浅谈鄂尔多斯民间借贷问题.doc

浅谈鄂尔多斯民间借贷问题【摘要】经过改革开放30多年以来的资本积累，资本投资近年来成为了我国金融市场的主要趋势。民间借贷作为一种新兴融资的手段，在正规金融供给不足的状态下发挥了积极作用，并受到来自各界的关注。 经过10年的发展、覆盖面扩大和融资额的提高，民间借贷在2010年已经发展到了前所未有的规模。鄂尔多斯民间融资系统在2011年下半年遇到了前所未有的危机，数个融资机构或个人无力支付利息甚至偿还本金，导致了资金链绷断。作为中国经济增长率和居民GDP第一的地区，鄂尔多斯经济状况对于本地及呼包鄂甚至周边蒙陕宁地区的影响巨大。鄂尔多斯民间借贷的特点是什么？民间借贷是如何在鄂尔多斯发展起来的？民间借贷对鄂尔多斯经济产生了怎样的影响？鄂尔多斯民间借贷的出路在何方？这些都是本文将探讨的问题。【关键词】 鄂尔多斯 民间借贷一、鄂尔多斯民间借贷的特点（一）民间融资具有明显的地区差异在经济相对落后的旗区和经济水平中等的传统农牧区，民间融资依然保持着传统的自由借贷和民间集资的形式，而在经济相对较发达的地区，由于煤炭以及房地产业的快速发展，对资金的需求表现的非常高而且极为普遍，其融资的形式更趋向于组织化、规模化的各类融资机构以及类似私人钱庄这种融资形式。据调查，鄂尔多斯民间融资较为集中，其中60%以上集中在东胜，准格尔旗和伊金霍洛旗，其融资需求主要体现在解决推动私营经济发展和中小企业发展的资金需求以及房地产、采掘业的投资需求方面。（二）借款期限灵活、用途广、手续简便一是期限灵活。民间融资的期限由于用途的广泛及利率水平档次多而灵活多用，但总体来看期限集中于短期，最短有几天，最长可能几个月甚至一年以上；二是用途广。民间融资的资金用途主要是用于生产经营以及解决购房建房的资金需要。从企业融资用途看，主要用于解决流动资金不足、更新固定资产以及投资开发房地产。从家庭融资用途来看，主要用于生产经营、经商和进行农业生产及购房建房。总体来看，民间融资的资金用途已从消费型向消费型与投资型并重转变。资金主要投向房地产开发、煤炭企业以及个体工商户经营；三是手续简便。从民间交易的方式来看，民间融资的形式主要以信用借贷为主导，操作手段比较规范，手续简便。据调查，民间融资的协议方式以选择签订正式合同的形式居多，其次为打借条和口头约定，且借款方式中大部分需要保证人或者财产抵押。（三）民间借款利差较大，趋利性强，融资方向转变过去民间借贷关系主要维系在亲朋好友之间，多数出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之间相互帮助而发生的借贷关系。随着民间借贷的发展，其融资趋利性逐渐增强，融入方愿意承受一定的费用支出，融出方希望获得一定利益收入。融资方向也发生重大变化，以前，民间融资主要是“富帮穷”，资金从富裕户向经济困难户移动，现在资金是由一般居民个人向会经营、懂管理、有效益的经济主体方向移动，呈现“民助富”特点。（四）非公有制经济是民间融资的主体民间融资的规模与民营经济的发展密切相关，主要为中小企业个体工商户及居民个人，在县域经济中，民营经济占据了中小企业的绝大多数。我国的金融体系结构决定了缺少专门为民营中小企业以及个体工商户提供融资服务的制度安排，中小企业大多数缺乏贷款所必需的抵押品和信用担保，而且对资金的需求呈现规模小，时间紧等特点，正规金融机构出于对其信贷风险和信贷成本的考虑，很难把面辐射到中小企业，因此，中小企业的资金需求不得已只能依赖民间融资，在民营企业发展越快越好的地方、民间融资的成长也非常迅速。（五）外来资金占有相当比重民间借贷的资金来源已经不仅仅局限于鄂尔多斯市本市内居民的闲散资金，市外资金通过本市内的融资关系成为鄂尔多斯市民间借贷的一个部分。通过个案调查，发现目前部分家庭事实上扮演着一个小型地下钱庄的角色，在那里聚集着来自四面八方社会关系的闲置资金。二、鄂尔多斯民间借贷发展的原因分析（一）从民间融资的需求层面看，主要由于鄂尔多斯地区经济的快速发展、非公有制经济的繁荣及其金融支持相对缺失几个因素。1近年来鄂尔多斯经济市发展迅猛,“十五”以来,鄂尔多斯市利用国家实施西部大开发的历史机遇,依托煤炭、羊绒、天然气、天然碱等得天独厚的资源优势,有效实施资源转化战略,大力发展煤炭、电力、纺织、化工等主导产业,地区经济实现了跨越式发展。GDP总量从2002年的117亿元猛增到2010年的2600亿元,人均15000美元,与国内发达城市相近,位居全国第39位,居自治区第1位,经济社会始终保持了持续快速、协调健康发展的良好势头。正是由于鄂尔多斯地区经济环境的改善和经济实力的增强，社会体系中各个经济体的资金需求量激增导致民间融资的繁荣。2. 个体经济、私营经济等非公有制经济的生存与发展，对资本的大量需求，催生了民间金融。3. 当下，国家为了控制通货膨胀而采取信贷紧缩政策，中国金融仍处于垄断状态，而正规金融机构数量小、种类少、结构不完善、布局不合理，信贷紧缩更推动资金流向大型国企，正规金融体系完全无法满足实体经济的需要。（二）从供给层面看，民间资本的聚集和强烈的投资意识造就了民间融资的繁荣。随着鄂尔多斯市经济的迅速发展，以及传统生产经营方式的转变，居民的生活水平和个人收入有了显著提高，面对手头的自有现金和银行的贷款，也在积极寻找着快速“生钱”的方法。可以说，在大量鄂尔多斯企业主之间充满着迷茫和浮躁的情绪。尤其是楼市的暴涨，更是让房地产市场成为他们的首选，大量的资金流入房地产行业。三、民间借贷对鄂尔多斯经济的影响（一）促进作用1.民间借贷在一定程度上缓解了资金紧张的矛盾，在弥补正规金融供给不足，满足弱势群体对资金的需求，推动中小企业的发展和促进地区经济增长等方面发挥着不可替代的积极作用。2.民间借贷能有效缓解央行的货币紧缩政策对中小企业发展所带来的制约。由于民间借贷的存在，紧缩的货币政策对于中小企业的影响并不明显，因此民间借贷可以说是国家贷款政策与企业需求之间的一个缓冲剂。3.民间借贷市场有利于促进银行业经营能力的提升，提高地区整体金融服务水平。民间融资繁荣对正规金融体系形成了压力，为争取社会资金融入正规金融市场体系，银行必须不断创新适应市场需要的金融产品，提高信贷管理效率，提升经营能力和服务水平。（二）负面影响1.民间借贷对制定和执行货币信贷政策产生较大的抵消作用。民间借贷使得部分社会资金需求由显性化转为隐性化，不能准确反映社会资金供求状况，货币管理监管部门依据的市场信息不全面，其所做出的宏观决策必然不够准确。在鄂尔多斯，资金的供求缺口十分显著，但银行在很多时候爱莫能助。2.民间借贷对储蓄存款市场造成一定干扰，给商业银行经营造成一定影响。民间借贷高利率的特点吸引了部分资金，与正规金融机构争夺资金来源和市场份额，分流了金融机构的存款。3.民间借贷带来一定得市场风险。资金的供应者以获取高利为主要目的，而资金需求者则以高利率为诱饵，一拍即合，但高利率使经济行为中蕴含高风险因素，这种高风险的投资行为都面临着资金断裂的风险。如果高风险的高利贷行为的资金链任何一个环节断裂，就可能引发整个民间借贷市场的连锁反应。而由于民间高利贷的资金很大部分来自银行，因此，当高利贷断裂时，其风险就可能无限放大，该放大的风险很快就可能传导到整个银行体系及引发国内金融体系危机。4.民间借贷加重了维护稳定的压力。民间借贷大多具有自发性和不规范性，缺乏合法的组织管理机构，因而很容易引发债务纠纷，也极易形成非法集资，扰乱当地正常的经济金融秩序，增加社会不稳定因素。四、鄂尔多斯民间借贷的出路鄂尔多斯民间借贷危机的破解之路，不能是仅仅增加信贷规模，否则大量的民间高利贷，最终的买单者只能是国家、只能是全体的纳税人，从而让大量高利贷的逐利者对国家、对银行、甚至对经济政策进行绑架。真正的破解之道，是应该以这次信贷危机为契机，从导致信贷危机的金融体制和经济运营环境来着手。（一）在政策环境方面，加强财税政策对于中小企业的扶持力度，保障金融机构在贷款方面对于中小企业的合理支持，积极为中小企业创造发展的空间。而且，也要保障并维护经济运行的基本规律。从诸多方面的改革入手，减少各级行政机构的寻租空间，简化各类审批程序，以服务中小企业为导向，真正为企业创造做实业的环境。（二）在国家产业发展思路方面，也要高度重视实体经济的重要意义，以实体经济的发展为国家产业发展的核心，通过积极地政策引导和财税辅助政策，推动实体经济的快速、有序发展，为中小企业打造“施展才华”的舞台。尤其是要坚定不移的实施房地产等行业的调控政策，全面抑制投机性的行业发展，引导资金向实体经济的回流。（三）在金融体制方面，首先，一定要加强贷款数量和比例向民营企业、中小微型企业的倾斜力度，保障有经营能力和真实需求的中小企业的资金需求；其次，逐步进行金融体制的改革，填补农牧信贷服务空白，增强特色竞争优势。为了实现小额贷款公司的可持续发展，在“只贷不存”的前提下，小额贷款公司必须定位自己是为“三农三牧”服务角色的同时，还要根据鄂尔多斯市各地区实际来确定农牧户贷款和企业贷款的比例，可以有所偏重，但应该避免出现完全集中于某一类客户而忽视另一类客户的情况。另外，也更要加强对民间信贷的管理，梳理、规范、调整和积极引导民间借贷，使之能够真正的为实体经济服务，而不是成为投机者的高利贷天堂。（四）从政府层面促进小额贷款公司的发展。从小额贷款风险防范上，可建立小额贷款担保机制，由地方政府为小额贷款公司设立相对应担保公司或担保基金，通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款，同时应将小额贷款公司纳入金融系统的客户信用信息，构建严密的征信体系，切实防范信贷风险。（五）对于中小微型企业来讲，也要继续以实业经营为根本，紧紧抓住并牢牢依靠实体经济构建自身的“立业之本”。企业的经营者也一定要禁得起诱惑、看得长远，纵观全球五百强企业、众多传承数载的“百年老店”，无一不是以非投机性的行业为根本，都是因为非投机而持久。而且，随着市场环境的进一步调整，中小企业也要实现资金的合理投向。在实业经营的基础上，将资金向加强行业竞争力方面的投入，比如技术创新、产品创新、管理创新等等，只有这些才会真正的为企业的发展，实现全面的助力，帮助企业走上一条稳定、持久的发展道路。（六）推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。（七）建成LP之都，吸引众多PE上门注册，降低民资集中于借贷市场的风险，紧接着吸引人才落地，再加之其优惠政策和项目资源，逐渐成为西部的投资圣地，最终建设符合自身发展水平的金融环境及体系，成为“民间金融中心，打造中国基层金融的鄂尔多斯模式。【参考文献】1.吴瑕 融资有道 中国经济出版社2007.102. 李卫玲、吴晓灵,“民间借贷市场应予关注”,载国际金融报,2005.2.213. 张