保险业务知识培训演示课件

1、尚洋 BI事业部 2007.05.18,保险业务知识培训,培训安排,保险宏观概貌 保险市场 保险监管 尚洋保险BI业务简介,目录,保险需求,保险中介 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险精算事务所 ,保险供给,投保人 原保险人 转分保分出人,原保险人 再保险人 转分保接收人,1.保险市场,垄断竞争型,保险需求,目标市场 投保人或者被保险人,保险供给,股份制 保险公司,个人 保险人,专业 自保公司,合作 保险组织,保险供给的组织形式,1）消费者合作保险组织 例：相互保险公司 2）生产者合作保险组织 例：蓝盾健康保险组织,劳合社,第三章 保险公司 第七十条 保险公司应当采取下列组织形式： （一

2、）股份有限公司； （二）国有独资公司。,按业务性质分：人身保险 财产保险,2006年112月财产保险公司保费收入情况表,2006年112月人寿保险公司保费收入情况表,保险集团控股公司（6家）,按承保方式分：原保险 再保险,原保险人,分出保费,摊回分保费用 摊回赔付成本 摊回分保准备金,投保人,再保险人,缴纳保费,给付 赔偿,转分保接收人,摊 回 转 分 保 赔 款,分 出 再 保 险 费,相互独立； 补偿性质。,转分保分出人,再保险公司（6家）,保险中介,2.保险监管,监管体系,政府保险监管,行业自律,信用评级,保 险 组 织 的 监 管,保 险 经 营 的 监 管,保 险 财 务 的 监 管

3、,保 险 偿 付 能 力 的 监 管,保 险 中 介 人 的 监 管,外 资 保 险 公 司 的 监 管,保险财务的监管,（一）监管资本金与公积金 1、监管资本金 我国保险法第73条规定：“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币 二亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。” 2、监管公积金 我国公司法和金融保险企业财务制度规定，保险公司应在税后利润中提 取10的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50时可不 再提取。我国保险公司管理规定第78条规定：“保险公司经股东会决议将公 积金转为资本金时，所留存的该公积金不得少于注册资本金的25。” （二）监管保险公司负债 我

4、国保险公司管理规定第77条规定：“保险公司应当按照已经提出的保险赔 偿或者给付金额提取未决赔款准备金，对已经发生保险事故但尚未提出的保险赔 偿或者给付应当提取已发生未报告赔款准备金，其提取金额按不超过当年实际赔 款支出额的4计提。”,我国保险法、保险公司管理规定明确规定，除了人寿保险业务外，经营其他保险业务，应当从当年的自留保费中提取未到期责任准备金；提取和结转的数额就相当于当年自留保费的50；经营人寿保险业务的保险公司应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金。 我国保险法第97条规定：“为了保障被保险人的利益，支持保险公司的稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保

5、险保障基金。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。”按税前保费收入的1提取保险保障基金。 （三）监管保险公司资产 我国保险法第109条规定：“保险监督管理机构有权检查保险公司的业务状况、财产状况及资金运用状况，有权要求保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。保险公司依法接受监督检查。保险监督管理机构有权查询保险公司的金融机构的存款。” （四）保险财务监管的主要分析方法 1、资产负债匹配分析法 2、会计报表分析法,保险宏观概貌 尚洋保险BI业务简介,目录,保险 公司 数量 快速 增加,公司数量,发展阶段,1979年,1990年,1996年,2000年,2004年,2010年,中国的保险行业

6、正进入一个高速扩容的阶段,数据来源：中国金融年鉴2003,10 -,30 -,50 -,100 -,200 -,最重要拐点,保险公司的信息化趋势图,战略,实体流程,IT框架,数据模型,中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划认为，保险信息化是保险业未来发展的战略制高点，关系到保险业发展的全局；信息化水平是衡量一个保险企业核心竞争力、经营管理水平的重要标志。,尚洋公司成立于1994年，96年定位于专业的保险信息技术服务商，目前已经发展成为一家以商业保险领域为核心、国内领先的、国际化的专业信息技术服务提供商。,尚洋与中国保险10年风雨同舟,其它 40%,尚洋 60%,中国人寿浙江分公司寿险综

7、合业务系统 中国人寿深圳分公司寿险综合业务系统 中国人寿总公司个人代理人管理系统AMIS系统 中国人寿河北、山东、宁夏、深圳保单影像系统 中国人寿总公司95519客户服务支持系统 中国人寿总公司全国出单中心系统 中国人寿全国统括保险系统 中国人寿全国投连险系统 中国人寿全国万能险系统 中国人寿全国健康险系统 中国人寿全国团体年金险系统 中国人寿总公司企业年金大客户支持系统 中国人寿总公司企业年金业务处理系统,中国人寿绝大多数的核心应用都选择了尚洋作为系统开发商,保险行业经验寿险,1999.10 开发了人保财险浙江分公司综合业务系统 2000.11 开发了人保财险总公司综合业务系统 2002.0

8、5 开发了大众保险公司财险综合业务系统 2002.06 开发了人保财险北京分公司车险理赔系统 2002.07 开发了人保财险浙江分公司业务查询系统 2002.10 开发了太平洋新车险系统 2003.06 开发了永安财险核心业务系统 2007.01 开发了中银保险核心业务系统,保险行业经验产险,产险 2002.03 开发了人保财险公司全国数据集中及管理系统 2003.04 开发了人保财险总公司综合数据信息系统 2004.05 开发了人保财险总公司的保监会信息上报系统 2004.10 开发了太平洋产险数据集中系统 2005.09 开发了太平洋产险经营分析系统 2006.09 人保产险分析型CRM

9、寿险 2004.05 开发了中国人寿的保监会信息上报系统 2004.05 开发了中国人寿统计信息系统 2005.06 开发了保监会生命表计算系统 2005.10 开发了恒安标准人寿综合数据信息系统 2006.01 开发了人保寿险报表分析系统,保险行业经验-BI,平泰保险公司,大众保险 DaZhong Insurance,我们的客户,经验,培训安排,保险基础 基本原则 保险种类 保险合同,目录,乐 极 生 悲 飞 来 横 祸,“纯属意外”而蔽之！ 哪是一句 我们的生活中。 无时无刻不深入到 就像我们呼吸的空气一样， 无数的风险,意味着一个人为了换取对于未来的确定性，愿意支付超过平均损失的费用。

10、反之，他就属于 如果一个人只愿意支付平均损失的费用，那么他属于,风险中立者（risk-neutral）,风险喜好者（risk-loving）,厌恶风险（risk-adverse）,主观基础,图,-,风险管理过程的步骤,识别损失风险,衡量损失风险,风险管理效果评价,选择处理损失风险的合适技术方法,1,规避风险,2,风险控制,3,风险自留,4,非保险方式的转移,5,保险,实施计划,设定目标,检查和修正计划,客观基础,大数法则 概率论,保险基础 基本原则 保险种类 保险合同,目录,基本原则,我国保险法第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”,1. 告知（disc

11、losure） 2. 陈述（representation） 3. 保证 (warranty),1.最大诚信原则,我才不告诉她我得过SARS！,告知的义务人,投保人/被保险人,病历：SARS,买保险,1）告知（disclosure）,保险法第十七条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。” 对于责任免除条款，保险人不仅要履行告知义务，而且应当向投保人明确告知，未明确告知的，该条款不产生效力。,2）陈述（representation）,陈述是指投保人/被保险人在磋商保险合同或在合同订立前对其所知道的有

12、关保险标的的情况，向保险人所作的口头或书面的通知或说明。如所作的陈述是不真实的，即为错误陈述(misrepresentation)。,3）保证 (warranty),从表现形式上看，保证可分为明示保证（express warranty）和默示保证（implied warranty）。 从保证的内容看，保证可分为承诺保证（promissory warranty）和确认保证（affirmative warranty）。,2.保险利益原则,保险法12条： 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 1）可以用货币计量的“经济利益” 2）合法利益 3）确定利益,保险法第53条： 投保人对下列

13、人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,1）人身险可保利益,2）财产险可保利益,权利： 物权的一种所有权：含有4个权能占有、使用、收益、处分 合同权利：租赁、买卖、建筑、抵押 责任：公众责任、产品责任、职业责任、委托代理责任、雇主责任、损害责任、乘客责任等等。 期待利益：法律依据、合同依据、债权利益等。 保险法：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同,3.损失补偿原则,1以实际损失为限 2以保险金额为限 3以可保利

14、益为限,损失补偿原则是指当被保险人遭受保单承保风险造成损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿，保险人的赔偿金额既不能超过被保险人遭受的实际损失，也不能超过保险金额。保险人的赔偿不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利益。,4.近因原则,近因不一定是指在时间和空间上离损失最接近的原因，而是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 近因原则，是指在理赔环节，根据判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。,“蛋壳脑袋”,保险基础 基本原则 保险种类 保险合同,目录,一、按照保险实施方式分类： 强制保险(Comp

15、ulsory Insurance)和自愿保险（Voluntary Insurance),二、按照业务发生先后顺序分类： 原保险（Insurance）和再保险（ Reinsurance),三、按投保者性质不同分类 个人保险(Individual Insurance)和商务保险(Business Insurance),四、按保险是否以盈利为目的分类 商业保险和政策保险,团体保险和个体保险,五、按投保方式分类,其他分类,保险基础 基本原则 保险种类 保险合同,目录,保险合同作为合同的一种形式，是指投保人与保险人之间设立、变更、终止约定的保险权利义务关系的协议。,我国保险法第十一条中定义为：“保险合同

16、是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。,保险合同,（一）保险合同是对人的合同(personal contract) （二）保险合同是最大诚信合同(contract of the utmost good faith) （三）保险合同是远期服务性合同(future and service contract) （四）保险合同是有条件的双务合同(conditional，bilateral contract) （五）保险合同是射幸合同(aleatory contract) （六）保险合同是附和合同(contract of adhesion) （七）保险合同是保障性合同（contract of p

17、rotection） （八）保险合同是要式合同(formal contract),保险合同的特征,合同的主体，通常指订立并履行合同的公民或法人，他们在合同关系中享有权利，承担义务。,当事人,保险合同的主体,关系人,保险合同的主体,保险合同的客体,保险合同的客体是保险合同当事人的权利义务共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是体现于该标的(财产或人身)上的利益，即保险可保利益。,可保利益,保险法规定的保险合同内容,我国保险法第19条规定，保险合同应当包括下列事项：(1)保险人名称和住所； (2)投保人、被保险人和受益人的名称和住所； (3)保险标的； (4)保险责任和责任免除； (5

18、)保险期间和保险责任开始时间； (6)保险价值； (7)保险金额； (8)保险费以及支付办法； (9)保险金赔偿或者给付办法； (10)违约责任和争议处理； (11)订立合同的年、月、日。,1）保险合同构成,投保文件 健康告知书 变更申请书 复效申请书 声明、批注、附贴批单 其它书面协议构成。,2）投保范围,投保范围界定了被保人、投保人的年龄范围及健康状况。 团险一般在1660周岁，有工作能力。 个险一般在065周岁，其中包括少儿险。 但对于旅游险（属于团险）其投保范围从070周岁。,3）保险责任开始,公司同意承保 收取首期保险费 并签发保险单的次日零时起开始生效 开始生效的日期为生效日 生效

19、日每年的对应日为生效对应日,4）保费的计算,寿险保费计算基础生命表，利率，费用率 财产险的计算基础出险率、费用率等 意外及健康险保费计算基础出险概率，费用率 毛保费=净保费+附加保费 =风险保费+管理费用等,财产保险纯费率是纯保费占保险金额的比率，用NP表示。它是用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的损失的金额。其计算公式为： NP=AL+m 其中：NP=纯费率 AL=平均保额损失率 =标准差 m=倍数,附加保费 附加费率 1000 保险金额,毛费率 = 纯费率 + 附加费率,财产保险费率计算,5）保险价值 保险金额,保险价值（insured value） 保险价值是保险标的的经济价值，是被保

20、险人对 保险标的所具有的可保利益的货币表现形式，是 确定保险金额的依据。 保险金额（insured amount） 保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的 最高限额，是计算保费的依据。,有两种计算保险金额的方法： 一是金额，二是份数。目前保险金额一般都是1万的整数倍。,缴费方式：现金、支票、银行转账等； 缴费频率：分为趸交、年交、半年交、季交、月交，分期交纳的交费期限一般与保险期限相同，当然也可以小于保险期限。,6）保险费及其支付办法,7）保险金赔偿或者给付办法,保险金申请人 应提交的证明及资料 保险金给付的期限 索赔时效,8）违约责任 争议处理,协商 仲裁 诉讼,培训安排,目录,新契约

21、核保 保全 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,专业领域,经营环节,新契约主要是对保险公司从产生投保单号码起到形成保单并完成发放止整个投保单生命周期内的业务进行的系统化录入，审核和管理。一张投保单，经由NB的各个流程，成为一张生效的保单。 新契约所包含的主要流程有： 投保单影像录入影像扫描 信息录入（初审）预收，复核 核保与问题件核保 承保及出单承保，打印（补打），保单发放,1.新契约,承保流程图, 新契约初审，预收录入和复核,初审环节是个险新契约的初始模块，它将录入个险投保单的基本信息，建立起投保单的雏形。包括业务员信息、被保人信息、险种保费信息等。 新契约预收的核心功能是将影象文件的

22、内容录入数据库，并进行相关的基本规则检查。具体由客户资料录入、险种录入、健康及财务告知录入、问题件录入、投保规则校验等各部分组成。 复核是根据影像资料，对预收录入的信息进行审核和检查，对错误的信息提出修改意见，对于重要疑问或录入错误，可以发出问题件或给出退回预收录入的决定。, 新契约承保，保单打印及发放管理,承保的主要功能是根据承保规则的约定，对投保单进行契约化处理。包括对承保业务规则和承保财务规则检查，对不符合承保规则的投保单发放问题件，生成有效保单、费用等信息。 保单打印是把已承保的保单以书面文件的形式打印，并发放给客户作为保险合同保留的功能，目前提供前台打印和后台打印两种方式。保单补打，

23、是对由于某些原因没有收到的保单的补充打印。 保单发放管理的主要功能是记录将保单发放给客户的时间，并提供查询，便于新契约等部门管理和统计。具体由保单发放查询和保单发放扫描二个模块组成 。,目录,新契约 核保 保全 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,又称风险选择，即对风险程度评估的过程。具体而言，核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受承保风险的情况下，决定保险费率的过程。 在保险公司的业务管理中，核保是一个重要的环节。 核保贯穿整个契约管理的始终，而不仅仅是新契约的核保。,2.核保, 核保概念,新契约核保：指对需要进行人工核保的个险、团险新契约投保单，进行核保处理

24、的过程。 二次核保：指保单生效后，由保全、理赔和保单续保产生了对于保单约定的重大变更，从而需要核保人员对于保单的这些约定给出新的核保决定。,核保对象分类 个险核保 团险核保, 核保分类,核保方式分类 自动核保 人工核保,核保来源 新契约核保 保全核保 理赔核保 续保核保, 核保结论,标体通过 次标体通过 拒保 延期 不实告知拒保,处理方式特约,加费 限制,加费的方式 当期加费 追溯加费 下期加费,限制给付的方式 限制保额（档次、份数） 限制保障期 限制缴费期 削减给付,目录,新契约 核保 客户服务 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,3.客户服务,客户服务,保全,咨查询,投诉,续期服务,

25、契约保全是寿险经营（在财产保险中更多的称作“批改”）的重要内容，是维护保单持续有效最基本的售后服务，其涉及保单变更、退保、生存给付等一系列项目，是客户服务工作的重要组成部分。在保全子系统中，将针对各种具体的保全项目作具体处理，并可将涉及的理赔、续期、财务等其他相关子系统的相应内容作相应处理，其核心功能是对新契约自生效到责任终止时，所产生的对原保单内容的修改和变更进行的处理，以维护契约的持续有效。,客户服务保全,基本变更类保全_1,客户基本资料变更-指对系统中的客户资料（包括投保人、投保单位、被保险人的基本信息）进行变更处理的保全操作. 受益人变更-指变更保单中被保险人的受益人的保全操作. 保单

26、基本信息变更-指对保单和保单下险种中的一些基本信息进行变更处理的保全操作. 保费逾期未付处理方式变更-指对保单中的保费逾期未付处理方式进行变更的保全操作. 保单补发-指客户因故遗失保单，为客户补发保单的保全操作. 补充告知-指变更保单中客户告知（健康、财务等告知）的保全操作.,保单余额帐户退费-指对保单和分单中的余额账户进行退费处理的保全操作. 投保人预约转换年龄变更-指定或变更被保险人预约转换为投保人的年龄的保全操作. 受让人变更-指变更保单中的受让人的保全操作. 未生效险种信息变更-是指对于保单中的预约生效但没有实际生效的险种进行险种信息变更的保全操作. 生存给付计划变更-指在生存给付过程

27、中变更生存给付计划的保全操作. 客户申请/取消APL-指客户申请变更保单和险种的缴费状态的保全操作。,基本变更类保全_2,红利选择方式变更-指变更保单中险种的红利选择方式的保全操作. 保单质押-客户若需要以某张保单下所有可质押险种当时的现金价值为依据，向银行进行贷款，那么保险公司根据银行提交的申请，将该客户需要进行贷款的保单进行质押的保全操作. 保单质押解除-质押贷款客户在向银行完成贷款偿还后，由银行通知保险公司解除保单质押. 保单管理单位转换-由于投保人及被保人的住址发生变动而改变保单的管理单位（所属单位）.,基本变更类保全_3,投保人变更-指客户申请变更保单中的投保人的保全操作. 缴费类别

28、变更-指变更保单中险种缴费方式的保全操作. 险种期限变更-是指同时变更保单中险种的保险期限和缴费期限的一种保全操作. 个单增加保额-是指增加保单中已投保险种的保险额度. 个单减少保额-指减少保单中已投保险种的保险额度. 减额缴清-指投保人因故停缴保费，以险种当时具有的现金价值作为该险种余下保险期间的一次性保费，使保险金额减少，保单继续有效的一种保全操作.,复杂变更类保全_1,红利领取-指客户对实际已分配的红利进行领取的保全操作. 抵押贷款保单保全-MPP保全处理指对抵押贷款险种进行贷款利率或保险期限变更的保全操作. Premium Relief Scheme-指投保人若一段时间内无法支付全部的

29、保费，可以允许缴付少量的钱来维持保单的保障责任（亡、残疾等），但保单不进行分红的一种保全操作. 个单生日性别变更-指变更个、银保单中被保险人或投保人的生日、性别的保全操作. 险种转换-指在保单责任有效期内，根据客户申请将保单中已有险种转换成其他险种的保全操作. 年金领取方式变更-是指年金保单在保单责任有效期内客户要求变更年金领取方式的保全操作。,复杂变更类保全_2,保单生效日期变更-是指在新契约承保后由于客户要求变更生效日期或新契约录入人员录错了生效日期而导致需要变更保单的生效日期的一种保全操作，但该保全动作以不产生保费变化和投保年龄变化为前提. 犹豫期减保-指客户在犹豫期内申请减少保单中已投

30、保险种的保额、份数或者降低档次，同时保险公司退还客户已经交纳费用的相应比例的一种保全操作. 职业变更-指保险公司因投保人或被保险人改变职业，而对客户资料和险种信息做相应信息的保全操作. 居住范围/活动范围变更-指变更个险,团险保单中被保险人或投保人的居住范围/活动范围的保全操作.,复杂变更类保全_3,预约终止附约-是指终止保单中附加险的责任效力的保全操作. 犹豫期撤保-客户在犹豫期内，可以申请撤回整张保单或者某些分单或者保单中的某几个险种，并要求保险公司退还客户相应保单、分单、险种已经交纳的全部费用。此项操作称为犹豫期撤保操作. 申请失效-是指客户在保单责任有效期内，申请对保单中的险种进行失效

31、处理的保全操作. 退保-指已承保保单在犹豫期过后，针对整张保单或者保单中的险种进行退保的保全操作 . 个单新增附约-指在保单责任有效期内，对原保单增加附加险的保全操作 . 普通复效-指对保单中已经失效、减额缴清或自动保费垫缴的险种进行复效的保全操作 .,责任变更类保全_1,退保复效-是指对退保的保单进行复效的保全操作 . 特殊复效-是指对于自动失效或自动减额缴清的保单及保单下险种通过移动险种的生效日期来进行特殊复效处理的一种保全操作. 协议退保-指已承保保单针对整张保单或者保单中的险种进行协议退保的保全操作，其中退保金可以人工指定.,责任变更类保全_2,不记名业务实名化-不记名业务包括虚拟被保

32、险人业务和撕票业务，不记名业务实名化是指保单中的虚拟被保险人发生理赔等情况时，将相关人员进行实名化，补录人员相关信息的一种保全操作. 团险短险批次加减人-是指投保单位在一段时期内有多名新员工加入本保险计划或多名员工退出本保险计划，对保单进行的批次加人或减人的保全操作. 团险增加保额-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内增加其保险额度的保全操作 . 团险减少保额-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内减少其保险额度的保全操作 .,团体保全项目_1,团险变更保险计划-是指投保单位在保单生效后，

33、要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内变更其保险计划（投保档次）的保全操作 . 团险增加虚拟被保险人-是指团单单位对保单增加虚拟被保险人人数的保全操作 . 团险减少虚拟被保险人-是指团单单位对保单减少虚拟被保险人人数的保全操作 . 客户资料补充录入-因团险保单在投保时一般不提供被保险人的家庭住址、联系电话、邮编、Email地址等其它个人信息。在保单承保后，公司可根据客户要求或业务需要将被保险人的其它未录入信息进行补充录入和上载，以确保客户信息的完整性 . 投保单位变更-指客户申请变更保单中的投保单位的保全操作.,团体保全项目_2,团险短险被保人替换-指短期团单将保单中

34、某被保险人替换为另一被保险人的保全操作。 团险长险新增被保人-指长期团单新增一个或多个被保险人的保全操作。 团险生日性别更正-指更正团单中被保险人的生日、性别的保全操作 。 团险短险批次加减保额-是指投保单位在保单生效后，要求对其部分或全部被保险人(分单)项下的险种，在险种责任有效期内批次增加或减少其保险额度的保全操作 。 团险短险新增附约-是指对于团险短险保单下的分单新增短期附险的保全操作（其中短险是指一年及一年期以下险种）。,团体保全项目_3,追加投资-是指投连产品在责任有效期内，客户可以不定期追加投资的保全操作. 投资计划变更-是指投连产品在责任有效期内，客户可以随时要求变更投连产品下投

35、资账户分配比例的保全操作. 投资帐户转换-是指投连产品在责任有效期内，客户可以随时要求将同一投连产品下不同投资账户间的投资单位进行转换的保全操作 . 投连部分领取-是指投连产品在责任有效期内，客户可以申请对险种基金账户下的单位数进行部分领取的保全操作. 投连期缴保费变更-是指对于期缴的投连产品，变更其期缴保费金额的一项保全操作.,投连保全项目,目录,新契约 核保 客户服务 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,是指在保险责任事故发生时，保险人以保险合同为依据，对被保险人或其受益人的索赔请求进行审核，并按约定进行处理的行为。 保险公司控制风险的重要环节。,4.理赔, 报案,报案是客户或代理人

36、以书面或其他方式将事故的信息传递给保险公司，其功能只是起通知作用，是一个记录案件信息的过程，可以不是理赔的必经步骤。,立案,定义：是根据客户提供的索赔资料，录入详细的案件信息，并作出是否立案的决定。 相关规则： 保险公司正式受理理赔案件的环节 。 立案有两种方式：针对报案信息立案；没有报案信息，直接立案。 立案需要处理的事项包括： 确定事故者身份（客户编码） 记录事故者信息、客户申请信息 确定立案需要包含的保单 给出立案结论（立案/不予立案）,审核,定义：对该事故者所有的保单按险种计算赔付金额，按受益人分配赔款，并作出赔付决定。 相关规则： 针对已经立案的案件，最终确定案件涉及的保单和险种 。

37、 针对保单的每个险种给出赔付意见和具体赔付项目和赔付金额。 将具体赔付金以保单为单位，确定领款人分配方式和比例。,签批,定义：对审核完毕的案件作出是否签批通过的决定。,支付追偿,支付：支付方式、支付对象等 追偿： （财）物上代位 权利代位,目录,新契约 核保 客户服务 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,保险公司日常财务收付费的整个流程由催缴通知，收费和付费这三块组成。（此处所指财务收付费只是和保险相关的费用）。 催缴通知是指保险公司提前一定时间通知客户下期应缴保费基本信息的功能。 收费是指保险公司实际收取各种与该客户所属保单相关的费用的功能。 付费是指保险公司实际支付给某保单指定领款人

38、费用的功能。,5.收付费,现金制：以实际收到费用作为确认保费收入的前提条件。 应收应付制：一旦发生业务应收费用，就确认为保费收入。 现金制是保险公司主要采用的制度。个人寿险业务基本均采用现金制度。目前，应收应付制多应用于团险、财产保险中。, 保险公司财务收付制度分类, 财务催缴通知(寿险常见),续期缴费通知单：保险公司提前一定时间，对现金、支票收费方式的保单发放续期缴费通知单。 续期转账缴费通知单：保险公司提前一定时间，对银行转帐缴费方式的保单发放续期转账缴费通知单。,柜台收费：客户或者业务员直接将保费缴至财务网点柜台，财务网点柜台人员将保费在系统进行记录的处理过程。柜台收费处理的收费方式主要

39、包括现金、支票。柜台收费处理的收费类型主要包括：首期、续期及保全引发的暂收费用。 银行转账收费：保险公司根据客户授权，从客户提供的银行账号中划转保费的一种收费方式。 进账单收费：指客户自己将保费通过银行直接划转到保险公司帐号下，保险公司收到银行进帐单后，根据进帐单逐笔确认客户付款。, 财务收费,柜台现金退费：客户通过现金方式在保险公司柜台领取应付费用（所有有业务系统产生的应付费用） 柜台支票退费：客户通过支票方式在保险公司柜台领取应付费用（所有业务系统产生的应付费用）。 银行转账退费：保险公司在客户授权下，将应付费用划转至客户提供的银行账号中。, 财务付费,目录,新契约 核保 客户服务 理赔

40、收付费 营销管理 产品定义 再保险,渠道管理,价格管理,促销管理,产品管理,4P,1)促销活动管理,1)产品属性,2)价值属性,企业营销 品牌宣传 ,1)中介差别佣金,2)中介费率折扣,6.营销管理,目录,新契约 核保 客户服务 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,产品定义是保险业务中最基本的环节。它定义与产品相关的全部信息，包括产品条款、费率、现金价值、责任准备金、投保规则、保全规则、理算方法等。,7.产品定义,基本信息： 产品类型，销售起止时间等 保险责任： 身故，疾病，住院医疗或者车险非车险等 保费和保额定义：针对每个保项定义其保费计算公式、表格、固定金额等。,代理人管理,人员管理

41、：对人员进行新增和维护。 组织机构管理：建立和维护销售组织架构。 销售权限管理：对特殊产品设定销售权限。 佣金管理：定期对代理人进行佣金的计算以及发放。 人员考核：根据公司考核制度，进行人员的晋升，降职和辞退。并对所涉及的保单进行处理。 人员离职管理：当服务保单的代理人离职后，可以将此保单的服务以及佣金转给另一代理人。,目录,新契约 核保 客户服务 理赔 收付费 营销管理 产品定义 再保险,保险公司将承担的风险分出给其他保险公司，或接受其他保险公司分出的风险，称为再保险。再保险又称为保险公司的保险。 再保分出根据合约类型分为： 合约再保分出 临时再保分出 再保分出根据保单类型分为： 个人再保分

42、出 团体再保分出,8.再保险,合约分保是指在符合一定条件的前提下，根据事先与再保险接受公司约定的内容，将承保的风险分出的一种方式。合约分保通常有四种方式：成数分保、溢额分保、超额分保、超赔付率分保。 成数分保：指按事先约定的比例，决定 分出的风险金额。 溢额分保：指事先约定自留额度，对超过自留额部分的风险金额分保的处理方式。 超额分保：再保险人对每笔赔款超过直接公司自留额以上的部分，在约定的额度内承担赔款责任。 超赔付率分保，指对赔款超出约定赔付率的损失进行分保的处理。, 合约再保,临时分保指在合约分保不能覆盖的前提下，临时与再保险接受公司约定，将自留的风险分出的一种方式。 临时分保可以分为非

43、正式的临时再保险和预约再保险。分保形式和合约再保相同。, 临时分保,培训安排,目录,寿险 财险的联系 寿险 财险的区别,寿险 财险的联系,保险基础 基本原则 保险种类 保险合同,目录,寿险 财险的联系 寿险 财险的区别,寿险 财险的区别,一、风险保障型人寿保险 1、定期死亡寿险 2、终身死亡寿险 3、两全保险 4、年金保险 二、投资理睬型人寿保险 1、分红保险 2、投资连结保险 3、万能人寿保险,保险种类,保险合同,特有条款,寿险特有条款_1,一、宽限期条款 宽限期条款规定，投保人在交纳续期保费时，保险人可给予一定的宽限期（一个月或两个月）。在宽限期内发生的保险事故的，即使投保人没有交费，保险

44、人仍将给予保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。但宽限期满后投保人仍未交付保险费的，保险合同自宽限期满翌日停止效力。 二、复效条款 复效条款规定，人寿保险单因欠交保费而中止效力，投保人可以在两年内申请保单复效。保险单失效的原因是不同的，本条款所指的复效仅针对因投保人欠交保险费而导致的失效，由其他原因引起的失效不受复效条款的保护。 三、不丧失价值条款 不丧失价值条款规定，长期寿险合同的投保人享有保单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。也就是说，即使保单失效了，保单上现金价值的所有权仍归投保人所有。 投保人处置失效保单现金价值的方式一般分3种：办理退保，领取保险金。将原保险单改为缴清

45、保险。将原保险单改为展期保险。 四、年龄误报条款 年龄误报条款规定，当保险人发现被保险人的年龄误报时，将根据真实年龄调整保险金额。年龄误报不属于不可抗辩条款的范畴。,寿险特有条款_2,五、受益人条款 我国保险法第61条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”第62条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”保险法第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人时须经被保险人同意。” 六、自杀条款 自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金，只负有退还保费的责任，