风险管理制度

1、风险管理制度12020 年 4 月 19 日文档仅供参考，不当之处，请联系改正。六盘水盛源祥融担保有限公司风险管理制度第一章总则第一条 为进一步加强贷款担保风险的防范和控制，切实化解和消化贷款担保风险，提高贷款担保质量，保证信贷资金安全，建立以贷款担保风险管理为核心的风险管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会( 简称银监会，下同) 关于贷款担保风险管理的有关规定，结合融资性担保公司 ( 简称本公司，下同 ) 贷款担保业务实际，制定本制度。第二条 本公司贷款担保风险管理的基本任务 : 贯彻落实国家关于防范和控制担保机构金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款担保业务特点的贷

2、款担保风险管理制度和机制，强化贷款担保风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款担保风险，降低不良担保贷款，提高贷款担保质量。第三条 贷款担保风险管理原则。本公司贷款担保风险管理应遵循以下原则 :（一）贷款担保风险管理一般原则与本公司贷款担保业务实际相结合 ;（二）实行贷款担保按风险性质分类管理;（三）坚持贷款担保风险管理权责相结合。第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款担保。第二章贷款担保风险划分第五条贷款担保风险。贷款担保风险是指担保机构在贷款22020 年 4 月 19 日文档仅供参考，不当之处，请联系改正。担保业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使担保贷款无法按期收回，

3、担保机构可能遭受代偿损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款担保业务实际，本公司的贷款担保风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，为借款人提供的贷款担保，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要提供的贷款担保，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及

4、治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的担保贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、审保决策失误和道德因素等造成担保贷款不能按期收回或损失的风险。第三章担保贷款风险预测第九条 担保贷款风险预测。担保贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对担保贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。担保贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果，是确定能否对贷款客户进行担保，以及确定担保额度的基本依据。32020 年 4 月 19 日文档仅供参考，不当之处，请联系改正。第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实

5、与承诺保证情况、担保贷款风险补偿金情况为依据对担保贷款的政策风险进行预测。第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。（一）定性分析预测。主要是经过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测担保贷款风险，主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响; 特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况; 各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。（二）定量分析预测。主要是依据借款人的财务

6、指标和经营指标，对借款人的信用风险进行分析和预测。第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险控制能力 ; 员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；管理制度和内部控制制度是否切实可行 ; 风险管理是否覆盖担保贷款操作的各个环节 ; 是否具有完善的信息管理手段等。第四章担保贷款风险预警第十三条 担保贷款风险预警是指在担保贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化适时发出警示信号，根据担保贷款风险变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和制约措施。担保贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警42020 年 4 月 19 日文档仅供参考，不当之处，请联系改正。是根据各种风

7、险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，经过对担保贷款风险分类监测，依据担保贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断辖区或行业的担保贷款风险程度。第十四条 政策风险预警。主要经过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其它特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、担保贷款风险补偿金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。经过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及担保贷款

8、本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警作出反映。第十五条 经营风险预警。主要经过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其它预警信号反映。（一）财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标，如流动比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标与行业进行比较，对各项指标出现异常的，要采取相应措施。（二）市场预警信号。主要经过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利因素; 市场供求关系、产品价格52020 年 4 月 19 日文档仅供参考，不当之

9、处，请联系改正。发生持续性或大幅度的波动 ; 地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。（三）行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其它金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，在其它金融机构违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款单位法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，反担保物品价值下降，借款人未经本公司同意又将反担保物提供给第三方担保等。（四）其它预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。第十六条 操作风险预警。主要经过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合担保贷款基本条件的借款人担保贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限担保贷款；担保贷款“三查”或审保分离操作不规范、担保监管制度不落实、信息资料