江苏银行小企业信贷准入退出指导意见

1、江 苏 银 行 文 件苏银发2010508号关于印发江苏银行小企业信贷准入退出指导意见的通知各分行，南京地区业务管理部：为引导各行合理开展小企业业务营销，切实做好小企业客户准入退出工作，总行制定了江苏银行小企业信贷准入退出指导意见，现印发给你们，请遵照执行。 二一年八月十九日江苏银行小企业信贷准入退出指导意见第一章 总则第一条 为规范全行小企业信贷管理，促进小企业金融业务的健康发展，优化小企业客户结构，提高我行小企业管理水平和市场竞争力，根据中国银监会银行开展小企业授信工作的指导意见和江苏银行关于中小企业授信工作的指导意见、江苏银行对公授信客户认定管理办法，特制订本指导意见。第二条 本意见所称

2、小企业，指符合我行江苏银行对公授信客户认定管理办法中小型企业认定标准且在小企业信贷服务中心审批权限内的客户，被我行明确为政府融资平台的经营单位不得认定为小企业。第三条 小企业信贷准入退出总体思路为：以地方经济结构、支柱行业、产业集群、专业市场等为基础，突出区域经济特色，实行差别化发展策略，坚持“区别对待、有进有退”原则，持续推进区域、客户、产品、行业多维资产组合管理和结构调整，不断提高小企业业务价值创造力。第四条 小企业信贷客户准入退出工作由各分行小企业信贷服务中心负责，未设立小企业信贷服务中心的由分行小企业业务管理部门负责。第二章 行业政策第五条 支持原则：符合国家产业政策和环保要求，区域经

3、济特色明显、不良率低、发展前景较好的优势行业、特色产业以及具有高增长性的新兴行业。第六条 优先支持发展前景良好的现代制造业，包括机械、电子、设备制造等行业，国家地方鼓励发展的现代新型农业及符合国家产业政策的高科技、新能源、节能减排、低碳经济相关行业。第七条 一般支持经营稳定、现金流充足、还款来源有保障的批发零售、住宿餐饮、交通运输及服务行业。第八条 审慎支持纺织、化工、金属冶炼、建筑等行业。第九条 压缩退出不符合国家发布的技术升级改造要求，属于落后、淘汰技术范围的行业及“两高一资、产能过剩”行业。第三章 区域政策第十条 支持原则：实施差异化的区域管理政策，信贷资源重点投向区域经济主导行业、产业

4、集群及专业市场，选择小企业群体发达、信用基础好的经济区域作为小企业客户重点发展区域。第十一条 在深入分析各区域经济结构特点、支柱行业、产业集群等特征和市场细分基础上，总行梳理总结了我行小企业区域资源优势特色及重点营销方向，供各行参考。（见附件）第十二条 各行应依托本地区开发区、工业园区、专业市场等平台，选择小企业群体发达、信用基础好的经济区域作为小企业客户重点发展区域，积极营销符合区域投向要求和客户准入标准的小企业。第十三条 在市场环境不佳、小企业欠发达地区注重各项机制建设和市场研究培育工作，鼓励发展集群化产业和围绕大客户上下游的供应链业务，依托大企业控制力防范风险。第十四条 对于江苏银行成立

5、以来新发放的小企业不良贷款率高于警戒值3%的分（支）行，从严控制新增小企业贷款投放。第四章 客户政策第十五条 小企业授信客户准入标准是指我行在营销和培育小企业目标客户过程中必须坚持的信贷准入基本条件，原则上符合基本条件的小企业才可以成为我行营销和拓展的目标客户。第十六条 基本准入标准：1.经工商行政管理部门核准登记且年检合格，持有人民银行核发且状态正常的贷款卡；2.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，经营场所相对固定，成长性良好，产品有市场、有效益；3.信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；4.符合国家产业、环保政策，不属于“两高一资、产能过剩”等国家明令禁止或限制

6、类行业；5.企业主要经营者或实际控制人素质良好、从业经验丰富，原则上企业已正常经营1年（含）以上或企业主要经营者从事当前经营行业在2年（含）以上且无个人恶意不良信用记录；6.客户资产负债率原则上要求在75%（含）以内。第十七条 优先支持标准：1.符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售渠道稳定的小企业。2.具有竞争优势、以国内为主要市场的传统制造类小企业及有订单、成本优势突出的外向型生产小企业。3.围绕核心大中型企业或国家（地方）重点项目配套产业链上下游的生产型、服务型、贸易型小企业。4.有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸小企业，包括具有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强的外贸小

7、企业。5.具有高科技含量、高附加值，拥有自主知识产权并已转化为生产力的“精、专、特、新”型科技类小企业。6.经营模式先进、业绩突出、在区域乃至全国市场有一定影响力的服务性小企业。7.开展节能减排、环保工程、新能源投资的新兴产业小企业。8.基于省级主管部门牵头与我行签订业务合作协议项下的小企业。9.能够提供变现能力强的不动产抵押或由纳入省再担保体系的担保公司保证向我行申请融资的小企业。10.已成立3年（含）以上，发展前景良好，财务管理规范，能够提供经审计财务报表的成熟型小企业。11.盈利能力较强，财务效益良好，还款来源充分，资产负债率低于50%的小企业。第十八条 一般支持标准：1.符合国家产业及

8、我行行业政策，经营销售稳定，能够提供规范财务报表的小企业。2.财务效益较好，未来还款来源有保证，资产负债率在65%以内的小企业。3.已经营1年（含）以上，且企业主要经营者或实际控制人具有2年以上相关从业经验的小企业。4.在他行或我行信贷资产风险分类均为正常类的小企业。5.能够提供各类实物资产抵（质）押或由我行认可担保公司保证向我行申请融资的小企业。第十九条 审慎支持标准：1.易受经济环境波动和内外需求下降影响的小企业。2.技术水平一般、处于价值链中低端，主要依靠出口退税、低劳动力成本及优惠政策生存的劳动密集型及低端制造型小企业。3.所处行业在我行属于限额控制的小企业。4.企业主要经营者或实际控

9、制人无从业经验，或成立不足1年的小企业。5.发生重大变化且不足3个月（含）的小企业。6.财务效益一般，盈利能力较弱，资产负债率高于65%的小企业。第二十条 符合以下条件之一的小企业，应逐步实行压缩退出：1.不符合我行基本准入条件，属于我行明确要求退出行业的小企业。2.信贷资产风险分类为不良类或在我行及他行出现实际违约的小企业；人民银行发布的逃废银行债务、欠本欠息予以公开制裁的小企业；列入银监局发布的小企业违约信息表内的小企业；被海关、工商、税务等部门列入黑名单的小企业；足以导致企业发生破产、倒闭等重大未结诉讼的小企业及出现其他违规、违法、违纪的小企业。3.企业产品处于价值链底端、附加值不高、管

10、理水平低下、盲目扩张的小企业。4.财务管理混乱、虚假成分严重、经营恶化、连续两年实际亏损或连续两年净经营现金流量为负值，未来还款来源不足，资产负债率过高的小企业。5.违反国家规定用我行信贷资金从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的小企业。6.生产、经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的小企业。7.抵、质押物价值出现大幅下降或保证人经营状况恶化，且借款人不能及时补充提供足额担保从而影响我行信贷资金安全的小企业。8.企业经营者或实际控制人逃逸或有涉黄、赌、毒等不良行为，存在恶意不良信用记录的小企业。9.对我行综合贡献度较低或我行以往授信条件不予落实的小企

11、业。10.因企业生产经营规模扩大已不符合我行小企业认定标准的小企业。11.其他需要退出的小企业。第五章 产品政策第二十一条 依据我行现有小企业信贷业务产品按风险程度进行分类，分为低度风险、中度风险、高度风险三个等级。低度风险：交存100%保证金（含我行认可的国债、银行存单、银行承兑汇票全额质押）的信贷业务，银行承兑汇票贴现等银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务及经总行认定的保本理财产品质押授信。中度风险：（不）动产抵（质）押类短期信贷业务，优势担保（特指我行认可担保公司额度内或省级及以上百强企业提供担保）下的信贷业务，出口退税权利质押信贷业务，非融资类保函，保证金50%或抵（质）押物价值或优势

12、担保覆盖风险敞口的银行承兑汇票及其他保函业务，出口押汇，可控制货权信用证等信贷业务。高度风险：非优势担保下的保证类信贷业务，法人账户透支，国际（内）保理，应收账款及其他权利类质押信贷业务，融资类保函，保证金50%且抵（质）押物价值不能覆盖风险敞口的银行承兑汇票，不控制货权信用证，提货担保，出口商业发票融资，信用类信贷业务及小企业联贷联保等信贷产品。第二十二条 各行应将小企业客户风险等级和产品风险程度进行匹配，实行客户和产品组合管理。对于低度风险产品，在符合国家产业政策和宏观政策要求的前提下，不受区域、行业和客户准入政策的限制；对行业政策、客户政策处于压缩退出类及新成立的小企业客户，原则上不得办理高度风险产品。第二十三条 小企业原则上不得办理各类信用方式下的信贷业务。第六章 附则第二十四条 凡不符合本意见中客户基本准入条件的小企业，原则上仅能办理低风险业务，如确有营销价值，需在我行办理其他有风险敞口授信业务的，由各分行小企业信贷服务中心负责核准工作。第二十五条 本意见由总行小企业金融部负责解释和修订，各行可依