成立小额贷款公司项目可行性研究报告书

1、目录一、设立小额贷款公司的政策依据 2二. 海城市经济发展情况及小额贷款公司需求情况 21 、海城市基本情况 22、海城市经济发展情况 33、海城市金融发展情况 44 、小额贷款与竞争情况 4三、拟成立额贷款公司的基本思路 5四、组建小额贷款公司的必要性与可行性 61 、带动和规范行业发展 62 、政策的支持和实施 63、对传统金融的有益补充 64、小额贷款公司服务海城民生经济 7五、小额贷款公司的市场服务定位、经营方向 71、目标客户 72、产品设计 8六、未来三年发展前景分析 91 、盈利能力分析 92、利润分配预案 10七、风险控制和处置办法 101、拟建小额贷款公司的风险类型 102、

2、风险控制系统的建立 113、拟建小额贷款公司的风险控制 12八、结论 14、设立小额贷款公司的政策依据根据中华人民共和国公司法 、中国银行业监督管理 委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见 （银监发 200823 号）、辽宁省小额贷款公司设立工作指 导（辽金办 20081 1 号）、辽宁省人民政府关于开展小额 贷款公司试点工作的指导意见 （辽政办发 200842 号）、辽 宁省小额贷款公司试点暂行管理办法 （辽政办发 200881 号）和关于进一步明确小额贷款公司筹建、开业、股权变 更等有关事项的补充通知 （辽金办发 2012 9 号）文件 要求，结合海城市经济和金融发展状况， 现就

3、组建海城市 XX 小额贷款有限公司的可行性研究情况提出如下报告。二. 海城市经济发展情况及小额贷款公司需求情况1、海城市基本情况 海城市位于辽宁省南部，辽河下游之左岸，辽东半岛之 北端。 北靠钢都鞍山和省会沈阳， 南临港口城市营口、 大连， 东接煤铁之城本溪及边境城市丹东，西与油田新城盘锦隔河 相望。东西长 80 公里，南北宽 44 公里。全境气候温和，年 平均气温10 . 4 C,降雨量691. 3毫米，处于暖温带季风 气候区。四季分明、雨量充沛，是发展工农业生产极为有利 的自然条件。海城全境总面积 2732 平方公里，耕地面积 98560 公顷， 辖 29 个镇区，其中包括 2 个省级经济

4、开发区，总人口 113 万。海城拥有全国闻名西柳服装市场，东北知名的南台箱包 市场，感王黄金市场三大市场。海城矿产资源十分丰富，已 探明的矿产资源有 40 余种，其中菱镁矿石探明储量为 26 亿 吨，占全国总储量的 74% ，占世界储量的四分之一；滑石探 明储量 5700 万吨，品味堪称世界之最， 素有“世界镁都”和“滑 石之乡”的美誉。得天独厚的地理优势推动了海城市经济的快 速发展。 2011 年，全市实现地区生产总值 795 亿元，同比 增长 18% ，具有广阔的发展前景， 对鞍山市的经济发展起着 重要的推动作用。境内铁路、公路网络交错。中国第一条高速公路沈大 高速公路、哈大公路、长大铁路

5、纵贯南北；沟海、海岫铁路 和大盘公路横跨东西；中国联航鞍山机场座落在海城市的北 郊。四通八达的交通网络，为海城的经济发展创造了有利条 件。2、海城市经济发展情况2011 年是实施“十二五”规划科学发展五年计划的开局 之年一年来，面对复杂的经济社会发展形势，在中央和辽 宁省的正确领导下，全市上下同心同德，克难攻坚，抢抓机 遇，以调结构、促转变、增实力、重民生、建和谐为着眼点 和着力点，统筹城乡协调发展，认真抓好各项工作任务的落 实，全面完成了 2011 年的各项工作任务和目标， 以及“十二 五”规划科学发展五年计划的主要指标。经济持续快速增长， 预计生产总值达到 795 亿元，同比增长 18 ；

6、经济结构继续优化， 经济运行质量良好， 地区财政收入 84.2 亿元， 财政 一般预算收入 34 亿元，同比分别增长 10%和 20% ；投资继 续扩大，固定资产投资 463.5 亿元，同比增长 21.7% ；市场 消费活跃，社会消费品零售总额 172 亿元，同比增 20% ； 人民生活水平进一步提高，城镇居民人均可支配收入 16254 元，同比增长 24% ；农村居民人均纯收入 11334 元，同比 增长 15 。同时，政治建设、文化建设，社会建设、生态文 明建设和党的建设加快推进，呈现出经济社会又好又快发 展、人民群众安居乐业的良好局面。3、海城市金融发展情况目前，海城市共有工商银行、农业

7、银行、建设银行、中 国银行、交通银行、农业发展银行、农村信用联社、鞍山商 业银行海城支行（城市信用社） 、邮政储蓄银行、村镇银行 等银行类金融机构 10 家。 2011 年上半年全市存款余额 357.63 亿元，比上年增长 18% ；贷款余额 145.29 亿元，比 上年增长 31% 。4、小额贷款与竞争情况（1）转变金融市场格局 小额贷款公司参与金融行业的竞争，将使不能通过商业 银行等正规金融机构贷款的中小企业，改从小额贷款公司获 取资金这对商业银行等正规金融机构来说，将面临新市场 竞争环境，金融市场格局改变。资本的逐利性和厌好性客观规律影响和刺激经济中资 本的自发流动，市场容量扩充、金融品

8、种再生是刺激局部经 济活跃的新生力量，有效的金融服务体系能为经济发展提供 更为有力的支持。（2）金融市场不可或缺的成员 金融市场越来越细分化，从各家商业银行的贷款品种、 交易流程与速度等各方面来看，小额贷款公司有着较强的竟 争实力，是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的 成员，以满足金融市场服务多元化的选择。三、拟成立额贷款公司的基本思路拟设立机构名称：海城市 XX 小额贷款有限公司住所：组织形式：有限责任公司拟注册资本：人民币壹亿元整发起人（出资人）基本情况：主发起人 XX 公司于 XX 年 XX 月 XX 日成立，公司地址 位于 XX ，公司注册资本人民币 XX 万元。对拟建海城市

9、XX 小额贷款有限公司出资 XX 万元，占注册资金总额的 XX% 。自然人：XX出资XX万元，占公司注册资金总额的 XX% ; 黄淑君出资XX万元，占公司注册资金总额的 XX% ;公司于 2012 年 5 月筹建，公司由主发起人 1 名法人股 东和 9 名自然人股东出资组建。以上股东资格符合设立小额贷款公司的要求。公司经营范围：办理各项小额贷款和银行资金融入业 务、办理中小企业发展、管理、财务的咨询业务及经省金融 办核准的其他业务。公司经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风 险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力的中 小企业提供贷款，扶持和促进中小企业快速、健康地发展， 有效规

10、避金融风险， 协助其做大做强， 成为企业发展的盟友。四、组建小额贷款公司的必要性与可行性1、带动和规范行业发展小额贷款公司的成立，有效地利用民间富余资金，完善 金融服务，探索多渠道满足贷款需求的客观需要，有利于培 育和发展金融市场，开辟满足中小企业资金需求的新渠道， 实现市经济的可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效 途径，是改善金融生态环境的有力举措。2、政策的支持和实施 中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年 来更加明确的肯定了小额信贷是一种适当的金融创新，对其 发展应该予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已 于 2005 年下半年正式启动。据人民银行统计，截至 2011

11、 年底，全国小额贷款公司共有 4282 家3、对传统金融的有益补充在宏观金融政策紧缩情况下，流动资金贷款紧张成为制约中小企业发展重要的不利因素，组建小额贷款公司，开展 小额贷款业务可增加中小企业融资渠道，改变中小企业贷款 难的现状。为促进区域经济发展注入新的活力，同时，强化 金融市场的竞争环境、经营效率，量终提高金融业整体竞争 能力，更好的为中小企业服务。4、小额贷款公司服务海城民生经济银行信贷资金投放不足，加上金融危机，使因资金短缺 困扰的中小企业的资金供给缺口更大，进一步加剧了中小企 业资金供求关系的失衡资金不足的缺陷成为影响中小企业 健康发展的桎梏。在这种情况下，要解决中小企业需求旺盛

12、而投入不足的矛盾，必须要解决中小企业资金严重“失血”的 问题，小额贷款公司将发挥其作用，对中小企业提供“补血” 功能。小额贷款公司以支持中小企业为根本目标和出发点，就 是要通过推动建立融资体系，使中小企业获得融资机会，从 而推动可持续发展，解决教育、医疗、养老保障等一系列问 题。小额贷款公司是富民强市相结合，公众受益的载体。通 过小额贷款公司的融资支持会给海城的民生经济发展带来 新的生机。五、小额贷款公司的市场服务定位、经营方向1、目标客户（1）小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业，以及近郊的农村企业表I小额贷款公司目标客户群目标客户形态市场范围个体户小店、商铺社区、商业区、批发市场

13、中小企业小厂、中型企业本市产业集中区农村企业小厂乡镇(2 )客户限制小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限 制，避免与高风险行业的业务往来。小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应 信息后，可以对信用不良的客户信用加以限制，必要时予以 排除。2、产品设计小额贷款周期灵活，贷款期限一般较短，针对贷款需要 制定一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简 化以降低操作成本，缩短审批周期。根据小额贷款公司的目 标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步设计如 下：表2小额贷款公司产品设计客户对象个体户，中小企业、农村企业贷款产品信用贷款、担保贷款、抵押(质押)贷款等贷款金额不

14、超过公司资本净额的 5 %贷款周期324个月贷款用途流动资金、生产没备与固定资产购置等贷款利率不超过最高人民法院规定的民间贷款利率的上限，下限为人民银行公布的同档次贷款基准利率的0.9倍还款方式每月等额还款保证措施担保（配偶、家族成员或经审查通过的第三 方等）、抵押（质押）（房地产、生产没备、 劳动车辆、私家车等）审查周期1 一 7天贷款发放时间1 一 7天辅助产品办理小企业发展、管理、财务等咨询业务六、未来三年发展前景分析1、盈利能力分析严把新增贷款质量关，通过扩大贷款规模，增加贷款 利.息收入，加强财务管理，从严控制费用支出，努力实现 增收节支目标，提高盈利能力，努力实现三年经营效益主要

15、目标.表3未来三年实现利润表单位：万元年份第1年第2年第3年经营收入96012001200注：本表预测的为营业收入，因成本费用不祥，因此并未测 算利润。2、利润分配预案(1 )利润缴纳25 %企业所得税。(2 )税后利润：提取公益金 10 %、公积金10 %。未分 配利润100%以上；每年按税后利润 10 %补充资本金。(3 )资本充足率逐年增加；资产损失准备充足率保持100 %以上；每年按税后利润10 %补充资本金。七、风险控制和处置办法1、拟建小额贷款公司的风险类型小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其 业务的特殊性，还面临着一些特殊风险.风险大致分为发下 几类：(1 )外部风险

16、外部风险产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风 险情况发生影响的风险因素，包括政策风险、市场风险、灾 害风险等。政策风险是指小额贷款业务运行期间，因国家、 地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额 贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运 行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变 化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其 影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指 人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。（2）、内部风险（操作风险）内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及管理机

17、制 失效，以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括 公司内部控制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误、违反 操作规程，信贷决策超越权限和道德因素等，造成贷款不能 按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流 动性不足的风险。2、风险控制系统的建立（1）建立一支高素质的员工队伍。管理层、业务人员 应具备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识， 同时具备丰富的专业知识和从业经历。（ 2 ）合理的设置内部结构，建立科学的管理制度和操 作流程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外 部约束和相互制约机制。贷款业务开展市场化、透明化和制 度化。（3）建立企业的信用信息系统，规避由

18、于信息不对称 引发的隐性风险。在贷款时限内，重点进行贷款企业业务进 行跟踪检查，并在条件允许的情况下参与企业的生产经营过 程，协助企业分析市场占有率、产品质量、企业管理和竞争策略等，以确保企业的偿还能力不受市场变化的影响（4）合理安排公司贷款业务的资金计划，科学设计贷 款业务的组合方案， 通过对贷款时限、 贷款金额、 贷款行业、 贷款抵押物、贷款流动性等因素的衡量，计算各时期科学的 贷款金额，贷款模式，贷款风险控制进度。（5）建立小额贷款公司内部风险监控意识，不断完善 内控机制，形成严格业务流程、岗位之问能够相互制约，避 免担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险。3、拟建小额贷款公司的

19、风险控制（1）风险的预警 风险预警是在业务操作和监管过程中，根据事前设置的 风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生 和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措 施。风险预警包括微观预警和宏观预警。 微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款 人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标 的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产 生。宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风 险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的 贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关政策的观察 和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公

20、司的影响。（2）风险的应对 外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的 研判，法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以消 弱。贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生 的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施；贷中风险的 控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷 后风险的管理，即在贷后风险既发后采取补救措施防止风险 扩大恶化。 贷前风险的防范应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以 对同一种贷款风险同时采取多种风险防范措施和控制措施， 如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管 理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款 担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格 执行贷款操作规程。I、建立严格的业务调查制度。开展调查过程中，要求调 查负责人相互监督、责任明确，详尽准确查实申请企业状况 和抵押（反担保）的情况。H、建立严格的项目评审制度。配备或聘请金融、法律、评估方面的专业人员，采用科学的评审方法，对申请企业进 行客观的风险评价和还款能力分析，防止盲目决策和不负责 决策。 贷中风险的控制 可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核、 定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方