银行贷款定价实例

1、银行贷款定价实例一、银行贷款利率总体情况（2007年）1、公司贷款：上浮10%到70%其中上浮1030%的只占贷款金额的20%30%，主要是对与我行有多年合作关系、综合回报较高的当地大型企业和上市公司，如北重集团、包铝股份等；此外70%以上的客户均上浮70%，全行全年贷款综合收益率8.85%；2、消费信贷：个人住房按揭贷款执行基准，商铺按揭上浮30%，个人汽车消费信贷上浮30%，个人运输车按揭贷款去年上浮70%，现执行13.2%；3、小企业贷款（50万元300万元）标准利率为12%（下限），在此基础上结合抵押担保情况（如抵押不足、担保人实力不强、无信用记录）可在12%基础上加点，最高18%；4

2、、50万元以下微小贷款（个人经营类贷款）标准利率18%（上限），在此基础上结合抵押、评估、公证、担保情况减点执行，但97%以上执行18%，对信用好、履约好的客户优惠一个百分点，但最低执行利率14.4%二、实例介绍：微、小企业贷款（单笔金额在300万元以下）贷款定价原理：采用的是成本加成法（成本效益法），一方面考虑在足额补偿贷款风险和全部成本的基础上有一定盈利空间，另一方面考虑市场供求和客户承受能力。定价要素：资金成本、经营成本、税负成本、客户综合收益率、预期损失率（违约概率）、银行目标利润率、竞争调整、其他调整（客户综合回报、贡献）以2007年为例 1、成本费用全行平均筹资成本为2.2%，营运

3、成本（费用、工资、租金等）2.42%2、税负成本贷款综合收益率8.85%*5.6%=0.5% 3、法定准备金1%，预期损失率2%（但至今微小企业贷款逾期率始终保持在0.3%以内）上述三项合计8.12%4、合理的利润空间 310%之间（微小810%，小企业35%）5、客户承受能力、银行业竞争状况和民间借贷利率水平（无竞争品种、民间借贷利率20%-50%）决定上限的因素综合上述情况，最终将定价区间确定在12%18%之间。其中50万元以下为标准微小贷款，虽无强大竞争者，但属劳动密集型产品，营运成本（主要是工资、绩效、营销推广费用）会高于其他产品12%，因此原则上在客户承受范围内、业务初创阶段利率尽可

4、能高，以期尽快收回投资（撇油），故标准利率取较高点18%，在此基础上根据提供抵押担保情况及对我行的综合贡献度下调13%，但即使下浮3%也可完全涵盖风险并有5个点以上利润空间。50万元至300万元贷款客户一般均可提供部分抵押物，也可为我行带来部分存款和其他结算业务收益，故结合其抵押担保情况及综合回报最低执行12%利率，在此基础上如对其经营状况、现金流量分析后认为有不确定性因素，抵押、担保能力也较弱，则利率提高25%，最高执行18%。三、对某信用社贷款定价的评价1、合理性：该信用社的定价原则、基本框架和思路较合理，与我行定价方法较接近。2、疑问和评价（1）测算依据（如存款成本、操作成本）是否采用的

5、是全部客户（全面成本管理）数据，是否考虑了与小企业贷款相匹配的资金与运营成本，如小企业贷款产品的特点和定位（金额、还款方式、担保抵押、队伍建设和激励机制等），如客户群体庞大，则很可能需要大量营销人员，经营成本按2.197%考虑可能偏低。因为小企业、尤其是微型企业的典型特征就是额小、量大、贷款经营成本比大客户高。（2）内控机制是否健全，预期损失1%会不会有些偏低。（3）目标利润空间设定为2%，是否有些偏低，短期内恐难以收回投资，加之经营成本、预期损失若考虑不充分，很可能亏本经营。（4）以客户经营的毛利率为一定价参考因素有一定内在合理性，但以其为一标准确定上浮幅度有失偏颇，实际中也较难掌握，不仅取决于客户经理的分析、判断能力和客户提供财务信息和软信息的真实、可靠程度，还要取决于毛利率是否与现金流量匹配，因为贷款风险的直接决定因素是客户经营所产生的真实现金流而不