XX银行对公国内人民币结算业务反洗钱工作指引

1、中国银行股份有限公司对公国内人民币结算业务反洗钱工作指引第一章 总 则第一条 为规范中国银行对公国内人民币结算业务反洗钱工作，切实遵循反洗钱合规性要求，有效防范相关产品或服务被利用成为洗钱工具的风险，维护我行声誉，根据中华人民共和国反洗钱法和中国人民银行金融机构反洗钱规定、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法以及中国银行股份有限公司反洗钱和反恐怖融资政策，结合我行国内结算业务的实际情况，制定本指引。第二条 组织架构与职责总行营业部在总行反洗钱工作委员会领导下，开展对全辖国内结算产品线反洗钱工作的指导、管理、培训和监督。辖内各行国内结算管理部门应设立专门的反洗钱工作管理岗位，建立岗位责任制；在

2、办理对公国内人民币结算业务的机构、网点明确专人负责对人民币大额及可疑交易进行记录、分析和报告；并积极配合本行反洗钱工作牵头管理部门，按照分级管理原则，对下属分支机构反洗钱工作进行指导、管理、培训和监督。第三条 本指引中所称“对公单位”、“客户”，是指在中国银行办理人民币国内支付结算业务的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户等。第四条 本指引适用于中国银行境内所有分支机构（以下简称各机构）对公国内人民币结算业务。对公国内人民币结算业务包括：对公单位在中国银行办理的国内人民币存款、人民币票据、汇兑、托收承付、委托收款等。第二章 客户尽职调查第五条 各机构在为客户开立账户或首次办理

3、交易时，应要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，通过客户提供的规定的证明文件或其他可靠的身份识别资料，确定和记录客户的信息。客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新。审核法定有效资料是客户尽职调查最低或一般的要求。中国银行各机构不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务。第六条 客户应以实名开立账户。中国银行各机构人员应严格按照相关法律、法规、制度对客户提交的开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查，当不能获得必要的有效证明文件和资料时，不得为其开立账户；对法律法规及我行反洗钱规定禁止交易的客户，不得为其开立账户；不得开立匿名或假名账户。第七条 对单位开立的基本存款账户、临时

4、存款账户、qfii人民币特殊账户、境外投资者专用存款账户和预算单位开立的专用存款账户应严格执行人民银行核准制度；对单位开立的一般存款账户、预算外单位开立的专用存款账户应严格执行人民银行的报备制度。各机构为客户开立核准类银行结算账户时，必须在人民银行当地分支行的核准日期起个工作日后，该账户方可生效; 各机构为客户开立备案类银行结算账户时，应在开户行为单位客户办理开户手续的日期起个工作日后，该账户方可生效。在账户正式生效前，开户行不得向单位客户出售重要空白凭证和支付凭证，不得办理对外支付。第八条 各机构为客户开立银行结算账户时，要求客户出具的各种证明文件或资料应一律提供正本或原件（人民银行另有规定

5、的除外），正本或原件无法留存开户行的，开户行应留存其复印件，并在复印件上签署“与原件相符”字样并签章。第九条 客户有组织机构代码、上级法人或主管单位的，各机构应要求客户在开立单位银行结算账户申请书上如实填写相关信息；客户有关联企业的，各行应要求客户填写关联企业登记表。开户行应认真审核单位客户上级法人、主管单位及关联企业的信息，履行尽职调查的义务。第十条 各机构不得为客户多头开户：只能为符合开户条件的客户开立一个基本存款账户；对于已经开立基本存款账户的客户，不得为其再开立基本存款账户；客户基本存款账户的开户行不得为其开立一般存款账户；客户凭同一开立专用存款账户证明文件只能开立一个专用存款账户；客

6、户设立临时机构及在异地从事临时经营活动的，只能开立一个临时存款账户（人民银行另有规定的除外）。第十一条 客户要求对其结算账户开户资料及信息变更时，各机构应认真审核规定的证明文件。核准类的结算账户变更存款人名称、法定代表人或单位负责人时，须经中国人民银行当地分支行核准。在变更或撤销单位客户结算账户时，除履行相关报批、报备手续外，各机构应在规定时间内，做好系统相关信息的变更、撤销，并保留我行系统变更资料。第十二条 单位客户开立银行结算账户时，由法定代表人或单位负责人直接办理的，除要求其出具相关证明文件外，还应要求其出具法定代表人或单位负责人的身份证件；授权他人办理的，除要求其出具相关证明文件外，还

7、应要求其出具法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件，以及被授权人的身份证件，并留存授权书原件及身份证复印件。第十三条 各机构为客户开立人民币单位定期存款账户、人民币单位通知存款账户以及协定存款账户时，应先审查其是否已在中国银行股份有限公司开立基本存款账户或一般存款账户；若未在我行开立人民币单位活期存款账户的，还应提交人民币银行结算账户管理办法所需的开户资料。第十四条 各机构应建立客户信息档案。客户信息档案包括客户的注册名称、地址、联系电话、组织形式（股权结构）、组织机构代码、注册资金、主要业务范围、法定代表人或主要负责人、具体经办人或授权代理人的姓名及有效身份证件的名称和号码，以及监管当局

8、要求的其他有关项目。第十五条 各机构在与有理由认为已被另外一家银行拒绝的客户建立或发生业务关系时，应当进行额外的客户尽职调查。第十六条 各机构对于经过评估确认的高风险客户，应当履行高级的客户尽职调查程序，并对下列事项（如果存在）进行重点核实：（一）开户目的；（二）业务背景（三）客户的地址、贸易范围；（四）资金来源；（五）资金用途；（六）账户的实际控制人或受益人；（七）客户的资产和损益状况；（八）预期交易规模、交易对手以及客户的解释等。第十七条 各机构应洞察和了解客户的日常业务及财务管理的基本情况和变化，确保我行对客户风险状况及资金来源等方面的了解与客户账户活动相一致。在发现客户交易行为可疑或者

9、对已获得的客户资料产生怀疑时，应当要求客户经理协助采取实地查访、电话查询、查阅工商登记资料、要求客户提供说明等方式进行客户身份尽职调查，并保存调查记录，必要时按规定路径报告。第三章 账户管理及现金业务第十八条 各机构应对已开立的单位银行结算账户实行年检制度，定期核实开户资料的时效性，对有相关部门实行年检的开户资料，如营业执照、组织机构代码证等应在账户资料中及时予以更新；在获知单位客户及其具体经办人、授权代理人的有关信息发生变化时，应当立即更新客户档案，并保存有关证明材料的原件或复印件；对于有单位账户名称、工商营业执照号码、组织机构代码、税务登记号等重要要素缺失的账户客户，开户行不得为其办理其他

10、银行结算账户的开立和变更业务；对不符合规定开立的单位银行结算账户，应予以撤销。第十九条 客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，每笔超过5万元时，各行应要求其提供规定的付款依据，应纳税的，开户银行应要求税收代扣单位提供完税证明。开户行应认真审查付款依据及完税证明原件，并留存复印件。第二十条 单位结算账户仅限于该单位使用，不得出租或转借他人使用。对于有出租、出借行为的客户，一经发现，各机构应对其进行劝阻，直至撤销账户。第二十一条 人民币单位定期存款账户、人民币单位通知存款账户的资金应从其同名人民币单位结算账户内转入。人民币单位定期存款账户及人民币单位通知存款账户内的资金应以转账方式转入

11、其同名结算存款账户后使用，不得直接对外支付或提取现金。客户在结清结算账户时，应先结清人民币单位定期存款账户、人民币通知存款账户。客户申请开立协定存款账户时，须先开立人民币基本存款账户或一般存款账户。协定存款账户的支付及结清必须符合相关规定。第二十二条 中国银行各机构应对各类账户进行严格监督管理，如发生异常取现及转账等可疑交易时，按规定程序报告。第二十三条 各行对长期不动户要定期清理和检查，并按财会部的有关规定管理。特别要对突然启用并有大额或频繁资金出入的账户，给予关注，发现异常时应及时按规定路线报告。第二十四条 各机构在得知客户被撤并、解散、宣告破产或关闭以及被注销、吊销营业执照时，应通知客户

12、办理销户手续；客户自通知发出之日起30天内仍未办理销户手续的，开户行有权停止该账户的对外支付。第二十五条 各机构必须在中国人民银行现金管理暂行条例及人民币银行结算账户管理办法等相关规定范围内，为客户办理现金收支。在接受客户存入现金（包括使用现金偿还贷款时），应当要求客户在有关凭证上填明资金来源。在客户支取现金时，各行必须按照中国人民银行相关规定，在规定客户可以使用现金的范围内或为客户核定的库存限额内办理取现业务。第二十六条 基本存款账户可办理现金的支取；一般存款账户可办理现金缴存，但不得办理现金支取；专用存款账户需要支取现金的，应在开户时报中国人民银行当地分支行批准或按国家现金管理规定办理。第

13、二十七条 人民武装警察部队、军队等特殊账户的现金管理按中国人民银行人民币银行结算账户管理办法、武警部队单位银行账户管理规定、军队单位银行账户管理规定等相关规定办理。第二十八条 各机构按照中国人民银行大额现金支付登记备案规定的要求，建立大额现金登记备案制度。各行根据中国人民银行当地分行规定的大额现金数量标准，在客户提取大额现金时，要按规定内容逐笔予以登记，按期报送中国人民银行当地分支行备案，并妥善保管有关资料。同时各行对于客户办理大额取现，要严格按照大额现金支付审批权限执行。第四章 结算业务 第二十九条 对于办理购买支票及其他支付凭证或要求以其他方式支取划转金额较大款项的客户，特别是首次办理上述

14、相关业务的客户，应核实单位经办人员身份后再予以办理。第三十条 各机构办理对公国内人民币结算业务应严格执行大额授权制度以及大额授权登记制度。遇有非常规的情况，应及时查证或向上一级主管部门报告。对新开户存入大额款项不久，便分次或集中将款项转出的业务，应特别加以关注。第三十一条 各机构在办理结算业务中，应认真审查客户办理结算业务时交来的票证及相关单据，审核印鉴与预留银行印鉴相符；各要素是否齐全、清晰、准确，付款单位账户上是否有足够资金。第三十二条 各机构在办理人民币汇兑业务时，必须凭汇兑凭证、支票从账户转账支付款项，不得接受企事业单位以现金方式的付款。同时汇出行还必须审核汇款用途是否填写清楚、合理，

15、是否在业务经营范围内。如发现用途不明或异常的交易，应要求客户说明有关业务情况，必要时要求客户出具有关证明材料。第三十三条 汇入行解付汇款时要求坚持“谁款谁收”的原则，必须根据付款指示中收款人名称及账号办理。第三十四条 汇入汇款的查询，必须坚持“为客户保密原则”，非汇款人、收款人查询不予以受理。公检法等部门因公了解汇款情况，必须出示符合有关规定的正式公函。第三十五条 各机构办理电、信汇转汇时，其收款人和用途必须与原收款人和用途相同。第三十六条 汇出行办理退汇时，对于汇款人申请退汇的，应在落实款项并收回原信、电汇回单后，方可办理退汇；对汇入银行主动退汇的，应严格审核方可将款项退回原汇款人账户并登记

16、备查。转汇银行不得受理汇款人或汇出行对汇款的撤销或退汇。第三十七条 申请人或收款人为单位的，各行不得为其签发和解付现金银行汇票和现金银行本票。第三十八条 各机构办理汇票转汇时，应先入其账户，再办理转汇手续，且收款人和用途必须是原汇票上的收款人和用途；对于已转汇的银行汇票必须全额解付，不能再次转汇。第三十九条 各机构兑付跨系统银行汇票时，应通过同城票据交换将汇票和解讫通知提交同城有关的代理付款行后收妥抵用。不得先解付汇票再提交换，人民银行另有规定的除外。第四十条 各机构收到有疑点的汇票，不能退给持票人，应向有关主管人员及时汇报并查询，作出相应处理。确属假票的，应扣留票据，必要时，移交上级行。第四

17、十一条 各机构收到出票人签发的空头支票、或签章与预留银行签章不符的支票、或支付密码错误的支票时，应予退票，并按当地人民银行规定报告或处罚；对屡次签发的，应按当地人民银行规定停止其签发支票。第四十二条 办理托收承付结算的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项；必须签有合法的购销合同，并在合同上订明使用托收承付结算方式。收款人开户银行在接到托收凭证及其附件后，应当按照托收的范围、条件和托收凭证记载的要求认真进行审查，必要时，还应查验收付款人签订的购销合同。凡不符合要求或违反购销合同发货的，不能办理。第四十三条 在办理委托收款业务时，应对委托收款凭证进行审查，若缺少规定事项，则不

18、予受理。第四十四条 中国银行各机构及员工如若发现业务交易有洗钱嫌疑,客户对其非正常情况又未能做出合理解释,则应要求客户补充和提供可确认本次交易为正当合法业务的资料。同时,业务经办人员应通过内部报告路线向有关负责人反映情况及处理结果。第四十五条 各机构及员工如有充分理由怀疑某些交易与洗钱活动有关,或者获知客户或有关资金与毒品犯罪、有组织犯罪、走私犯罪等根据当地法律可与洗钱挂钩的违法犯罪行为有牵连的，业务经办人员必须按内部规定程序及时上报。第四十六条 各机构及员工不得在明知无真实贸易背景情况下为客户办理办理结算业务；不得叙作为逃避监管或业务权限而故意将大额化整为零的业务。第五章 内部控制与培训第四

19、十七条 各机构应审慎识别可疑交易，按照总行大额和可疑交易报告管理办法规定的报送路线和报送方法及时、准确地报告大额、可疑交易。第四十八条 各机构在制定国内结算相关制度、操作规程以及开发国内结算操作系统时，应充分考虑反洗钱工作要求，将反洗钱工作的规定以及信息要求纳入其中。第四十九条 各机构在设计、开发、审批和实施对公国内结算新产品过程中，应建立洗钱风险论证、评估程序，定期识别、评估和审核新产品潜在洗钱风险。第五十条 位于边疆边境地区、经济活跃地区、沿海以及毒品、恐怖、走私等犯罪高发地区的机构，应针对本地区的特殊性，采取特别措施，完善反洗钱制度。第五十一条 总行营业部将根据法律合规部及各分行提供的反洗钱信息，不定期的向国内结算管理部门发布相关风险提示。第五十二条 各一级分行国内结算管理部门