B型网络支付方式述解

第六章典型BtoB型网络支付方式述解,6.1电子支票网络支付模式6.2电子汇兑系统6.3国际电子支付系统SWIFT和CHIPS6.4中国国家现代化支付系统6.5电子数据交换EDI6.6企业网络银行支付方式,6.1电子支票网络支付模式,6.1.1电子支票简介1.电子支票的产生与定义电子支票（E-Check），也称数字支票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的支付结算功能。,6.1.1电子支票简介,2.电子支票的属性货币价值价值可控性：可用若干种货币单位，用户可以灵活填写支票代表的资金数额可交换性不可重复性可存储性安全、方便,6.1.1电子支票简介,3.电子支票的安全解决手段与电子支票簿安全解决手段：使用数字证书可以实现身份识别与认证；数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；加密解密技术实现支票信息的保密性,6.1.1电子支票简介,3.电子支票的安全解决手段与电子支票簿电子支票簿：电子支票的系统中签名私钥的保护是通过电子支票簿技术实现的。电子支票簿是一种硬件和软件装置，可以实现电子支票的签名、背书等最基本的功能，具体来说就是保护电子支票中签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不容易遭到来自网络的袭击。常见的电子支票簿有智能卡、PC卡、PDA卡等。,6.1.2电子支票簿的网络支付模式,电子支票的网络支付模式可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种1.同行电子支票网络支付模式,客户,CA认证中心,商家,开户银行,电子支票,验证,验证,付款通知,索付,兑换或转账,6.1.2电子支票簿的网络支付模式,2.异行电子支票网络支付模式,客户,商家,CA认证中心,客户开户银行,商家开户银行,资金清算系统,电子支票,申请电子支票,付款通知,验证,索付,到款通知,金融专用网,申请电子支票兑付,资金划出,资金入账,6.1.3电子支票网络支付的特点,1.电子支票在内容、外观、支付流程均与传统支票十分相似，易于接受2.支持企业与企业间、企业与政府部门间的电子商务市场3.通过公众网络理解现有付款体系4.通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术，及唯一支票号码检验，提供更加安全可靠的防欺诈手段5.可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，最大限度地提高支票的收集速度，提供了更方便快捷的服务和减少了途中资金6.处理成本低7.给金融结构带来新的收益,6.1.4电子支票的应用情况,1）FSTC电子支票2）NetBill3）NetCheque,6.2电子汇兑系统,6.2.1电子汇兑系统简介1.电子汇兑系统的产生19世纪末20世纪初，由百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发放的卡，可以赊销商品、约期付款银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构的资金结算交易金额大,是一种批量业务或批发业务。基于支票等纸质凭证的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的电子资金转帐系统，即银行批量业务电子处理系统。银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。,6.2.1电子汇兑系统简介,2.电子汇兑系统的含义定义银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。分类：根据汇出行与汇入行间的不同关系，可把汇兑作业分成:联行往来汇兑业务：汇出行与汇人行隶属同一个银行的汇兑通汇业务：资金调拨作业需要经过同业多重转手（多个银行参与)处理才能顺利完成的，称为通汇业务,6.2.1电子汇兑系统简介,3.电子汇兑系统的特点交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重大等客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。为了系统的安全，在设计电子汇兑系统时，信息的传输方式几乎都是先存后送，确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录，万一汇兑业务出现问题，也能迅速找出出事点电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大，设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求,6.2.1电子汇兑系统简介,4.电子汇兑系统的类型通信系统提供通信服务，传递汇兑信息，如SWIFT、CNFN；资金调拨系统汇兑作业系统，负责资金支付，如FEDWIRE、CHIPS、全银系统（日）等；清算系统提供银行间的资金清算处理，如CHAPS、CHRIS、日银系统等。,6.2.2电子汇兑系统的运作模式,1.电子汇兑系统的运作模式示意,客户甲,客户乙,汇出行,解汇行,电子支票/EFT等应用形式,通信系统,电子汇兑系统,6.2.2电子汇兑系统的运作模式,2.电子汇兑系统中银行内部处理流程在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行，也可作为解汇行。电子汇兑系统中银行内部处理流程如下：,6.2.2电子汇兑系统的运作模式,3.电子汇兑系统的应用情况国际上著名的电子汇兑类系统：国际环球同业财务电信系统SWIFT国际银行同业支付结算系统CHIPSFEDWIRE系统日本全银系统和日银系统英国的CHAPS等国内著名的电子汇兑类系统：各商业银行的电子汇兑系统中国人们银行的全国电子联行系统正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS。电子汇兑系统虽然运行在金融专网上，但银行在对客户服务上正逐渐趋向网络银行服务的方式，这正说名金融专网与Internet的配合应用，已完成BTOB电子商务的网络支付结算。将来随着技术的发展，二网将会走向融合。,6.3国际电子支付系统SWIFT和CHIPS,6.3.1SWIFT1.SWIFT的简介“环球同业银行金融电信协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。SWIFT的传输网络分为网络管理中心、核心网络、校验网络和界面网络四个层次。SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。SWIFT的电文格式非常标准化。,6.3.1SWIFT,2.SWIFT的发展20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入计算机进行进行处理，很不方便，而且传递速度也慢，还容易出错。20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通信系统。1977年夏，完成了SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。从1987年开始，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。1999年底时，全球已有189个国家和地区的6673个金融机构联接使用SWIFT。其中包括：2202个成员行，2738个子成员行，1733个参与者。,6.3.1SWIFT,3.SWIFT的目标、任务和服务目标在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求任务提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务通过用户与用户之间金融数据的自动化和网络化处理，保证用户的业务活动提出世界性金融网络数据传输的标准带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性服务金融数据传输服务、增值处理服务和接口软件支持服务,6.3.1SWIFT,4.SWIFT的安全控制用户身份与操作合法性验证：逻辑读/写控制对传输的数据进行验证：对自然突发性错误验证后反馈校验，对恶意篡改性错误进行宏观检查校验数据安全性控制：加密处理,6.3.1SWIFT,5.SWIFT的系统框架,SCP,SCP,SP,SP,SP,SP,RP,RP,RP,RP,SAP,RAP,SAP,SAP,PC,PC,PC,PC,PC,PC,.,.,SCP,SCP,SP,SP,SP,SP,RP,RP,RP,RP,.,.,.,USAOC,NetherlandsOC,6.3.1SWIFT,6.SWIFT系统的电文传输经过两个OC转接的SWIFT电文传输流程图：,源行主机,SAP,RP,USAOC,NetherlandsOC,SAP,RP,目标行主机,6.3.1SWIFT,7.SWIFT的应用特点1)需要会员资格；2)安全性较高，SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化；3)格式标准化，对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式；4)传送速度快，费用低；5)全天候服务；6)核查和控制管理方便；7)基于网络的自动化信息处理，适合于电子商务的发展需求，特别是B2B。,6.3.2CHIPS,1.CHIPS的简介“纽约清算所银行同业支付系统”，创立于1970年，是世界性的资金调拨系统，是国际贸易资金清算的桥梁；20世纪90年代初，CHIPS系统发展成为由12家核心货币银行组成，140家金融机构加入的庞大的国际资金调拨清算系统；CHIPS参加银行除了利用该系统本身调拨资金外，还可以接受往来银行的付款指示，透过CHIPS将资金拨付给指定银行,6.3.2CHIPS,2.CHIPS系统的运作架构利用CHIPS的国际资金调拨流程图,某国甲行,纽约银行A(甲行的代理行),某国乙行,纽约银行B(乙行的代理行),SWIFT,SWIFT,CHIPS,3.CHIPS系统的应用特点允许事先存入付款指示；完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存入文件，随时查询；自动化程度高；安全性好等。,6.3.3国际资金电子支付的运作模式,国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输国际资金结算通常是通过CHIPS系统来完成因此，SWIFT和CHIPS是国际资金调拨的两个最重要的系统。,6.3.3国际资金电子支付的运作模式,1.国际资金电子支付机制,甲银行CHIPS会员,CitibankCHIPS会员,乙银行Citybank客户行,CHIPS,客户A甲行开户,客户B乙行开户,指令可通过Internet、专用网、FAX等发送,6.3.3国际资金电子支付的运作模式,2.国际大额资金电子支付的运作现状国际大额资金电子支付的运作架构基本以美国目前的批发支付业务处理机制为架构，或类似其架构。这里便以美国为例来叙述国际BTOB的电子支付过程。说明：这里客户通常是公司客户、银行和政府部门。,6.4中国国家现代化支付系统,6.4.1中国国家金融通信网CNFN1.CNFN的简介中国国家金融通信网，英文为CNFN(ChinaNationalFinancialNetwork):就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）,6.4.1中国国家金融通信网CNFN,2.CNFN的网络结构,区域网络,国家主干网络,城市处理中心,城市处理中心,工行,农行,建行,中行,人行县支行,工行,农行,建行,中行,工行总行,农行总行,建行总行,中行总行,北京主站,无锡主站,工行,农行,建行,中行,CNFN分设两个国家处理中心，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所有业务。,6.4.1中国国家金融通信网CNFN,3.CNFN的物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。,6.4.1中国国家金融通信网CNFN,4.三级结点的处理功能一级结点：国家处理中心NPC数据库管理完成交易处理系统管理和网络管理灾难恢复二级结点：城市处理中心CPC金融业务处理纸票据截留服务传输信息的登陆和分发区域内一级和三级结点的信息转发必要的业务、会计财务处理区域通信网的控制和管理三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发,6.4.1中国国家金融通信网CNFN,5.CNFN的安全与建设情况安全设置CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。性能设计NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。建设情况支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成,在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。,6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS,1.CNAPS的简介为适应我国市场经济的发展，特别是电子商务的发展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信网络，实现支付系统的现代化、电子化、网络化。中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem):是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统。CNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准。,6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS,2.CNAPS的参与者直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。,6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS,3.CNAPS的业务应用系统大额实时支付系统HVPS小额批量电子支付系统BEPS银行卡授权系统BCAS政府证券簿记支付系统GSBES金融管理信息系统FMIS国际支付系统IPS,6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS,HVPS是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，以及处理时间紧急的其他贷记业务，主要用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付，具体流程如下：,6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS,4.CNAPS的支付风险控制策略支付风险是指在支付过程中，由于伪造支付指令、付款行清算资金头寸不足或支付系统环境失误等原因，使支付交易延误和失败而引起的。CNAPS采用的支付风险控制策略主要包括清算账户集中管理和清算时效控制两种。,6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS,5.CNAPS的建设与进展情况CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年底完成测试验收。试点工程阶段，已经建成在中国国家金融数据通信网上运行的大额实时、小额批量支付系统。该系统覆盖全国一期工程20个城市、80个县，能够处理同城和异地纸票据截留后的所有支付服务。从1999年开始批试运行。试运行时，试点城市停止运行电子联行业务，并把同城支付业务纳入支付系统进行处理。为确保中国现代化支付系统的实施与正常运行，各试点城市正在加紧做好与中国支付系统衔