定值保险定值保险方式承保，保险方式承保，保险 金额以金额以货物的保险价值货物的保险价值为依据确定。为依据确定。 根据国内货物运输保险实践，运输货物的保根据国内货物运输保险实践，运输货物的保 险价值通常按照险价值通常按照货价货价或或货价加运杂费货价加运杂费确定。运杂确定

6、。运杂 费包括运输费、包装费、搬运费及保险费等。费包括运输费、包装费、搬运费及保险费等。 对于某些货物，可由保险双方具体协商确定对于某些货物，可由保险双方具体协商确定 投保价值。投保价值。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 五、保险费率五、保险费率 （一）影响费率的几个因素（一）影响费率的几个因素 1. 运输方式。分直运、联运、集装箱运输等方式运输方式。分直运、联运、集装箱运输等方式 2. 运输工具。运输工具。 3. 货物的性质与包装。货物的性质与包装。 4. 运输途程。分为本省、外省、本埠和沿海等。运输途程。分为本省、外省、本埠和沿海等。 5. 保险险别。保险险别。 6. 其他。其他。 财

7、产保险 货物运输保险货物运输保险 （二）货物运输保险的保险费率（二）货物运输保险的保险费率 在货物运输保险中，在考虑前述因素的基础在货物运输保险中，在考虑前述因素的基础 上，按照运输工具的不同制定分类差别费率，包上，按照运输工具的不同制定分类差别费率，包 括水路、铁路、公路、航空货物保险费率。括水路、铁路、公路、航空货物保险费率。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 六、保险赔偿六、保险赔偿 被保险人向保险人申请索赔时，需要提供下列单证：被保险人向保险人申请索赔时，需要提供下列单证： (1) 保险单保险单(凭证凭证)、运单、运单(货票货票)、提货单、发票、提货单、发票(货价证明货价证明) (2

8、) 承运人签发的货运记录、普通记录、交接验收记录、承运人签发的货运记录、普通记录、交接验收记录、 鉴定书；鉴定书； (3) 收货单位的入库记录、检验报告、损失清单及救护货收货单位的入库记录、检验报告、损失清单及救护货 物所支付的直接费用单据；物所支付的直接费用单据； (4) 其他有利于保险理赔的单证。其他有利于保险理赔的单证。 货物运输保险中被保险人的索赔时效期为货物运输保险中被保险人的索赔时效期为2年。年。 财产保险 货物运输的风险与保险货物运输的风险与保险 n 1、投保人及被保险人的资信、投保人及被保险人的资信 n 2、保险标的的物的特性、保险标的的物的特性 n 3、运输工具及状况、运输工

9、具及状况 n 4、货物的积载和包装、货物的积载和包装 n 5、航程与港口、航程与港口 n 6、货物运输的季节、货物运输的季节 n 7、欲望记录、欲望记录 财产保险 第三节第三节 货物运输保险的主要险种货物运输保险的主要险种 一、铁路货物运输保险一、铁路货物运输保险 （一）基本险的保险责任（一）基本险的保险责任 1. 1. 火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、洪水、海火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、洪水、海 啸、地陷、崖崩、突发性滑坡、泥石流造成的啸、地陷、崖崩、突发性滑坡、泥石流造成的 损失。损失。 特别之处：特别之处：赔偿货物自燃、他人纵火、邻处火赔偿货物自燃、他人纵火、邻处火 灾波及等，和货物未燃

10、烧但被熏坏、烧焦所致灾波及等，和货物未燃烧但被熏坏、烧焦所致 的损失等。的损失等。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 2. 由于运输工具发生碰撞、出轨或桥梁、隧道、由于运输工具发生碰撞、出轨或桥梁、隧道、 码头塌陷造成的损失。码头塌陷造成的损失。 3. 在装货、卸货或转载时，因意外事故造成的损在装货、卸货或转载时，因意外事故造成的损 失。失。 4. 在发生上述灾害、事故时，因施救或保护而造在发生上述灾害、事故时，因施救或保护而造 成货物的损失及所支付的直接合理的费用。成货物的损失及所支付的直接合理的费用。 财产保险 野蛮装卸致损案野蛮装卸致损案 某年某年1111月月2525日，某市五金商业公

11、司从北京日，某市五金商业公司从北京 发运发运2020套组合音响设备，价值套组合音响设备，价值1212万元。当万元。当 该公司在该公司在1212月月5 5日去当地火车站提货时，发日去当地火车站提货时，发 现有现有7 7套因野蛮装卸而损坏了，损失达套因野蛮装卸而损坏了，损失达1.51.5万万 元，但货运部门却开据证明，让其向保险元，但货运部门却开据证明，让其向保险 公司索赔。因该公司是不足额投保，保险公司索赔。因该公司是不足额投保，保险 公司只能赔付公司只能赔付7 5007 500余元，被保险人不能接余元，被保险人不能接 受，告到法院。受，告到法院。 财产保险 结论结论 n 1.货运部门对本案的损

12、失负有赔偿责任。我国货运部门对本案的损失负有赔偿责任。我国合同合同 法法第第311条规定：承运人对运输过程中货物的损毁、条规定：承运人对运输过程中货物的损毁、 灭失承担损害赔偿责任，但承运人证明货物的损毁、灭失承担损害赔偿责任，但承运人证明货物的损毁、 灭失是因不可抗力、货物本身的自然性质或合理损耗灭失是因不可抗力、货物本身的自然性质或合理损耗 以及托运人、收货人的过错造成的，不承担赔偿责任。以及托运人、收货人的过错造成的，不承担赔偿责任。 n 2.保险公司应赔付被保险人的损失，其后有权向责任保险公司应赔付被保险人的损失，其后有权向责任 方追偿。方追偿。 n 3.被保险方的损失虽已从保险公司得

13、到一半赔偿，但被保险方的损失虽已从保险公司得到一半赔偿，但 另一半应由货运部门赔偿。另一半应由货运部门赔偿。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 （二）综合险的保险责任（二）综合险的保险责任 1. 前述基本险负责的原因，综合险均负责任。前述基本险负责的原因，综合险均负责任。 2. 因受震动、碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、因受震动、碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、 折断、凹瘪、开裂、渗漏等损失，以及包装破裂折断、凹瘪、开裂、渗漏等损失，以及包装破裂 致使货物散失的损失。致使货物散失的损失。 3. 液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包包 括封口括封

14、口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物 因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失。因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 4. 遭受盗窃的损失。遭受盗窃的损失。 5. 因外来原因致使提货不着的损失。因外来原因致使提货不着的损失。 6. 符合安全运输规定而遭受雨琳所致损失。符合安全运输规定而遭受雨琳所致损失。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 （三）除外责任（三）除外责任 1. 战争、军事行动、扣押、罢工、哄抢和暴动。战争、军事行动、扣押、罢工、哄抢和暴动。 2. 地震造成的损失。地震造成的损失。 3. 核反应、核子辐射

15、和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。 4. 保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装 不善所致的损失。不善所致的损失。 5. 投保人或被保险人的故意行为或违法犯罪行为。投保人或被保险人的故意行为或违法犯罪行为。 财产保险 6. 市价跌落、运输延迟所引起的损失。市价跌落、运输延迟所引起的损失。 7. 属于发货人责任引起的损失。属于发货人责任引起的损失。 8. 由于行政行为或执法行为所致损失。由于行政行为或执法行为所致损失。 9. 其他不属于保险责任范围内的损失。其他不属于保险责任范围内的损失。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 （四）保险责任

16、起讫（四）保险责任起讫 自签发保险单（凭证）后，保险货物运离自签发保险单（凭证）后，保险货物运离 起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起， 至运至该保险单（凭证）上的目的地的收货人至运至该保险单（凭证）上的目的地的收货人 的第一个仓库或储存处所时终止。保险货物运的第一个仓库或储存处所时终止。保险货物运 抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险 责任的终止最多延长至以收货人接受责任的终止最多延长至以收货人接受到货通到货通 知单知单后后15天为限（以邮戳为准）。天为限（以邮戳为准）。 财产保险 三、水路货物运输保险

17、三、水路货物运输保险 （一）基本险的保险责任（一）基本险的保险责任 1. 因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、 海啸、崖崩、突发性滑坡、泥石流等造成的损失。海啸、崖崩、突发性滑坡、泥石流等造成的损失。 2. 船舶发生碰撞、搁浅、触礁和桥梁、码头坍塌所船舶发生碰撞、搁浅、触礁和桥梁、码头坍塌所 造成的损失。造成的损失。 3. 因以上两款所致船舶沉没失踪所造成的损失。因以上两款所致船舶沉没失踪所造成的损失。 货物运输保险货物运输保险 财产保险 4. 在装卸、卸货或转载时，因意外事故造成的损在装卸、卸货或转载时，因意外事故造成的损 失。失。 5.

18、按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损费用。按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损费用。 6. 在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货 物失散以及因施救或保护货物所支付的直接、物失散以及因施救或保护货物所支付的直接、 合理的费用。合理的费用。 货物运输保险货物运输保险 财产保险 货物运输保险货物运输保险 （二）综合险的保险责任（二）综合险的保险责任 水路货物运输综合险的保险责任除包括了水路水路货物运输综合险的保险责任除包括了水路 货物运输基本险的保险责任外，其增加的保险责货物运输基本险的保险责任外，其增加的保险责 任与铁路货物运输综合险增加的承保责任相同。

19、任与铁路货物运输综合险增加的承保责任相同。 （三）除外责任（三）除外责任 实际的除外责任范围取决于保险合同中的规定实际的除外责任范围取决于保险合同中的规定 （四）保险责任起讫（四）保险责任起讫 采用的是仓至仓条款。采用的是仓至仓条款。 财产保险 羊皮湿损索赔案羊皮湿损索赔案 某年某年8 8月月3030日，由某市运往乙市的一批熟羊皮在日，由某市运往乙市的一批熟羊皮在 到达目的地时，发现受潮，损失较大。由于该批货到达目的地时，发现受潮，损失较大。由于该批货 物已在甲市保险公司投保了货物运输基本险。同年物已在甲市保险公司投保了货物运输基本险。同年 1010月月1414日，被保险人在提供有关暴风雨气象

20、证明和日，被保险人在提供有关暴风雨气象证明和 有关材料的同时，向甲市保险公司索赔损失有关材料的同时，向甲市保险公司索赔损失1 1万元。万元。 保险公司查勘现场和调查的结果：保险公司查勘现场和调查的结果：1 1、羊皮受、羊皮受 损系因集装箱有洞及裂缝所致；损系因集装箱有洞及裂缝所致；2 2、被保险人索赔、被保险人索赔 时提供的有关时提供的有关“暴雨暴雨”的暴雨情况，经到乙市中心的暴雨情况，经到乙市中心 气象站查证，原系大雨，不构成暴雨。气象站查证，原系大雨，不构成暴雨。 财产保险 结论结论 n经保险公司调查，发现本案是被保险人串经保险公司调查，发现本案是被保险人串 通有关部门试图把责任转嫁给保险

21、公司。通有关部门试图把责任转嫁给保险公司。 故不赔。故不赔。 n理由：本案中羊皮受损系因集装箱有洞及理由：本案中羊皮受损系因集装箱有洞及 裂缝所致，为被保险人包装不善所致损失，裂缝所致，为被保险人包装不善所致损失， 属于水路货物运输保险的除外责任。并且属于水路货物运输保险的除外责任。并且 羊皮并未遭遇保险事故暴雨的袭击。羊皮并未遭遇保险事故暴雨的袭击。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 四、公路货物运输保险四、公路货物运输保险 保险责任与水路、铁路货物运输保险的保险保险责任与水路、铁路货物运输保险的保险 责任基本相同。在驳运过程中因驳运工具遭受搁责任基本相同。在驳运过程中因驳运工具遭受搁 浅

22、、触礁、沉没、碰撞而导致的损失，保险人亦浅、触礁、沉没、碰撞而导致的损失，保险人亦 予负责赔偿。予负责赔偿。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 五、航空货物运输保险五、航空货物运输保险 它在承保标的、保险金额的确定及保险责任起它在承保标的、保险金额的确定及保险责任起 讫等方面，与水路、公路货物运输保险具有一致讫等方面，与水路、公路货物运输保险具有一致 性，但在承保责任方面，仍然具有自身的特点。性，但在承保责任方面，仍然具有自身的特点。 （一）航空货物运输保险的保险责任（一）航空货物运输保险的保险责任 1. 由于飞机遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪（在由于飞机遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪（在3个个 月

23、以上），在危难中发生卸载以及遭遇恶劣气候月以上），在危难中发生卸载以及遭遇恶劣气候 或其他危难事故发生抛弃行为所造成的损失。或其他危难事故发生抛弃行为所造成的损失。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 2. 2. 因遭受火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、因遭受火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、 洪水、海啸、地面陷落、崖崩等造成的损失。洪水、海啸、地面陷落、崖崩等造成的损失。 3. 3. 因受震动、碰撞或压力而造成的破碎、弯曲、凹因受震动、碰撞或压力而造成的破碎、弯曲、凹 瘪、折断、开裂等损伤以及由此引起包装破裂而造瘪、折断、开裂等损伤以及由此引起包装破裂而造 成的散失。成的散失。 4. 4

24、. 凡属液体、半流体或者需要用液体保藏的被保险凡属液体、半流体或者需要用液体保藏的被保险 货物，在运输途中因受震动碰撞或压力致使所装容货物，在运输途中因受震动碰撞或压力致使所装容 器损坏发生渗漏而造成的损失，或用液体保藏的货器损坏发生渗漏而造成的损失，或用液体保藏的货 物因液体渗漏而致保藏货物腐烂的损失。物因液体渗漏而致保藏货物腐烂的损失。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 5. 被保险货物因遭受偷窃或者提货不着的损失。被保险货物因遭受偷窃或者提货不着的损失。 6. 在装货、卸货时和地面运输过程中，因遭受不在装货、卸货时和地面运输过程中，因遭受不 可抗力的意外事故及雨淋所造成的被保险货物可抗

25、力的意外事故及雨淋所造成的被保险货物 损失。损失。 7. 在发生保险责任范围内的灾害事故时，因施救在发生保险责任范围内的灾害事故时，因施救 或保护被保险货物而支付的合理费用，保险人或保护被保险货物而支付的合理费用，保险人 也负责赔偿，但最高以不超过保险金额为限。也负责赔偿，但最高以不超过保险金额为限。 财产保险 货物运输保险货物运输保险 （二）除外责任及其他（二）除外责任及其他 保险单上列明的除外责任，一般与铁路货保险单上列明的除外责任，一般与铁路货 物运输保险等相同，但保险人承担的责任范围物运输保险等相同，但保险人承担的责任范围 却因保险责任的不同而存在着差异。因此，把却因保险责任的不同而存

26、在着差异。因此，把 握航空货物运输保险的责任范围应当以航空货握航空货物运输保险的责任范围应当以航空货 物运输保险合同中载明的责任范围为准。物运输保险合同中载明的责任范围为准。 财产保险 n 由于被保险人无法控制的运输延迟、绕道、被由于被保险人无法控制的运输延迟、绕道、被 迫卸货、重行装载、转载或承运人运用运输契迫卸货、重行装载、转载或承运人运用运输契 约赋予的权限所作的任何航行上的变更或终止约赋予的权限所作的任何航行上的变更或终止 运输契约，致使保险货物运输到非保单所载目运输契约，致使保险货物运输到非保单所载目 的地时，在被保险人及时将获知的情况通知保的地时，在被保险人及时将获知的情况通知保

27、险人并在必要时加交保费的情况下，保险合同险人并在必要时加交保费的情况下，保险合同 仍然继续有效。仍然继续有效。 财产保险 n 保险责任通常按照下列规定终止：保险责任通常按照下列规定终止： 1.保险货物如在非保单所载目的地出售，保险保险货物如在非保单所载目的地出售，保险 责任至交货时为止。但不论任何情况，均以保责任至交货时为止。但不论任何情况，均以保 险货物在卸载地卸离飞机后满险货物在卸载地卸离飞机后满15天为止。天为止。 2.保险货物在上述保险货物在上述15天期限内继续运往保单所天期限内继续运往保单所 载原目的地或其他目的地时，保险责任仍按上载原目的地或其他目的地时，保险责任仍按上 一款的规定

28、终止。一款的规定终止。 财产保险 六、物流货物保险及物流责任保险六、物流货物保险及物流责任保险 物流：物流：物品从供应地向接受地的实体流动过程。物品从供应地向接受地的实体流动过程。 物流货物保险：物流货物保险：是指保险人以物流企业的物流货是指保险人以物流企业的物流货 物为承保标的的保险。保险中的物流货物是指被物为承保标的的保险。保险中的物流货物是指被 保险人进行物流的物品，即凡以物流方式流动的保险人进行物流的物品，即凡以物流方式流动的 货物均可作为物流货物保险的保险标的。但不包货物均可作为物流货物保险的保险标的。但不包 括枪支、弹药、爆炸物品、现钞、有价证券、票括枪支、弹药、爆炸物品、现钞、有

29、价证券、票 据、文件、档案、账册、图纸等，金银、珠宝、据、文件、档案、账册、图纸等，金银、珠宝、 玉器、贵重金属等可特约承保。玉器、贵重金属等可特约承保。 财产保险 n 物流货物保险承保的风险主要包括：物流货物保险承保的风险主要包括： 物流货物在运输、储存、加工包装、配送物流货物在运输、储存、加工包装、配送 过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和 相关费用。相关费用。 n 物流货物保险的附加保险包括：物流货物保险的附加保险包括： 附加盗窃保险、附加提货不着险和附加冷附加盗窃保险、附加提货不着险和附加冷 藏货物保险。藏货物保险。 财产保险 n 物流责任保

30、险：物流责任保险： 承保的风险主要是物流业务受托人的法定责任部分，承保的风险主要是物流业务受托人的法定责任部分， 包括来自交通事故、偷窃抢劫、装卸搬运不当、物流业包括来自交通事故、偷窃抢劫、装卸搬运不当、物流业 务分包人由于疏忽或过失造成事故等情况下，物流业务务分包人由于疏忽或过失造成事故等情况下，物流业务 受托人依法应当承担的损失和有关费用的赔偿。受托人依法应当承担的损失和有关费用的赔偿。 n 物流责任保险的附加保险包括：物流责任保险的附加保险包括： 附加盗窃责任保险、附加提货不着责任险和附加盗窃责任保险、附加提货不着责任险和 附加冷藏货物责任保险、附加错发错运费用损失附加冷藏货物责任保险、

31、附加错发错运费用损失 保险和附加流通加工、包装责任保险。保险和附加流通加工、包装责任保险。 财产保险 鲜、活、易腐货物特约保险鲜、活、易腐货物特约保险 n 经保险人与被保险人特别约定，承保鲜、活、易腐货经保险人与被保险人特别约定，承保鲜、活、易腐货 物在过程中可能遭受的特殊危险。物在过程中可能遭受的特殊危险。 财产保险 n 1、海洋运输货物保险、海洋运输货物保险 n 分为：平安险、水渍险、一切险。分为：平安险、水渍险、一切险。 n 2、陆上运输货物保险、陆上运输货物保险 n 分为：陆运险、陆运一切险。分为：陆运险、陆运一切险。 n 3、航空运输货物保险、航空运输货物保险 n 分为：航空运输险、航空运输一切险。分为：航空运输险、航空运输一切险。 财产保险 n 4、邮包保险、邮包保险 n 分为：邮包险、邮包一切险。分为：邮包险、邮包一切险。 n 5、附加险：该险是指不能独立投保的险别，只有投保了主、附加险：该险是指不能独立投保的险别，只有投保了