贷款公司法律问题及提议思索

1、贷款公司法律问题及提议思索2005年，小额贷款公司在内蒙古、山西、陕西、贵州、四川五省启动。2008年5月中国银监会、央行联合出台关 于小额贷款公司试点的指导意见 ，小额贷款公司以试点的 形式迅速发展。2009年4月，中国银监会发布了小额贷款 公司改制设立村镇银行暂行规定为小额贷款公司的发展指明了方向。截至 2010年10月底全国已设立小额贷款公司 2348家。经历了几年的实践工作，小额贷款公司取得了良好 的社会效应，对改善农村金融服务、解决中小企业融资难的 问题起到了积极的作用。1小额贷款公司的现状小额贷款公司的性质与结构小额信贷，是指专门向中低收入阶层提供小额的持续的信贷服务活动。小额贷款

2、公司是指由自然人、企业法人与其 他社会组织投资设立，不吸收公款，经营小额贷款业务的有 限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，并以其 全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东对其资 产享有收益权，并享有参与重大决策和选择管理者的权利， 以其认缴的出资额或以其认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家的金融方针和金融政策，在法 律法规允许的范围内开展业务，自主经营、自我约束、自负 盈亏、自担风险，其合法的经营活动受到法律的保护。小额贷款公司存在的意义小额贷款公司主要解决一些小额、分散、短期的资金需 求，是专门面向农村和中小企业开展贷款业务的公司。其存

3、在和发展具有重大的作用和意义。主要体现在以下几个方 面：第一，小额贷款公司具有机制灵活、手续简便、无需抵 押、无需担保、放贷速度快等商业银行无法比拟的优势，可 以更好地为农村和中小企业提供金融贷款服务，解决其生存 和发展过程中融资难的问题。第二，小额贷款公司的存在有 利于疏导、吸引民间资本，解决民间信贷混乱的状况，实现 民间金融向正规金融过渡。第三，有利于加大扶贫力度，促 进农村经济的发展和社会主义社会的繁荣稳定发展。2.小额贷款公司存在的主要法律问题小额贷款公司近年来实现了爆发式增长，是目前我国信 贷市场的重要组成部分和补充力量。但在其经营中也存在一 定法律问题。小额贷款公司的设立存在法律漏

4、洞银监会和央行发布的关于小额贷款公司试点的指导意 见规定：申请设立小额贷款公司， 应向省政府主管部门提 出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理 注册登记手续并领取营业执照。”从形式上说小额贷款公司的 经营资格批准属于一项行政许可。结合意见的规定，使 这一行政许可缺少了法律依据。因为依据行政许可法规 定，设立行政许可的主体，应是法律、行政法规、地方性法 规，若以上主体都没有规定，确需要立即实施行政许可的， 可以由省、自治区、直辖市人民政府规章设立临时性行政许 可。小额贷款公司仅由意见来确定行政许可是缺少法律 依据的。另外，小额贷款公司的设立门槛偏高。据规定，小额贷 款公司主发起人净

5、资产不低于5000万元，资产负债率不高 于70%,连续盈利且利润总额在 1500万元以上”上述规定保 证了小额贷款公司的风险控制能力，但让很多投资中介望而 却步。这就导致许多投资中介无形中向地下钱庄方向转化 了，这将不利于我国金融的稳定发展。对小额贷款公司的监管不明确意见称 凡是省级政府能明确一个主管部门 （金融办 或相关机构）负责对小额贷款公司的监管管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县城范围内开展组建小额贷款公司试点 ”。即小额贷款公司是由省政 府指定的省金融办或相关机构负责监督管理，并承担可能出 现的试点失败的损失，但以上主体都不具备行政主体资格。 在实践过

6、程中， 相关机构”到底是指哪些机构，到目前为止， 没有任何一部法律法规对此作出明确的规定。而且，监管缺 乏统一的科学标准，各地对监管主体到底从哪些方面进行监 管没有统一口径。上述诸多问题、造成了对小额贷款公司的 多头监管或监管空白，使监管在操作上失去了可操作性，流 于形式。一个新兴事物一旦监管出现了混乱，就会使竞争无 序化，甚至导致一些不法分子钻法律的空子，对于小额贷款 公司来说，阻碍了其发展，也不利于国家经济的稳定与发展 随着试点的运行逐步走向轨道，这种监管模式需要得到进一 步的修改。小额贷款制度存在风险小额贷款资金的使用缺乏有效的约束机制。一方面小额 贷款资金管理的难度大，贷款发放面向千家

7、万户，资金数额 较小，并存在任意信贷和人情信贷的问题。另一方面，有相 当一部分农户把小额信贷资金随意挪作他用，甚至当作无偿 的扶贫款，对如何利用小额信贷资金却缺乏技术上的支持和 信心。小额贷款资金的回笼缺之可靠的保障机制。小额贷款资 金的回收情况，取决于农户的收益。由于对项目的了解不够 深入，项目无法按照原来的设想实施，或者遭遇自然灾害， 造成了无法承受的损失，农户就没有办法如期偿还贷款，小 额信贷资金的回笼也就难以保证。小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。在我国小额贷款 的利率受到严格的限制，该利率通常低于正常商业贷款的利 率，这与小额贷款公司较高的管理成本和呆坏帐成本相互矛 盾，所以小额信贷

8、运作难以有效的补偿。要想使小额贷款公 司能够持续发展，还需政府提供补偿金予以支持。另外，小额贷款公司的服务对象是三农产业和小企业， 服务对象的规模偏小，他们大都信用等级差，资质不佳。在 实际操作中，一些小额贷款公司自身规章不健全，管理不规 范，工作人员缺少必要的专业知识，在面对农村整体信用制 度不健全的大环境下，使原本就存在高风险的小额贷款公司 的抗风险能力显得更加单薄了。3.促进小额贷款公司发展的建议明确小额贷款公司的具体性质我国小额贷款公司试点已经有 5年，小额信贷机构的试 点办法公布也已3年。但是社会对小额贷款公司的认识到仍 未形成共识。到目前为止，小额贷款公司还不作为金融机构， 所以，

9、不能享有国家农村金融的一系列的优惠政策。例如， 同样做农村金融，如果是金融机构、商业银行会得到包括减 免营业税等等，但是小额贷款公司，对于大多数省份来说没 有这样的优惠。据业内人士透露，有部分小贷公司包括营业 税、所得税等等，税率高达 33%。而社会和政府又期望小额 贷款机构承担起担子不轻的社会责任。性质不明是小额贷款 公司的发展的第一大风险。所以，需要明确小额贷款公司金 融机构的性质。为小额贷款公司专门立法小额贷款公司作为一个新生事物，在我国的发展还处于 起步阶段，有关法律还很不完善，这就要求社会各方面为其 发展创造良好的法律环境， 加快小额贷款公司法 的出台 目前央行、银监会联合发布的意见

10、和银监会制定的 贷款公司管理暂行规定都对小额贷款公司的运作提出了 具体指导方案，但二者的法律位阶过低，配套的法律法规不 完善。随着试点的运行，国家应视情况出台小额贷款公司 法等高位阶的专门法律来规范小额贷款公司的发展。在立法中应明确小额贷款公司的性质，规范设立制度， 确定具体主管机关。并且，在出台专门法的同时，国家应注 意各法律法规之间的协调，对其规定有不一致的地方应该进 行必要的修改，以促进小额贷款公司的进一步发展。加强对小额贷款公司的监管第一，必须确定小额贷款公司的主管监管主体。由法律 授权的主管部门主体，对小额贷款公司的准入、公司运行及 退出的全部运作过程进行监管。目前，试点中各地小额贷

11、款 公司的监管机构大至有以下几种 ：一是由金融办负责监管；一 是由人民银行负责监管；三是新设立独立的机构负责监管； 四是银行业监督管理部门负责监管。随着小额贷款公司试点 的经验逐渐丰富，政府应衡量各种监管主体监管的利与弊， 以法律的形式将其确定下来，以规范小额贷款公司的发展。第二，加强行业自律。政府监管虽然重要，但随着小额 贷款公司的逐渐成熟、经验的积累，政府应该弱化其监管的 力度，能够起到宏观调控作用即可。而行业监管则应逐渐成 为监管的主要方式。2011年初，中国小额信贷机构联席会成 立，其是由全国小额信贷机构自发建立的公益性自律组织机 构。它的成立，有利于我国小额信贷行业的规范和可持续发

12、展。今后应当以小额信贷机构联席会作为对小额贷款公司的 主要监管主体，使其发挥更大的监督作用。第三，强化合作银行监管和社会监督。合作银行也掌握 小额贷款公司资金往来运作的全部信息，各地在选择合作银 行时，同时确定合作银行具有监管小额贷款公司的责任。同 时加强社会监督。即地方政府可建立有奖举报的制度，对于 存在非法集资、暴力催债的小额贷款公司进行有奖举报，调 动社会监督的积极性。提高风险控制能力小额贷款公司应进一步完善公司治理结构，制定有效可 行的公司规章制度和实施办法，聘请具有专门知识的人才， 加强对职工的业务培训，建立健全风险保障金制度。政府和 相关部门应逐步建立信用评级和激励机制，提高小额贷款者 的还款意识。现阶段，小额贷款公司只能以自有的资金发放 贷款，并且 只贷不存”，不能